Решение по делу № 2-123/2024 от 16.02.2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 февраля 2024 года                                                    с. Кырен

Тункинский районный суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Дандаровой А.А., при секретаре Миткеевой Н.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-123/2024 по иску ПАО «Совкомбанк» к Машкиновой Дариме Шултымовне, Базарову Иринчину Иосифовичу о взыскании задолженности по кредитному договору в пределах стоимости принятого наследственного имущества Базаровой Сыпылмы Шултымовны, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Обращаясь в суд, ПАО «Совкомбанк» просил взыскать с ответчика Базарова Иосифа Иринчиновича задолженность по кредитному договору № №) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 51 836 рублей 93 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 755 рублей 11 копеек за счет стоимости наследственного имущества Базаровой С.Ш.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и Базаровой С.Ш. был заключен кредитный договор № (5045367114). По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 30 000 рублей под 22,70%/39,00% годовых по безналичным/наличным, сроком до востребования. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п.3ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Все права и обязанности ПАО «Восточный экспресс банк» перешли к ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей). Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Согласно ст. 811 ГК РФ: «...Если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами». В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита, п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п.5.2 Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору…». По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Базаровой С.Ш. составляет 51 836 рублей 93 копейки, что подтверждается расчетом задолженности. 08.11.2022г. Базарова С.Ш. умерла. Нотариусом Саргаевой М.А. открыто наследственное дело №, согласно которому наследником имущества Базаровой С.Ш. является Базаров И.И. Банк направил наследнику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчиком не выполнено. В настоящее время задолженность ответчиком не погашена.

Определением Тункинского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ, произведена замена ненадлежащего ответчика Базарова Иосифа Иринчиновича на надлежащих ответчиков Машкинову Дариму Шултыновну, Базарова Иринчина Иосифовича.

Заочным решением суда от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования ПАО «Совкомбанк» были удовлетворены в полном объеме.

Определением Тункинского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ заочное решение от ДД.ММ.ГГГГ отменено, производство по делу возобновлено.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» Нурмухамбетова Д.У., действующая на основании доверенности, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО «Совкомбанк».

Ответчик Базаров И.И. в судебное заседание не явился, о времени и месте извещен надлежащим образом, о причинах своей не явки суд не уведомил.

Ответчик Машкинова Д.Ш. в судебное заседание не явилась, в суд направила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие, в котором просила в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку истцом пропущен срок исковой давности.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Статья 810 ГК РФ предусматривает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (статья 811 ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ, а также решением № о присоединении. Все права и обязанности ПАО «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Базаровой С.Ш. был заключен договор кредитования № «Пенсионный 2.0: Плюс» с лимитом кредитования 62 500 рублей со сроком возврата: до востребования, под 22.70 % годовых за проведение безналичных операций. 39% годовых за проведение наличных операций.

Вместе с договором кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ "Восточный экспресс Банк" и Базаровой С.Ш. заключен договор кредитования № «Кредитная карта Просто_30» от ДД.ММ.ГГГГ с доступным лимитом в 30 000 рублей с процентной ставкой 10% годовых, при условии погашения кредита в течение беспроцентного срока кредитования 60 месяцев, платежный период - 25 дней.

Из Индивидуальных условий следует, что договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора. Срок возврата кредита – до востребования.

Лимит кредитования – 30 000 рублей, процентная ставка – 10% годовых, при погашении кредита в течение беспроцентного срока кредитования – 0% годовых, беспроцентный срок кредитования – 60 месяцев. Платежный период – 25 дней. Размер МОП установлен Тарифами, максимальный размер МОП – 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита.

Кроме этого, ДД.ММ.ГГГГ Базаровой С.Ш. было подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и здоровья сроком на 3 года, по которому страховыми рисками являются смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1 и 2 группы в течение срока страхования.

Банк акцептовал заявление, предоставив кредит.

Свои обязательства ПАО КБ "Восточный" исполнил в полном объеме, предоставив кредит путем перечисления денежных средств на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету RUR/000377934112/40№ сформированной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Кредитным договором, заключенным между банком и ответчиком, был установлен порядок возврата кредита в виде минимального обязательного платежа, включающего в себя часть суммы основного долга и проценты за пользование кредитом.

Обязательства по кредитному договору заемщик исполняла ненадлежащим образом, чем нарушила условия договора кредитования.

Как следует из расчета задолженности, составленного истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Базаровой С.Ш. перед банком составляет 51 836 рублей 93 копейки, из них: иные комиссии – 24558 рублей 99 копеек, просроченная ссудная задолженность – 27 277 рублей 94 копейки.

ДД.ММ.ГГГГ Базарова С.Ш. умерла.

Из справки, составленной нотариусом Тункинского нотариального округа РБ Саргаевой М.А., следует, что в ее производстве имеется наследственное дело № к имуществу Базаровой Сыпылмы Шултымовны, умершей ДД.ММ.ГГГГ, заведенное по заявлению ее наследника дочери Машкиновой Даримы Шулмытовны. Наследником, фактически принявшим наследство, является сын – Базаров Иринчин Иосифович. Наследственное имущество состоит из: земельного участка, находящегося по адресу: РБ, <адрес>. Кадастровая стоимость на дату смерти составляет 268 632 рубля. Свидетельство о праве на наследство по закону на ? долю выдано ДД.ММ.ГГГГ; жилого дома, находящегося по адресу: РБ, <адрес>. Кадастровая стоимость на дату смерти составляет 158 625 рублей. Свидетельство о праве на наследство по закону на ? долю выдано ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшему наследство наследнику в пределах срока исковой давности.

Таким образом, стоимость наследственного имущества после смерти заемщика Базаровой С.Ш. составила 427 257 рублей.

В связи с изложенным, наследниками после смерти Базаровой С.Ш. – Машкинова Д.Ш., Базаров И.И. становятся должниками перед кредитором наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В соответствии с ч. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со статьей 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается.

В соответствии с ч. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Наследники должника по кредитному договору обязаны возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Соответственно наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В ходе судебного разбирательства ответчиком Машкиновой Д.Ш. заявлено о пропуске срока исковой давности, при разрешении которого суд приходит к следующему выводу.

В силу части 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно пункту 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В соответствии с п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Принимая во внимание, что Индивидуальными условиями предусмотрен возврат кредита минимальными ежемесячными платежами, срок исковой давности в данном случае подлежит исчислению применительно к каждому периоду и соответствующему платежу.

Согласно п. 6 индивидуальных условий кредитования погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (МОП) на текущей банковский счет. Размер МОП установлен Тарифами, максимальный размер МОП – 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита.

В соответствии с условиями кредитного договора его погашение должно было осуществляться ответчиком ежемесячными платежами, трехлетний срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу.

При этом днем, когда банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа.

Из материалов дела следует, что последний платеж по кредитной карте был внесен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, в счет погашения основного долга внесено 255 рублей 11 копеек, в счет погашения процентов 2 рубля 80 копеек.

Так как, последний платеж был внесен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, очередной ежемесячный платеж ДД.ММ.ГГГГ внесен не был, суд приходит к выводу о том, что банк узнал о неисполнении обязательства заемщиком ДД.ММ.ГГГГ.

При надлежащем исполнении обязательств Базарова С.Ш. должна была погасить задолженность по кредиту в течение 10 платежных периодов, поскольку п. 4.3 Общих условий заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты.

Поскольку в данном случае размер минимального платежа, который должен был быть внесён ежемесячно, ответчиком определён в 10% от суммы основного долга, составляющей 27 277 рублей 94 копейки, следовательно, сумма минимального платежа должна была быть определена не менее чем 2 727 рублей 79 копеек, срок платежей должен был составить 10 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая обращение истца ПАО «Совкомбанк» с настоящим иском ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о том, что истцом пропущен срок исковой давности по всем платежам, наступившим ранее ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом того, что заемщик ежемесячно обязана была возвращать кредит ежемесячными платежами в срок до ДД.ММ.ГГГГ, соответственно срок исковой давности в данном случае, подлежащий исчислению применительно к каждому периоду и соответствующему платежу истек по всем обязательным платежам.

Соответственно исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворению не подлежат, поскольку пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Пунктом 1 статьи 207 ГК РФ предусмотрено, что с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, срок исковой давности по требованию о взыскании процентов также является истекшим.

Как следует из п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 43 от ДД.ММ.ГГГГ "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск. Однако, в нарушении ст. 56 ГПК РФ каких-либо возражений относительно заявления ответчика о пропуске срока исковой давности от истца не поступало, доказательств наличия уважительных причин пропуска срока исковой давности не представлено, ходатайств о восстановлении указанного срока истцом не заявлено.

    Ввиду отказа истцу в удовлетворении основных исковых требований, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ судебные расходы по оплате госпошлины возмещению также не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Машкиновой Дариме Шултымовне, Базарову Иринчину Иосифовичу о взыскании задолженности по кредитному договору в пределах стоимости принятого наследственного имущества Базаровой Сыпылмы Шултымовны, расходов по уплате государственной пошлины оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия в течение одного месяца через Тункинский районный суд с момента его изготовления в окончательной форме.

Судья                                                                  А.А. Дандарова

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.