Решение от 10.06.2015 по делу № 2-3281/2015 от 10.04.2015

Дело № 2-3281/2015 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации

город Кызыл 10 июня 2015 года

Кызылский городской суд Республики Тыва в составе судьи Успуна И.И., при секретаре Ондар А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «РОСБАНК» к СРС о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику СРС указывая, что ДД.ММ.ГГГГ он предоставил ответчику нецелевой кредит на неотложные нужды № в размере <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев, под <данные изъяты> годовых, сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с заявлением о предоставлении кредита и условиями кредита на неотложные нужды, ответчик принял на себя обязательства по ежемесячному погашению кредита равными частями в размере <данные изъяты> рублей не позднее <данные изъяты> числа каждого месяца. Тем не менее, последний раз просроченная задолженность по кредиту образовалась с ДД.ММ.ГГГГ, после чего заемщику неоднократно напоминалось о необходимости оплаты долга по кредиту, однако просроченная задолженность на сегодняшний день не погашена. Тем самым ответчиком допущен односторонний отказ от исполнения обязательства. В соответствии с п. 4.4.1 условий предоставления кредита, банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов, в случае если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления, возвращать кредит и уплачивать начисленные проценты. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в том числе основной долг- <данные изъяты> рублей, проценты - <данные изъяты> рубля. Просит взыскать с ответчика СРС в пользу истца сумму кредитной задолженности в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Представитель истца ЧС действуя на основании доверенности, просила полностью удовлетворить исковые требования.

Ответчик СРС на судебное заседание не явилась, о месте и времени проведения судебного заседания извещена надлежащим образом.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ следует, что СРС безотзывной офертой предлагает ОАО АКБ «РОСБАНК» на условиях, предусмотренных заявлением - офертой, а также «Условиями предоставления нецелевого кредита «Просто деньги», на условиях, предусмотренных данным заявлением, заключить с ним Договор о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды по программе «Просто деньги».

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор (оферта) № по которому ОАО АКБ «РОСБАНК» предоставил ответчику кредит на неотложные нужды в размере <данные изъяты> рублей.

Истец надлежащим образом исполнил условия кредитного договора и в соответствии с заявлением на предоставление кредита, ответчику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей путем перечисления на банковский специальный счет ответчика.

В п.2, 3 Заявления ответчик о предоставлении ему кредита на неотложные нужды указано, что он понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью заключаемых договоров условия, с которыми она ознакомлен до момента подписания заявления (п.2); Обязуется в соответствии с условиями погашать предоставленный ей в соответствии с настоящим Заявлением-офертой кредит, уплачивать начисленные на него проценты, путем ежемесячных зачислений (но не позднее даты ежемесячного погашения и даты полного возврата кредита) на открытый ему банком счет денежных средств в размере ежемесячного платежа, указанного в поле «Параметры кредита» заявления – оферты. Он уведомлен о том, что размер последнего платежа может отличаться от указанного в поле «Параметры кредита» заявления – оферты, и обязуется уточнить размер последнего платежа до его совершения (п.3).

В разделе «Параметры Кредита» Заявления – анкеты ответчика на предоставление нецелевого кредита указана сумма кредита - <данные изъяты> рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ, под <данные изъяты> годовых. Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейку, дата ежемесячного погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – не позднее <данные изъяты> числа каждого месяца.

Так, в пункте 3.1 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги» (далее - Условия) указано, что возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления, за исключением последнего платежа, размер которого может отличаться от указанного в разделе «Параметры кредита» Заявления.

Согласно п.4.1.1 Условий клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные настоящими условиями платежи.

Согласно п.4.4.1 Условий банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов в следующих случаях: если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по уплате ежемесячных платежей, установленную в п.3.1.

Согласно п.5.1, 5.1.1 Условий клиент обязуется уплатить банку неустойку-пеню в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты (п.5.1); если валюта кредита – рубли РФ, неустойка подлежит начислению из расчета процента, установленного в разделе «Параметры кредита» Заявления (в заявлении установлен процент установлен <данные изъяты>), на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки (п.5.1.1).

В ходе рассмотрения дела ответчиком представлено возражение на исковое заявление, в котором указывает на несогласие с требованиями истца.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона РФ от 26.01.1996 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как следует из кредитного договора (оферта) от ДД.ММ.ГГГГ, СРС был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рубля,<данные изъяты> копеек. <данные изъяты> рублей взыскано за оплату страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья в ООО <данные изъяты>

В силу ст. 9 Федерального Закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ (ред. от 09.04.2009) «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998 года ЦБ РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Оценивая представленные доказательства, суд принимает во внимание, что на отношения, возникшие между сторонами, распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку в рассматриваемом случае заемщик по кредитному договору, заключенному с банком, выступает в качестве потребителя услуги.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физический лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального Закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

На основании п.1 ст. 421 и п. 2 ст. 935 ГК РФ понуждение к заключению договора не допускается. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, из материалов дела следует, что кредитный договор заключен на основании обращения СРС раздел 6 Условий предоставления нецелевого кредита «Просто деньги» применяется при наличии волеизъявления Клиента на заключение договора личного страхования, выраженного в разделе «Параметры кредита» Заявления.

Согласно «Параметры кредита» Заявления ответчик СРС согласилась с информацией о действующих условиях кредитования, тарифных планах (включая информацию страховании жизни и здоровья, неустойку в размере <данные изъяты> за каждый день просрочки), удостоверена ее подписью.

Таким образом, право выбора иной программы страхования, услуг сервиса ответчику банком предоставлено было, доказательств обратного ответчиком не представлено.

Судом установлено, что представленные по делу доказательства подтверждают, что СРС была ознакомлена с условиями оплаты услуги банка за подключение к программе страхования и стоимостью этой услуги, выразила согласие на подключение к ней, ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее банком ничем не ограничивалось.

Также материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих навязывание ответчику банком услуги страхования при заключении кредитного договора.

Суд учитывает, что ответчик, при наличии у нее возможности, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявила, иных страховых компаний не предложила. С учетом выраженного намерения ответчика заключить договор страхования ответчику оказана указанная услуга, с ее счета списана комиссия за подключение к программе страхования согласно условиям заключенного договора.

Доказательств того, что ответчику отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Таким образом, ответчиком на протяжении всего действия кредитного договора грубо нарушались условия договора, а также постоянно допускались просрочки по оплате кредита и процентов по ним, что подтверждается выписками из лицевых счетов по кредитному договору.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в том числе основной долг – <данные изъяты> рублей, проценты - <данные изъяты> рубля, согласно прилагаемому расчету.

Таким образом, у истца в силу закона и договора возникло право досрочного требования возврата всей суммы кредита с ответчика.

Таким образом, поскольку установлено, что ответчиком СРС на протяжении всего действия кредитного договора грубо нарушались условия кредитного договора, а именно платежи своевременно не вносились, то требование истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежит удовлетворению, и с ответчика в пользу истца подлежит взысканию <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

В силу ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 -198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░» ░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░» <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░