Решение по делу № 2-896/2018 от 10.04.2018

Дело № 2-896/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 августа 2018г. Невинномысский городской суд Ставропольского края в составе:

Председательствующего судьи Яковенко М.Ю.

при секретаре Резниковой М.М.

с участием представителя ответчика (истца) адвоката Шевченко Ю.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к Малько Таисе Дмитриевне о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску Малько Таисы Дмитриевны к ПАО КБ «Восточный» о признании недействительным условия кредитного договора от 08.03.2014г. в части распоряжения от ее имени перечислить в пользу ЗАО «СК Резерв» денежные средства в размере 44550 руб. в виде страховой премии по договору страхования и возложении обязанности уменьшить размер задолженности по кредитному договору на указанную сумму,

у с т а н о в и л :

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к Малько Т.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 151452 руб. 11 коп., из которых: задолженность по основному долгу 114698 руб. 36 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами 36753 руб. 75 коп., ссылаясь на то, что 08.03.2014г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и Малько Т.Д. был заключен договор кредитования №, согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства в размере 194550 руб. сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Согласно ст.ст.810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам Банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст.329 и ст.330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Таким образом, действия ответчика по прекращению оплаты по договору является неправомерными. По состоянию на 20.03.2018г. задолженность по договору составляет 151452 руб. 11 коп. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности). Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 10.04.2017г. по 20.03.2018г. В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Малько Т.Д. в свою очередь обратилась в суд со встречным иском к ПАО КБ «Восточный» о признании недействительным условия кредитного договора от 08.03.2014г. в части распоряжения от ее имени перечислить в пользу ЗАО «СК Резерв» денежные средства в размере 44550 руб. в виде страховой премии по договору страхования и возложении обязанности уменьшить размер задолженности по кредитному договору на указанную сумму.

В обоснование заявленных требований Малько Т.Д. ссылается на то, что при заключении кредитного договора её права как потребителя и стороны договора кредитования со стороны ПАО КБ «Восточный» были нарушены. Мелкий шрифт, включенный в текст условий договора о предоставлении кредита, крайне затруднял в настоящее время визуальное восприятие текста заявления о заключении договора кредитования в офертно-акцептной форме, что не позволило ей, как потребителю, при обращении в ПАО КБ «Восточный» и подписании заявления о предоставлении ей кредита получить полную и достоверную информацию по индивидуальным условиям предоставляемого ей кредита и сделать правильный выбор. В результате чего условия кредитного договора в части платы за присоединение к программе страхования были навязаны ей Банком вопреки её волеизъявлению, что нарушило её права как потребителя и по этой причине договор в этой части является недействительным. Согласно выписке из лицевого счета за период с 01.01.2010г. по 20.03.2018г. ей был выдан 08.03.2014г. кредит в размере 194550 руб. И в этот же день, 08.03.2014г., с её банковского специального счета было перечислено 44550 руб. на открытый ПАО КБ «Восточный» сторонний расчетный счет неизвестной ей организации ЗАО СК «Резерв» в виде страховой премии по страхованию заемщиков кредита от несчастных случаев по неизвестному её договору страхования, якобы по её заявлению. Общая сумма кредита, выданного ей ПАО КБ «Восточный», включала в себя и комиссию за подключение к программе страхования по кредитному договору в размере 44550 руб. О данном факте она узнала из документов, представленных в Невинномысский городской суд по первоначальному иску. Указав в заявлении-оферте якобы её просьбу по осуществлению перевода денежных средств в размере 44550 руб. на счет сторонней организации по программе страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО КБ «Восточный» и обозначая в качестве страховщика конкретную страховую компанию ЗАО СК «Резерв», банк, по сути, обязал её без её на то согласия и желания застраховаться только в этой страховой компании, нарушив тем самым её права на предусмотренную ст.421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора. Она не обращалась в страховую компанию с заявлением о страховании своих жизни и здоровья. Она подписала лишь те документы ПАО КБ «Восточный», которые ей подавали его работники, исключительно в целях получения денежных средств в качестве кредита. При этом согласия быть застрахованной по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней она не давала. Поэтому считает, что в данном случае она не связана с ЗАО СК «Резерв» какими-либо правоотношениями и по этому основанию она не могла и не может распоряжаться выданными ей кредитными средствами, производя их перечисление данному обществу. Полагает, что условие спорного кредитного договора о распоряжении ею частью выданных ей денежных средств является недействительным. Поручения о переводе денежных средств в размере 44550 руб. ЗАО СК «Резерв» она сотрудникам банка не давала, поэтому указанные денежные средства должны быть ей возвращены.

Представитель истца (ответчика по встречному иску) ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, хотя о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, однако при подаче иска истцом было заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя ПАО КБ «Восточный».

Ответчик (истец по встречному иску) Малько Т.Д. в судебное заседание не явилась, хотя о времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, что подтверждается отчетом об извещении с помощью смс-сообщения.

Представитель ответчика (истца) Малько Т.Д. – адвокат Шевченко Ю.П. исковые требования ПАО КБ «Восточный» не признал, просит в иске отказать, встречные исковые требования Малько Т.Д. поддержал, просит признать недействительным условия кредитного договора от 08.03.2014г. в части распоряжения от имени Малько Т.Д. перечислить в пользу ЗАО «СК Резерв» денежные средства в размере 44550 руб. в виде страховой премии по договору страхования и обязать ПАО КБ «Восточный» уменьшить размер задолженности по кредитному договору на указанную сумму.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, ЗАО СК «Резерв» в судебное заседание не явился, хотя о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом.

Изучив материалы дела, выслушав представителя ответчика (истца) Малько Т.Д. – адвоката Шевченко Ю.П., суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению ПАО КБ «Восточный» подлежат удовлетворению, а встречные исковые требования Малько Т.Д. удовлетворению не подлежат по следующим основаниям:

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 13/14 от 08.10.1998г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

08.03.2014г. между ПАО «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный») и Малько Т.Д. заключен договор кредитования №, в соответствии с которым истец предоставил заемщику кредит в размере 194550 руб. под 34% годовых, сроком на 60 месяцев, а заемщик со своей стороны принял на себя обязательство своевременно вносить платежи в счет погашения суммы кредита и процентов.

Банк свои обязательства по договору выполнил в полном объеме путем единовременного предоставления денежных средств в размере суммы кредита, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

В нарушение взятых на себя обязательств Малько Т.Д. не производила платежи в сроки и в объеме, установленном графиком платежей, что предоставило истцу право требовать досрочного возврата суммы долга.

Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на 20.03.2018г. задолженность Малько Т.Д. перед банком составила 151452 руб. 11 коп., из которых задолженность по основному долгу - 114698 руб. 36 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 36753 руб. 75 коп.

В соответствии с положениями ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Представленный истцом расчет задолженности по договору суд находит правильным, соответствующим условиям договора и учитывает, что ответчиком на момент принятия судом решения доказательств иного размера задолженности и свой расчет не представлены.

Таким образом, исковые требования ПАО КБ «Восточный»» о взыскании с Малько Т.Д. суммы кредита и процентов по нему законны и обоснованы, а потому подлежат удовлетворению.

Доводы представителя ответчика Шевченко Ю.П. о том, что представленные истцом документы не заверены надлежащим образом, а потому являются недопустимыми доказательствами, не могут быть приняты судом во внимание.

Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч.2 ст.71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию. Если копии документов представлены в суд в электронном виде, суд может потребовать представления подлинников этих документов.

Особенности проверки достоверности письменных доказательств установлены частями 6, 7 ст.67 ГПК РФ, в соответствии с которыми при оценке копии документа или иного письменного доказательства суд проверяет, не произошло ли при копировании изменение содержания копии документа по сравнению с его оригиналом, с помощью какого технического приема выполнено копирование, гарантирует ли копирование тождественность копии документа и его оригинала, каким образом сохранялась копия документа.

Суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа, и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств (ч.7 ст.67 ГПК РФ).

Учитывая, что факт подписания заявления клиента о заключении договора кредитования № и анкеты заявителя Малько Т.Д. фактически не оспаривается, а доказательства, опровергающие изложенные в исковом заявлении ПАО КБ «Восточный» обстоятельства ответчиком в силу ст.56 ГПК РФ суду предоставлены не были, оснований не доверять документам, представленным стороной истца в надлежаще заверенных копиях, у суда не имеется.

Документы, приложенные к иску, прошиты, пронумерованы и заверены в пакете документов представителем ПАО КБ «Восточный» Вавиловой Е.В., которой такое полномочие предоставлено доверенностью № 993-ГО от 20.12.2017г. Закон не содержит требования заверения отдельно каждого листа, представленного в пакете прошитых и скрепленных печатью документов.

Что касается встречных исковых требований Малько Т.Д., то они удовлетворению не подлежат по следующим основаниям:

В соответствии со ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

В силу ст.168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 1). Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2).

Заполняя анкету заявителя, Малько Т.Д. дала согласие на заключение между нею и ЗАО СК «Резерв» договора страхования от несчастных случаев и болезней. При этом она была предупреждена, что заключение договора страхования осуществляется по её желанию и не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования. Она уведомлена о своем праве на заключение аналогичного договора страхования в любой иной страховой компании по своему усмотрению.

Пункт 2 ст.935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Оснований для признания заключенного Малько Т.Д. договора страхования недействительным не имеется. Более того, с таким иском Малько Т.Д. в суд не обращалась.

Согласно п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании заявления Малько Т.Д. о заключении договора кредитования от 08.03.2014г. кредит был перечислен ПАО «КБ «Восточный» на открытый на имя Малько Т.Д. текущий банковский счет.

Согласно ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии с ч.1 ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В анкете заявителя Малько Т.Д. выразила согласие на оплату страховой премии за счет кредитных средств, а в заявлении о заключении договора кредитования подписала распоряжение об осуществлении в дату выдачи кредита перевода с открытого ей БСС на счет ЗАО СК «Резерв» страховой премии по договору страхования в размере 44550 руб.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения встречных исковых требований не имеется.

Частью 1 ст.98 ГПК РФ установлено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего Кодекса, а в силу ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Таким образом, при вынесении решения с Малько Т.Д. в соответствии со ст.98 ГПК РФ следует взыскать в пользу ПАО КБ «Восточный» понесенным им судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4229 руб. 04 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить.

Взыскать с Малько Таисы Дмитриевны в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от 08.03.2014г. в размере 151452 руб. 11 коп. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4229 руб. 04 коп.

В удовлетворении исковых требований Малько Таисы Дмитриевны к ПАО КБ «Восточный» о признании недействительным условия кредитного договора от 08.03.2014г. в части распоряжения от ее имени перечислить в пользу ЗАО «СК Резерв» денежные средства в размере 44550 руб. в виде страховой премии по договору страхования и возложении обязанности уменьшить размер задолженности по кредитному договору на указанную сумму отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Невинномысский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме, то есть с 17.08.2018г.

Судья Яковенко М.Ю.