Решение по делу № 2-70/2024 от 15.01.2024

Дело № 2-70/2024

УИД 21RS0014-01-2024-000019-67

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации

18 апреля 2024 года п. Урмары

Урмарский районный суд Чувашской Республики в составе:

председательствующего - судьи Павлова В.И.,

при секретаре судебного заседания Павловой И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества "Тинькофф Банк" к ЧСИ, ЧНС, РКА о взыскании задолженности по кредитной карте в пределах стоимости наследственного имущества ЧЕК,

у с т а н о в и л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось по тем мотивам, что (дата) с ЧЕК был заключен договор кредитной карты № на сумму 15000 рублей путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения Договора, в соответствии с п. 2.2. Общих условий кредитования, ст. 5 ч.9 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст. 434 ГК РФ, считается зачисление Банком суммы Кредита на счет или момент активации кредитной карты. Банку стало известно о смерти ЧЕК, на дату смерти обязательства по выплате задолженности по договору не были исполнены. Указав, что на дату направления в суд настоящего иска задолженность ЧЕК перед банком составляет 14322,11 рублей, из которых 13772,61 рублей сумма основного долга, 540,94 рублей; 8,56 рублей штрафные проценты и комиссии, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 572,88 рублей.

В ходе производства по делу были привлечены наследники ЧЕК принявшие наследство, в качестве ответчиков ЧСИ, ЧНС, РКА

Стороны в судебное заседание не явились, будучи извещенными надлежащим образом о его времени и месте в порядке ГПК РФ. При этом в исковом заявлении представителем истца по доверенности Абрамовым Г.А. изложено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, указав, на рассмотрении дела в заочном порядке не возражает.

Ответчик ЧСИ направил в суд возражение, указав, что кредитные обязательства умершей супруги ЧЕК были застрахованы, ею ежемесячно вносилась плата за услугу страхования, полагал, что ее смерть является страховым случаем.

Третье лицо АО "Тинькофф Страхование" будучи извещенным надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, явку своих представителей не обеспечило. При этом от представителя Новиковой Т.А. в суд поступил отзыв, согласно которому Чекалкина Е.К. была застрахована по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» в рамках Договора № КД-0913 от 04.09.2013г. на основании «Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев» и «Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы», а также сформированных на их основе Условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» в редакции, действующей в первый день соответствующего периода страхования. Страховая защита распространялась на Договор кредитной карты № в период с (дата) по (дата). Условия страхования по «Программе Страховой защиты заемщиков Банка» находятся в тексте Условий комплексного банковского обслуживания в редакции, действующей на момент подписания Заявления-Анкеты, с которыми Чекалкина Е.К. была ознакомлена. Согласно разделу «Основные определения» Условий страхования Выгодоприобретатель - Клиент АО «Тинькофф Банк». В случае смерти Клиента - Выгодоприобретателями признаются его наследники в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. Договор страхования жизни и здоровья между Страховщиком и ЧЕК, как Страхователем, не заключался. На дату (дата) в адрес АО «Тинькофф Страхование» не поступало обращений или заявлений, связанных с наступлением страхового случая у ЧЕК Выплатное дело не открывалось, страховые выплаты не производились.

Рассмотрев настоящее дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства в соответствии со ст. 233 ГПК РФ в пределах исковых требований истца, исследовав имеющиеся в деле доказательства и посчитав их достаточными для принятия решения, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании пункта 1 статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В силу пункта 1 статьи 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из разъяснений, данных в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 9 от 29 мая 2012 года "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от N 9 от 29 мая 2012 года "О судебной практике по делам о наследовании" стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Из положений приведенных выше норм права следует, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из материалов дела следует, что (дата) Чекалкина Е.К. обратилась в АО "Тинькофф Банк" с заявлением-анкетой, содержащим заявку на заключение договора кредитной карты на условиях, содержащихся в тарифном плане ТП 7.10 (рубли РФ), а также в Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте Банка.

Банком по результатам рассмотрения заявления ЧЕК изготовлена и выдана кредитная карта с лимитом задолженности до 700 000 руб., что также подтверждается индивидуальными условиями договора потребительского кредита №.

Таким образом, между АО "Тинькофф Банк" и ЧЕК заключен договор на предоставление кредитной карты путем акцепта АО "Тинькофф Банк" ее заявления-оферты на получение кредитной карты, при заключении которого она не возражала против участия в Программе страховой защиты заемщиков Банка стоимостью 0,89% от задолженности в месяц. При заключении договора Чекалкина Е.К. была ознакомлена и согласна с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания, обязалась их соблюдать, в том числе оплачивать проценты и неустойки, предусмотренные индивидуальными условиями потребительского кредита (займа) и Тарифами Банка.

Принятые на себя обязательства Банком исполнены надлежащим образом, на имя ЧЕК выпущена кредитная банковская карта, открыт счет, установлен кредитный лимит, что подтверждается в том числе выпиской по счету №.

Согласно выписки заемщика за период с (дата) по (дата) совершены операции с использованием карты, таким образом, действия заемщика по активизации банковской карты свидетельствуют о том, что она одобрила условия договора, приняла их и должна выполнять надлежащим образом.

(дата) заемщик Чекалкина Е.К. умерла, что подтверждается записью акта о смерти № от (дата)

После ее смерти оплата кредита и начисленных процентов не производилась, в связи, с чем по кредитной карте по состоянию на (дата) образовалась задолженность в размере 14 322,11 руб.

Доводы ответчика ЧСИ о том, что задолженность по кредитному договору застрахована и ее следует взыскать за счет страховой выплаты, несостоятельны в силу следующего.

Согласно статье 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с п.1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком.

Согласно п. 29 разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ от (дата) N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", ст. 961 ГК РФ предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором.

Из материалов дела следует, что на основании выраженного ЧЕК в заявлении-анкете согласия, она как заемщик была подключена к программе коллективного страхования с распространением на нее условий договора N КД-0913 от (дата) добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, заключенного между ТКС Банк (ЗАО) и ОАО "ТОС" (ныне - АО "Тинькофф-Страхование").В соответствии с условиями договора коллективного страхования от (дата) страховым риском по данному договору являются смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая; смерть застрахованного лица, наступившая в результате болезни; установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая.Выгодоприобретателем является клиент ТКС Банк, в случае смерти клиента – наследники в соответствии с действующим законодательством. Полномочия банка на заключение от имени застрахованного лица договоров в интересах последнего прямо предусмотрены заявлением-анкетой.Из сообщения АО «Тинькофф Страхование» следует, что обращений или заявлений на дату (дата) в адрес АО «Тинькофф Страхование» не поступало, связанных с наступлением страхового случая у ЧЕК, (дата) г.р., выплатное дело не открывалось, страховые выплаты не производились.Таким образом, доказательств того, что сторонами кредитного договора определено иное, кроме наследников, лицо, уполномоченное на получение страховой выплаты, а также что ответчики по делу как наследники обращались в страховую компанию по вопросу выплаты им страхового возмещения, материалы дела не содержат. В силу ч.1 ст.1175 ГК РФ, по долгам наследодателя отвечают солидарно наследники принявшие наследство. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Согласно п.1 ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизнь или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим кодексом или другими законами. Долговые обязательства по кредитному договору не связаны с личностью должника, поэтому правопреемство по данным правоотношениям допускается. Поскольку на момент смерти у ЧЕК имелись неисполненные обязательства перед истцом, с ее смертью указанные обязательства не прекращены, ибо не связаны непосредственно с личностью должника и допускают правопреемство. Указанные обязательства переходят к ее наследникам в составе наследства. Наследник может принять наследство одним из двух предусмотренных законом способов либо подачей соответствующего заявления, либо фактическим вступлением во владение наследственным имуществом (ст. 1153 ГК РФ). Из сообщения нотариуса (данные изъяты)Таким образом, наследниками заемщика ЧЕК, по закону первой очереди являются ЧСИ, дети ЧНС и РКА, в соответствии со ст. 1153 ГК РФ, приняли наследство, поскольку в установленный законом срок обратились к нотариусу с заявлением о принятии наследства.Согласно расчету истца, по состоянию на (дата) задолженность заемщика ЧЕК по кредитной карте составила 14 322,11 руб., в т.ч. 13 772,61 руб. сумма основного долга, 540,94 руб. – просроченные проценты, 8,56 рублей штрафные проценты и комиссии.Расчет задолженности ответчиками не оспорен и принимается судом, доказательств погашения задолженности ответчиками суду не представлены.Таким образом, к наследникам, принявшим наследство, перешли все права и обязанности по кредитному договору, заемщиком по которому при жизни выступала Чекалкина Е.К., в том числе, обязанности по погашению основного долга и процентов за пользование кредитными денежными средствами.Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества (статья 323 ГК РФ). При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, с учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются: определение круга наследников, состав наследственного имущества, его стоимость, а также размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника.

Судом установлено, что к наследникам – ответчикам по делу перешло наследственное имущество состоящее из комнаты, кадастровой стоимостью на дату смерти 425011,09 руб.; прав на денежные средства с причитающимися процентами и компенсациями, внесенные во вклады, хранящиеся в ПАО Сбербанк, остаток 11842,98 руб., всего на общую сумму 436854,07 рублей, что значительно превышает размер долга наследодателя ЧЕК

Согласно ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

При таких обстоятельствах, суд считает требование АО "Тинькофф Банк" о взыскании задолженности по кредитной карте в пределах стоимости наследственного имущества ЧЕК в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества в размере 14322,11 руб. подлежащим удовлетворению.

Удовлетворение требований иска не лишает ответчиков права на обращение в страховую компанию АО "Тинькофф-Страхование" с заявлением о выплате страхового возмещения.

Истцом заявлено также требование о взыскании с ответчиков судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 572,88 руб., которое, исходя из положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ также подлежит удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд заочно

р е ш и л:

Взыскать в пользу Акционерного общества "Тинькофф Банк" солидарно с наследников ЧСИ (№), ЧНС (I-РЛ№), РКА (№) задолженность по кредитной карте в пределах стоимости наследственного имущества ЧЕК 14322,11 рублей, в том числе сумма основного долга 13772,61 рублей, просроченные проценты 540,94 рублей, штрафные проценты и комиссии 8,56 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 572,88 рублей.

Чекалкин С.И., Чекалкин Н.С.,Рогозин К.А. вправе подать в Урмарский районный суд Чувашской Республики заявление об отмене настоящего решения в течение семи дней со дня вручения им копии решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиками в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья В.И. Павлов