Решение по делу № 2-2149/2015 от 17.02.2015

№ 2-2149/15                             копия

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 марта 2015 года                                     г. Красноярск

Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе

председательствующего судьи Булыгиной С.А.

при секретаре Кузьминой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <данные изъяты> в интересах ФИО1 к обществу <данные изъяты> о защите прав потребителя, признании недействительными условий договора, взыскании суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

<данные изъяты> в интересах ФИО1 обратилось в суд с исковым заявлением к <данные изъяты> о защите прав потребителя, признании условий договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными в части уплаты страховой премии, в сумме <данные изъяты> руб., подлежащих взысканию с ответчика, а также взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты> руб., неустойки в размере <данные изъяты> руб., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штрафа. Требования мотивированы тем, что в между сторонами был заключен кредитный договор, в который включались условия, нарушающие требования закона «О защите прав потребителя», в связи с чем возникли заявленные требования. Просят признать пункт 3.1.5 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, обязывающие банк «перечислять со счета часть кредита в размере <данные изъяты> руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование кредита, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита». Взыскать с ответчика <данные изъяты> в пользу ФИО1 страховой взнос <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., неустойку в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф.

В судебном заседании представитель истца - <данные изъяты> ФИО3, действующий на основании доверенности от 01.03.2014 года, исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным в исковом заявлении основаниям. Суду пояснил, что условия договора носят дискриминационный характер, не доведено, что истица сама может оплатить, а не оплачивать за счет кредитных средств, что уменьшило бы сумму кредита, не доведена информация о фактическом размере страховой премии. При подписании кредитного договора все документы предоставлялись в одно время, истица не могла отказаться от страхования. Размер неустойки снижают до <данные изъяты> рублей, обосновывают причинение морального вреда навязанностью условий, не предоставлением информации. Просит удовлетворить заявленные требования в полном объеме.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена надлежаще, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика – <данные изъяты> в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства был извещен надлежащим образом, представлены возражения относительно заявленных требований, ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика.

Представитель третьего лица <данные изъяты> в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела были извещены надлежащим образом, об уважительности причине неявки не известили, об отложении дела не просили, в связи с чем, суд полагает возможным рассмотреть дело без его участия.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 16 ФЗ РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статья 180 ГПК РФ предусматривает возможность признания недействительной части сделки.

Согласно ч.1 ст. 166 ГПК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что возможно страхование заемщиком жизни и здоровья в качестве способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на иных условиях.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и <данные изъяты> был заключен кредитный договор №№, согласно условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком на 1099 дней.

Суду представлено заявление о добровольном страховании, поступившее от истицы ФИО1, в котором банк обращает внимание истицы, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (по Вашему желанию и с Вашего согласия) и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Страховая премия может быть оплачена Вами любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по Вашему указанию в сумму кредита. Вы вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в страховой компании, указанной ниже, или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, иной способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не может послужить причиной отказа банка в предоставлении Вам кредита или ухудшить условия Вашего кредитного договора. В случае наличия возражений по пунктам Полисных условий (Правил страхования), иных условий, связанных с дополнительной услуги страхования, рекомендуется воздержаться от заключения договора страхования. При желании заключить оба договора страхования Вам необходимо подписать настоящее заявление внизу в графе «подпись клиента». При желании заключить только договор страхования, указанный в п. 1 настоящего заявления, Вам необходимо проставить отметку об отказе от заключения договора страхования, указанно в п. 2 заявления, в соответствующей графе п. 2. При желании заключить только договор страхования, указанный в п. 2 настоящего заявления, Вам необходимо проставить отметку об отказе от заключения договора страхования, указанного в п. 1 заявления, в соответствующей графе п. 1. В случае нежелания заключить оба договора страхования, Вам необходимо проставить отметки об отказе от заключения обоих договоров страхования в соответствующих графах п. 1 и п. 2. При желании назначить иного выгодоприобретателя по программе страхования жизни заемщика кредита укажите ФИО выгодоприобретателя в п. 1 настоящего заявления. При желании оплатить страховую премию за счет кредита ее стоимость по Вашему указанию включается в общую сумму кредита, предоставляемого банком. При желании оплатить страховую премию за счет собственных средств, оформляется распоряжение на прием наличных денежных средств.

Далее в заявлении истица указывает о своем желании и просьбе к <данные изъяты> заключить с ней договор страхования жизни заемщиков кредита. Указывает, что с Полисными условиями страхования по программе страхования жизни заемщиков кредита ознакомлена, возражений не имеет, обязуется выполнять. Указывает о назначении выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении любого страхового случая <данные изъяты> иного выгодоприобретателя не указывает. Просит КБ «Ренессанс Кредит» перечислить с ее счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключаемому ею договору страхованию жизни заемщиков кредита, по реквизитам страховщика. Далее имеется поле, в котором истица могла поставить отметку при нежелании заключить указываемый договор страхования, однако, этого не сделала. В продолжении заявления имеется отметка истицы о нежелании заключить договор страхования по программе «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам». Истицей указано, что в случае выбора добровольного страхования, она подтверждает, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана ею добровольно, подтверждает, что не была ограничена в выборе страховой компании и может выбрать любую страховую компанию.

С учетом этого добровольного волеизъявления заемщика, согласно данному заемщиком поручению в кредитный договор (п. 3.1.5) было включено условие о перечислении со счета части кредита в размере 99000 рублей для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование.

Личным заявлением истицы ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается о том, что она знает о размере получаемых кредитных средств и перечисляемой сумме страховой премии, так как она просит выдать наличными из кассы <данные изъяты> кредит в размере <данные изъяты>.

По выписке из реестра договоров страхования к Агентскому договору № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что сумма перечисления на личное страхование составила <данные изъяты> рублей.

Договор страхования жизни заемщиков кредита № заключен ДД.ММ.ГГГГ между страховщиком <данные изъяты> и страхователем ФИО1 на основании Полисных условий по программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита подтверждает заключение страхователем ФИО1 и страховщиком <данные изъяты> договора страхования на основании письменного заявления страхователя и в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховщика. Страховая премия составила <данные изъяты> руб.

Выпиской по счету подтверждается перечисление денежных средств в размере <данные изъяты> руб. на счет <данные изъяты>

Оценивая доводы стороны истца о том, что при заключении договора страхования не была разъяснена возможность оплаты страховой премии самостоятельно, без включения суммы в размер суммы кредита, судом указывается, что в Заявлении о добровольном страховании указывается, что страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена в стоимость кредита, что свидетельствует о надлежащем разъяснении возможной формы оплаты страховой премии.

На основании установленных по делу обстоятельств, исследованных доказательств суд приходит к выводу о том, что из содержания кредитного договора не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено обязательным страхованием жизни и здоровья заемщика в страховой компании <данные изъяты> При этом право выбора иной страховой организации и программы страхования, кроме предложенной банком, ФИО1 было предоставлено, о чем истица указывает в заявлении на добровольное страхование.

Таким образом, решение истицы о заключении договора личного страхования было добровольным при наличии альтернативы отказаться от него; при этом, право на выбор условий страхования и страховой компании не было нарушено, равно как и право на отказ от заключения договора страхования; заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным заключением договора страхования.

Принимая во внимание, что страхование является одним из допустимых способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при заключении которого банк не ограничивал право истца на выбор страховой компании и условий страхования, а также учитывая содержание кредитного договора, заявления на страхование, согласно которым предоставление кредита не было обусловлено обязательным страхованием жизни и здоровья, при этом истец был должным образом информирован о размере страховой премии по соответствующему договору страхования жизни заемщика, добровольно выразил согласие на страхование, суд приходит к выводу о том, что оспариваемое истцом условие кредитного договора не нарушает прав заемщика, не противоречит действующему законодательству, в том числе Закону РФ «О защите прав потребителей», а отражает добровольность и свободу выбора истца при заключении договора.

При установленных судом обстоятельствах, в удовлетворении требований <данные изъяты>, заявленных в интересах ФИО1 к <данные изъяты> о признании недействительными условий договора, взыскании суммы следует отказать.

В соответствии с пунктами 1 ст. 395 ГПК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Неудовлетворение банком требования потребителя (заемщика) о возврате уплаченной суммы комиссии в течение установленного п. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» 10-дневного срока влечет наступление ответственности в форме взыскания с банка неустойки в размере трех процентов от цены оказания услуги (п. 5 статьи 28 указанного Закона).

Статьей 15 ФЗ РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Пунктом 6 статьей 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Так как требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда зависимы от удовлетворения требований о признании условий договора недействительными, взыскании суммы, то судом отказывается также в удовлетворении данных требований.

В соответствии с ч.1 ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, госпошлина относится за счет государства.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 235, 237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении требований <данные изъяты>, заявленных в интересах ФИО1 к <данные изъяты> о защите прав потребителя, признании недействительными условий договора, взыскании суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья подпись

Копия верна.

Судья                  С.А. Булыгина

Мотивированное решение составлено 30.03.2015 года.