Решение по делу № 2-1689/2024 от 27.02.2024

Дело № 2-1689/2024

УИД №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ года <адрес>

Коломенский городской <адрес> в составе: председательствующего судьи Шевченко С.Н., при секретаре судебного заседания ФИО5, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО «СК «Ренессанс Жизнь» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций,

УСТАНОВИЛ:

ООО «СК «Ренессанс Жизнь» обратилось в суд с заявлением, в котором просит отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (далее - финансовый уполномоченный) № № от ДД.ММ.ГГГГ об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг ФИО6

В обоснование заявленных требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ междуООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ООО «Соло» был заключен договор группового страхования жизни и здоровья №, в соответствии с условиями которогоООО «СК «Ренессанс Жизнь» обязалось за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) произвести страховую выплату лицу, в пользу которого заключен договор страхования. Застрахованным лицом в силу п.1.4 договора является физическое лицо, принявшее сертификат и указанное в реестре застрахованных лиц. Договор заключается в отношении застрахованных лиц – физических лиц, указанных в реестре застрахованных лиц (п.3.2 договора).

В соответствии с п. 6.5, 6.7 договора страхования, за включение каждого застрахованного в реестр застрахованных лиц по договору страхователь уплачивает страховщику страховую премию. Размер страховой премии и срок страхования по каждому застрахованному указывается в реестре застрахованных лиц.

Датой оплаты премии считается дата списания со счета страхователя (ООО «Соло») страховой премии в полном размере в пользу страховщика (п.6.8 договора страхования). Согласно п.7.1 договора страхования договор страхования в отношении конкретного застрахованного заключается путем включения страхователем застрахованного лица в реестр застрахованных лиц.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховщика поступило заявление ФИО6 о возврате страховой премии. Между тем реестр застрахованных лиц, который содержал бы сведения о нем, страховщику от страхователя не поступал, страховая премия за него на расчетный счетООО «СК «Ренессанс Жизнь» не поступала.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 страховщику направлена претензия о возврате страховой премии.

Страховщик направил скриншот заявления ФИО6 в адрес страхователя, рекомендовал заявителю для уточнения решения о выплате суммы страховой премии обращаться в ООО «Соло».

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансовой, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № № от ДД.ММ.ГГГГ требования ФИО6 о взыскании страховой премии с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» удовлетворены.

Не соглашаясь с указанным решением, ООО «СК «Ренессанс Жизнь» обратилось в суд с настоящим заявлением и просит суд отменить решение финансового уполномоченного, рассмотреть спор между страховщиком и страхователем по существу.

Представитель заявителя ООО «СК «Ренессанс Жизнь», будучи, надлежащим образом извещенным о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть заявление в свое отсутствие.

Заинтересованные лица ФИО6, ООО «Соло» в судебное заседание так же не явились, извещались судом надлежащим образом о времени и месте слушания по делу.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Изучив доводы, изложенные в заявлении, решении финансового уполномоченного, исследовав материалы дела, дав им оценку, суд приходит к следующему.

Как установлено судом, что финансовому уполномоченному на рассмотрение поступило обращение ФИО6 в отношении Финансовой организации ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с требованиями о взыскании платы за страхование при досрочном расторжении договора страхования в размере <данные изъяты> руб. При рассмотрении обращения финансовым уполномоченным установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО6 и ООО КБ «ЛОКО-Банк» (АО) заключен догвоор потребительского кредита №

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 был включен в число застрахованных лиц по договору группового страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО «Соло» иООО «СК «Ренессанс Жизнь».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 был выдан сертификат ООО «Соло» на круглосуточную квалифицированную поддержку №.

Срок действия сертификата – 4 года, стоимость программы – <данные изъяты> руб., страховая премия – <данные изъяты> руб.

Плата за программу в размере <данные изъяты> руб. была списана со счета ФИО6, открытого в КБ «ЛОКО-Банк», ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 обратился в финансовую организацию с заявлением о расторжении от участия в договоре страхования и возврате платы за страхование.

ДД.ММ.ГГГГ финансовая организация уведомила заявителя о том, что по вопросам расторжения сертификата заявителю необходимо обратиться с письменным заявлением в адрес ООО «Соло».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 страховщику направлена претензия о возврате страховой премии.

Рассмотрев предоставленные ФИО6 и финансовой организаций документы, финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что требования заявителя подлежат частичному удовлетворению, с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО6 взыскана страховая премия в размере <данные изъяты>., в удовлетворении остальной части заявленных требований отказано.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указание № 3854-У) страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 12.1.3 договора страхования его действие прекращается в отношении отдельного застрахованного лица в случае, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с пунктом 12.2.3 договора страхования застрахованный имеет право отказаться от страхования путем подачи письменного заявления страхователю. При поступлении заявления об отказе от участия в Договоре страхования страхователю последний обязан в течение 2 рабочих дней принять решение об исключении застрахованного из реестра застрахованных и включении его в реестр лиц, отказавшихся от участия в договоре страхования (приложение N 2), о чем проинформировать застрахованное лицо в течение 7 рабочих дней с даты получения указанного заявления.

Согласно пункту 12.3 договора страхования в случае обращения застрахованного с письменным заявлением об отказе от участия в Договоре страхования в течение 14 календарных дней с даты включения застрахованного в реестр застрахованных лиц, страхователь исключает данного застрахованного из числа застрахованных и включает его в реестр лиц, отказавшихся от участия в договоре страхования (приложение № 2 к Договору страхования), а страховщик возвращает страхователю страховую премию, оплаченную страхователем за данного застрахованного, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В соответствии с пунктом 12.4 договора страхования в случае прекращения Договора страхования в соответствии с пунктом 12.1.3 Договора страхования страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования.

В соответствии с пунктом 12.5 договора страхования в иных случаях досрочного расторжения договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.

Как следует из материалов дела и пояснений представителя истца, страховая премия по договору страхования включена в состав платы за сертификат в размере 255000,00 руб. за весь срок страхования и истец компенсирует ООО «Соло» расходы на оплату страховой премии.

Страховая премия по договору страхования составила <данные изъяты> руб.

Таким образом, платой за участие в программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии ООО «Соло» за подключение к указанной программе, а также возмещение расходов ООО «Соло» на оплату страховой премии по договору страхования.

Из пункта 6.7 договора страхования следует, что за включение каждого застрахованного в реестр застрахованных лиц по договору страхования страхователь уплачивает страховщику страховую премию.

В соответствии с пунктом 5 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Таким образом, вследствие заключения договора страхования в отношении лица, которое, в свою очередь, компенсирует ООО «Соло» расходы по оплате страховой премии, застрахованным является имущественный интерес застрахованного лица, следовательно, страхователем по данному договору является застрахованное лицо.

Поскольку страхователем в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется вышеприведенное Указание № 3854-У, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной им при заключении договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по присоединению заемщика к договору страхования.

Принимая во внимание то обстоятельство, что заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии ФИО6 было направлено страховщику до истечения 14-дневного срока, оно подлежало в этой части удовлетворению, решение финансового уполномоченного суд полагает обоснованным.

В соответствии со статьей 1005 ГК РФ, по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала.

По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципала.

В силу статьи 1008 ГК РФ в ходе исполнения агентского договора агент обязан представлять принципалу отчеты в порядке и в сроки, которые предусмотрены договором. При отсутствии в договоре соответствующих условий отчеты представляются агентом по мере исполнения им договора либо по окончании действия договора.

Полагая, что поскольку ФИО6 была оплачена страховая премия по договору страхования, и ему ООО «Соло» был выдан соответствующий сертификат в части услуг по страхованию – от имени ООО «СК «Ренессанс Жизнь» жизни, суд приходит к выводу о заключении договора страхования в отношении ФИО6

Возложение риска неперчисления внесенных потребителем денежных средств в счет оплаты страховой премии ООО «Соло», являющееся стороной по договору группового страхования жизни и здоровья №-РЖ от ДД.ММ.ГГГГ, и имеющее право на включение физических лиц в число застрахованных, на потребителя, являющегося более слабой стороной в отношениях с хозяйствующими субъектами, по мнению суда, недопустимо.

Вместе с тем после выплаты суммы страховой премии потребителю страховщик не лишен права обратиться с требованием о ее взыскании к ООО «Соло».

Принимая во внимание все перечисленные обстоятельства, суд приходит к выводу о необоснованности заявления ООО «СК «Ренессанс Жизнь», отказывает в его удовлетворении.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления ООО «СК «Ренессанс Жизнь» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Коломенский городской суд в течение одного месяца с момента его вынесения в окончательной форме.

Судья С.Н. Шевченко

Решение в окончательной форме принято судом ДД.ММ.ГГГГ.

Судья С.Н. Шевченко