Решение по делу № 2-763/2024 от 13.05.2024

Дело №2-763/2024 КОПИЯ

59RS0018-01-2024-000952-83

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Добрянка 15 августа 2024 года

Добрянский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Андриановой Ю.А.,

при секретаре ФИО4

с участием истца ФИО2,

представителя истца ФИО6, действующей по устному ходатайству,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 обратилась в суд с иском к ответчику АО «Тинькофф Банк» о взыскании убытков в размере 110000 руб., компенсации морального вреда в размере 5000 руб., потребительского штрафа в размере 50 % от суммы удовлетворенных требований.

Требования мотивированы тем, что истец является клиентом АО «Тинькофф Банк», с которым заключен договор банковского счета. 13.03.2024 на номер телефона истца позвонили неизвестные лица с предложением инвестирования денежных средств с целью получения истцом дополнительного дохода. Злоумышленники убедили оформить кредитный договор. Под влиянием обмана и существенного заблуждения с использованием кредитных средств истцом в пользу неустановленного лица были осуществлены шесть банковских переводов на общую сумму 110000 руб. на счет физического лица в АО «Тинькофф Банк» на имя клиента ФИО1 А., карта получателя *8218. Полагает, что банковские услуги по осуществлению банковских операций были оказаны ненадлежащего качества, что повлекло причинение убытков на значительную сумму. В связи с нарушением прав истца как потребителя просит взыскать компенсацию морального вреда в размере 5000 руб. и потребительский штраф.

Определением суда от 20.06.2024 к участию в деле в качестве третьего лица не заявляющего самостоятельные требования привлечена ФИО1 (л.д.130).

Истец ФИО2 в судебном заседании настаивала на удовлетворении заявленных требований в полном объеме. Пояснила, что с целью получения дополнительного дохода, предложенного ей по телефону неизвестными лицами, оформила кредитный договор в ПАО Сбербанк, кредитные средства перечислила на свой счет АО «Тинькофф Банк», с которого самостоятельно осуществила шесть транзакций на общую сумму 110000 руб. в пользу получателя ФИО1 А., карта получателя *8218. При осуществлении банковских операций кредитная организация не осуществила должным образом внутренний банковский контроль.

Представитель истца ФИО6 в судебном заседании поддержала требования иска.

Ответчик АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще и своевременно. Направил письменный отзыв на иск, в котором просил отказать в удовлетворении требований в полном объеме (л.д.89-95).

Третье лицо ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще и своевременно (л.д.135).

Выслушав истца ФИО2, представителя истца ФИО6, исследовав письменные материалы дела, материалы уголовного дела №, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Кроме того, в соответствии со статьей 1064 данного кодекса вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред (пункт 1).

Лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине (пункт 2).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (пункт 2 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации). По общему правилу лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине (пункт 2 статьи 1064 Гражданского кодекса Российской Федерации). Бремя доказывания своей невиновности лежит на лице, нарушившем обязательство или причинившем вред. Вина в нарушении обязательства или в причинении вреда предполагается, пока не доказано обратное.

Согласно п.1 ст.845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст.854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Из п.4 ст.847 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п.2 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Из материалов дела следует, что на основании подписанного ФИО2 заявления-анкеты от 05.03.2023 (л.д.96) на заключение договора расчетной карты, выпуск расчетной карты, и присоединение к Условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в рамках продукта «Расчетная карта. Тарифный план ТПС 3.0 (рубли РФ) АО «Тинькофф Банк» (л.д.97), между ФИО2 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор расчетной карты № от 03.04.2023, в соответствии с которым выпущена расчетная карта №******1401 и открыт текущий счет № (л.д.46).

Согласно справке о движении денежных средств по договору расчетной карты № ФИО2 13.03.2024 в период с 19 час. 33 мин. 43 сек. по 19 час. 48 мин. 35 сек. осуществлены пять внутренних переводов на общую сумму 90000 руб. клиенту Тинькофф Банка на карту 220070******8218 контрагент ФИО1 (л.д.119).

Из объяснения ФИО2 от 14.05.2024 следует, что после оформления кредита в ПАО Сбербанк она сама стала переводить деньги ФИО1 А. по номеру карты, который диктовал неизвестный абонент по телефону.

Постановлением следователя следственного отдела ОМВД России по Добрянскому городскому округу от 16.05.2024 ФИО2 признана потерпевшим по уголовному делу №.

Таким образом, ФИО2 13.03.2024, войдя в личный кабинет посредством мобильного приложения банка с использованием ПИН-кода (л.д.118), совершила операции по перечислению денежных средств в общей сумме 90000 руб. по указанным ею реквизитам контрагенту ФИО1 А.

Согласно п.3.8 Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт операции, произведенные:

- с присутствием расчетной карты с вводом соответствующего ПИН-кода или с вводом кода, предоставленного банком в рамках технологии 3D-Secure, или

- с присутствием расчетной карты без ввода ПИН-кода, или

- с использованием реквизитов расчетной карты, или- с использованием аутентификационных данных, в том числе в банкомате, интернет-банке, мрбильном банке или мобильном приложении банка,

- с использованием токена,

- с использованием уникального QR-кода, сформированного клиентом посредством использования мобильного банка,

- в рамках SMS-запроса с абонентского номера, или

- с использованием абонентского номера и идентификационного модуля (SIM-карты), предоставленных ООО «Тинькофф Мобайл» клиенту в соответствии с условиями оказания услуг связи ООО «Тинькофф Мобайл», в т.ч. при направлении банку подтверждения в совершении операции посредством SMS-сообщения, признаются совершенными клиентом (держателем) и с его согласия (л.д.103 оборот).

В силу пункта 4.2. Положения Банка России от 15.10.2015 №499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей.

Согласно разделу 1 Термины и определения УКБО аутентификационные данные -Код Доступа, уникальные логин (login), пароль (password) Клиента, а также другие данные, используемые для доступа и совершения операций, в том числе с использованием карты через банкомат, интернет-банк, мобильный банк и ьобильные приложения банка и/или другие каналы обслуживания в Интернет, а также каналы сотовой связи. Аутентификационные данные являются аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью) клиента.

Дистанционное обслуживание - формирование и исполнение распоряжений на совершение операций и/или обработка заявок клиента с использованием Аутентификационных данных и/или Кодов доступа и/или предоставление и/или обмен сообщениями и информацией, в том числе по заключенным между клиентом и банком договорам, через банкомат, контактный центр банка по телефону и/или сайт банка в интернет и/или интернет-банк и/или мобильный банк и/или мобильные приложения банка и/или другие каналы обслуживания в Интернет (включая электронную почту/чаты) и/или каналы сотовой связи, квлючая SMS-сообщения и Push-уведомления.

Код доступа - ПИН-код, графические, цифровые и/или буквенные коды, позволяющие аутентифицировать клиента при его обращении в банк через дистанционное обслуживание.

В соответствии с п.3.3.5 УКБО клиент обязуется обеспечить безопасное н конфиденциальное хранение QR-кодов, кодов доступа, ключа простой электронной подписи и аутентификационных данных. В случае компрометации, включая получение доступа третьими лицами, кодов доступа, ключа простой электронной подписи и аутентификационных данных незамедлительно уведомить банк для их изменения.

Согласно п.3.3.10 УКБО клиент обязуется не передавать абонентский номер и/или абонентское устройство, а также, если иное не предусмотрено Общими условиями, не передавать карту в пользование третьим лицам.

В соответствии с п.4.3, 4.4 УКБО для совершения клиентом операций и оказания услуг, в том числе партнерами банка, через каналы дистанционного обслуживания, используются коды доступа и/или аутентификационные данные и/или простая электронная подпись, являющиеся аналогом собственноручной подписи. Действия, совершаемые клиентом посредством каналов дистанционного обслуживания после корректного ввода и/или предоставления (сообщения) банку и/иди представителю банка, в том числе в контактный центр банка, аутентификационных данных, кодов доступа, ключа простой электронной подписи, признаются действиями самого Клиента. При этом формирование и направление документов посредством каналов дистанционного обслуживания после корректного ввода и/или предоставления (сообщения) аутентификационных данных и/или кодов доступа и/или ключа простой электронной подписи признается также подписанием таких электронных документов соответствующим аналогом собственноручной подписи клиента, в том числе простой электронной подписью клиента. Клиент соглашается, что операции, совершенные с использованием аутентификационных данных и/или кодов доступа, признаются совершенными клиентом и оспариванию не подлежат, за исключением случаев, прямо предусмотренных в законодательстве Российской Федерации.

Из положений статьи 7 Федерального закона РФ от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе», перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств. Перевод электронных денежных средств осуществляется незамедлительно после принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента. Перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 настоящей статьи (часть 15).

Согласно пункту 14 статьи 3 Федерального закона РФ от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе» под безотзывностью перевода денежных средств понимается характеристика, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени.

Согласно пункту 7 статьи 5 Федерального закона РФ от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе», если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Оспариваемые операции являются переводом денежных средств в сети «Интернет» с использованием системы электронных платежей персонального мобильного устройства. Подключение карты к системе осуществляется с использованием ее реквизитов и кода безопасности, поступающего на мобильный телефон. Права для опротестования вышеуказанных операций или их отмены согласно правилам платежной системы у банка отсутствуют.

Списание со счета карты истца осуществлено по распоряжениям, оформленным в соответствии с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц.

Приостановить операции, уже совершенные с использованием системы дистанционного обслуживания банка, а также с использованием банковской карты, банк не может.

Перевод денежных средств на основании распоряжения становится безотзывным и окончательным после исполнения банком распоряжения клиента.

Принимая во внимание изложенное, поручение истца являлось для банка надлежащим его распоряжением о совершении операции о перечислении денежных средств на счет, вследствие чего у банка отсутствовали правовые основания для отказа или приостановления исполнения данного поручения клиента.

Анализ представленных доказательств в их совокупности позволяет суду прийти к выводу о том, что ФИО2, желая получить дополнительный доход, самостоятельно совершила операции в сети Интернет посредством мобильного приложения банка с использованием системы электронных платежей персонального мобильного устройства, списание произведено после подтверждения пин-кодов, что не оспаривается истцом. Списание денежных средств со счета клиента осуществлено на основании полученных через платежную систему запросов, содержание которых позволило ответчику идентифицировать истца. При выполнении операций банк не имел оснований усомниться в правомерности поступившего распоряжения, основания для невыполнения поступившего запроса у него отсутствовали. Банк действовал в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, в частности Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом «О национальной платежной системе», договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц АО «Тинькофф Банк».

Доказательств обратного стороной истцов суду не представлено.

При указанных обстоятельствах, правовые основания для удовлетворения исковых требований ФИО2 к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о взыскании убытков, компенсации морального вреда, потребительского штрафа отсутствуют.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к АО «Тинькофф Банк» ИНН 7710140679 о защите прав потребителя, взыскании убытков в размере 110000 руб., компенсации морального вреда в размере 5000 руб., штрафа в размере 50% от суммы удовлетворенных требований, - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Добрянский районный суд Пермского края в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий: подпись

Копия верна.

Председательствующий: Ю.А.Андрианова

Секретарь:

Мотивированное решение изготовлено 22.08.2024.

Решение не вступило в законную силу.

Секретарь:

Подлинник решения подшит в деле №2-763/2024.

Гражданское дело №2-763/2024 находится в производстве

Добрянского районного суда Пермского края.