Решение по делу № 2-4568/2024 от 23.08.2024

Мотивированное решение изготовлено 28 октября 2024

УИД: 66RS0№ ******-29

Гражданское дело № ******

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Октябрьский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Левак А.А.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору № ****** от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 102 401 руб. 37 коп., в том числе: 93 497 руб. 77 коп. - сумма основного долга, 4 500 руб. - штраф, 4 403 руб. 60 коп. - сумма комиссий, расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 248 руб. 03 коп.

В основание заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № ******, по условиям которого банк выпустил ФИО1 карту к текущему счету № ****** с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможности совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и ведения текущего счета, условий договора и тарифов Банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с ДД.ММ.ГГГГ - 10 000 руб. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «Карта «Стандарт» Активация Тел» Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 34,9 % годовых. Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или по день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

Ответчик неоднократно нарушал условия договора, в результате чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 102 401 руб. 37 коп., в том числе: 93 497 руб. 77 коп. - сумма основного долга, 4 500 руб. - штраф, 4 403 руб. 60 коп. - сумма комиссий. В связи с этим истец просит взыскать образовавшуюся задолженность с ответчика в пользу банка.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание своего представителя не направил, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил письменное заявление о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Суд, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав письменные материалы дела, оценив и проанализировав по правилам ст. ст. 59, 60, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации все имеющиеся доказательства по настоящему делу, находит иск ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежащим оставлению без удовлетворения по следующим основаниям.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № ******, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № ****** с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из Заявления на выпуск Карты и ввод в действие Тарифов Банка по Банковскому продукту, Условий договора и Тарифов Банка по Карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с ДД.ММ.ГГГГ - 10 000 руб. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «Карта «Стандарт» Активация Тел» Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 34,9% годовых.

Начисление процентов за пользование кредитами по Карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в Тарифах льготного периода, проценты на кредиты по Карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии Тарифами льготный период по Карте составляет до 51 дня.

По договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

Для погашения задолженности по кредиту по Карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа.

Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, в последний день которого банк списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата внесения на счет суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке (15-е число каждого месяца).

Минимальный платеж - это минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате заемщиком банку ежемесячно при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта. Размер минимального платежа устанавливается в тарифном плане. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); возмещение страховых взносов (при наличии страхования); суммы комиссий (вознаграждений) банка, связанные с предоставлением и использованием Кредитов в форме овердрафта (при их наличии); проценты за пользование кредитом в форме овердрафта: просроченные к уплате проценты, проценты, подлежащие уплате в текущем платежном периоде, штрафы, задолженность по возврату суммы кредита в форме овердрафта, сверхлимитная задолженность, просроченная к уплате ссудная задолженность, подлежащая уплате в текущем платежном периоде, штраф за просрочку исполнения требования банка.

Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

Согласно Тарифам по банковскому продукту карта «Стандарт»: минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей; комиссия за получение наличных денег (в кассах банка операция банка не осуществляется) в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков - 299 рублей.

При заключении кредитного договора ответчик выразил письменное согласие быть застрахованной по Программе коллективного страхования, а также поручил банку ежемесячно списывать со счета компенсации расходов банка по оплате страховых взносов в размере 0,77% от задолженности по кредиту на дату окончания предыдущего расчетного периода.

Согласно тарифам по банковскому продукту Банк вправе начислять штраф.

ДД.ММ.ГГГГ Банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № ****** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 102 401 рубль 37 копеек, который был вынесен ДД.ММ.ГГГГ и впоследствии отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ на основании поступивших от должника возражений.

ДД.ММ.ГГГГ Банк обратился в суд.

Ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность.

Согласно расчету задолженности, выписки по лицевому счету, сумма задолженности ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составляет 102 401 руб. 37 коп., в том числе: 93 497 руб. 77 коп. - сумма основного долга, 4 500 руб. - штраф, 4 403 руб. 60 коп. - сумма комиссий.

Ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности к требованиям. Разрешая данное ходатайство, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности в силу п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, исходя из положений ст. ст. 196, 199 Гражданского кодекса Российской Федерации суд может по заявлению стороны в споре применить исковую давность и отказать в удовлетворении иска (полностью или в части) о взыскании задолженности по мотиву пропуска срока исковой давности, исчисляемого отдельно по каждому просроченному месячному платежу, в случае, если при заключении договора стороны согласовали условие о возврате заемщиком кредита путем внесения ежемесячных платежей.

Согласно статье 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1). При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (пункт 2). Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (пункт 3).

Как следует из представленного в материалы дела расчета, последняя расходная операция совершена ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж в счет погашения кредита внесен ДД.ММ.ГГГГ.

После указанной даты, минимальные платежи не вносились. Таким образом, после ДД.ММ.ГГГГ, когда ответчиком не был внесен минимальный платеж, банк узнал о нарушении своего права.

Как следует из расчета задолженности, ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика выставлено требование. Кроме того, истцом указано, что поскольку имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, банк ДД.ММ.ГГГГ потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

В силу статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 190 Гражданского кодекса Российской Федерации установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Фактически, выставление истцом требования о погашении всей задолженности, является реализацией права на досрочное истребование всей задолженности по кредитному договору, предусмотренное пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменяющее условие договора о ежемесячной оплате минимальных платежей.

Как видно из представленного расчета, после ДД.ММ.ГГГГ, истцом никакие начисления не производились.

Таким образом, трехлетний срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ, то есть на момент обращения истца к мировому судье за вынесением судебного приказа срок исковой давности по заявленным требованиям уже был пропущен истцом, в связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

В соответствии со ст. 203 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Абзацем 3 п. 20 Пленума разъяснено, что признание должником части долга, в том числе, путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

Как следует из расчета задолженности в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ производилось пополнение счета на сумму 15 002 рубля 00 копеек.

Указание в расчете задолженности на внесение ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ заемщиком платежа в размере 15 002 руб., суд считает необоснованным, поскольку согласно представленной в материалы дела выписке по счету ответчика, ФИО1 денежные средства в размере 15 500 руб. были внесены ДД.ММ.ГГГГ по приходному кассовому ордеру № ******, а распределение поступивших денежных средств в размере 15500 руб. истцом произведено только ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно разъяснениям, приведенным в абз. 2 п. 20 Пленума, к действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицо.

Таким образом, распределение истцом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, поступивших от ответчика в 2014 году денежных средств, не прерывает срок исковой давности, т.к. не свидетельствует о признании долга.

Судом также установлено, что в течение срока исковой давности какие-либо суммы в счет погашения займа ответчиком добровольно не вносились, т.е. действий свидетельствующих о признании долга со стороны ответчика не производились.

Применив указанные правовые нормы, суд приходит к выводу о том, что истцом пропущен срок исковой давности, соответственно требования заявлены истцом за пределами срока исковой давности, о применении последствий пропуска срока которого заявлено представителем.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку в удовлетворении исковых требований отказано, то в силу положений ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации отсутствуют и основания и для возмещения судебных расходов об уплате государственной пошлины в размере 3 248 руб. 03 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 194 - 198, 209, 320 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судья,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 2133348630 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 102 401 рубль 37 копеек, взыскании суммы уплаченной государственной пошлины в размере 3 248 рублей 03 копейки, отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд <адрес>.

Судья А.А.Левак