Решение по делу № 2-805/2016 от 16.02.2016

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

15 марта 2016 года г. Сызрань

Судья Сызранского городского суда Самарской области Ашуркова А.П.

при секретаре Галкиной С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-805/16 по иску ПАО Национального банка «Траст» к К.Н.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску К.Н.Г. к ПАО Национальный банк « Траст» о защите прав потребителя, взыскания страховой премии, снижения размера неустойки,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с указанным иском к ответчику, просит взыскать с ответчика К.Н.Г. в пользу ПАО НБ «Траст» сумму задолженности в размере 59 458, 02 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 1 984 руб., ссылаясь на то, что <дата>2013 г. ПАО НБ «Траст» и К.Н.Г. заключили кредитный договор № ***. Договор заключен в офертно-акцептной форме. В соответствии с условиями кредитного договора, содержащихся в заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов, Тарифах, кредит предоставлен в сумме 100 000 руб. на срок 36 месяцев, под 29,9 % годовых. Банк исполнил взятые на себя обязательства, акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка в порядке ст. 438 ГК РФ по открытию банковского счета № ***. Таким образом, НБ «Траст» выполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств, однако, в нарушение требований закона, а также условий предоставления и обслуживания кредита, ответчик не исполняет свои обязательства, поэтому истец обратился в суд.

К.Н.Г. обратилась в суд со встречным исковым заявлением, не согласна в части размера задолженности, сам факт задолженности перед банком не отрицает. В обоснование доводов ссылается на то, что соглашение о кредитование содержит условия, противоречащие действующему законодательству, следовательно, должны быть признаны недействительными, а размер основной задолженности уменьшен, поскольку в соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В связи с тем, что Кредитный договор № *** от <дата>2013г был заключен между Банком и физическим лицом (гражданином), данные правоотношения подпадают под действие Закона «О защите прав потребителей». При подаче анкеты - заявления К.Н.Г. была включена в «Программу добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков по кредитам на неотложные нужды» (пакет услуг №2). стоимость страховой премии составила 17218 (Семнадцать тысяч двести восемнадцать ) рублей 80 копеек за весь срок кредитования (следует из выписки по лицевому счету). Однако истец не заключал договора страхования, сумма 17218 (Семнадцать тысяч двести восемнадцать ) рублей 80 копеек была удержана из суммы кредита и переведена на счет страховой компании в одностороннем порядке.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. Действия ответчика по перечислению страховой организации страховой премии в одностороннем порядке, без заявления заемщика, свидетельствуют о том, что у истца не имелось возможности получить кредит без исполнения условия об оплате страховой премии. Таким образом, банком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику в размере 17218 (Семнадцать тысяч двести восемнадцать) рублей 80 копеек. Ответчик нарушил ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей": перечисляя страховку и указывая в качестве выгодоприобретателя банк ОАО НБ «ТРАСТ», тем самым обусловил приобретение одной платной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением иной платной услуги.

С учетом изложенного, взимание банком комиссии за присоединение к Программе страхования, применительно к пункту 1 статьи 16 Федерального закона "О защите прав потребителей", нарушает установленные законом права и интересы потребителей.

Кроме того, типовыми условиями Заявления о присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков, в случае его согласия на заключение договора страхования, возложена обязанность заключить договор страхования на весь срок кредитного соглашения, то есть на 36 месяцев, что также противоречит приведенному Постановлению. Кроме того, навязывание невыгодных условий договора страхования жизни и здоровья прямо вытекает из условий кредитного договора и заключается, по мнению истца, в следующем: между ПАО НБ «Траст» и ООО СК «ВТБ Страхование » заключено соглашение(договор), по которому страховщик страхует заемщиков банка от рисков наступления неблагоприятных событий, таких как смерть в результате несчастного случая и болезни по договорам коллективного страхования. Вместе с тем, в случае заключения договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней в ООО СК «ВТБ Страхование» указанное соглашение лишает заемщика Банка
возможности выбора по своему усмотрению иной страховой компании, которая могла бы
оказать данные услуги на более выгодных для заемщика условиях, что в свою очередь
приводит к невыгодным условиям страхования. При таких обстоятельствах заемщик не является стороной по договору страхования, заключённому между банком и страховой компанией, однако фактически является застрахованным лицом. Это свидетельствует о прямой финансовой заинтересованности банка заключить договор страхования именно с данной страховой компанией, что является подтверждением того, что услуга страхования навязана банком.

Просит признать пункт 3.2. договора о подключении К.Н.Г. к программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков по кредитам на неотложные нужды (пакет услуг №2) недействительным. Взыскать с ответчика ПАО НБ «ТРАСТ» в пользу К.Н.Г. сумму страховой премии, как неосновательного обогащения в размере 17218 рубля 80 копеек.

Таким образом, размер взыскиваемый с К.Н.Г. ПАО НБ «ТРАСТ» должен быть уменьшен на 17218, 80 руб. Сумма взыскивая банком с заемщика – 59 458, 02 рублей – 17218, 80 руб. (оспариваемая встречным иском) = 42 239, 22 руб. Просила также взыскать 1404 рублей, удержанные в качестве комиссии за СМС»информирование», как неосновательное обогащение.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ просит снизить размер неустойки за неисполнение обязательств по кредитному договору до размера однократной ставки ЦБ РФ, из-за трудного материального положения К.Н.Г..

В судебном заседании представитель истца ПАО НБ « Траст» не присутствовал, просил рассмотреть дело в его отсутствие, письменно исковые требования поддержал, в представленном отзыве сообщил, что с поданным встречным исковым заявлением ответчика К.Н.Г. не согласен по следующим основаниям. Перед заключением кредитных договоров всем клиентам предлагается ознакомиться с Тарифами по различным кредитным продуктам и Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (которые являются типовыми для всех кредитных продуктов, далее - Условия), все данные документы всегда находятся в свободном доступе на стойках во всех офисах Банка, а также на официальном сайте Банка WWW.TRUST.RU. Ссылка на все формы документов для заключения кредитных договоров на сайте банка по адресу http://www.trust.ru/retail/cash/form/, где расположены все документы (Тарифы, Условия, Заявления, Анкеты, а также архив типовых документов). Именно эти два документа составляют существенные условия кредитного договора, с которыми любой потребитель может ознакомиться до обращения в Банк посмотрев на сайт, либо прийти в любой офис посмотреть на стойки. После выбора кредитного продукта клиентам предлагается заполнить Анкету (также размещена на сайте) для проверки платежеспособности, в которой отражены параметры будущего Договора именно по выбранному клиентом кредитному продукту с дополнительными услугами по желанию клиента. На момент обращения Заемщика, данную Анкету можно было заполнить самостоятельно на сайте Банка без участия специалиста Банка, другими словами Заемщик мог самостоятельно указать все параметры кредита и дополнительных платных услуг.

По данной Анкете Банк принимает решение о платежеспособности клиента и возможности предоставить запрашиваемый кредитный продукт, со всеми услугами, в том числе подключение пакета страховых услуг, услуги «SMS информирования по счету». Статьей 434 ГК РФ установлена возможность заключения договора, как путем составления единого документа, так и иным образом. Договор с Истцом составлен с учетом всех положений ГК РФ, ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ФЗ «О банках и банковской деятельности», путем подачи истцом письменного заявления в Банк. Заявление на получение потребительского кредита (кредита на неотложные нужды) является офертой на заключение смешанного договора (далее - Договор), в соответствии с пунктом 1.6 Условий. В Заявлении первый абзац на странице 3, есть согласие заемщика со всеми условиями и документами кредитора, в чем Ответчик собственноручной подписью подтвердил, что с ними ознакомлен и согласен. Банк акцептовал оферту Заемщика о заключении Договора, открыв текущий счет (пункт 1.1, 1.3 заявления и пункт 2.2, 2.3 Условий) в рамках договора № *** заемщику был предоставлен кредит в сумме 100 000 рублей (путем зачисления на счет заемщика), со сроком возврата кредита до 07.11.2016г., с ежемесячными платежами (график платежей), с обязательным указанием размера процентов в пункте 1.4 раздела 1 Заявления. Полная стоимость кредита рассчитана в соответствии с требованиями «Указания о порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» № *** ЦБ РФ и согласована с Заемщиком (заявление и график платежей). Название кредитного продукта «Базовый Закрытый 29,9v11.13», что отражено в Тарифах, Анкете и Графике платежей. Также в соответствии с Заявлением, Ответчик заказал и оплатил дополнительные услуги, являющиеся индивидуальными условиями договора потребительского кредита не влияющие на выдачу кредита: 1404 рублей комиссия за подключение услуги «SMS информирования по счету»; 17 218,80 рублей комиссия за подключение пакета услуг №2 «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды». Договор заемщиком заключен и подписан без принуждения, выбран банковский продукт (кредит) самостоятельно из нескольких предложенных ему на выбор.

По страхованию, кроме заявления для страховой компании, ответчик также заполнил декларацию о своем здоровье, где в пунктах 13 и 14 ещё раз подтвердил, что вправе не подключать пакет/пакеты услуг страхования. Заемщик с момента подачи анкеты, знал, что подключается к пакету страховых услуг компании ООО СК «ВТБ Страхование». По услуге «SMS информирования по счету» заемщик предварительно согласовал это условие в анкете, а затем подтвердил в заявлении. От всех этих дополнительных услуг ответчик мог отказаться до заключения договора, при подаче анкеты, либо не подписывать заявления, но ответчик сначала пожелал воспользоваться услугами, перестал оплачивать кредит и после обращения банком в суд решил, что его права были нарушены. В заявлении все дополнительные услуги начинаются с фразы «в случае моего согласия», в соответствии с статьей 431 ГК РФ (буквальное толкование фраз и выражений), что указывает на возможность отказа от дополнительных услуг, не являющихся обязательными.

Банк не обладает специальным разрешением на осуществление страховой деятельности, предусмотренным ст.32 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», таким образом, не заключает в качестве страховщика договоров страхования и не получает страховых премий. В данном случае Банк по поручению клиента осуществил подключение Ответчика к уже заключенному Договору страхования в качестве застрахованного лица. Таким образом, приобретение ответчиком услуг банка не обусловлено приобретением других его услуг, так как договор страхования заключен с третьим лицом, и в данном случае положения п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» применяться не могут. Доводы ответчика о том, что заключение договора страхования нарушает право на свободу выбора стороны по договору и приводит к увеличению расходов, обусловливает приобретение одних товаров приобретением иных товаров банк считает необоснованным. В заявлении на получение кредита ответчиком было выражено согласие на подключение пакета услуг. В момент оплаты платы за подключение пакета услуг банк оказал ответчику услугу по подключению пакета страховых услуг, что регулируется статьей 971 ГК РФ.

Аналогичная правовая позиция подтверждена Самарским областным судом (Дела №33-5179/2015 и 33-14782/2015), а также отражена в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013 года утвержденная Президиумом ВС РФ пункт 4.4. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заёмщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заёмщиков. Заключая договор страхования заёмщика, и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ. По ходатайству о снижении штрафных санкций, в данном случае штрафные санкции составляют всего 8288,36 рублей, что соразмерно долгу и ответчиком не представлено доказательств, в чем выражается не соразмерность. Отсутствуют доказательства о тяжелом материальном положении заемщика.

Нарушение заемщиком условий кредитного договора необходимо признать существенным, поскольку оно влечет для банка такой ущерб, что банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Просит взыскать с К.Н.Г. в пользу БАНК «ТРАСТ» (ПАО) сумму задолженности в размере 59 458 руб. 02 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 984 руб. 00 коп. Встречный иск К.Н.Г. оставить без удовлетворения.

Представитель К.Н.Г. по доверенности Трошина М.Э. в судебном заседании иск, заявленный ПАО НБ « Траст» признала в части, от требований о признании незаконным и взыскании денежных средств за услугу « СМС информирование по счету» отказалась, в остальном иск К.Н.Г. поддержала, привела доводы, изложенные во встречном исковом заявлении.

Проверив дело, заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования ПАО НБ « Траст» обоснованными и подлежащими удовлетворению, а встречный иск К.Н.Г. не обоснованным и не подлежащим удовлетворения по следующим основаниям.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что <дата>2013 г. ПАО НБ «Траст» и К.Н.Г. заключили кредитный договор № ***. Договор заключен в офертно-акцептной форме. В соответствии с условиями кредитного договора, содержащихся в заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов, Тарифах, кредит предоставлен в сумме 100 000 руб. на срок 36 месяцев, под 29,9 % годовых. Банк исполнил взятые на себя обязательства, акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка по открытию банковского счета № ***. Банк выполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств, однако, в нарушение требований закона, а также условий предоставления и обслуживания кредита, ответчик не исполняет свои обязательства. С даты заключения договора у клиента возникают обязанности по оплате штрафов, комиссий, погашения задолженности в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и настоящими Условиями.

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредитов ПАО НБ «Траст» клиент обязан погасить задолженность, включая сумму основного долга, начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Тарифами.

Согласно расчета задолженности по кредиту по состоянию на <дата> сумма задолженности составляет 59 458, 02 руб., включая сумму основного долга – 46 536, 14 руб., проценты за пользование кредитом – 4 149, 72 руб., проценты за просроченный долг – 483, 80 руб., платы за пропуски платежей – 8 288, 36 руб.

Сумма кредита, процентов по нему, подлежащих взысканию, подтверждается расчетом, представленным истцом.

При таких обстоятельствах, суд полагает иск ПАО НБ «Траст» необходимо удовлетворить, взыскать с К.Н.Г. в пользу истца задолженность в размере 59 458, 02 руб.

Встречный иск К.Н.Г. не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым на себя обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, согласно ст. 422 ГК РФ.

Встречные исковые требования мотивированы тем, что выдача банком кредита обусловлена заключением договора страхования и К.Н.Г. была вынуждена с ними согласиться.

Вместе с тем доказательств, с достоверностью подтверждающих данные обстоятельства суду не представлено.

По условиям кредитного договора К.Н.Г. просила осуществить страхование ее жизни и трудоспособности посредством присоединения к Пакету услуг №2 «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды». Договор заемщиком заключен и подписан без принуждения, выбран банковский продукт (кредит) самостоятельно из нескольких предложенных ему на выбор.

Кроме заявления для страховой компании, К.Н.Г. также заполнила декларацию о своем здоровье, где в пунктах 13 и 14 ещё раз подтвердила, что вправе не подключать пакет/пакеты услуг страхования.

От всех этих дополнительных услуг заемщик мог отказаться до заключения договора, при подаче анкеты, либо не подписывать заявления, но К.Н.Г. сначала пожелала воспользоваться услугами, перестала оплачивать кредит и после обращения банком в суд решив, что ее права были нарушены, обратилась со встречным иском.. В заявлении все дополнительные услуги начинаются с фразы «в случае моего согласия», в соответствии с статьей 431 ГК РФ (буквальное толкование фраз и выражений), что указывает на возможность отказа от дополнительных услуг, не являющихся обязательными.

Доводы К.Н.Г. о том, что заключение договора страхования нарушает право на свободу выбора стороны по договору и приводит к увеличению расходов, являются необоснованным. В заявлении на получение кредита ею было выражено согласие на подключение пакета услуг, поэтому банк оказал К.Н.Г. услугу по подключению пакета страховых услуг по желанию истца.,

Оспариваемые К.Н.Г. условия о личном страховании изложены в тексте подписанного ею документа, являющегося частью кредитного договора. При этом в бланке документа имеются поля « согласен» и « не согласен» на включение в число застрахованных лиц по договору страхования, т.о. она могла отказаться от личного страхования.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе условий страхования, К.Н.Г. была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в документах подтверждают, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Оказание услуги по страхованию на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о том, что включение в договор условий о страховании не противоречит требованиям закона и не нарушает прав истца.

    В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

    В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

    Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Суд не усматривает оснований для снижения размера неустойки- платы за пропуск платежей, поскольку К.Н.Г. не представлено доказательств изменения материального положения и невозможности оплачивать кредит, а также несоразмерности последствиями нарушения обязательств.

С учетом изложенного, встречный иск К.Н.Г. не подлежит удовлетворению.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика К.Н.Г. подлежит взысканию в пользу истца уплаченная государственная пошлина в размере 1 984 руб.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО Национального банка «Траст» удовлетворить.

Взыскать с К.Н.Г. в пользу ПАО НБ «Траст» кредитную задолженность в сумме 59 458, 02 руб., включая сумму основного долга – 46 536, 14 руб., проценты за пользование кредитом – 4 149, 72 руб., проценты за просроченный долг – 483, 80 руб., платы за пропуски платежей – 8 288, 36 руб., а также возврат госпошлины в размере 1 984 руб., встречное исковое заявление К.Н.Г. к ПАО Национальный банк « Траст» о защите прав потребителя, взыскания страховой премии, снижения размера неустойки- оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Сызранский городской суд в течение месяца со дня принятия решения.

Судья: