Решение от 29.11.2021 по делу № 2-6929/2021 от 02.09.2021

Дело №

УИД 03RS0002-01-2021-008852-20

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Уфа                      29 ноября 2021 года

Калининский районный суд города Уфы Республики Башкортостан

в составе: председательствующего судьи Рахимовой Р.В.,

при секретаре Федоровой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Байбуриной И.В. к ООО СК «Уралсиб Страхование» о взыскании неиспользованной части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Байбурина И.В. обратилась в суд с иском к ООО СК «Уралсиб Страхование» о возврате неиспользованной части страховой премии в размере 87 889 руб., проценты за неправомерное удержание денежных средств в период с ДД.ММ.ГГГГ до момента фактического исполнения обязательств, штрафа, компенсации морального вреда, мотивируя тем, что
ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Банк Уралсиб» заключен кредитный договор на сумму 666 825 рублей сроком на 5 лет (60 месяцев) с датой полного возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. Одновременно с ним,
ДД.ММ.ГГГГ ею заключен с ООО СК «Уралсиб Страхование» договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика» сроком на 5 лет (60 месяцев) + 14 календарных дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выдан полис с регистрационным номером 2714/5237275 от ДД.ММ.ГГГГ Страховая премия составила 116 822,20 руб., которая была уплачена единовременно при заключении договора.

ДД.ММ.ГГГГ, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, она обратилась в ООО СК «Уралсиб Страхование» с заявлением о перерасчете и возврате денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии за вычетом страховой премии пропорционального количеству дней, в течении которых осуществлялось фактическое пользование кредитом. ООО СК «Уралсиб Страхование» ответил отказом на ее требования о возврате страховой премии пропорционально неиспользованному периоду действия договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ей подана претензия в ООО СК «Уралсиб Страхование» с требованием о возврате части страховой премии за оставшиеся неиспользованные дни по договору страхования. ООО СК «Уралсиб Страхование» в удовлетворении требования о возврате страховой премии пропорционально неиспользованному периоду действия договора страхования отказано.

ДД.ММ.ГГГГ службой финансового уполномоченного истцу в удовлетворении требований о взыскании части страховой премии в связи с досрочным расторжением договора добровольного страхования отказано.

Истец Байбурина И.В., ее представитель Байбурин В.В. исковые требования поддержали, просил удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО СК «Уралсиб Страхование» на судебное заседание не явился, о времени и месте извещен надлежащим образом, причины неявки суду не известны. Ранее суду представлен отзыв на исковое заявление, согласно которому ответчик иск не признает, в исковых требованиях просит отказать, мотивируя тем, что договор страхования не предусматривает возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора.

Представитель третьего лица ПАО «Банк Уралсиб» на судебное заседание не явился, о времени и месте извещен надлежащим образом, представили заявление о рассмотрении дела без их участия.

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК Российской Федерации, суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав явившихся лиц, изучив и оценив материалы гражданского дела, дав оценку всем добытым по делу доказательствам, как в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 421 ГК Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК Российской Федерации, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п.2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа или вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между
Байбуриной И.В. и ПАО «Банк Уралсиб» заключен кредитный договор на сумму 666 825 рублей сроком на 5 лет (60 месяцев) с датой полного возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.

23 июля 201 года между Байбуриной И.В. и ООО СК «Уралсиб Страхование» заключен договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика» сроком на 5 лет (60 месяцев) + 14 календарных дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выдан полис с регистрационным номером 2714/5237275 от ДД.ММ.ГГГГ Страховая премия составила 116 822,20 руб., которая была уплачена единовременно при заключении договора.

ДД.ММ.ГГГГ, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, она обратилась в ООО СК «Уралсиб Страхование» с заявлением о перерасчете и возврате денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии за вычетом страховой премии пропорционального количеству дней, в течении которых осуществлялось фактическое пользование кредитом.

Согласно уведомлению № отДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Уралсиб Страхование» ответил отказом на требования Байбуриной И.В. о возврате страховой премии пропорционально неиспользованному периоду действия договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Байбурина И.В. обратилась с претензией в ООО СК «Уралсиб Страхование» с требованием о расторжении договора страхования
№ от ДД.ММ.ГГГГ и возврате части страховой премии в размере 87 870,66 руб. за оставшиеся неиспользованные дни по договору страхования.

ООО СК «Уралсиб Страхование» в удовлетворении требования о возврате страховой премии пропорционально неиспользованному периоду действия договора страхования отказано.

ДД.ММ.ГГГГ службой финансового уполномоченного истцу в удовлетворении требований о взыскании части страховой премии в связи с досрочным расторжением договора добровольного страхования отказано.

Страхование истца осуществлялось на основании договора (Полиса) добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования "Комплексная защита заемщика". Приложением к данному Полису являются условия договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, применяемые в отношении застрахованных лиц.

На основании пункта 4 Условий страхования, выгодоприобретателем по настоящему договору страхования является страхователь. В случае смерти страхователя выгодоприобретателями признаются его наследники.

Согласно пункту 4 договора страхования страховыми случаями в период действия договора являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, признание застрахованного лица инвали<адрес> или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, обращение застрахованного лица в течение установленного п.7 настоящего Полиса срока страхования вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих получения медицинской помощи в медицинской или иной организации, предусмотренного Программой добровольного медицинского страхования..

Согласно Полису добровольного страхования, страховая сумма по рискам, указанным в п.п.4.1-4.2 полиса на дату заключения договоров составляет 666 825 рублей; Страховая сумма по риску по риску, указанному в п.4.3 составляет 50 000 руб.

Из полиса страхования следует, что страховая сумма в течение срока действия договора определяется в соответствии с пунктом 10 Условий. Страховая сумма определяется в соответствии с Таблицей изменения значений страховой суммы (Приложение N 1 к Полису).

В соответствии с пунктом 10 Условий страховая сумма на дату заключения Договора указывается в разделе 5 Полиса. По страховым случаям, указанным в п.п.4.1,4.2 Полиса страховая сумма устанавливается единой и в течение срока действия договора страхования определяется в соответствии с Таблицей изменения значений страховой суммы (Приложение № к Полису).

Согласно пункту 7 Полиса срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ до 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ Срок страхования по рискам указанным в п.4.1,4.2,4.3 Полиса указан в п.11 Условий.

Согласно п.11 Условий страхование обусловленное Договором страхования распространяется по рискам 4.1, 4.2 на страховые случаи, происшедшие в течение срока действия Договора страхования указанного в пункте 7 Полиса.

При этом кредитный договор заключен на период по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно данной таблице (Приложение №), размеры страховой суммы определены в твердых денежных суммах за каждый ежемесячный период до окончания срока действия договора страхования.

Следовательно, возможность наступления страхового случая в виде смерти, инвалидности до настоящего времени не прекратилась.

Согласно пункту 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При этом, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 23.4 Правил добровольного страхования, на основании которых между сторонами был заключен договор страхования, предусмотрено, что по требованию страхователя, за исключением пункта 23.5 Условий, договор прекращается со 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении, в этом случае возврат уплаченной страховой премии не производится.

Пунктом 23.5 Условий предусмотрено досрочное прекращение договора в "период охлаждения", то есть в течение 14 дней с момента заключения таких договоров.

Вместе с тем, истец отказался от договора по истечении данного времени, а именно ДД.ММ.ГГГГ, при этом судом установлено что, исполнение кредитного обязательства прекращено досрочным надлежащим исполнением ДД.ММ.ГГГГ.

В пункте 3 статьи 958 гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящее статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным пункте 1 настоящей статьи страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Однако, суд полагает, что по настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации для возврата истице части уплаченной ею страховой премии.

В то же время в договоре страхования между истцом и ответчиком не было предусмотрено такое условие как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора.

Как усматривается из содержания кредитного договора, договора страхования, Условий досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

Кроме того, в представленной таблице размеров страховых сумм (приложение№), являющейся неотъемлемой частью договора страхования, страховая выплата при наступлении страхового случая определена именно в соответствии с суммами указанными в таблице и не поставлена в зависимость от возможного в дальнейшем досрочного погашения кредита и изменения графика платежей. Так страховая сумма уменьшается в течении срока страхования, а не действия кредитного договора и является самостоятельным условием отдельного договора.

Выплата страхового возмещения по договору страхования интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере согласно таблицы изменений значений страховой суммы приложение № при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия задолженности по кредиту, так как досрочная выплата кредита не прекращает существования страхового риска и возможности наступления страхового случая. Действие договора страхования сохраняется и в случае досрочного полного погашения кредита, выплата страхового возмещения предусмотрена и при отсутствии остатка по кредиту в случае его досрочного возврата.

Кроме того, суд также отмечает, что договор страхования не является обеспечительной мерой по кредитному договору, поскольку Банк не указан выгодоприобретателем по договору страхования, поэтому при наступлении страхового случая страховое возмещение подлежит перечислению не в счет погашения задолженности по кредиту.

При таких обстоятельствах требования истца о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования и предусматривает возврат страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, противоречит положениям приведенных норм материального права и условиям договора страхования, являются необоснованными.

Учитывая изложенное, основания для удовлетворения исковых требований Байбуриной И.В. к ООО СК «Уралсиб Страхование» о взыскании неиспользованной части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:                     ░.░. ░░░░░░░░