Решение по делу № 2-880/2022 (2-5780/2021;) от 20.07.2021

Дело № 2-880/22

78RS0008-01-2021-006021-15

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 июля 2022г.                                   Санкт-Петербург

Красногвардейский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи А.Н. Рябинина,

при секретаре А.А. Новик,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Баженовой Светланы Викторовны к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов и по встречному иску АО «АльфаСтрахование» к Баженовой Светлане Викторовне о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки,

УСТАНОВИЛ:

Баженова С.В. обратилась в суд с иском к АО «АльфаСтрахование», указывая на то, что 26.02.2020г. между Р. - сыном истца и АО «АльфаСтрахование» был заключен договор комплексного ипотечного страхования № 78532/118/А002175/20 по программе «Премиум». Согласно п. 2.1 договора страхования, объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с риском причинения вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). Согласно п. 10.1.1 договора страхования, размер страховой выплаты в случае смерти застрахованного лица от несчастного случая составляет 100% индивидуальной страховой суммы, а именно 3000000 руб. 14.08.2020г. Р. скончался в результате несчастного случая, что подтверждается постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела от 02.09.2020г. В соответствии с указанным постановлением Р. в результате падения с балкона с высоты. Согласно предварительным сведениям судебно-медицинского секционного исследования трупа № 227-536-/1, смерть Р. наступила в результате тупой сочетанной травмы тела с переломами костей скелета и повреждениями внутренних органов. Также проведенной проверкой не были выявлены какие-либо сведения, свидетельствующие о наступлении смерти Р. от противоправных действий третьих лиц, что подтверждается протоколом осмотра места происшествия, показаниями опрошенных в ходе проведения проверки лиц, предварительными сведениями исследования трупа. Р. никогда не посещали какие-либо мысли о суициде. Он проживал совместно с С. с которой имел совместные дальнейшие планы на жизнь: пожениться, завести детей. Факт того, что Р. погиб в результате несчастного случая подтверждает также заключение Санкт-Петербургского института Независимой экспертизы и оценки № ЛЮ 456/04/2021 МИ от 26.04.2021г. Результаты проведенного исследования показали, что причиной смерти Р. явилась сочетанная тупая травма тела с множественными переломами костей скелета, разрывами и ушибами внутренних органов, которые сопровождались развитием двухстороннего гемоторакса, гемоперитонеума, что подтверждается данными судебно-медицинского исследования трупа и результатами лабораторных методов исследования. В соответствии со свидетельством о праве на наследство по закону серия от 30.04.2021г. наследником умершего Р. является его мать - Баженова С.В. В целях получения страховой выплаты истцом было подано соответствующее заявление ответчику от 09.12.2020г. Ответчик отказал истцу в удовлетворении указанного заявления, сославшись на п. 6.6, п. 6.6.6. Правил комплексного ипотечного страхования. На момент смерти состояние Р. было стабильным, а, следовательно, какая-либо причинно-следственная связь между наличием психических, психоневротических или эпилептических приступов, и связанных с этим изменений личности и/или характера и/или поведения и фактом смерти отсутствует, так как смерть произошла в результате несчастного случая - падения с балкона, что, в свою очередь, повлекло за собой травмы, не совместимые с жизнью. Таким образом, указанное событие является страховым случаем, что является основанием для выплаты истцу страхового возмещения. Баженова С.В. просила взыскать с АО «АльфаСтрахование» страховое возмещение в размере 3000000 руб., компенсацию морального вреда в размере 150000 руб., штраф в размере 50% от присуждённой судом суммы, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 50000 руб.

АО «АльфаСтрахование» предъявлено встречное исковое заявление к Баженовой С.В. о признании недействительным договора комплексного ипотечного страхования № 78532/118/А002175/20 от 26.02.2020г., применении последствий недействительности сделки, ссылаясь на то, что указанный договор страхования заключен на основании правил комплексного ипотечного страхования, утвержденных приказом генерального директора АО «АльфаСтрахование» № 308/01 от 11.10.2019г. По факту рассмотрения заявления АО «АльфаСтрахование» направило письменный отказ в адрес истца, ввиду непризнания заявленного события страховым случаем. В обоснование отказа АО «АльфаСтрахование» сослалось на положения пунктов 6.6 и 6.6.6 правил страхования, в соответствии с которыми страхование не покрывает убытки, возникшие в результате психических, психоневротических или эпилептических приступов, и связанных с этим изменений личности и/или характера и/или поведения: а) про которые застрахованное лицо знало и было обязано предупредить страховщика до заключения договора страхования и/или б) по которым застрахованное лицо получало ранее лечение или консультации. Как следует из представленных документов застрахованное лицо Р. с 2011г. находился на диспансерном учете по поводу хронического психического расстройства - <_>, в связи с чем получал лечение, в том числе стационарное. В заявлении на страхование от 26.02.2020г. страхователь отрицательно ответил на вопросы, касающиеся наличия заболеваний, отклонений или расстройств здоровья, в том числе психических, о чем свидетельствует собственноручная подпись Р. Таким образом, Р. достоверно знал о наличии у него психического заболевания на момент заключения договора страхования, однако не указал его в заявлении на страхование.

Баженова С.В. в судебное заседание не явилась, направила в суд своего представителя, который в заседание явился, первоначальные исковые требования поддержал, против удовлетворения встречных исковых требований возражал по доводам, изложенным в письменных возражениях.

Представитель АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание явился, встречные исковые требования поддержал, против удовлетворения первоначальных исковых требований возражал по доводам, изложенным в письменном отзыве.

Третье лицо - представитель АО «ЮниКредит Банк» в судебное заседание не явился, извещён судом о времени и месте слушания дела, уважительных причин неявки суду не представил, дело рассмотрено в отсутствии третьего лица по ч. 3 ст. 167 ГПК РФ.

Изучив и оценив материалы дела, выслушав объяснения сторон, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 названной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ (п. 3 ст. 944 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Таким образом, сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Указанный вывод соответствует позиции Президиума Верховного суда РФ, высказанной в п. 10 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита», утверждённого 05.06.2019г.

Как следует из материалов дела, 26.02.2020г. между АО «АльфаСтрахование» и Р. был заключен договор о комплексном ипотечном страховании № 78532/118/А002175/20, заключенный во исполнение кредитного договора № И-78/02936712/2020 от 26.02.2020г.

Выгодоприобретателем по договору страхования является АО «ЮниКредит Банк», выгодоприобретателем в части выплаты сверх суммы, подлежащей выплате банку, по разделу 2 договора «страхование от несчастных случаев и болезней» в случае смерти застрахованного лица является его наследник(и). Страхователем/заемщиком/застрахованным лицом по договору является Р.

Договор заключен на основании правил комплексного ипотечного страхования, утвержденных генеральным директором АО «АльфаСтрахование» № 308/01 от 11.10.2019г.

Согласно п. 2.3 договора страхования страховыми случаями по разделу 2 страхование от несчастных случаев и болезней являются: смерть в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни; временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и/или заболевания (болезни).

14.08.2020г. Р. скончался.

Наследником умершего Р. является его мать - Баженова С.В.

11.09.2020г. истец обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового события по факту смерти страхователя.

Письмом от 03.06.2021г. АО «АльфаСтрахование» отказало в выплате страхового возмещения ввиду непризнания заявленного события страховым случаем.

Согласно пунктам 6.6 и 6.6.6 Правил страхования, страхование не покрывает убытки, возникшие в результате психических, психоневротических или эпилептических приступов, и связанных с этим изменений личности и/или характера и/или поведения: а) про которые застрахованное лицо знало и было обязано предупредить страховщика до заключения договора страхования и/или б) по которым застрахованное лицо получало ранее лечение или консультации.

Согласно п. 6.6.1 Правил страхования, страхование не покрывает убытки, в результате самоубийства или попытки самоубийства застрахованного лица, а также травм и заболеваний, полученных в результате покушения на самоубийство, в первые 2 года действия договора страхования, за исключением случаев, когда застрахованное лицо было доведено до самоубийства противоправными действиями третьих лиц.

Согласно медицинским документам, Р. находился под медицинским наблюдением в СПб ГБУЗ «Психоневрологический диспансер № 5» с 2011г. Впервые оказана психиатрическая помощь 22.10.2011г. Доставлен из отделения милиции в состоянии психомоторного возбуждения, бригадой скорой медицинской помощи в СПб ГУЗ «Психиатрическая больница № 1 им П.П. Кащенко». Диагноз направления: <_>. 23.10.2011г. принято решение о недобровольной госпитализации. Диагноз: <_>. <_>. С 21.02.2012г. по 26.04.2012г. находился на стационарном лечении в НИПНИ им В.М. Бехтерева. Диагноз: <_>. С 23.10.2013г. по 21.01.2014г. находился на лечении в СПб ГКУЗ «Городская психиатрическая больница № 3». Диагноз: <_>. С 29.01.2014г. по 15.04.2014г. находился на лечении в СПб ГКУЗ «Городская психиатрическая больница № 3». Диагноз: <_>. С 18.09.2014г. по 26.12.2014г. находился на лечении в СПб ГКУЗ «Городская психиатрическая больница № 3». Диагноз: <_> С 10.02.2016г. по 01.06.2016г. проходил лечение в дневном стационаре СПб ГКУЗ «Городская психиатрическая больница № 3». Диагноз: <_> С 28.01.2017г. по 24.03.2017г. находился на лечении в СПб ГКУЗ «Городская психиатрическая больница № 3». Диагноз: <_>. С 30.09.2019г. по 14.10.2019г. находился на лечении в дневном стационаре ПНД № 5. Диагноз: <_>. С 28.02.202г.0 по 13.03.2020г. находился на лечении в дневном стационаре ПНД №5. Диагноз: <_>

Между тем, в заявлении на страхование от 26.02.2020г. Р. отрицательно ответил на все вопросы, касающиеся наличия заболеваний, отклонений или расстройств здоровья, в том числе психических, о чем свидетельствует собственноручная подпись Р.

Таким образом, заключая договор страхования, Р. сообщил несоответствующие действительности сведения о том, что он как застрахованное лицо не имел заболевания, которые имели существенное значения, а именно наличия психических расстройств.

Поскольку страховой случай наступил вследствие не заявленного заболевания, то суд приходит к выводу о том, что страховой случай не наступил и договор страхования по заявленным основаниям может быть признан недействительным.

Доказательств, опровергающих данные обстоятельства, суду не представлено.

При таких обстоятельствах суд полагает возможным признать договор страхования № 78532/118/А002175/20 от 26.02.2020г., заключенный между АО «АльфаСтрахование» и Р. недействительным, и применить последствия недействительности сделки, взыскать с АО «АльфаСтрахование» в пользу Баженовой С.А. уплаченную по договору страховую премию в размере 45900 руб.

Согласно ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

По ходатайству ответчика определением от 11.04.2022г. по делу была назначена судебная комплексная ситуационная экспертиза.

Согласно заключению экспертов № 95-ЗЭ от 28.06.2022г. следует, что падение с балкона с высоты 14.08.2020г. Р. повлекшее наступление смерти последнего, произошло в результате совокупности целенаправленных поведенческих реакций, приведших к завершенному суициду.

Таким образом, поскольку смерть наступила Р. в результате умышленных действий, выразившихся в целенаправленном прыжке балкона, то у АО «АльфаСтрахование» также имелись дополнительные основания для не признания события страховым случаем.

В связи с изложенным исковые требования Баженовой С.В. о взыскании страхового возмещения, а также производные требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов удовлетворению не подлежат.

В силу ст. 98 ГПК РФ с Баженовой С.В. в пользу АО «АльфаСтрахование» надлежит взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 56, 67, 68, 71, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Баженовой Светланы Викторовны – отказать.

Признать договор страхования № 78532/118/А002175/20 от 26.02.2020г., заключенный между АО «АльфаСтрахование» и Р., недействительным.

Применить последствия недействительности сделки, взыскать с АО «АльфаСтрахование» в пользу Баженовой Светланы Викторовны страховую премию в размере 45900 руб. 00 коп.

Взыскать с Баженовой Светланы Викторовны в пользу АО «АльфаСтрахование» судебные расходы в размере 6000 руб. 00 коп.

Путём взаимозачета требований, взыскать с АО «АльфаСтрахование» в пользу Баженовой Светланы Викторовны денежные средства в размере 39900 руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца.

Судья:    подпись

    Мотивированное решение изготовлено 27.07.2022г.