Решение по делу № 2-1433/2019 от 01.11.2019

Дело № 2-1433/2019

45RS0008-01-2019-001884-27

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Кетово                             13 декабря 2019 года

Кетовский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи Суханова И.Н.

при секретаре судебного заседания Михалевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Кузнецовой Екатерине Анатольевне о расторжении кредитного договора, взыскании по нему задолженности, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк» обратился в Кетовский районный суд Курганской области с иском к Кузнецовой Е.А. о расторжении кредитного договора № № от 16.10.2017, взыскании по нему задолженности в размере 77 192 руб. 55 коп. взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 8 515 руб. 78 коп. В обоснование иска указано, что 21.03.2017 Кузнецова Е.А. обратилась в ПАО «Сбербанк» (далее по тексту – Банк) с заявлением на получение дебетовой карты MAESTRO Социальная №, номер счета карты 40№. Впоследствии карта была перевыпущена несколько раз с номерами №, №, № и получены ответчиком 23.11.2017, 23.05.2018 и 21.09.2018. В соответствии с п. 2.3. Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО «Сбербанк» надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком Договор на выпуск и обслуживание дебетовой карты ПАО «Сбербанк» будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на получение карты установленной Банком формы, Условия выпуска и обслуживания дебетовой карты в совокупности с Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемым Банком. В соответствии с п. 2.10 Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в Условия с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 7 рабочих дней через официальный сайт Банка. Как следует из заявления на получение банковской карты, ответчик подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО «Сбербанк», Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО «Сбербанк» и обязалась их выполнять. 24.08.2018 Кузнецова Е.А. подала заявление, в котором в качестве контактного телефона указала номер +№, подключенный к услуге «Мобильный банк». 01.10.2017 ответчик самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», ответчиком использована карта № №, верно введен пароль для входа систему. В 09:53 16.10.2017 ответчиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. 16.10.2017 в 10:02 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. 16.10.2017 в 14:37 ответчиком вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита. 16.10.2017 в 14:42 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит, указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. 16.10.2017 в 14:50 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 60 000 (шестьдесят тысяч) руб. Согласно п.6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 3 017 руб. 23 коп. в платежную дату - 16 (шестнадцатое) число месяца, в соответствии с графиком платежей. В соответствии с п. 12 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства. Заемщик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, в частности не вносил платежи с 17.01.2018. По состоянию на 23.09.2019 за период с 17.01.2018 по 23.09.2019 по Кредитному договору от 16.10.2017 № № образовалась задолженность в размере 77 192 руб. 55 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 55 813 руб. 90 коп., просроченные проценты за кредит - 18 214 руб. 12коп., задолженность по неустойке - 3 164 руб. 53 коп. 16.08.2019 Банк направил Кузнецовой Е.А. требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, расторжении договора. Данное требование ответчиком не исполнено. Просят взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № № от 16.10.2019 в размере 77 192 руб. 55 коп., в том числе: неустойка за просроченные проценты – 760 руб. 82 коп.; неустойка за просроченный основной долг - 2 403 руб. 71 коп.; просроченные проценты -18 214 руб. 12 коп.; просроченный основной долг - 55 813 руб. 90 коп.; взыскать расходы по уплате госпошлины в размере 8 515 руб. 78 коп.; расторгнуть кредитному договору № № от 16.10.2017.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, об отложении рассмотрения дела не просил.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит следующее.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 1 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.(п.2)

Согласно п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 ст. 5 Закона, применяется ст. 428 ГК РФ (ч. ч. 1, 2 и 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в частности услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (п. 15 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

При оформлении кредитного договора потребитель вправе согласовать получение дополнительных услуг за отдельную плату либо отказаться от оказания ему таких услуг (ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно - телекоммуникационной сети «Интернет» (ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи; отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Установлено, что 21.03.2017 Кузнецова Е.А. обратилась в отделение ПАО «Сбербанк» с заявлением на получение дебетовой карты MAESTRO Социальная №, номер счета карты 40№.

В последствии карта была перевыпущена несколько раз с номерами №, №, №, они получены Кузнецовой Е.А. 23.11.2017, 23.05.2018 и 21.09.2018, о чем свидетельствует выписка о принадлежности банковских карт из автоматизированной системы Банка и заявление об утрате/перевыпуске карты.

В соответствии с п. 2.3 Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО «Сбербанк» надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком Договор на выпуск и обслуживание дебетовой карты ПАО «Сбербанк» будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на получение карты установленной Банком формы, Условия выпуска и обслуживания дебетовой карты в совокупности с Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемым Банком.

В соответствии с п. 2.10 Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в Условия с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 7 рабочих дней через официальный сайт Банка.

Как следует из заявления на получение банковской карты, ответчик подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

Порядок выдачи на территории Российской Федерации банковских карт кредитными организациями и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 24.12.2004 года N 266-П (далее по тексту - Положение ЦБ N 266-П).

На основании п. 1.12 Положения ЦБ N 266-П клиент совершает операции с пользованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства (договор банковского счета).

24.08.2018 Кузнецова Е.А. подала заявление, в котором в качестве контактного телефона указала номер +79634352951, подключенный к услуге «Мобильный банк».

01.10.2017 ответчик самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн». Ответчиком использована карта №, верно введен пароль для входа систему.

Мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» представляет собой программный комплекс для удаленного доступа клиентов Сбербанка России к своим картам, вкладам, ОМС и кредитам.

Так, согласно п. 1.12 «Положения об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (утв. Банком России 19.08.2004 N 262-П) при совершении сделок с использованием платежных (банковских) карт идентификация осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов (паролей).

16.10.2017 ответчиком в 09:53 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» 16.10.2017 в 10:02 Кузнецовой Е.А. поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены ответчиком аналогом его собственноручной подписи.

16.10.2017 в 14:37 ответчиком вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 16.10.2017 в 14:42 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит, указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно отчету по банковской карте клиента № номер счета клиента 40№, который выбран заемщиком для перечисления кредита (п.17 Кредитного договора), и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», 16.10.2017 в 14:50 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 60 000 (шестьдесят тысяч) руб.

Согласно п.6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 3 017 руб. 23 коп. в платежную дату - 16 (шестнадцатое) число месяца, что соответствует графику платежей.

Пунктом 12 Кредитного договора предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Установлено, что обязанность по погашению кредита и процентов ответчик не исполняет надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 23.09.2019 за период с 17.01.2018 по 23.09.2019 по Кредитному договору от 16.10.2017 № задолженность ответчика по Кредитному договору составила 77 192 руб. 55 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность - 55 813 руб. 90 коп., просроченные проценты за кредит - 18 214 руб. 12коп., задолженность по неустойке - 3 164 руб. 53 коп.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Ответчиком вышеуказанный размер задолженности не оспорен, возражений в адрес суда относительно заявленных требований не поступало.

16.08.2019 Банк направил ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, расторжении договора, копия реестра почтовых отправлений прилагается. Ответчиком требование не исполнено.

Обстоятельства обращения истца к ответчику через Систему «Сбербанк Онлайн» и направления проверочного СМС-сообщения, содержащего в себе одноразовый цифровой пароль, подтверждены материалами дела.

Исходя из условий кредитного договора, а также в соответствии с указанными выше требованиями ГК РФ, требование истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору суд находит подлежащим удовлетворению.

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается расторгнутым или измененным.

В связи с тем, что досрочный возврат кредита предполагает прекращение пользования кредитными средствами, которое составляет существо кредитного обязательства, а предъявление банком требования о досрочном возврате суммы кредита расценивается в качестве одностороннего расторжения банком такого договора, суд считает возможным удовлетворение исковых требований о расторжении кредитного договора между ПАО «Сбербанк» и Кузнецовой Е.А.

Заявленный ко взысканию размер неустойки, по мнению суда, не является чрезмерно высоким.

Поскольку иск подлежит удовлетворению, на основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца должна быть взыскана государственная пошлина, уплаченная при подаче искового заявления, в размере 8 515 руб. 78 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Кузнецовой Екатерине Анатольевне о расторжении кредитного договора, взыскании по нему задолженности, взыскании судебных расходов удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 16.10.2017, заключенный между ПАО «Сбербанк» и Кузнецовой Екатериной Анатольевной.

Взыскать с Кузнецовой Екатерины Анатольевны в пользу ПАО «Сбербанк» задолженность по кредитному договору № от 16.10.2017 в размере 77 192 руб. 55 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность - 55 813 руб. 90 коп., просроченные проценты за кредит - 18 214 руб. 12 коп., задолженность по неустойке - 3 164 руб. 53 коп.; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 515 руб. 78 коп.; всего 85 708 руб. 33 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганской областной суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Кетовский районный суд Курганской области.

Мотивированное решение составлено 20 декабря 2019 года.

Судья                                    И.Н. Суханов