Решение по делу № 33-663/2022 (33-16053/2021;) от 08.12.2021

Судья Тимонин А.Д.                           Дело № 33-663/2022 (№ 2-4158/2021)

НИЖЕГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Нижний Новгород 11 января 2022 года

Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:

председательствующего судьи Елагиной А.А.,

судей Солодовниковой ОВ, Леваневской Е.А.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем: Сулевой Ю.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО МФК «Лайм-Займ» к Хохлова КС о взыскании задолженности по договору займа

    по апелляционной жалобе Хохлова КС

    на решение Дзержинского городского суда Нижегородской области от 08 октября 2021 года.

Заслушав доклад судьи Нижегородского областного суда Солодовниковой ОВ, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Истец ООО МФК «Лайм-Займ» обратился в суд с иском к Хохлова КС, мотивируя тем, что 28.10.2019 ООО МФК «Лайм-Займ» и Хохлова КС заключили договор займа № 1901236787, в соответствии с которым ответчику был предоставлен займ в размере 30 000,00 рублей сроком до 03.01.2020, с процентной ставкой 270,100 % годовых.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского займа, договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств, предусмотренных договором.

Договор займа на указанных индивидуальных условиях ответчик подписал посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в SMS-сообщении).

Порядок и сроки внесения ответчиком платежей по возврату займа и уплате процентов определен индивидуальными условиями договора займа.

Однако ответчиком в установленный срок не были исполнены обязательства по договору займа. Задолженность ответчика за период с 28.10.2019 по 12.07.2021 составляет 77 568, 00 рублей, в том числе 30 000, 00 рублей – сумма основного долга; 44 510, 16 рублей - проценты за пользование займом с 28.10.2019 по 12.07.2021; 3 057, 84 рублей – штраф за просроченную уплату задолженности.

В связи с этим, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по договору займа от 28.10.2019 № 1901236787 в размере 77 568, 00 рублей; расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 527, 04 рублей; почтовые расходы в размере 70, 80 рублей.

    Решением Дзержинского городского суда Нижегородской области от 08 октября 2021 года исковые ООО МФК «Лайм-Займ» удовлетворены. Суд постановил: Взыскать с Хохлова КС в пользу ООО МФК «Лайм-Займ» задолженность по договору займа от 28.10.2019 № 1901236787 в размере 77 568, 00 рублей; расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 527, 04 рублей; почтовые расходы в размере 70, 80 рублей.

В апелляционной жалобе Хохлова КС поставлен вопрос об отмене решения суда как незаконного и необоснованного, вынесенного с нарушением норм материального и процессуального права, ущемляющего права и законные интересы ответчика. В обоснование жалобы указано, что невозможность своевременно погасить займ связана с наличием жизненных обстоятельств. Кроме того, считает, что проценты за пользование займом в размере 270,1 % годовых не должны были начисляться по истечению срока действия договора займа, а именно 70 дней. Указывает, что суд не учел произведенные ею платежи в сумме 12 432 руб.

На апелляционную жалобу Хохлова КС поступили возражения ООО МФК «Лайм-Займ».

Лица, участвующие в деле, в заседание суда апелляционной инстанции не явились, извещены надлежащим образом, не представили доказательств уважительности причин своего отсутствия, равно как и ходатайств об отложении судебного заседания.

Судебная коллегия посчитала возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, поскольку их неявка в силу статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не является препятствием к разбирательству дела.

Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией по гражданским делам Нижегородского областного суда в порядке, установленном главой 39 Гражданского процессуального кодекса РФ с учетом ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, в пределах доводов жалобы.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на неё, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В соответствии с п.1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п.1 ст. 807 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 25.12.2019 между ООО МФК «Лайм-Займ» и Хохлова КС был подписан договор займа № 1901236787, в соответствии с которым 28.10.2019 года ответчику был предоставлен займ в размере 30 000, 00 рублей сроком до 03.01.2020, под 270, 100 % годовых.

Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством пользования функционала сайта ООО МФК «Лайм-Займ» в сети интернет.

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий договора, погашение текущей задолженности и/или задолженности по процентам, начисленным на текущую задолженность по займу, осуществляется заемщиком путем уплаты сумм, согласно графику платежей, в размере ежемесячного платежа 3 108, 00 руб.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора, в случае просрочки уплаты задолженности заемщик несет ответственность в виде штрафа в размере 20% на сумму имеющегося на момент просрочки основного долга, проценты на заем при этом продолжают начисляться. При этом общая сумма штрафов по договору в любом случае не может превысить в год 20% от суммы займа.

Согласно п.3.1.1 Общих условий договора займа заключение общих условий в письменной форме в соответствии с правилами предоставления займов осуществляется путем акцепта заемщиком Формы, выражающегося в совершении следующих конклюдентных действий, которые должны быть совершены заемщиком в последовательности: 1) ознакомление с Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи и принятие его; 2) ознакомление с текстом Формы; 3) ознакомление с текстом Правил; 4) ознакомление с текстом Политики; 5) начало заполнения Анкеты и регистрация учетной записи на Сервисе. При регистрации на Сервисе номер мобильного телефона (адрес электронной почты) должен отличаться от других имеющихся на Сервисе номеров (адресов), но не должен соответствовать иному Заемщику с тождественными фамилией, именем, отчеством; 6) подтверждение номера мобильного телефона; 7) вход в личный кабинет; 8) заполнение Анкеты; 9) указание иных данных, которые отмечены на сайте как обязательные для заполнения.

Согласно п.3.1.1.1 Общих условий каждым последующим действием заемщик подтверждает совершение предыдущего действия.

В соответствии с п.5.1. правил предоставления, после принятия положительного решения о заключении Договора микрозайма, МФО предоставляет заявителю в личном кабинете текст Индивидуальных условий и График платежей по Договору микрозайма. Индивидуальные условия действуют как оферта для заявителя в течение пяти рабочих дней с момента предоставления.

Для получения займа Хохлова КС была заполнена Форма заявки через сайт с указанием ее паспортных данных и иной информации. Заем предоставляется на основе положений, указанных в Общих условиях и Индивидуальных условиях, сформированных после рассмотрения МФО заявки.

Согласно 5.2 правил предоставления заявитель в случае согласия с Индивидуальными условиями подписывает их электронной подписью.

Согласно п.3.5.4 Общих условий, подписанные заемщиком индивидуальные условия вступают в силу для сторон в дату, когда банк займодавца, либо иной участник платежной системы, через которую осуществляется предоставление займа, предоставляет займодавцу расчетную информацию, что денежные средства списаны со счета последнего.

Денежные средства переданы заемщику через Партнера займодавца на реквизиты, указанные в Индивидуальных условиях по выбору заемщика, что подтверждается ответом оператора выбранной платежной системы. По истечении установлено в п.2 Договора займа срока пользования займом заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить проценты за пользование займом, начисленные в соответствии с п.4 Договора.

До настоящего времени принятые на себя обязательства ответчиком в полном объеме не исполнены.

Согласно расчету, общая сумма задолженности ответчика перед ООО МФК «Лайм-Займ» за период с 28.10.2019 по 12.07.2021 составляет 77 568, 00 рублей, в том числе 30 000, 00 рублей – сумма основного долга; 44 510, 16 рублей – проценты за пользование займом с 28.10.2019 по 12.07.2021; 3 057, 84 рублей – штраф за просроченную уплату задолженности.

Установив факт заключения между сторонами договора микрозайма, наличие у ответчицы задолженности по договору, суд первой инстанции пришел к выводу о наличии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований в полном объеме.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен и признан верным. Доказательств исполнения обязательства в большем размере ответчиком в суд предоставлено не было.

Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда первой инстанции, поскольку они мотивированы, основаны на фактических обстоятельствах дела, установленных в результате надлежащей оценки всей совокупности представленных доказательств, и нормах материального права.

Доводы апелляционной жалобы вышеуказанные выводы суда первой инстанции не опровергают, фактически повторяют позицию ответчицы, изложенную в возражениях на иск.

Соглашаясь с выводами суда и отклоняя доводы заявителя жалобы, судебная коллегия указывает следующее.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Частью 2.1 статьи 3 названного закона предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

      В соответствии со ст.6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) – сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).

В соответствии с Указанием Банка России от 18 декабря 2014 года №3495-У «Об установлении периода, в течение которого не подлежит применению ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа)» ограничение полной стоимости потребительского кредита (займа) начет применяться с 1 июля 2015 года.

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

     Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в 4 квартале 2019 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения, в сумме до 30 000 рублей включительно и сроком от 61 до 180 дней, установлены Банком России в размере 354,609 % годовых при их среднерыночном значении 265,957 % годовых.

Договором микрозайма, заключенным между ООО МФК "Лайм-Займ" и ДНИ, предусмотрена полная стоимость микрозайма в 270,1 % годовых, что не превышает рассчитанное Центральным Банком РФ предельное значение полной стоимости рассматриваемой категории микрозайма.

В соответствии с п.1 ч.5 ст.3 Федерального закона от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», с 1 июля до 31 декабря 2019 года включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Сумма процентов за пользование займом в размере 44 510, 16 рублей и сумма штрафных санкций в размере 3 057, 84 рублей, начисленные истцом, не превышают двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа) в размере 30 000, 00 рублей.

Таким образом, вопреки доводам апелляционной жалобы расчет начисленных ответчице процентов за пользование займом не нарушает установленных законом ограничений.

Ссылка на то, что период начисления процентов должен быть ограничен предусмотренным договором сроком возврата займа, не соответствует нормам законодательства, действовавшего в период заключения договора и подлежащего применению.

Необоснованным является и довод апелляционной жалобы о том, что судом не принят во внимание произведенный ответчицей платеж в размере 12 432 руб. в счет погашения задолженности по договору займа. Как следует из расчета суммы исковых требований (л.д.6 с оборота), данный платеж учтен истцом в счет погашения размера задолженности по процентам. Общая сумма начисленных процентов по договору за период с 28.10.2019 по 12.07.2021 составила 56 942,16 руб. С учетом произведенного истицей платежа, сумма процентов, предъявленная ко взысканию и взысканная судом с ответчика в пользу истца, составила 44 510,16 руб.

Также судебной коллегией отклоняется довод апелляционной жалобы о том, что причиной образования задолженности по договору стали жизненные обстоятельства, поскольку указанные обстоятельства не имеют значения для рассмотрения дела и не могут служит основанием для освобождения ответчицы от исполнения добровольно принятого на себя обязательства.

    Таким образом, оснований для освобождения Хохлова КС от исполнения обязательств по договору займа, судебная коллегия не усматривает.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия считает, что выводы суда, изложенные в судебном постановлении, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, не противоречат нормам материального и процессуального права, обоснованы доказательствами, которым дана надлежащая оценка в решении суда, с которым судебная коллегия соглашается. Обжалуемое судебное постановление имеет правильное правовое и фактическое обоснование.

Нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену судебного акта, судом апелляционной инстанции не установлено.

Таким образом, основания для отмены или изменения решения суда отсутствуют.

Руководствуясь ст. ст. 328-329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА

Решение Дзержинского городского суда Нижегородской области от 08 октября 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу                           Хохлова КС – без удовлетворения.

Апелляционное определение судебной коллегии вступает в законную силу со дня его принятия.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 17.01.2022 года.

Председательствующий

Судьи