Решение по делу № 2-5670/2022 от 25.07.2022

                     Дело № 2–5670/2022

УИД 41RS0001-01-2022-007857-87

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Петропавловск – Камчатский                           22 сентября 2022 года

Петропавловск – Камчатский городской суд Камчатского края в составе:

председательствующего судьи Калининой О.В.,

при секретаре Пасканной Ю.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Проняева Валерия Васильевича к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Проняев В.В. обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании недействительным п. 10 договора страхования № от 27 апреля 2021 года в части установления выкупной суммы в течение первых двух лет страхования равной нулю, взыскании страховой премии в размере 85000 руб., неустойки в размере 85000 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., штрафа. Также просил взыскать судебные расходы в виде оплаты нотариальных услуг. В обоснование заявленных требований указал, что 27 апреля 2021 года между истцом и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор №. Ввиду того, что сотрудник банка сообщил истцу, что для получения кредита необходимо заключить договор страхования, им в тот же день был подписан договор страхования с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», страховая премия составила 85000 руб., размер страховой суммы составил 425000 руб. При этом не была предоставлена достаточная и достоверная информация относительно условий страхования, а именно последствий расторжения договора страхования, ни в Страховом полисе, ни в Полисных условиях страхования не указан порядок формирования резервного фонда и расчета выкупной суммы, факторы, влияющие на данный расчет. Истец обратился к ответчику с претензией о расторжении договора страхования и возврате оплаченной суммы страхового взноса, которая была оставлена без ответа, сумма страхового взноса не была возвращена. При обращении к финансовому уполномоченному последним вынесено решение об отказе в удовлетворении требований истца. На основании статьи 782 ГК РФ и статьи 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» просил признать недействительным п. 10 договора страхования № от 27 апреля 2021 года в части установления выкупной суммы, которая в течение первых двух лет страхования равна нулю, взыскании страховой премии в размере 85000 руб., неустойки в размере 85000 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., штрафа.

Истец Проняев В.В. и его представитель по доверенности Цыганкова А.А. о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в суд не явились. От представителя истца поступило заявление о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя.

Ответчик ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в суд представителя не направил.

В представленном письменном отзыве ответчик просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Указал, что истец при заключении кредитного договора добровольно присоединился к договору страхования жизни в соответствии с письменным заявлением истца, следовательно дал свое согласие на его заключение, подтвердив получение на руки Полисных условий, ознакомившись и согласившись с указанными документами, обязуется выполнять их условия. Оспариваемый договор страхования является накопительным с ежегодной формой оплаты страховых взносов. При заключении договора страхования между сторонами были согласованы все существенные условия, страхователь согласился с условием договора, что выкупная сумма в первые два года страхования равна нулю, согласился с размером выкупной суммы. Ссылаясь на Указания ЦБ РФ № 3854-У «О минимальных (стандартах) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20 ноября 2015 года, согласно которым, страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, а также в силу пункта 6.4 Полисных условий от 26 апреля 2019 года, страхователю предоставляется 14 календарных дней для того, чтобы отказаться от договора страхования и получить страховую премию обратно в полном объеме, подтверждающие, что договор страхования полностью отвечает требованиям Указания ЦБ РФ № 3854-У от 20 ноября 2015 года. Таким образом, истцом пропущен 14-тидневный срок обращения, поскольку истец обратился в адрес страховщика 25 марта 2022 года. Также указал, что п. 9 договора страхования и возврат истцу страховой премии незаконны и необоснованны, поскольку данные условия не противоречат статье 958 ГК РФ, при заключении договора страхования истец был ознакомлен со всеми условиями страхования, в том числе с тем, что выкупная сумма в первые два года равна нулю, страхователь в любое время мог отказаться от договора страхования, соответственно довод о том, что услуга страхования была навязана несостоятелен, поскольку ни в одном документе не указано на обязанность клиента подключиться к договору страхования. Также указал на необоснованность и незаконность требования истца о взыскании неустойки, поскольку требования не вытекают из прав потребителя при нарушении исполнителем сроков оказания услуги или обнаружения недостатков оказанной услуги, истец по собственному желанию отказался от договора страхования, обязанности страховщика не нарушены. Поскольку истцом не представлено доказательств нарушения его прав действиями ответчика, отсутствуют основания для взыскания штрафа и компенсации морального вреда. Полагал заявленный истцом размер расходов на представителя неразумным и завышенным. В соответствии со статьей 333 ГК РФ просил снизить размер неустойки.

Третьи лица ПАО «Совкомбанк» и АНО «Служба обеспечения финансового уполномоченного», извещенные о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание представителей не направили.

Согласно статье 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации далее ГПК РФ), суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Руководствуясь статьей 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Частью 2 статьи 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с частью 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 27 апреля 2021 года между истцом и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор №.

В день заключения кредитного соглашения заемщик подписал договор страхования № от 27 апреля 2021 года по программе страхования «Копилка» со сроком страхования с 27 апреля 2021 года по 27 апреля 2026 года на основании Полисных условий страхования.

Собственноручно подписывая договор страхования, истец выразил согласие на страхование жизни и здоровья.

С истца была удержана сумма страховой премии в размере 85000 руб., которая оплачивается ежегодно.

Согласно п. 11.3 Полисных условий по программе страхования «Копилка», в случае досрочного расторжения договора страхования, страхователю выплачивается выкупная сумма, которая рассчитывается согласно Таблице выкупных сумм, являющейся частью договора страхования и определяется на дату расторжения договора страхования, в зависимости от того, какая из дат является наиболее ранней. Согласно указанной таблице, выкупная сумма первые два года действия договора страхования равна 0,00 руб.

25 марта 2022 года истец обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии.

04 апреля 2022 года письмом № ответчик уведомил истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований.

18 апреля 2022 года истец обратился к ответчику с требованием о расторжении договора страхования, возврате страховой премии и выплате неустойки в размере 17850 руб.

27 апреля 2022 года ответчик письмом № уведомил истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований.

Решением финансового уполномоченного от 08 июня 2022 года № в удовлетворении требований истца отказано.

Разрешая исковые требования о признании недействительным договора страхования № от 27 апреля 2021 года в части установления условия о выплате выкупной суммы при досрочном расторжении договора страхования, если он действовал менее двух лет, суд, учитывая, что договор страхования заключен между сторонами на добровольных основаниях, поскольку истец, действуя по своему усмотрению, обратился к ответчику с заявлением о страховании жизни, при этом им добровольно принято решение о выборе риска страхования, страховой суммы, на основании обращения истца между сторонами договора достигнуто соглашение по условиям страхования, им подписан договор страхования, содержащий таблицу выкупных сумм, и получены полисные условия к нему, что подтверждается собственноручной подписью, с указанными условиями истец согласился, оспариваемые условия страхования не ущемляют права истца как потребителя, приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований в указанной части.

Согласно пункту 6.4 Полисных условий, по заключенному Договору страхования Страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которых возможно отказаться от Договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного Страхователем собственноручно. Указанное заявление должно быть направлено Страхователем по адресу центрального офиса Страховщика, указанному в Договоре страхования/указанному на официальном сайте Страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано Страхователем через Личный кабинет Страхователя (если там содержится информация о возможности приема заявления), либо подано Страхователем в офис Агента (если информация о возможности приема заявления Агентом размещена на официальном сайте Страховщика). Оплаченная страховая премия возвращается Страховщиком Страхователю в безналичной форме в течение 10 рабочих дней с даты получения письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования.

Из пункта 11.1. Полисных условий следует, что действие Договора страхования прекращается: в случае истечения срока действия Договора страхования (пункт 11.1.1. Полисных условий); в случае выполнения Страховщиком своих обязательств по Договору страхования в полном объеме (пункт 11.1.2. Полисных условий); в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 11.1.3 Полисных условий); в случае неоплаты Страхователем очередного страхового взноса, предусмотренного Договором страхования (пункт 11.1.4 Полисных условий); в случае смерти Страхователя (физического лица), заключившего Договор о страховании третьего лица, если Застрахованный или иное лицо в соответствии с действующим законодательством не приняли на себя обязанности Страхователя по Договору страхования (пункт 11.1.5 Полисных условий); - в иных случаях, предусмотренных настоящими Полисными условиями, Договором страхования и действующим законодательством (пункт 11.1.6 Полисных условий).

В соответствии с пунктом 11.2.2 Полисных условий, Договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке. По инициативе (требованию) Страхователя. При этом досрочное расторжение Договора страхования производится на основании письменного заявления Страхователя с приложением оригинала Договора страхования (Полиса), документа, удостоверяющего личность, а также в случаях, если это будет необходимо, документов, подтверждающих вступление в права наследования. Договор считается расторгнутым с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления Страховщиком, если дата расторжения Договора не указана либо указанная Страхователем дата расторжения Договора является более ранней, чем дата получения заявления Страховщиком.

Согласно пункту 11.3 Полисных условий в случае досрочного расторжения (прекращения действия) Договора страхования Страхователю выплачивается выкупная сумма. Выкупная сумма рассчитывается согласно Таблице выкупных сумм, являющейся частью Договора страхования и определяется на дату расторжения договора страхования, в зависимости от того, какая из дат является более ранней.

29 марта 2022 года в ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» от истца поступило заявление с требованием расторгнуть договор страхования.

Согласно пункту 10 Договора страхования «Таблица выкупных сумм», выкупная сумма по Договору страхования в первый год действия Договора страхования составляет 0 рублей 00 копеек.

Из пункта 6.4 Полисных условий следует, что Страхователю предоставляется 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования.

Согласно пункту 11.10 Полисных условий, если Договор страхования аннулируется в соответствии с пунктом 6.4. Полисных условий, то оплаченная страховая премия возвращается Страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При этом Договор страхования аннулируется с даты заключения Договора страхования и уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 4 Договора страхования, страховая сумма по риску «Дожитие Застрахованного до окончания срока действия договора страхования» равна 425 000 рублей 00 копеек, по риску «Смерть Застрахованного, наступившая в результате несчастного случая» - в размере 200% от размера страховых взносов по Договору страхования, фактически оплаченных Страхователем до даты наступления страхового случая.

Таким образом, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заявителя по кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения Заявителем кредитной задолженности.

В случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Учитывая, что истцом пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» для отказа от договора страхования, и возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по кредитному договору не отпала, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Доказательств навязывания истцу договора страхования судом не установлено. Условия договора страхования содержатся в договоре страхования, которые подписаны истцом, следовательно, истец согласился с этими условиями.

Производные от основного требования: о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов не подлежат удовлетворению в связи с отказом в удовлетворении основного требования.

Руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Проняева Валерия Васильевича (№) к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Камчатский краевой суд через Петропавловск – Камчатский городской суд Камчатского края в апелляционном порядке в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 27 сентября 2022 года.

Председательствующий    подпись                                О.В. Калинина

Подлинник решения находится в деле

Петропавловск-Камчатского городского суда

Камчатского края № 2-5670/2022, УИД 41RS0001-01-2022-007857-87.

Копия верна:

Судья Петропавловск-Камчатского

городского суда                                О.В. Калинина