Решение от 20.10.2015 по делу № 2-1184/2015 от 05.10.2015

Дело № 2- 1184/15

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 октября 2015 года г. Карталы

Карталинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Тугаевой О.В.

при секретаре Гончаровой С.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Федорову В. А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» предъявил иск к Федорову В.А о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 83315,50 рублей и госпошлину в сумме 2699,47 рублей.

Требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор № (в виде акцептированного заявления оферты). По условиям договора Банк предоставил ответчику денежный кредит в сумме 131578,95 руб. под 28 % годовых, сроком на 60 месяцев. Ответчик не исполняет обязанности по возврату кредита, процентов по кредитному договору. Всего за период пользования кредитом ответчик выплатил банку 158750 руб.. В настоящее время по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредитному договору составляет 83315,50 рублей., из которых просроченная ссуда – 63739,56 руб., просроченные проценты – 11477,56 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 3827,81 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 4270,57 руб.. Банк направлял ответчику требование о досрочном погашении долга, однако до настоящего времени ответчик свои обязательства не выполнил, долг не погасил. В настоящее время возврат средств ответчиком не производится, что является существенным нарушением условий договора со стороны заемщика. В соответствии с условиями договора банк вправе предъявить требования о возврате кредита. Кроме того, согласно «Раздела Б» кредитного договора в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. В настоящее время ООО «Совкомбанк» реорганизован в ПАО «Совкомбанк» и является его правопреемником.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, просил дело рассмотреть без его участия, в письменном заявлении на исковых требованиях настаивал в полном объеме.

Ответчик Федоров В.А. в судебном заседании иск не признал.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит иск обоснованным.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется представить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Из представленных материалов видно, что ответчик Федоров В.А. обратился в банк с заявлением-офертой.

Из заявления-оферты о предоставлении кредита следует, что Федоров В.А. обратился к ООО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении кредита в размере 131578,95 рублей под 28 % годовых сроком на 60 месяцев.

Указанное выше заявление является офертой и соответствует нормам установленных статьей 435 ГК РФ.

Из заявления-оферты Федорова В.А. видно, что он ознакомлен с Условиями кредитования Банка, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется их соблюдать (п. 1 Заявления).

Согласно п. 3.3 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские нужды акцепт заявления –оферты осуществляется банком путем: открытия Банковского счета заемщику, предоставления заемщику кредита в сумме, указанной в разделе «Б» заявления-оферты, путем перечисления ему денежной суммы на открытый счет. Заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептированным банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения суммы кредита считается момент зачисления денежных средств на счет заемщика.

Банк акцептировал данное заявление путем открытия ответчику счета, указанного в заявлении-оферте и зачисления на него суммы кредитования. Указанную в договоре денежную сумму ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика и мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ И не оспаривается ответчиком.

Следовательно, Федоров В.А. заключил с ООО «Совкомбанк» кредитный договор. Данному договору займа присвоен номер № от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии со ст. 819, 810 ГК РФ сумма кредита должна быть возвращена заемщиком банку в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором. В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 4.1.1 Условий кредитования заемщик обязуется вернуть кредит в сроки, установленные в кредитном договоре.

За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, указанные в разделе «Б» заявления-оферты и начисляемые на фактическую задолженность за период пользования кредитом. (п. 4.1.2 Условий).

Из представленного заявления –оферты заемщика видно, что кредит выдан сроком на 60 месяцев с погашением ежемесячных платежей, с уплатой ежемесячных процентов 28 % годовых.

Из заявления-оферты усматривается, что заемщик принял График платежей, указанного в разделе «Е» заявления, который является неотъемлемой частью данного заявления-оферты. При этом Заемщик взял на себя обязанность погашать каждую часть кредита и уплачивать проценты, указанные в разделе «Е» заявления-оферты, не позднее дня, указанного в Графике оплаты.

Из графика платежей видно, что Федоров В.А. обязан ежемесячно вносить в счет погашения основной суммы кредита и процентов, установленные графиком суммы в размере 4096,82 руб.. Первый платеж ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 4336,51 руб. В период с декабря 2011 года по ДД.ММ.ГГГГ ответчик неоднократно вносил наличные средства в погашение кредита.

Полная стоимость кредита 52,9 % годовых. Подлежащая возврату сумма – 246048,89 рублей.

Ответчик был ознакомлен с Графиком платежей, с полной стоимостью кредита состоящего из: основного долга 131578, 95 коп., процентов 114496,94 руб., платой за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 31578, 95 руб, по уплате комиссии за обслуживание банковской карты, предназначенной для проведения операций по погашению кредита 70 руб. и согласился, о чем имеется его подпись.

Заявление-оферта, график платежей подписаны ответчиком, что не оспаривается им в суде. Его доводы о том, что он в спешке подписал договор, не читая, заключая на невыгодных условиях, при стечении тяжелых обстоятельств, не подтверждены какими-либо доказательствами.

Напротив, своей подписью в указанных документах он удостоверил, что он ознакомлен с Условиями кредитования, осознает и понимает их, ознакомлен с ними, согласен с ними и обязуется их соблюдать. Он взял на себя обязательства по погашению кредита и процентов в соответствии с графиком платежей, гарантировал возврат кредита, процентов и уплаты неустойки за несвоевременный возврат кредита и процентов.

В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно положениям ст.ст.927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами ст.421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий.

Ответчик добровольно в своем заявлении выразил свое согласие на включение его в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков, подключение к программе добровольного коллективного страхования, при этом также своей подписью подтвердил, он получил полную и подробную информацию об указанной программе страхования, согласен с условиями страхования, понимает и соглашается, что участие в Программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении ему кредита. Он согласился с платой в размере 31578, 95 руб. что участие в программе страхования, которые и были перечислены страховщику, что видно из его лицевого счета и не отрицается им.

Согласно условиям заявления-оферты плата за включение в программу страховой защиты заемщика составляет 24 % от первоначальной суммы кредита: 31578,95 руб.

Ответчиком не представлено доказательств того, что без его согласия были перечислены 31578, 95 руб. что участие в добровольной программе страхования и он не был проинформирован об условиях договора, которые ему принудительно были навязаны банком.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Согласно п. 5.2, 5.2.1 Условий Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредите.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из лицевого счета заемщика, представленного расчета следует, что ответчик с ДД.ММ.ГГГГ года перестал вносить платежи. Всего внесено заемщиком в счет погашения долга и уплаты процентов 158750 рублей.

С учетом внесенных денежных сумм остаток задолженности по основному долгу по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 83315,50 рублей, по процентам в размере 63739,56 рубля.

Доводы Федорова В.А. о том, что просрочка исполнения обязательства должна исчисляться с ДД.ММ.ГГГГ – дата внесения им последнего платежа, несостоятельны. Из лицевого счета усматривается, что первоначальное нарушение срока возврата платежей имело место с января 2012 года и допускалось неоднократно. Истец вправе предъявить требования на дату предъявления иска. В данном случае на ДД.ММ.ГГГГ, так как долг, проценты не возвращены.

Представленный суду расчет указанных денежных сумм, подлежащих взысканию, является правильным и сомнений у суда не вызывает.

Расчет составлен в соответствии с периодом просрочки платежей, суммы основного долга, исходя из ежемесячных платежей по основному долгу и внесенных денежных суммах.

Проценты в расчете также начислены обоснованно, исходя из количества дней пользования кредитом, суммы долга по кредиту.

Пункт 6.1 Условий кредитования физических лиц на потребительские цели, раздела «Б» заявления-оферты в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что не противоречит ст. 809 ГК РФ.

Поскольку ответчиком допущено нарушение кредитных обязательств перед банком, с учетом размера задолженности, периода просрочки штрафная санкция за просрочку уплаты кредита составит 11477,56 рублей, штрафная санкция за просрочку уплаты процентов составит 4270,57 рублей.

Доказательств надлежащего исполнения обязательства ответчиком суду не представлено.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ правила о снижении размера неустойки применяются в том случае, когда неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Уменьшение неустойки- это право суда.

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

В пункте 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 года №6\8 «О некоторых вопросах, связанных с применение части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации» указано, что при разрешении вопроса об уменьшении размера неустойки следует иметь ввиду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

Исходя из изложенного, суд принимает во внимание, что неустойка носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства. Суд находит, что предъявленная истцом неустойка не является явно завышенной и соразмерна неисполненному ответчиком обязательству. Суд учитывает, что просрочка платежей имела место неоднократно, а с декабря 2014 года оплата не производится, то есть длительное время.

На основании ч.1 ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении.

Из анализа норм действующего законодательства следует, что неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно, компенсационный, то есть, является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств для другой стороны, и не может являться способом обогащения одной из сторон.

Исходя из вышеизложенного, принимая во внимание, что ответчиком обязательства по кредитному договору не исполняются длительное время, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по обязательству. Принимается во внимание размер основного долга по кредиту и процентов по нему. При этом размер неустойки за просрочку уплаты кредита в 16,6 раз меньше суммы просрочки, а размер пени за просрочку уплаты процентов в 2,6 раза меньше суммы просрочки, что не свидетельствует о явной несоразмерности. Суд принимая во внимание длительность периода, с которого имеет место нарушение обязательств по договору, отсутствие уважительных причин в нарушение обязательств, отсутствие доказательств в подтверждение тяжелого материального положения ответчика, не находит оснований для снижения неустойки. При изложенных обстоятельствах доводы ответчика во внимание не принимаются. Оснований для снижения размера неустойки нет.

Доводы ответчика о том, что банк умышленно не направлял ему уведомление о размере образовавшегося долга суд во внимание не принимает, так как в силу договорных обязательств, ответчик взял на себя обязательство исполнять условия договора. Злоупотреблений банка суд не усматривает. Следует отметить тот факт, что банк направлял уведомление ответчику о размере долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждено уведомлением и реестром почтовых отправлений. Кроме того, ответчик в суд представил аналогичное уведомление банка на его имя от ДД.ММ.ГГГГ о размере долга на ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 4 Решения № единственного участника ООО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ, п.1.1 Устава общества, ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником всех прав и обязанностей ООО ИКБ «Совкомбанк». Из договора о присоединении от ДД.ММ.ГГГГ в результате присоединения иных банков к ОАО ИКБ «Совкомбанк» произошла реорганизация данного банка в ПАО «Совкомбанк», которое является правопреемником присоединяемых обществ со всеми правами и обязанностями (раздел 5 Договора о присоединении). Соответствующие изменения внесены в Устав ОАО ИКБ «Совкомбанк».

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взыскать госпошлину по делу в сумме 2699,47 руб.. Факт оплаты госпошлины подтвержден платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ 83315,50 ░░░., ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ – 63739,56 ░░░., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 11477,56 ░░░., ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ – 3827,81 ░░░., ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ – 4270,57 ░░░.; ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 2699,47 ░░░..

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░