Решение по делу № 2-3429/2016 от 17.08.2016

Дело № 2-3429/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 ноября 2016 г.                             г. Канск

Канский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Чернышовой Р.В.,

при секретаре Мартынчук Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Колобовой ОВ к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Колобова О.В. обратилась с иском в суд к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, мотивируя тем, что между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № 14/0902/00000/401400 от 17.09.2014г. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. 09.04.2016 г. была направлена претензия в адрес ответчика о расторжении кредитного договора с указанием ряда причин, поскольку в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях, истец не имел возможности в момент заключения договора внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах и истец как заемщику был лишен возможности влиять на его содержание, истец также е согласен с тем, что ответчик списывал с лицевого счета истца денежные средства, поступающие на оплату кредита в счет погашения платы за пропуск минимального платежа. Полагает, что денежные средства списанные в безакцептном порядке без распоряжения истца, которые были в дальнейшем зачислены как в погашение неустойки, несоразмерны последствию нарушенного обязательства по кредиту. Просит суд признать пункты кредитного договора №14/0902/00000/401400 от 17.09.2014г. Общих условий недействительными, а именно: (п.5.1.2) в части: одностороннего изменения договора., взыскать с ответчика начисленные и удержанные страховые премии в размере 8666 рублей, проценты в размере 1363,29 рублей, моральный вред в размере 10000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В судебное заседание истец Колобова О.В. не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, в исковом заявлении указывает на рассмотрение дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, о причинах неявки не уведомил.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом.

Суд, исследовав письменные материалы дела, полагает, что в удовлетворении исковых требований следует отказать по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют права своей волей и в своем интересе.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 434 ГК РФ, если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 812 ГК РФ заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от займодавца, договор займа считается незаключенным. Когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от займодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Из материалов дела следует, что между истцом Колобовой О.В. и ответчиком ОАО «Восточный экспресс банк» 17.09.2014г. был заключен кредитный договор № 14/0902/00000/401400.

В предоставленном в материалы дела заявления клиента на заключение договора кредитования на получение кредита четко, разборчиво, полно и доступно для прочтения изложены условия о сумме кредита –33666 руб., о сроке кредитования – 24мес., о процентной ставке по кредиту – 37,5 годовых %, о полной стоимости кредита – 44,65%, о сумме ежемесячного платежа 2015 руб.. Данные условия были согласованы сторонами, кредитный договор был подписан заемщиком (истцом) и сотрудником банка.

Таким образом, истец в заявлении подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями предоставления и обслуживания кредита, тарифами банка, графиком платежей.

Кроме того, истцом Колобовой О.В. собственноручно подписаны заявления на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней и заявление на страхование от рисков, связанных с потерей работы и оформлены соответствующие полисы, в которых указана страховая сумма, страховая премия и порядок ее оплаты, срок страхования, размер страховой выплаты.

В соответствии с п.4.13 Общих условий кредитования счета – все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, в том числе от третьих лиц, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, а также в независимости от недостаточности средств на счете на уплату требований банка в следующей очередности:

- в первую очередь плата за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка(независимо от назначения платежа), плата за прием платежей для зачисления на банковские счета за зачисление безналичных средств в погашение кредита при перечислении из стороннего банка ( в зависимости от способа внесения денежных средств);

- во вторую очередь требование по возврату неразрешенного технического овердрафта (при наличии);

- в третью очередь требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный (технический) овердрафт, при наличии);

- в четвертую очередь требование по возврату просроченной задолженности по основному долгу (части основного долга, входящего в программу МОП, неоплаченной в платежный период);

- в пятую очередь требование по уплате просроченной задолженности по процентам (проценты, включенные в МОП и не оплаченные в платежный период);

- в шестую очередь требование по возврату просроченной платы за ведение счета карты (при наличии);

- в седьмую очередь требование по уплате срочных процентов (проценты по очередному сформированному МОП);

- в восьмую очередь требование по возврату основного долга по очередному сформированному МОП;

- в девятую очередь плата за ведение чета карты;

- в десятую очередь требование по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту;

- в одиннадцатую очередь требование по уплате штрафа\неустойки за просрочку МОП (при наличии);

- в двенадцатую очередь требование по уплате текущих процентов за кредит (проценты на остаток основного долга по использованному лимиту кредитования, не включенные в сформированные минимальные обязательные платежи) – в случае досрочного истребования кредита либо в случае истребования кредита выданного на срок до востребования;

- в тринадцатую очередь требование по возврату основного долга по использованному лимиту кредитования, не включенного в сформированные минимальные обязательные платежи – в случае досрочного истребования кредита либо в случае истребования кредита, выданного на срок до востребования.

В соответствии с п.5.1.3 Общих условий кредитования счета банк имеет право в одностороннем порядке без объяснения причин увеличить, уменьшить или установить лимит кредитования равный нулю, а также отключать возобновление лимита кредитования. Согласием клиента на увеличение лимита кредитования является фактическое использование предоставленного клиенту лимита кредитования. Клиент вправе сделать запрос об изменении лимита кредитования. Об изменении лимита кредитования, в том числе об отключении его возобновляемости банк уведомляет клиента посредством смс-уведомления на номер телефона сотовой связи клиента, указанный в анкете заявителя. Дополнительно информацию об измерении лимита кредитования клиент может получить при активации карты при совершении очередной операции в банкомате либо в любом отделении банка.

В соответствии с п.5.1.4 Общих условий кредитования счета в одностороннем порядке банк вправе уменьшить размер штрафа, предоставить клиенту отсрочку уплаты начисленных штрафов либо отменить начисление штрафа.

В соответствии с п.5.1.5 Общих условий кредитования счета в одностороннем порядке банк вправе уменьшить процентную ставку. Информирование об измененном размере процентной ставки осуществляется посредством смс-уведомления на номер телефона сотовой связи клиента, указанный в анкете-заявителя.

Данные условия кредитования представлены истом при подаче иска в суд, что свидетельствует о том, что они были получены Колобовой О.В. в банке при заключении кредитного договора.

Поскольку все документы – заявление клиента о заключении договора кредитования, полис страхования от несчастных случаев и болезней, полис страхования от рисков, связанных с потерей работы, заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, заявление на добровольное страхование от рисков связанных с потерей работы подписаны лично Колобовой О.В., в них прописаны все существенные условия договора кредитования, то таким образом суд не может согласиться с доводами истицы о недоведении до нее информации о полной стоимости кредита, о размерах штрафов и очередности списания денежных средств при погашении кредита, а также о страховании в полном объеме, а поэтому суд приходит к выводу, что ущемления прав истицы в данном случае по смыслу законодательства о защите прав потребителей не имеется.

Каких-либо иных доказательств того, что при заключении кредитного договора № 14/0902//00000/401400 от 17.09.2014г., были нарушены права потребителя, а именно Колобовой О.В., истцом не представлено.

Таким образом, до заключения кредитного договора Колобовой О.В. была предоставлена вся информация о предоставляемом ей кредите, а также разъяснены все условия кредитного договора.

В соответствии со статьей 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. По смыслу данной нормы она подлежит применению в случае, когда сумма произведенного должником платежа недостаточна для исполнения обязательства (части обязательства).

При этом приведенная норма права регламентирует очередность погашения требований по денежному обязательству и не регулирует очередность погашения требований, связанных с реализацией гражданско-правовой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств.

В связи с этим, судом в ходе судебного разбирательства не установлен факт нарушений положений ст. 319 ГК РФ со стороны Банка при расчете и взыскании сумм в счет исполнения обязательств по кредитному договору в отношении заемщика Колобовой О.В., следовательно, нарушение требований ст. 319 ГК РФ при определении очередности гашения задолженности в данном конкретном случае Банком допущено не было, в связи с чем оснований для перерасчета всех ранее поступивших платежей в соответствии со ст. 319 ГК РФ также не имеется.

При таких обстоятельствах у суда нет оснований для взыскания начисленных и удержанных страховых премий и процентов за пользование чужими денежными средствами.

Учитывая, что требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основных требований, в удовлетворении которых судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований у суда также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Колобовой ОВ к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Канский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Р.В.Чернышова

Мотивированное решение изготовлено 21 ноября 2016 года.