Решение по делу № 2-3075/2018 от 16.07.2018

Дело № 2-3075/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 августа 2018 года

Свердловский районный суд г. Костромы в составе:

судьи Суховой Е.В., при секретаре Пономаревой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Дятлову Евгению Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) обратился в суд с указанным иском, мотивируя свои требования тем, что <дата> ВТБ 24 (ПАО) и Дятлов Е.С. заключили кредитный договор №, путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком Согласия на кредит. Истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 186164 руб. на срок по <дата> с взиманием за пользование кредитом ... % годовых. Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты. Ответчик пользовался кредитными денежными средствами, но принятые на себя обязательства по уплате суммы задолженности и процентам должным образом не исполнял. По состоянию на <дата> включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 179385,93 руб.. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций. Просит взыскать суд с ответчика задолженность по кредитному договору, которая составляет 178733,42 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 169903,85 руб., задолженность по плановым процентам – 8757,07 руб., задолженность по пени по процентам – 72,50 руб..

<дата> ВТБ 24 (ПАО) и Дятлов Е.С. заключили кредитный договор № о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям Правил предоставления и использования банковских карт с разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт. Ответчиком была подана в адрес Банка подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта №, что подтверждается заявлением и распиской в получении карты. Ответчику был установлен лимит в размере 110000 руб. Проценты за пользование овердрафтом составляют ...% годовых. Ответчик в установленные сроки не произвел возврата кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. По состоянию на <дата> сумма задолженности составляет 129018,22 руб. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций. Просит взыскать суд с ответчика задолженность по кредитному договору, которая составляет 126531,72 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 109822,80 руб., задолженность по плановым процентам – 16432,64 руб., задолженность по пени по процентам – 276,28 руб..

Просит суд взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в сумме 6252,65 руб..

На основании решения Общего собрания акционеров Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ (ПАО)) от <дата>, а также решения общего собрания акционеров ВТБ 24 (ПАО) от <дата> № ВТБ 24 (ПАО) прекратил свою деятельность, в связи с реорганизацией в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО). С <дата> (даты внесения записи в Единый государственный реестр юридических лиц о реорганизации Банка ВТБ (ПАО) путем присоединения к нему ВТБ 24 (ПАО) Банк ВТБ (ПАО) стал правопреемником ВТБ 24 (ПАО) по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами, что также подтверждается уставом Банка ВТБ (ПАО). Таким образом, кредитором по обязательствам, вытекающим из кредитных договоров в настоящее время является Банк ВТБ (ПАО).

В судебном заседании представитель Банка ВТБ (публичное акционерное общество) на основании доверенности Сорокина Е.А. исковые требования поддержала в полном объеме, просила иск удовлетворить по доводам указанным в иске.

Ответчик Дятлов Е.С. в судебном заседании исковые требования не признал, расчет не оспаривал. Пояснил, что взыскиваемая сумма подлежит уменьшению на сумму, уплаченную по страховке. Сумму кредита он потратил на свои личные нужды. Страховку ему говорили, что не обязательно оформлять, но он являлся военнослужащим и каждый день рисковал своей жизнью, поэтому решил страховаться. Когда получил травму и обратился в страховую компанию, ему сказали, что на военнослужащих она не распространяется.

Изучив материалы дела, выслушав стороны, суд приходит к следующему.

Банк ВТБ 24 (ПАО) и Дятлов Е.С. заключили кредитный договор № от <дата>, путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком Согласия на кредит. Истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 186164 руб. на срок по <дата> с взиманием за пользование кредитом ... % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом, п. п. 4.1.1 Правил. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 21-го числа каждого календарного месяца.

Для учета полученного ответчиком кредита открыт ссудный счет №.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Присоединившись к Правилам и подписав Согласие на кредит, и получив кредит, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения кредитный договор. Условия данного договора определены в Правилах и Согласии на кредит, с которыми согласился ответчик путем подписания Согласия на кредит.

В соответствии с п. п. 1.6 Правил данные Правила и Согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил и подписания Согласия на кредит.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, оно подлежит исполнению в этот день или в любой момент в пределах такого периода.

Из положений ст. 819 - 820 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

В соответствии с п. п. 2.8, 2.9, 4.1.1 Правил заемщик обязан возвратить Банку сумму кредита, уплатить сумму начисленных процентов и иные платежи в сроки и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства. Однако ответчик обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. ст. 811, 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Общая сумма задолженности по кредитному договору, по состоянию на <дата>, составила 179385,93 руб..

В соответствии с ч. 2 ст. 91 ГПК РФ цена иска указывается истцом. Истец воспользовался предоставленным правом и снизил сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций.

Общая сумма задолженности, с учетом снижения суммы штрафных санкций, по кредитному договору, составила 178733,42 руб., из которых основной долг – 169903,85 руб., плановые проценты – 8757,07 руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 72,50 руб..

Кроме тог, судом установлено, что <дата> ВТБ 24 (ПАО) и Дятлов Е.С. заключили кредитный договор №, путем присоединения заемщика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» (далее - «Правила») и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт» (далее — «Тарифы»).

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Подписав и направив Банку Анкету-Заявление на получение международной банковской карты, и получив банковскую карту (что подтверждается Распиской в получении карты), Ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с Банком путем присоединения Договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов. Условия данного договора определены в Правилах и Тарифах, с которыми согласился Ответчик путем направления Анкеты-Заявления и получения банковской карты.

В соответствии с п. п. 1.8, 2.2. «Правил» данные Правила / Тарифы / Анкета-Заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между Истцом и Ответчиком посредством присоединения Ответчика к условиям «Правил» путем подачи Анкеты-Заявления и Расписки в получении карты.

Согласно п.3.5 Правил Ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.

Согласно Расписке в получении банковской карты Ответчику установлен лимит в размере 110000 руб..В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от <дата> № в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Таким образом, исходя из ст. ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от <дата> №, п.3.5 «Правил» сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Банком Ответчику кредит.

Согласно ст.809 ГК РФ, п.3.5 Правил Заемщик обязан уплачивать Банку проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами. В соответствии с Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов, утвержденных приказом по банку, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют ...% годовых.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, оно подлежит исполнению в этот день или в любой момент в пределах такого периода.

Из положений ст. 819 - 820 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

Исходя из п. п. 5.2, 5.3 Правил Заемщик обязан возвратить сумму кредита (овердрафта) и уплатить проценты за пользование кредитом в следующие сроки и порядке: ежемесячно не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита (месяцем пользования кредитом) - погасить не менее 10% от суммы задолженности по кредиту и погасить начисленные проценты за пользование кредитом; не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в Расписке о получении карты - погасить всю сумму задолженности по кредиту (овердрафту) и проценты за пользование кредитом.

Таким образом, ответчик обязан ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита 10% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.

Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредитов и уплату процентов за пользование кредитами в полном объеме.

Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательство по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленных кредитов, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитными договорами.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст.ст. 811, 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Исходя из п. 5.4 Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а Заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами.

Таким образом, Ответчик обязан уплатить Банку сумму овердрафта (кредита), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредитов и процентов за пользование кредитами. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена.

По состоянию на <дата> общая сумма задолженности по кредитному договору составила 129018,22 руб.

В соответствии с ч. 2 ст. 91 ГПК РФ цена иска указывается истцом. Истец воспользовался предоставленным правом и снизил сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций.

Общая сумма задолженности, с учетом снижения суммы штрафных санкций, по кредитному договору, составила 126531,72 руб., из которых основной долг – 109822,80 руб., плановые проценты – 16432,64 руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 276,28 руб..

Представленный истцом расчет задолженности, произведенный в соответствии с условиями предоставления кредита, судом проверен и признан правильным, ответчиком не оспорен.

На основании решения Общего собрания акционеров Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ (ПАО)) от <дата>, а также решения общего собрания акционеров ВТБ 24 (ПАО) от <дата> № ВТБ 24 (ПАО) прекратил свою деятельность, в связи с реорганизацией в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО).

С <дата> (даты внесения записи в Единый государственный реестр юридических лиц о реорганизации Банка ВТБ (ПАО) путем присоединения к нему ВТБ 24 (ПАО) Банк ВТБ (ПАО) стал правопреемником ВТБ 24 (ПАО) по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами, что также подтверждается уставом Банка ВТБ (ПАО).

Согласно ст.387 ГК РФ права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона и наступления указанных в нем обстоятельств, в том числе в результате универсального правопреемства в правах кредитора.

В соответствии с п. 4 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица

Таким образом, кредитором по обязательствам, вытекающим из кредитных договоров в настоящее время является Банк ВТБ (ПАО).

Ранее Банк ВТБ (ПАО) обращался к Мировому судье судебного участка № Свердловского судебного района г. Костромы с заявлением о выдаче судебных приказов. Определением № от <дата> и № от <дата> судебные приказы были отменены.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

При таких обстоятельствах, поскольку Дятловым Е.С. нарушены обязательства по возврату кредита, суд находит исковые требования о взыскании задолженности по кредитным договорам подлежащими удовлетворению.

Доводы ответчика, о том, что сумма задолженности подлежит снижению на размер страховой премии, не являются основанием для снижения суммы взыскиваемой задолженности, так как перечисление страховой премии по Договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 40211,20 руб., осуществлено Банком в ООО СК «ВТБ Страхование» на основании письменных заявлений Дятлова Е.С. о перечислении денежных средств и включении его в число участников Программы страхования от <дата>. Факт страхования в рамках данного дела не оспаривался, предметом спора не являлся, иск рассмотрен по заявленным требованиям.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поскольку требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 6252,65 руб..

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать с Дятлова Евгения Сергеевича в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) :

задолженность по кредитному договору № от <дата> в общей сумме по состоянию на <дата> включительно 178733, 42 руб., из которых: 169903,85 руб. – основной долг, 8757,07 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 72,50 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов и основного долга;

задолженность по кредитному договору № от <дата> в общей сумме по состоянию на <дата> включительно 126531,72 руб., из которых: 109822,80 руб. – основной долг, 16432,64 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 276,28 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов и основного долга;

расходы по оплате госпошлины в сумме 6252,65 руб..

Решение может быть обжаловано в течение месяца с момента изготовления полного текста решения в Костромской областной суд через Свердловский районный суд города Костромы.

Судья