Решение по делу № 2-325/2015 (2-4781/2014;) от 09.12.2014

Дело № 2-325/15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ухтинский городской суд Республики Коми в составе

председательствующего судьи Никулина М.О.,

при секретаре Филипповой А.В., с участием:

истца Калининой В.В.,

представителя ответчика Палилюнаса В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Ухта

09 февраля 2015 года гражданское дело по иску Калининой В.В., Калинина С.В., Васильева Б.В. ЗАО «Ипотечный агент АИЖК-2008-1», ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», ООО «ОЛАННОГ Ипотека Сервис» о защите прав потребителей,

установил:

Калинина В.В., Калинин С.В., Васильев Б.В. обратились в суд с иском к ЗАО «Ипотечный агент АИЖК-2008-1», ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», ООО «ОЛАННОГ Ипотека Сервис» о взыскании излишне уплаченных процентов при досрочном погашении долга по кредитному договору № .... от <...> г. в сумме ....., взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа.

Мотивируя требования указали, что <...> г. между ними и отрытым акционерным КБ «Севергазбанк» был заключен договор ипотечного кредита № .... на сумму ..... сроком на .... месяцев с процентной ставкой .... % годовых. Законным владельцем закладной, кредитором, залогодержателем являлось ЗАО «Ипотечный агент АИЖК-2008-1». Истцы выполнили обязательства по данному кредитному договору досрочно за .... месяца, поэтому полагают, что уплаченные ими в составе аннуитетных платежей проценты за пользование суммой кредита, охватывают, в том числе и тот период, в течение которого реальное пользование заемными денежными средствами не осуществлялось.

Истец Калинина В.В., выступив в судебном заседании, на иске настаивала, дополнительно сообщив, что условия кредитного договора ими не оспаривались и вопрос об их недействительности не стоит.

Истцы Калинин С.В., Васильев Б.В. правом участия в процессе не воспользовались, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Дудкина Л.Г., представляющая ЗАО «Ипотечный агент АИЖК-2008-1», направила в суд отзыв с возражениями на иск.

ООО «ОЛАННОГ Ипотека Сервис», а также третье лицо ОАО КБ «СГБ» будучи надлежаще извещенными о времени и месте рассмотрения дела в суд своих представителей не направили, уважительных причин неявки не представили, отношения к заявленным требованиям не выразили.

Представитель ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» Палилюнас В.А., действующий по доверенности, с исковыми требованиями не согласился, подробно изложив свои доводы в письменном отзыве. Дополнительно сообщил, что расчет процентов по кредитному договору осуществляется в соответствии с Методическими рекомендациями Банка России от 14.10.1998 № 258-Т.

Заслушав истца, представителя ответчика и исследовав письменные материалы дела, суд признает имеющиеся доказательства достаточными для принятия судебного постановления и приходит к следующему.

<...> г. между ОАО КБ «Севергазбанк» (кредитор) и Калининой В.В., Калининым С.В., Васильевым Б.В. (заемщики) был заключен договор № ...., согласно которому кредитор предоставил средства в сумме ..... под ....% годовых, а заемщики обязались возвратить долг и уплатить проценты за .... месяцев.

В соответствии с пунктом 1.4 договора обеспечением исполнения обязательств заемщиков по договору является ипотека в силу закона предмета ипотеки. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной. Права по закладной передавались от к затем к ЗАО «

Пунктом 3.2 кредитного договора предусмотрено, что проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.

В пункте 3.2.1 договора указано, что период с первого по последнее число каждого календарного месяца, при этом обе даты включительно, за который начисляются проценты на оставшуюся сумму кредита, называется процентным периодом. Период с даты, следующей за датой предоставления кредита, по последнее число месяца, в котором предоставлены денежные средства, называется первым процентным периодом.

В силу пункта 3.3.2 договора, датой исполнения обязательств заемщиков по настоящему договору стороны согласились считать последний день процентного периода независимо от даты уплаты начисленного ежемесячного платежа в данном процентом периоде.

Из пунктов 3.3.5, 3.3.6 кредитного договора следует, что первый платеж включает только начисленные проценты за первый платежный период и подлежит внесению в срок, определенный для второго платежа и состоит из начисленных процентов за первый процентный период и аннуитетного платежа за второй процентный период. В последующие .... платежей заемщики производят ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, определяемого по указанной в договоре формуле. Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанного по указанной формуле, составляет ....

Пунктом 3.3.4 договора предусмотрено, что ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего, заемщики производят за текущий процентный период не позднее последнего числа каждого календарного месяца. Если последнее число календарного месяца приходится на выходной (праздничный) день, то платеж осуществляется в первый рабочий день, следующий за указанным выходным (праздничным) днем.

Согласно пункту 3.3.8. договора, последний платеж по кредиту включает в себя платеж по возврату оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов. При этом проценты уплачиваются за фактическое количество дней пользования оставшейся суммой кредита.

Из дела следует, что график погашения кредита состоит из ежемесячных аннуитетных платежей, состоящих из процентов, начисленных на сумму фактической задолженности по состоянию на данный месяц и части суммы основного долга.

Размер процентов, включенных в ежемесячный аннуитетный платеж, рассчитан исходя из остатка ссудной задолженности в текущем месяце, процентной ставки по договору и количества процентных периодов, оставшихся до окончательного погашения ссудной задолженности.

<...> г. истцы досрочно погасили кредит, что подтверждается приходным кассовым ордером .... от <...> г.. Период пользования кредитом составил .... месяца. За период действия договора выплачено ....., из них в погашение процентов ....

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно статье 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Таким образом, несмотря на задекларированный в статье 1 ГК РФ принцип свободы договора, то есть выбора контрагента и определения условий своего соглашения, существенные условия такого соглашения должны соответствовать установленной законом модели договора.

Пунктом 4 статьи 809 ГК РФ предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Действие положений данного пункта распространяется на отношения, возникшие из договоров займа, кредитных договоров, заключенных до дня вступления в силу Федерального закона от 19.10.2011 № 284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации». Поэтому законом установлен запрет на взимание с заемщика процентов на сумму займа за пределами срока пользования данной суммой.

Основываясь на нормах права и условиях договора, вопреки доводам истцов, кредитор не взимал проценты за период, не связанный с фактическим пользованием кредитом, поэтому переплата процентов со стороны заемщиков не происходила.

Предложенный истцами расчет процентов является ошибочным исходя из следующего. После первого досрочного погашения кредита в <...> г. года остаток основного долга составлял .... поэтому размер процентов за пользование данной денежной суммой за <...> г. года составил ..... (....). При уплате ежемесячного платежа за <...> г. года сумма основного долга уменьшилась на .... (.... и его остаток составил ..... То есть при последующих досрочных погашениях, с учетом размера аннуитетного платежа, происходило снижение суммы основного долга и сокращение срока кредитования, а следовательно, взимание процентов за период сверх срока пользования суммой займа, о чем утверждают истцы, не представлялось возможным.

Погасив кредит ранее установленного договором срока, заемщики реализовали право, предусмотренное абзацем 2 пункта 2 статьи 810 ГК РФ и пунктом 3.5 кредитного договора, на досрочный возврат займа. Данное обстоятельство не является основанием для пересчета процентов, уплаченных за период времени, предшествующий дню возврата, поскольку в эти периоды они пользовались той суммой займа, которая составляла основной долг, а проценты по кредиту начислялись только за фактическое пользование денежными средствами с момента выдачи по день возврата части долга.

Согласно пунктам 3.5.6, 3.5.8 договора в случае осуществления заемщиками полного досрочного исполнения обязательств по возврату кредита, проценты, начисленные до даты такого досрочного возврата, в соответствии с условиями настоящего договора, подлежат уплате в полном объеме в дату полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита. После осуществления заемщиками частичного досрочного возврата кредита (части кредита) перерасчет ежемесячного аннуитетного платежа не производится.

Указанное соглашение достигнуто сторонами при заключении договора, не оспорено истцами, не признано недействительным и подлежало исполнению.

Таким образом, заявленными требованиями истцы фактически просят пересмотреть условие кредитного договора в части определения размера процентов в составе каждого аннуитетного платежа, что недопустимо при отсутствии оснований для изменения условий либо расторжения кредитного договора.

Поскольку положения кредитного договора, регулирующие порядок начисления процентов при аннуитетном погашении долга, содержат все необходимые условия, предусмотренные гражданским законодательством для такого вида сделок, начисление процентов на сумму займа с учетом произведенных заемщиком аннуитетных платежей согласовано в договоре, суд, исходя из положений вышеназванных норм права приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истцов о взыскании денежных сумм в виде переплаты процентов при досрочном погашении кредита.

Сумма уплаченных истцами процентов была рассчитана банком в соответствии с условиями кредитного договора, которые не противоречат положениям закона, а переплата, на которую указывают истцы, отсутствует.

Учитывая, что не имеется оснований для удовлетворения требований истцов по взысканию необоснованно удержанных денежных средств, соответственно, отсутствуют основания для взыскания с ответчика в пользу истцов процентов за пользование чужими денежными средствами, суммы штрафа и компенсации морального вреда.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Калининой В.В., Калинина С.В., Васильева Б.В. к ЗАО «Ипотечный агент АИЖК-2008-1», ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», ООО «ОЛАННОГ Ипотека Сервис» о взыскании излишне уплаченных процентов при досрочном погашении задолженности по кредитному договору № .... от <...> г. в сумме ....., взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа за нарушение прав потребителей, оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Коми через Ухтинский городской суд Республики Коми в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий-

Мотивированное решение составлено 13 февраля 2015 года.

Судья М.О. Никулин