Решение по делу № 33-3392/2022 от 19.07.2022

КАЛИНИНГРАДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

Судья Стригунова Г.Г.                                                  № 2 – 238 / 2022

33 – 3392 / 2022

УИД 39RS0008-01-2022-000094-66

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

09 августа 2022 года                                                      г. Калининград

Судебная коллегия по гражданским делам Калининградского областного суда в составе

председательствующего            Ольховского В.Н.,

судей                    Яковлева Н.А., Мариной С.В.

при секретаре                 Сухановой О.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Паламарчук Е.Ю. на решение Гусевского городского суда Калининградской области от 07 июня 2022 года по иску Паламарчук Елены Юрьевны к АО «Российский сельскохозяйственный банк» о взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

Заслушав доклад судьи Яковлева Н.А., объяснения Паламарчук Е.Ю., поддержавшей доводы жалобы, объяснения представителя АО «Российский сельскохозяйственный банк» Арндт Е.Н., полагавшей, что жалоба удовлетворению не подлежит, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Паламарчук Е.Ю. обратилась в суд с иском к АО «Российский сельскохозяйственный банк» о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, указав, что 30 марта 2021 г. заключила с АО «Россельхозбанк» кредитный договор №, сумма кредита составляла 165000 рублей, процентная ставка по кредиту 9,825 % годовых, со сроком возврата до 30 марта 2026 года. При оформлении указанного кредита заёмщиком были выбраны условия, предусматривающие льготную процентную ставку, которая действовала при обеспечении за весь период кредитования непрерывного страхования жизни и здоровья заёмщика, в связи с чем 30 марта 2021 года ею было подписано заявление №, согласно п.3.10.6 которого она согласилась на добровольное страхование своей жизни и здоровья, заполнив анкету - заявление по форме Банка.

Согласно п.4 Заявления плата за присоединение к Программе коллективного страхования составила 23947,55 рублей за весь срок страхования, включала в себя страховую премию, уплачиваемую страховщику АО СК «РСХБ-Страхование» в размере 3509,43 рублей и вознаграждение Банка за оказание услуги за присоединение застрахованного лица к договору страхования в размере 20441,12 рубль.

Одновременно с кредитным договором Банк выдал ей Программу страхования, согласно преамбуле которой она разработана на условиях Правил коллективного страхования от несчастных случаев и болезней от 20.01.2012 г., Правил медицинского страхования от 13.04.2012 г., определяющих порядок коллективного страхования АО СК «РСХБ-Страхование» заёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней.

Согласно п.8.2 Правил коллективного страхования от несчастных случаев и болезней АО СК «РСХБ-Страхование» от 20.01.2012 г. договор страхования может быть заключён одним их следующих способов: составление на бумажном носителе одного документа, подписанного от имени сторон уполномоченными лицами (п.2 ст.434 ГК РФ) или вручение страхователю на основании его письменного заявления или устного заявления страхового полиса; по просьбе страхователя и с его слов письменного заявления на страхование и прилагаемых к нему документов.

В силу п.8.2.1.3 Правил страхования заявление на страхование, а также иные документы, прилагаемые к нему, являются неотъемлемой частью договора страхования.

В соответствии с п.8.8. Правил страхования при наличии расхождений между положениями договора страхования и настоящих Правил страхования преимущественную силу имеют положения договора страхования.

Согласно пункту 8 заявления на присоединение к Программе страхования, подписанного Паламарчук Е.Ю., заёмщику известно, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено в любое время на основании его письменного заявления, а также при достижении предусмотренного лимита ответственности страховщика. При этом заёмщику известно, что в соответствии со ст.958 ГК РФ и согласно условий договора страхования возврат ему платы за присоединение (включая страховую премию и вознаграждение Банка согласно утверждённых им тарифов) или её части при досрочном прекращении договора страхования не производится, кроме случая полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору или досрочного прекращения договора страхования в течение первых 14 дней после присоединения к Программе страхования.

Таким образом, согласно буквальному толкованию п. 8 Заявления возврат вознаграждения банка или её части производится, только в случае полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору или досрочного прекращения договора страхования в течение первых 14 дней после присоединения к Программе страхования (периода «охлаждения).

Во всех иных случаях досрочного прекращения договора страхования вознаграждение банка за присоединение заёмщика к Программе страхования является невозвратным.

Между тем, согласно Программе страхования, разработанной на основании Правил страхования, возврат вознаграждения банка за присоединение к Программе страхования возможен только в периоде «охлаждения».

При оформлении кредитного договора сотрудник банка разъяснил, что льготная процентная ставка 9,825 % действует только при наличии страхования, взять кредит с условием о страховании всегда выгодно, поскольку в соответствии с условиями Программы участие в ней может быть досрочно прекращено в случае полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору. При этом Банк обязан осуществить возврат как своего вознаграждения, так и страховой премии, уплаченной Банком Страховщику по договору коллективного страхования в отношении застрахованного лица пропорционального периоду времени, в течении которого действовало страхование. Данный пункт был разъяснён как устно, так и письменно, именно на нём сотрудник банка акцентировал внимание, именно под ним заёмщик поставил свою подпись.

Истица произвела полное досрочное исполнение обязательств по кредиту 12 июля 2021 г. и подала заявление на досрочное прекращение договора страхования. При обращении в Банк 13 июля 2021 г. Паламарчук Е.Ю. была возвращена сумма страховой премии в размере 3131,85 рубль за вычетом части страховой премии пропорционально времени страхования, в возврате агентского вознаграждения или его части было отказано со ссылкой на то, что оно выплачено разово и возврату не подлежит.

Принимая во внимание, что в заявлении как неотъемлемой части договора, имеющего преимущественную юридическую силу по сравнению с Правилами страхования, содержится условие о возможности возврата вознаграждения банка полностью или её части за организацию страхования в случае полного досрочного исполнения обязательств кредита, отказ банка вернуть эту комиссию является неправомерным.

За услугу по сбору, обработке и технической передачи информации страховщику, связанную с распространением условий договора страхования, финансовая организация взимала комиссию в размере 20441,12 рубля. Таким образом, банк является исполнителем услуги по организации страхования, в связи с чем именно на банке, как на исполнителе услуги, лежала обязанность по приведению положения Заявления и Программы Страхования в части условия возврата платы за организацию страхования в соответствие друг другу, разъяснению заёмщику информации, при каких условиях подлежит возврату спорная комиссии. Однако данное требование закона банком не выполнено.

Период пользования кредитом с 30 марта по 12 июля 2021 г. составил три с половиной месяца, заёмщик стремился погасить кредит досрочно, с тем, чтобы минимизировать свои переплаты, будучи уверенным в том, что все уплаченные Банку вознаграждения буду возвращены пропорционально периоду страхования. Если бы Банк разъяснил заёмщику, что комиссия за организацию страхования уплачивается разово, является невозвратной, то последний бы взял кредит без страхования, поскольку при самой высокой процентной ставке, действующей в Банке, размер переплаты по процентам был в разы ниже. Банк оказывал услуги по организации страхования платно, именно на банке лежала обязанность разъяснить должным образом условия возврата комиссии.

Нарушение права потребителя услуги истица связывает с тем, что банк не разъяснил должным образом условия возврата вознаграждения за организацию страхования и неправомерно отказал в возврате её части при полном досрочном погашении кредита. Просит взыскать с АО «Россельхозбанк» компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, почтовые расходы.

Рассмотрев дело, суд вынес решение, которым в удовлетворении иска Паламарчук Елены Юрьевны к АО «Российский сельскохозяйственный банк» о взыскании компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной суммы, судебных расходов отказано.

В апелляционной жалобе Паламарчук Е.Ю. просит решение отменить и принять новое об удовлетворении её исковых требований.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда, судебная коллегия полагает его подлежащим оставлению без изменения.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 1 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из материалов дела усматривается, что 30 марта 2021 года между АО «Россельхозбанк» и Паламарчук Е.Ю. заключен кредитный договор №, согласно условиям которого банк предоставил истице кредит в размере 165 000 рублей под 9,825% годовых сроком до 30 марта 2026 года, с возвратом кредита и уплатой процентов путем осуществления ежемесячных аннуитетных платежей.

Кредитный договор заключен путем подписания соглашения, содержащего индивидуальные условия кредита и согласие с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения.

Согласно п. 15 соглашения истица при подписании кредитного договора выразила согласие на страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования составляет 20441 рубль 12 копеек.

Кроме того, при заключении кредитного договора истицей также подписано заявление на присоединение к Программе страхования № 1.

Подписывая данное заявление, истица подтвердила свое добровольное согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» (п. 2), факт ее информирования об условиях, на которых заключен договор страхования, включающих: объект страхования, страховые риски, размер страховой суммы, страховой премии, срок страхования, применяемых франшизах – исключениях из перечня страховых событий, а также о действиях страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), совершение которых может повлечь отказ страховщика в страховой выплате, сокращение ее размера, а также порядок осуществления страховой выплаты (п.11), удостоверила, что текст ее информированного согласия ею прочитан, ей понятно назначение данного документа, полученные разъяснения понятны и полностью ее удовлетворяют (п. 13).

Под каждым пунктом данного заявления истица Паламарчук Е.Ю. поставила свою подпись.

Анализируя положения анкеты-заявления по правилам статьи 431 ГК РФ, суд сделал верный вывод, что правовая природа таковых свидетельствует лишь о выражении истицей согласия на совершение банком в ее интересах сделки (договора страхования).

При заключении кредитного договора и подписания указанного выше заявления на присоединение к программе коллективного договора истице была выдана Программа страхования № 1 (программа коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней).

Согласно программе страхования она разработана на условиях Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней, Правил медицинского страхования и определяет порядок коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней.

Из п. 6 заявления на присоединение к Программе страхования № 1 следует, что истице известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено в случае полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору № от 30 марта 2021 года. При этом ей известно, что Банк на основании ее заявления об исключении из списка застрахованных лиц, обязан осуществить возврат денежных средств в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору страхования в отношении застрахованного лица, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Под данным пунктом истицей также проставлена подпись.

Аналогичные положения закреплены и в п. 3.4.1 договора страхования № от 31 декабря 2019 года, пункте «Прекращение участия в Программе страхования» Программы страхования № 1 (выданного истице на руки при заключении кредитного договора), п. 10.4.1 Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней.

При этом, при заключении кредитного договора и подписании заявления на присоединение к программе коллективного страхования, согласно п. 8 заявления, истице было разъяснено, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено в любое время (по основаниям иным, чем полное досрочное исполнение обязательств по кредитному договору и досрочное прекращение в течение первых 14 календарных дней после присоединения к Программе страхования), - на основании ее письменного заявления, а также при достижении предусмотренного Лимита ответственности страховщика; а также то, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат платы за присоединение (включая страховую премию и вознаграждения Банка согласно утвержденных тарифов) или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится, кроме случая полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору или досрочному прекращению договора страхования в течение первых 14 календарных дней после присоединения к программе страхования.

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Отказывая в иске, суд верно указал, что положения заявления Паламарчук Е.Ю. на присоединение к программе страхования, Программы страхования № 1, Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней, а также договора коллективного страхования не содержат взаимоисключающих положений, которые могли бы свидетельствовать о предоставлении услуги ненадлежащего качества ввиду ее недостоверности, поскольку в силу данных положений действие договора страхования в отношении застрахованного лица может быть досрочно прекращено в любое время (по основаниям иным, чем полное досрочное исполнение обязательств по кредитному договору и досрочное прекращение в течение первых 14 календарных дней после присоединения к Программе страхования), - на основании его письменного заявления, а также при достижении предусмотренного Лимита ответственности страховщика. Вопрос о возврате платы за присоединение при досрочном погашении кредита производится за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, что и было разъяснено истице в п. 6 заявления на присоединение к программе коллективного страхования, под которым истица также поставила свою подпись. В контексте с пунктами 6 и 7 Заявления, пункт 8 подразумевает возврат всей платы за присоединение только в случае, если полное досрочное исполнение обязательства по кредиту или отказ от договора страхования имели место в первые 14 календарных дней после заключения кредитного договора и договора страхования. Названные положения отражены также в программе страхования №1 («Прекращение участия в Программе страхования») и памятке к Программе страхования №1.

В судебном порядке истица не истребовала плату за присоединение к программе страхования (20441 рубль 12 копеек). Финансовым уполномоченным в удовлетворении ее требования о взыскании данной платы было отказано (л.д. 33-49).

С учетом изложенного, никакие права потребителя со стороны банка нарушены не были. Суд с надлежащим обоснованием в иске Паламарчук Е.Ю. отказал.

Обстоятельства, имеющие значение для дела, определены и установлены судом первой инстанции полно и правильно, решение суда принято в соответствии с нормами материального права и с соблюдением норм процессуального права, предусмотренных ст.330 ГПК РФ оснований для его отмены или изменения в апелляционном порядке не имеется.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Гусевского городского суда Калининградской области от 07 июня 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Мотивированное определение изготовлено в окончательной форме 12 августа 2022 года.

Председательствующий:

Судьи: