Решение по делу № 11-151/2020 от 27.10.2020

Председательствующий: ФИО2 Дело №

№

УИД №

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

Советский районный суд г. Омска

в составе председательствующего судьи Лебедевой О.В.,

при секретаре Кулишовой М.В.,

при помощнике Варченко Т.С.,

с участием представителя истца Вавиловой Ю.П.,

01.12.2020 года, рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске гражданское дело по апелляционной жалобе Михайловой Галины Васильевны на решение мирового судьи судебного участка № в Советском судебном районе адрес от ....,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Михайлова Г.В. обратилась в суд иском, мотивируя свои исковые требования тем, что .... между истицей и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № на сумму в размере 286749,00 руб. со сроком возврата 60 месяцев, с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 29,50 % годовых. Обязательства по договору были исполнены досрочно, кредитные денежные средства внесены в полном объеме ..... На период кредитования истица заключила договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», поскольку сотрудники банка устно разъяснили, что кредит выдается только тем лицам, которые заключают договор страхования. Была подключена к полису-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций № №, страховая премия составила 63300 руб. страховой риск заключался в потере возможности погашать кредит в результате наступления страхового случая. Так как кредит погашен, возможность наступления страхового случая отпала, следовательно, существование страхового риска прекратилось. В соответствии с п. 7.2.2 и п. 7.3 Условий добровольного страхования клиентов и финансовых организаций № страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность страхового случая отпала по обстоятельствам иным чем страховой случай. Период действия кредитного договора и соответственно договора страхования составил 912 дней. Сумма премии равна 63300 руб. Таким образом, сумма страховой премии в день – 34,64 руб., поскольку весь период страхования составил 1827 дней. Сумма страховой премии за период страхования 912 дней составила 31591,68 руб. Сумма страховой премии подлежащая возврату застрахованному лицу составляет 31708,32 руб. (63300 – 31591,68). .... Михайлова Г.В. обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о возврате части страховой премии. Заявление страховой организацией получено ...., в тридцатидневный срок заявление не рассмотрено. До настоящего времени ответ не получен. В соответствии с Федеральным законом от .... № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», .... Михайлова Г.В. обратилась к финансовому уполномоченному. Ответ также не получен. Потребитель финансовых услуг вправе обратиться в суд с иском по истечении срока установленного частью 8 статьи 20 вышеназванного закона. Учитывая, что права потребителя страховой организацией не были удовлетворены в добровольном порядке, истице причинен моральный вред, который она оценила в 10000 руб. Просит взыскать компенсацию морального вреда, а также штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить законное требование потребителя.

В судебном заседании истица Михайлова Г.В. не присутствовала. О дате и месте проведения судебного заседания уведомлена надлежащим образом. Истица просила рассмотреть исковые требования в ее отсутствие.

Представитель истца Михайловой Г.В. – Володичева В.О. заявленные исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В материалы дела представлено заявление о рассмотрении требований истца без участия представителя ответчика, направлен отзыв на исковое заявление. Из представленного в материалы дела отзыва следует, что ответчик исковые требования не признает. Истец добровольно принял договор страхования, в полном объеме оплатил страховую премию. Договор страхования не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору. Истцу была предоставлена вся необходимая информация об услуге, предусмотренная Законом о защите прав потребителей. Ценой оказанной услуги является сумма страховой премии. Страховая премия указана в рублях – 63300 руб. кредитная организация не является выгодоприобретателем. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. Невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат не прекращает вероятность наступления страхового риска, предусмотренного договором страхования. Размер страховой суммы прямо указан в договоре (п.4.1) и будет выплачен при наступлении страхового случая. Согласно п. 10.3 договора страхования при наступлении страхового случая страховщик осуществляет страховую выплату в размере 100% от страховой суммы, установленной по рискам, указанным в п.п. 3.1 и 3.2, в случае смерти застрахованного или установления застрахованному 1-й группы инвалидности, указанным в настоящем полисе-оферте выгодоприобретателям в соответствующих долях. Кроме того, истцом пропущен срок, установленный договором страхования при котором у него возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии. В соответствии с пунктом 7.6 Условий страхования, в случае получения страховщиком заявления страхователя в досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования, в письменном виде, уплаченная страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления. Такое заявление истцом направлено через 2 года 6 месяцев 6 дней после заключения договора страхования. Из-за отсутствия правовых оснований к возврату страховой премии, о чем истец был уведомлен ...., отсутствуют основания для удовлетворения иных требований потребителя, т.е. о взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

Мировым судьей судебного участка № в Советском судебном районе в адрес постановлено решение: «Исковые требования Михайловой Галины Васильевны к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения в полном объеме».

В апелляционной жалобе Михайлова Г.В. просит решения мирового судьи отменить, поскольку при вынесении решения нарушены нормы материального права. В обоснование жалобы указала, что досрочное гашение кредита предоставляет заемщику право отказаться от договора страхования.

В судебное заседание Михайлова Г.В., ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явились, о дате, времени, месте слушания дела извещены надлежаще.

Представитель истца по доверенности Вавилова Ю.П. в судебном заседании доводы апелляционной жалобы поддержала в полном объеме.

Согласно требованиям ст. 327.1 ГПК РФ дело рассмотрено в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе.

Исследовав материалы дела, суд считает, что апелляционную жалобу следует оставить без удовлетворения, а решение суда без изменения.

Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что .... между Михайловой Г.В. и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор посредством подписания Согласия об индивидуальных условиях договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит». По условиям данного согласия заемщику Михайловой Г.В. предоставлен кредит с установлением лимита 286749,00 руб. сроком на 60 месяцев, под 29,5% годовых. В этот же день Михайлова Г.В. подписала заявление на открытие сберегательного счета.

.... Михайловой Г.В. подписано заявление на страховку в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», содержащее согласие на страхование по рискам: смерть застрахованного в течение срока страхования; установление 1-ой группы инвалидности застрахованному в течение срока страхования.

В подтверждение условий страхования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Михайловой Г.В. выдан страховой полис № от ..... В соответствии с пунктом 3.1 и 3.2 договора страхования страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования; установление 1-ой группы инвалидности застрахованному в течение срока страхования. Пунктом 4.1 установлено, что по рискам, указанным в пунктах 3.1 и 3.2 страховая сумма устанавливается единой и фиксированной на весь период страхования и составляет 422000 руб. Страховая премия установлена в размере 63300 руб. На основании пункта 6.1 выгодоприбретатель по договору страхования по всем рискам страхования устанавливается на основании законодательства РФ. Срок действия договора 60 месяцев.

В материалы дела предоставлено распоряжение клиента на перевод суммы страховой премии на счет страховой компании.

На основании пункта 2 Заявления до Михайловой Г.В. доведена информация о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг. Также уведомлена, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски, или застраховать их в любой другой компании по своему усмотрению.

.... Михайлова Г.В. досрочно погасила кредит, что подтверждается справкой кредитной организации.

.... Михайлова Г.В. обратилась к ответчику с заявлением о возврате денежных средств, выплаченных в счет страховой премии, пропорционально периоду действия кредитного договора и договора страхования. Требования истца удовлетворены не были.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ установлено, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Статьей 168 ГК РФ определено, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу статьи 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии с п.1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 статьи 935 ГК РФ).

Истице на момент заключения кредитного договора была предоставлена полная и достоверная информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены все вопросы, относящиеся к условиям кредитования, что подтверждается пунктом 14 согласия на кредитование и подписью истицы в документе.

Доказательств введения истца в заблуждение при заключении кредитного договора относительно возможности кредитования при отказе от заключения договора страхования, суду не предоставлено. Истица не была лишена возможности отказаться от услуг банка или воспользоваться правом на заключение договора страхования с иной организацией.

Заключение договора страхования не относится к числу обязательных услуг банка, что отражено в статьях 5 и 29 Федерального закона РФ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 « Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В силу п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Пунктом 6 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Статьей 958 ГК РФ установлено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В данном случае обстоятельств, прекращения договора страхования, при которых страховая премия подлежала бы возврату истице, судом первой инстанции не установлено, поскольку действие договора страхования с учетом того риска, который был застрахован, при досрочном погашении кредита не прекратилось. Возможность наступления страхового случая не отпала, размер страховой выплаты с остатком задолженности по кредитному договору не связан.

Следовательно, отсутствуют основания для применения правил, установленных в пунктах 1 и 3 ст. 958 ГК РФ.

Согласно п.7.7 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01 (утв. Приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в пункте 7.6 настоящих Условий страхования.

Пунктом 7.6. Условий страхования предусмотрено, в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования, в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя.

Волеизъявление на отказ от исполнения договора страхования выражено истицей ...., что подтверждено отчетами об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 64401043004532, получателем которого обозначено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Данное заявление направлено за пределами установленного пятидневного срока.

При этом в случае полного исполнения обязательств по кредитному договору, договор страхования не прекращает своего действия, выгодоприобретатель устанавливается в соответствии с законодательством РФ, где кредитные организации не указаны в качестве наследников какой-либо очереди.

Данный вывод подтверждается позицией Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 7 Обзора судебной практики от ...., где указано, что досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования, поскольку возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Требования истицы Михайловой Г.В. о возврате части страховой премии удовлетворению не подлежат, поскольку страховым полисом установлена единая и фиксированная страховая выплата на весь период страхования, которая не зависит от размера остатка по кредиту.

Как следствие не подлежат удовлетворению и требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

Довод апелляционной жалобы о том, что часть страховой прении подлежит возврату истцу, пропорционально периоду действия кредитного договора юридического значения для рассмотренного дела не имеют и основанием для отмены решения не являются.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГПК РФ решение мирового судьи может быть отменено или изменено в апелляционном порядке по основаниям, предусмотренным статьями 362 - 364 настоящего Кодекса.

Суд апелляционной инстанции считает, что судом первой инстанции верно определены обстоятельства, имеющие значение для дела; в полной мере исследованы доказательства, имеющие значение для дела; дана надлежащая оценка доказательствам, исследованным в судебном разбирательстве, постановлено верное решение. Оснований к отмене решения не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 328-330, 335 ГПК РФ,

О П Р Е Д Е Л И Л:

Решение мирового судьи судебного участка № в Советском судебном районе адрес от .... оставить без изменения, апелляционную жалобу Михайловой Галины Васильевны - без удовлетворения.

Судья: подпись. Копия верна. Судья: