Решение от 28.05.2024 по делу № 2-158/2024 (2-2207/2023;) от 02.05.2023

Дело № 2-158/24

25RS0005-01-2022-002795-38

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 мая 2024 года                               г. Владивосток

Первомайский районный суд г. Владивостока Приморского края в составе:

председательствующего судьи                  Долженко Е.А.

при секретаре                              Ларине В.Р.,

с участием представителя истца                           Зюзь К.В.,

с участием представителя ответчика                  Тищенко Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Тищенко Ирине Дмитриевне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с данным исковым заявлением, указывая в обоснование заявленных требований, что 11.04.2019 между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО «Восточный экспресс банк») и ответчиком заключен кредитный договор <данные изъяты>), в сумме 1 025 000 руб. под 29,00 % годовых по безналичным/наличным сроком на 60 месяцев. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от 05.12.2021. Согласно пункту 2.2.1 договора залога № <данные изъяты> целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые нужды Тарифный план-кредит под залог недвижимого имущества, указанного в пункте 1.1.1 кредитного договора №. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: квартира общей площадью 30.1 кв.м, кадастровый (или условный) номер <данные изъяты>, адрес (место нахождение) объекта: <данные изъяты>, принадлежащая на праве собственности Тищенко И.Д. Просроченная задолженность по ссуде возникла 12.07.2019, по состоянию на 23.06.2022 продолжительность просрочки составляет 340 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 14.12.2021, по состоянию на 23.06.2022 составляет 192 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 1941916,24 руб. Банк отправил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и о возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование оставлено без исполнения. По состоянию на 23.06.2022 просроченная задолженность составляет 806 756,46 руб. Просит суд расторгнуть кредитный договор №, заключенный между Тищенко И.Д. и ПАО «Совкомбанк»; взыскать с ответчика в пользу истца задолженность в размере 806 756,46 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 17 267,56 руб.; взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользования кредитом по ставке 29 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 24.06.2022 по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 24.06.2022 по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога – квартиру, кадастровый номер <данные изъяты>, путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 1 647 600 руб.

В судебном заседании представитель истца поддержал заявленные требования, просил установить начальную продажную цену заложенного жилого помещения в размере 4216000 руб., суду пояснив, что ответчику предоставлен заём на сумму 1025000 руб. в рамках одного кредитного договора, 11.04.2019 денежная сумма зачислена на открытый счет клиента в связи с заключением договора №. Возможно, у истца были иные кредитные обязательства в ПАО «Восточный экспресс банк», но сумма задолженности выставлена по договору №. Сумма в размере 32 600 руб. учтена при расчете задолженности. Кредит выдан в российских рублях, на что указано в кредитном договоре, уступка прав также произведена в валюте Российской Федерации. Ответчик снимала денежные средства в российских рублях. ПАО «Восточный экспресс банк» осуществлял деятельность на основании лицензии, выданной Центральным Банком Российской Федерации, никаких претензий со стороны регулятора не поступало, кредитное учреждение выдавало потребительские кредиты и кредиты, обеспеченные залоговыми обязательствами. Отдельная лицензия на выдачу кредита физическим лицам не нужна, была выдана общая лицензия. Код ОКВЭД «денежное посредничество» - основной вид деятельности банков, иные виды деятельности, не охваченные лицензией, не требуют лицензирования, за исключением торговли драгоценными металлами, ценными бумагами, осуществления депозитарной деятельности. Факт заключения кредитного договора ответчиком ранее не оспаривался, договор залога зарегистрирован в установленном порядке. Денежные средства после закрытия счета №, открытого в ПАО «Восточный экспресс банк», вносились Тищенко И.Д. до февраля 2022 года на счет №, открытый в ПАО «Совкомбанк», для погашения задолженности по кредитному договору №. Основанием для открытия нового счета послужила переуступка прав требований, о чем были уведомлены клиенты. Сведения об уступке прав находились в том числе в открытом доступе на сайтах двух банков. После уступки прав по договору ответчик продолжала погашать задолженность, а Банк принимал оплату. Также указал, что ответчиком самостоятельно приняты действия по государственной регистрации ипотечных обязательств в отношении заложенного имущества в органах Ростреестра.

В судебном заседании представитель ответчика возражал против удовлетворения искового заявления, суду дополнительно пояснив, ранее данные пояснения о том, что ответчик подписывала спорный кредитный договор не поддерживает, поскольку, в кредитном учреждении не были заверены ее паспорт и СНИЛС, фактически условия кредитного договора были сформированы ПАО «Восточный экспресс банк» из двух договоров № и №, при этом последнего соглашения у ответчика не имеется. Сумма кредита сформирована из двух соглашений. В договоре № индивидуальные условия подменены общими, в первых таблицах указана только сумма обслуживания с процентной ставкой. Выписка по счету является недействительной, поскольку за февраль 2022 года зачислено 2000 руб., а на самом деле внесена сумма в размере 32600 руб. В кредитном соглашении не имеется указания на кредитную валюту, в соглашении об уступке права требования указан буквенный код «RUR», который не используется по общероссийскому классификатору с 01.03.2004. Ответчик кредитное обязательство в валюте «RUR» не заключала. В связи с заключением кредитного договора № ответчику был открыт счет №, который впоследствии закрыт. Поскольку счет является неотъемлемой частью договора, то ответчик лишена возможности исполнить кредитное обязательство. Ответчик в течение трех лет с 2019 года по 2022 года производила оплату по договору. ПАО «Восточный экспресс банк» самостоятельно в один день 11.04.2019 открыто два счета на имя ответчика без заключения отдельного договора на открытие счета. Указал на то, что намерен в дальнейшем заявлять ходатайство о назначении экспертизы, вместе с тем конкретное экспертное учреждение пока им не выбрано, вопросы эксперту не сформулированы. ПАО «Восточный экспресс банк» не наделен полномочиями по выдаче кредитов физическим лицам.

Ранее в возражениях на исковое заявление с учетом дополнений к ним представитель ответчика указывал, что между ПАО «Восточный экспресс банк» и Тищенко И.Д. заключен договор комплексного банковского обслуживания. 01.09.2019 путем подписания договора ответчик полностью согласилась с правилами предоставления банковских услуг, в связи с чем заключён договор потребительского кредита на 60 месяцев с даты выдачи. В соответствии с условиями договора открыты счета №, №, предоставлен кредит на сумму 1 025 000 руб. Ответчик приняла на себя обязательство в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита: ежемесячно не позднее 11 числа месяца, следующего за месяцем возникновения ссудной задолженности, уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 29% годовых. При этом расчет суммы иска и срока просрочки не соответствует действительности, так как последний платеж произведен 11.10.2021 и 12.10.2021. Платежи производились по графику, нарушения сроков возврата кредита не превышали 60 календарных дней. На момент уступки права требования кредитное обязательство исполнено в полном объеме. На приходно-кассовых ордерах в платежах от 11.10.2021 и 12.10.2021 о приеме денежных средств от ответчика по договору № стоит оттиск филиала ПАО «Совкомбанк» на информационном бланке ПАО «Восточный экспресс банк». Таким образом, до момента переуступки права истец на приходно-кассовых ордерах и промежуточной сверке по договору кредитования № фактически вносил исправления, что является грубой ошибкой. Согласно пункту 5.5 договора кредитования в случае совершения ПАО «Восточный экспресс банк» уступки прав требований ответчик поручает банку перечислять денежные средства в пользу нового кредитора до момента исполнения обязательств, что не представлялось возможным в связи с прекращением деятельности 14.02.2022 ПАО «Восточный экспресс банк», прекращение деятельности юридического лица влечет невозможность в дальнейшем осуществлять права и обязанности, а также участвовать в гражданском обороте. В соответствии с пунктом 1.6 договора цедент подтверждает, что до подписания соглашения уведомил ответчика о предстоящей уступке прав требований и обязанностей по договору №. При этом уведомление об уступке прав требований ответчик не получала. Договор был заключен с ПАО «Восточный экспресс банк», поэтому Банк не является кредитором. При уступке прав по договору ипотеки не произведена государственная регистрация перехода прав, то есть права по договору ипотеки к истцу не перешли. Материалы дела не содержат доказательств оплаты истцом денежных средств по соглашению уступки права требования. Обязательство ответчика прекращено по кредитному договору № от 01.04.2019 его исполнением перед ПАО «Восточный экспресс банк», произведенным до получения уведомления о переходе прав к истцу, поэтому риск неблагоприятных последствий несет Банк. Ответчику и члену ее семьи не было предложено ПАО «Восточный экспресс банк» совершить сделку уступки права требования по договору кредитования № от 01.04.2019, что имело бы для ответчика существенное значение, так как согласно мультимедийному холдингу России РБК капитал ПАО «Восточный экспресс банк» в октябре 2022 года оценен истцом в 2,5 раза дешевле. Квартира, в отношении которой заявлено требование об обращении взыскания, является единственным пригодным для постоянного проживания жилым помещением ответчика. Согласно сведениям с официального сайта Центрального Банка Российской Федерации первоначальный кредитор по сведениям из Единого государственного реестра юридических лиц имел лицензию на осуществление банковских операций (лицензия № от 24.10.2014), которая не предоставляла право осуществлять кредитование физических лиц и заключать кредитные договоры. Таким образом, по основному виду экономической деятельности у первоначального кредитора ПАО «Восточный экспресс банк» группировка ОКВЭД не включала предоставление кредитов на покупку домов специализированными учреждениями, не принимающими на депозиты, деятельность по обработке сделки расчета по кредитным карточкам, деятельность по приему платежей физических лиц или платежными агентами юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями и банковскими платежными агентами, организациями, являющимися кредитными организациями и индивидуальными предпринимателями. При указанных обстоятельствах первоначальный кредитор не имел специальной правоспособности в сфере кредитования физических лиц и заключения кредитных договоров. Для осуществления кредитной деятельности необходимо иметь ОКВЭД 64.92 – предоставление займов и прочих видов кредита. На момент заключения договора потребительского кредита № копии документов ответчика удостоверены первоначальным кредитором ПАО «Восточный экспресс банк». В материалах дела достоверных доказательств подтверждения на верность и подлинность копий документов ответчика, в частности поверхности бумажного носителя ламинированной страницы паспорта и СНИЛС, не имеется. На первой странице индивидуальных условий отсутствуют согласованные условия, а именно сумма кредита или лимит кредитования, порядок его изменения; срок действия договора и срок возврата кредита. Таким образом, произведена подмена индивидуальных условий на общие условия, на полную стоимость по обслуживанию кредита в денежном выражении, в процентах годовых и размером среднемесячного платежа. Сумма кредита составила 1 025 000 руб., которая образовалась путем сложения сумм лимита денежных средств двух договоров кредитования: № на сумму в размере 975 000 руб. и договора кредитования № на сумму 50 000 руб., кредитор открыл два счета кредитования № и <данные изъяты> с разными индивидуальными условиями и лимитом кредитования. По договору № открыт текущий банковский счет в рублях или иностранной валюте, используемый для учета операций и расчетов, затем выдана карта Visa Instant Issue для осуществления операций по текущему банковскому счету. По договору № открыт счет на сумму лимита денежных средств 50 000 руб., сформированы собственные индивидуальные и общие условия, выдана платежная карта Кашбек Gold для осуществления текущих операций по банковскому счету. Таким образом, выданная карта не имела лимита кредитования в размере 1 025 000 руб., индивидуальные и общие условия, предмет договора являются недействительными. В материалы дела не представлено доказательств перечисления денежных средств на счет, открытый на имя ответчика. Согласно сведениям о счетах ответчика по состоянию на 23.05.2024 банковские счета: № от 11.04.2019 по договору кредитования № закрыт 10.01.2022; № от 11.04.2019 по договору кредитования № – закрыт 28.12.2021. Закрытие счетов искусственно создает условия просрочки, что отражено в выписке налоговой инспекции, подтверждает отсутствие обязательств у ответчика. Согласно выписке о движении денежных средств по счету № к кредитному договору № отражено зачисление 18.02.2022 на сумму 2795,29 руб., что противоречит фактическим обстоятельствам, поскольку приходно-кассовыми ордерами № и 3716659828 подтверждают внесение денежных средств в сумме 32 700 руб. Согласно промежуточной сверке от 12.10.2021 к договору кредитования № от 01.04.2019 на информационном бланке ПАО «Восточный экспресс банк» просроченной задолженности возврата основного долга и уплаты процентов не имеется. Расчет задолженности в исковом заявлении не соответствует действительности. Платежи от 11.10.2021 и 12.10.2021 зачислены на счет ответчика №, то есть до перехода по соглашению уступки прав требований ПАО «Совкомбанк» производил зачисления денежных средств без открытия банковского счета на основании распоряжения ответчика, не имея на то оснований. ПАО «Совкомбанк» без надлежащего уведомления ответчика сменил текущий рублевый счет ответчика, открытый в ПАО «Восточный экспресс банк». В договоре уступки прав требований от 05.12.2021 указана валюта кредитования «RUR», вместе с тем наименование валюты Российской Федерации имеет цифровой код 643 и обозначается «RUB». Цифровой код 810 и буквенный код «RUR» исключены из общероссийского классификатора валют с 01.03.2004.

В судебное заседание не явилась ответчик, извещена судом о месте и времени судебного разбирательства. Судебная повестка, направленная заказной почтой по адресу регистрации ответчика по месту жительства, возвращена в адрес суда с отметкой оператора почтовой связи за истечением срока хранения.

В силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося лица.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, изучив исковое заявление, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Частью 1 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции на дату заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором (статья 821.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации),

Судом установлено, что 01.04.2019 между Тищенко И.Д. и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен договор кредитования № с полной стоимостью кредита 29,313 % на сумму 1025000 руб., цель – неотложные нужды, Тарифный план – кредит под залог, валюта кредита – рубли, сроком на 60 месяцев, исчисляемым с даты выдачи кредита, с условием о ежемесячной оплате в размере 32561 руб. под 29% годовых.

Обсуждая доводы представителя ответчика о причинах неисполнения обязательств по договору суд принимает во внимание ст.421 ГК РФ, в соответствии с которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом в судебном заседании не установлено, что кредитный договор был заключен ответчиком недобровольно, условия названного договоров ответчиком не оспорены, его заключение совершалось по волеизъявлению сторон, условия устанавливалась сторонами по согласованию, при этом истец принял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а ответчик по их возврату, тем самым каждая сторона приняла на себя риск по исполнению договора, исполнение обязанностей по договорам в соответствии с их условиями не поставлено в зависимость от доходов ответчика, получения им каких-либо выплат, действий третьих лиц, следовательно, независимо от того, изменилось ли финансовое положение ответчика, он обязан выполнять принятые на себя обязательства.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относятся к риску, который ответчик принял на себя при заключении договора, поскольку эти обстоятельства возможно предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности, и такие изменения не являются основанием для освобождения ответчика от обязанностей, установленных вышеназванными договорами.

Утверждение представителя ответчика о том, что Тищенко И.Д. не подписывала спорный кредитный договор, в кредитном учреждении не были заверены её паспорт и СНИЛС, суд не принимает во внимание, поскольку в судебном заседании установлен факт того, что на счет Тищенко И.Д. были перечислены денежные средства по договору, последняя самостоятельно произвела регистрацию залога в органах Росреестра, более трех лет исполняла свою обязанность по погашению кредитных обязательств не оспаривая факт заключения договора и проставленные в нем свои подписи.

Пунктом 5.4 договора предусмотрено, что заемщик уведомлен о том, что ПАО «Восточный экспресс банк» вправе полностью или частично уступить права требования по договору третьим лицам.

Согласно пункту 5.5 договора в случае совершения уступки прав требований по договору кредитования третьему лицу заемщик поручает перечислять денежные средства в пользу нового кредитора до момента исполнения обязательства по договору кредитования в полном объеме.

В соответствии с пунктом 4.1.9 договора предусмотрено, что ПАО «Восточный экспресс банк» в случае нарушения заемщиком сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора.

Согласно пункту 5.2 договора заемщик подтверждает, что при заключении договора кредитования заемщику предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг и полностью разъяснены все возникшие в связи с этим вопросы, заемщик надлежащим образом ознакомился с текстом настоящего договора, не имеет каких-либо заблуждений относительно содержания и юридических последствий.

Факт выдачи кредита на указанных условиях подтверждается выпиской по счету № (ранее №, что следует из акта сверки задолженности заемщика, представленной представителем ответчика).

26.10.2021 на основании решения единственного акционера ПАО «Восточный экспресс банк» от 25.10.2021 произведена реорганизация ПАО «Восточный экспресс банк» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», 14.02.2022 реорганизация завершена, о чем внесены сведения в Единый государственный реестр юридических лиц.

Согласно пункту 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если - иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

В соответствии с пунктом 3 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному должнику произведенным до получения уведомления о переходе прав к другому лицу.

Согласно положениям пункта 1 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (пункт 2).

Уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено (пункт 1 статьи 385 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно передаточному акту на 25.10.2021, пунктам 7.1, 7.2 договора присоединения от 26.10.2021 ПАО «Восточный экспресс банк» передает ПАО «Совкомбанк» все права и обязанности, имущество.

05.12.2021 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ПАО «Совкомбанк» заключено соглашение о передаче договоров (уступке прав требования и передаче прав и обязанностей), права по кредитному договору с Тищенко И.Д. перешли к ПАО «Совкомбанк»

Из расчета задолженности, выписки по счету и представленных представителем ответчика приходно-кассовых ордеров следует, что Тищенко И.Д. надлежащим образом кредитное обязательство с условием о ежемесячном платеже в размере 32561 руб. не исполняла, в связи с чем 30.03.2022 исх. № по адресу регистрации по месту жительства заемщика направлено досудебное требование о досрочном возврате задолженности сроком исполнения в течение 30 дней с момента отправления уведомления.

По тексту уведомления Тищенко И.Д. разъяснено, что правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» по кредитному обязательству № является ПАО «Совкомбанк».

Кроме того, информация о реорганизации ПАО «Восточный экспресс банк» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» была размещена на официальном сайте ПАО «Совкомбанк».

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком не представлено доказательств погашения задолженности, оспаривая наличие задолженности перед ПАО «Совкомбанк», представитель ответчика ссылался на то, что Тищенко И.Д. кредитный договор не заключала, доказательств перечисления ответчику денежных средств материалы дела не содержат, кроме того, ПАО «Восточный экспресс банк» в соответствии с группировкой 64.19 ОКВЭД не наделено правом на выдачу кредитов физическим лицам, в кредитном договоре неверно указан буквенный код единиц валюты кредита, Тищенко И.Д. не была уведомлена о наличии уступки прав по кредитному договору.

Вместе с тем указанные доводы представителя ответчика судом отклоняются, поскольку кредитный договор содержит все существенные условия, подписан Тищенко И.Д., которая на протяжении практически трех лет в период с 11.04.2019 по 18.02.2022 производила погашение задолженности по кредитному обязательству, в том числе в период после состоявшейся уступки прав ПАО «Совкомбанк», кроме того, представителем ответчика в материалы дела были представлены экземпляр договора кредитования от 01.04.2019, график погашения платежей, акт сверки взаиморасчетов, факт перечисления денежных средств ответчику подтвержден допустимыми и достаточными доказательствами.

Согласно «ОК 029-2014 (КДЕС Ред. 2). Общероссийского классификатора видов экономической деятельности», утвержденного Приказом Федерального агентства по техническому регулированию и метрологии от 31.01.2014 № 14-ст, группировка 64.19 «Денежное посредничество прочее» включает аккумулирование свободных денежных средств различных экономических субъектов и предоставление их от имени организации на определенных условиях. Данные виды деятельности осуществляются кредитными организациями (банками и небанковскими кредитными организациями) на основании лицензии, выдаваемой Банком России.

Указанная группировка видов деятельности вопреки доводу представителя ответчика не свидетельствует о том, что ПАО «Восточный экспресс банк» не имело права выдавать кредит Тищенко И.Д.

Относительно буквенного кода единиц валюты кредита «RUR», указанного в приложении к соглашению об уступке прав по кредитному договору №, то суд приходит к выводу, что указанное обстоятельство на действительность как самого кредитного договора, так и соглашения об уступке прав не влияет, поскольку кредитным договором определена валюта – рубли, кредит предоставлен в рублях, оплата ответчиком производилась также в указанной валюте.

Вопреки доводам представителя ответчика денежная сумма в размере 32 700 руб. (32 600+100), внесенная на основании приходно-кассовых ордеров от 18.02.2022, была учтена при оплате процентов по договору.

Из материалов дела усматривается, что состоявшаяся уступка прав на необходимость исполнения обязательства не повлияла, на момент уступки прав 05.12.2021 кредитное обязательство Тищенко И.Д. погашено в полном объеме не было, при этом до указанной даты у кредитного учреждения уже имелись основания для выставления требования о досрочном возврате кредита, более того, Тищенко И.Д. 18.02.2022 произвела оплату по кредитному договору (в приходно-кассовых ордерах от 18.02.2022 указано наименование банка вносителя, получателя – ПАО «Совкомбанк»). При этом ПАО «Совкомбанк» обладает лицензией на осуществление банковской деятельности.

Таким образом, указанное обстоятельство не может снимать ответственности с Тищенко И.Д. за ненадлежащее исполнение обязательства.

Довод представителя ответчика о том, что фактически сумма задолженности 1025000 руб. сложилась из нескольких заключенных с ответчиком кредитных договоров подтверждения не нашел, исходя из условий заключенного договора и представленных доказательств в материалы дела.

Кроме того, не может быть принят во внимание довод представителя ответчика о том, что в связи с закрытием счета в ПАО «Восточный экспресс банк» Тищенко И.Д. лишена возможности погашать задолженность по обязательству, так как ответчиком ранее 18.02.2022 производилась оплата по договору на счет №, которая учтена ПАО «Совкомбанк» при расчете задолженности.

Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (пункт 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку досудебное требование ответчиком исполнено не было, при этом установлено, что кредитное обязательство надлежащим образом Тищенко И.Д. не исполняется, суд считает возможным расторгнуть кредитный договор № <данные изъяты>).

В связи с тем, что ответчик имеет задолженность по кредитному обязательству, которая ей не погашена в срок, установленный Банком, с Тищенко И.Д. подлежит взысканию задолженность в размере 806756,46 руб.

До даты расторжения кредитного договора (вступления решения суда в законную силу, которым такой договор расторгнут) кредитор имеет право требовать уплаты процентов за пользование кредитом (займом) на сумму остатка основного долга за период со дня, следующего за днем определения заявленного к взысканию размера задолженности, то есть с 24.06.2022, исходя из ставки 29 % годовых, в связи с чем данное требование подлежит удовлетворению.

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором (пункт 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1.1.7 договора неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности, % годовых на сумму просроченной задолженности соответствует ключевой ставке Центрального Банка Российской Федерации на день заключения договора.

Таким образом, суд считает обоснованным требование о взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России, действующей на день заключения договора, от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начиная с 24.06.2022 по дату вступления решения суда в законную силу.

Положениями статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество.

Согласно статье 337 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу пункта 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с пунктом 1 статьи 349, пунктом 2 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 5 статьи 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)») обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Статьей 51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

В обеспечение исполнения кредитного обязательства (пункт 3.1.1 договора) в залог недвижимого имущества (ипотеки) было предоставлено жилое помещение, расположенное по адресу: <данные изъяты>, кадастровый номер <данные изъяты>, оценочная стоимость которого определена в заключенном сторонами договоре ипотеки № <данные изъяты> (пункт 1.6 договора) в размере 1 647 600 руб.

Поскольку ответчиком оспаривалась стоимость предмета ипотеки, определением суда от 29.12.2023 по делу назначена судебная оценочная экспертиза для определения стоимости заложенного имущества.

Согласно экспертному заключению №, выполненному экспертом общества с ограниченной ответственностью «Центр экспертиз «Регион-Приморье», рыночная стоимость предмета залога составляет 5270000 руб.

В силу статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает данное экспертное заключение в качестве допустимого доказательства, поскольку эксперт предупрежден об уголовного ответственности за дачу заведомо ложного заключения по статье 307 Уголовного кодекса Российской Федерации, выводы мотивированы и при этом не содержат противоречий.

Возражая против обращения взыскания на ипотечное жилое помещение, представитель ответчика ссылался на то, что квартира является единственной пригодной для проживания.

Обсуждая указанный довод представителя ответчика, суд исходит из следующего.

Согласно абзацу первому статьи 24 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое не может быть обращено взыскание.

В силу положений статьи 79 Федерального закона от 01.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» взыскание не может быть обращено на принадлежащее должнику-гражданину на праве собственности имущество, перечень которого установлен Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации.

В соответствии с частью 1 статьи 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Положениями пункта 1 статьи 78 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества допустимы при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, на их приобретение или строительство, либо капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Таким образом, имущественный (исполнительский) иммунитет предполагает запрет обращать взыскание на жилое помещение (его части), если оно является для должника и членов его семьи единственным пригодным для постоянного проживания помещением и не является предметом ипотеки.

Конституционный Суд Российской Федерации в постановлении от 14.05.2012 № 11-П по делу о проверке конституционности положения абзаца второго части 1 статьи 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в связи с жалобами граждан Ф.Х. Гумеровой и Ю.А. Шикунова указал, что положение абзаца второго части 1 статьи 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не может рассматриваться как не допускающее ухудшения жилищных условий гражданина-должника и членов его семьи на том лишь основании, что принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности жилое помещение - независимо от его количественных и качественных характеристик, включая стоимостные, - является для указанных лиц единственным пригодным для постоянного проживания.

Таким образом, из содержания указанных положений в их взаимосвязи следует, что наличие у гражданина-должника жилого помещения, являющегося единственным пригодным для постоянного проживания помещением для него и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, не является препятствием для обращения на него взыскания, если соответствующее жилое помещение является предметом ипотеки (договорной или законной).

При указанных обстоятельствах требование об обращении взыскания на предмет ипотеки подлежит удовлетворению.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Соглашение между сторонами относительно начальной продажной цены достигнуто не было, при этом в силу прямого указания закона ее определение является обязательным для суда, в связи с чем суд полагает необходимым установить начальную продажную цену предмета ипотеки в размере 4216000 руб. (5270000 * 0,8).

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 17267,56 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» №.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░, <░░░░░░ ░░░░░░>, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░», ░░░ 4401116480, ░░░░ 1144400000425, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 806756,46 ░░░.; ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ 29 % ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░ 24.06.2022 ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░; ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ 24.06.2022 ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 17 267,56 ░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░: ░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ 30,1 ░░.░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░ ░░░░░░: <░░░░░>, ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░ 4216000 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░:                        ░.░. ░░░░░░░░    

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>