Решение по делу № 2-4042/2018 от 24.10.2018

                                        Дело № 2-4042/2018

64RS0044-01-2018-004113-59

Решение

Именем Российской Федерации

26 ноября 2018 года                                г. Саратов

Заводской районный суд города Саратова в составе:

председательствующего судьи Агарковой И.П.,

при секретаре Долдо А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Балашова Дмитрия Вячеславовича к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

установил:

Балашов Д.В. обратился в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») о защите прав потребителей, в обоснование которого указал следующее. Между истцом и публичным акционерным обществом «Почта Банк» (далее ПАО «Почта Банк») 11 октября 2017 года был заключен кредитный договор № 24703336 по условиям которого банком истцу был предоставлен кредит на сумму 639500 рублей сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 19,90 % годовых. При подписании кредитного договора истцу был предоставлен полис-оферта страхования клиентов, страхования премия по договору страхования составила 120000 рублей и была включена в сумму кредита, страховщик - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», срок страхования - 60 месяцев. При обращении в банк за получением денежных средств у истца не было намерений заключать договор страхования. Кроме того, в заявлении на страхование не была предусмотрена возможность отказаться от исполнения договора страхования, договор содержит только условие согласия заемщика на страхование, которое является императивным. 03 июля 2018 года истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от исполнения договора страхования. Требования Балашова Д.В. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не были удовлетворены, в связи с чем, с ответчика, по мнению истца, на основании Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» подлежит взысканию штраф и компенсация морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь положениями Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст.ст. 421, 958, 782 Гражданского кодекса РФ, истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу часть суммы страховой премии в размере 104000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 50 % от взысканной суммы, расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 1960 рублей.

Истец Балашов Д.В., его представитель Зверева Н.А. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в суд представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», уведомленного надлежащим образом о дате и времени судебного заседания, в судебное заедание не явился. Представителем ответчика в суд представлен отзыв на исковое заявление, согласно которому ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» возражает против удовлетворения заявленных исковых требований, так как истец добровольно и собственноручно подписал заявление на страхование, согласился со всеми условиями страхования, оплатил страховую премию. В договоре страхования и в заявлении на страхование имеется запись о том, что истец уведомлен, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита в банке, также истец был уведомлен, что он вправе не страховать предполагаемый данным договором риск и застраховать его в иной страховой организации по своему усмотрению. В договоре страхования и в заявлении на страхование имеется запись о том, что страхователь с условиями договора страхования и условиями страхования ознакомлен, согласен.

Представитель третьего лица ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

В соответствии с требованиями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд рассмотрел настоящее дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В ст. 8 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ стороны свободны в заключении договора.

Согласно ст. 422 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Из п. 3 ст. 438 ГК РФ следует, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

На основании п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела и установлено судом 11 октября 2017 года между истцом и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № 24703336 по условиям которого банком истцу был предоставлен кредит на сумму 639500 рублей сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 19,90 % годовых.

Согласно п. 1.1 агентского договора № 0248/А/16АЖ от 27 июня 2016 года, заключенного между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщиком) и ПАО «Почта Банк» (агентом), по договору агент уполномочен совершать от имени и за счет страховщика юридические и иные предусмотренные договором действия, связанные с поиском и привлечением физических лиц для заключения или со страховщиком договоров страхования, а страховщик обязуется выплачивать агенту причитающееся вознаграждение в размере и в порядке, определенном договором.

На основании заявления Балашова Д.В. от 11 октября 2017 года между истцом (страхователем) и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщиком) был заключен договор страхования (полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/504/24703336/7 Оптимум 3 от 11 октября 2017 года).

Согласно заявлению на страхование от 11 октября 2017 года истец выразил желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором также указал о его уведомлении о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, что он вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предполагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. В указанном заявлении истец дал согласие на перечисление денежных средств на его расчетный счет по указанным реквизитам (при написании заявления об отказе от договора страхования и выборе безналичного способа возврата денежных средств). Кроме того, в заявлении имеется подпись истца, свидетельствующая о получении им 11 октября 2017 года полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/504/24703336/7 (далее полис-оферта, договор добровольного страхования), Условий добровольного страхования клиентов финансовых организации № 243/-1 (далее Условия страхования).

Согласно условиям договора добровольного страхования, указанным в полисе-оферте, сумма страховой премии составила 120000 рублей, срок страхования - 60 месяцев, страховые случаи - смерть застрахованного лица; установление застрахованному лицу 1-ой группы инвалидности в течение срока страхования. Акцептом полиса-оферты является уплата страхователем страховой премии.

На основании распоряжения Балашова Д.В., данного ПАО «Почта Банк» 11 октября 2017 года, с его расчетного счета 12 октября 2017 года банком был осуществлен перевод денежных средств в размере 1200000 рублей в счет оплаты по договору добровольного страхования № L0302/504/24703336/7 в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что также подтверждается выпиской по кредиту. Таким образом, с 12 октября 2017 года между сторонами был заключен договор добровольного страхования.

Согласно полису-оферте условия, не оговоренные в указанном документе, определяются Условиями страхования.

В п. 7 Условий страхования предусмотрен порядок прекращения договора страхования. Так, в частности, согласно п. 7.6 Условий страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, страхования премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. Также исходя их п. 7.7 Условий страхования если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, непредусмотренных п. 7.6 настоящих Условий, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страхования премия возврату не подлежит.

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Таким образом, Балашов Д.В. выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования, заключенному с ответчиком, в заявлении на страхование от 11 октября 2017 года, где отражено, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения финансовых услуг. Истец был ознакомлен, согласен с полисом-офертой, Условиями страхования, получил их, о чем свидетельствует его подпись. При подписании заявления на страхование и полиса - оферты Балашов Д.В. возражений не имел. Сторонами при заключении договора страхования были согласованы все его существенные условия. При этом Балашов Д.В. имел возможность заключить с ответчиком кредитный договор и без заключения договора страхования, заключить договор страхования с иным страхователем.

Кроме того, в силу ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 329, 934 Гражданского кодекса РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Данная правовая позиция изложена в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года.

В соответствии со ст. ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Каких-либо допустимых письменных доказательств тому, что отказ Балашова Д.В. от заключения договора добровольного страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место, запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом в материалы дела не представлено.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года №3854-У, которое в силу статьи 7 Федерального закона от 17 мая 2017 года № 96-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

В силу названного правового акта (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Указанные требования были соблюдены ответчиком при заключении договора добровольного страхования с истцом, Условия страхования, полученные истцом, содержат условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

При этом отказ от договора добровольного страхования, заключенного сторонами 12 октября 2017 года, был направлен истцом в адрес ответчика в претензии 03 июля 2018 года, то есть по истечении пяти рабочих дней со дня заключения указанного договора.

Ответчиком истцу дан ответ от 16 июля 2018 года об отказе в удовлетворении заявленного требования о возврате страховой премии.

Исходя из справки о наличии и состоянии задолженности по кредитному договору № 24703336 от 11 октября 2018 года, по состоянию на 15 ноября 2018 года задолженность истца перед ПАО «Почта Банк» составляет 549987 рублей 98 копеек.

При указанных выше обстоятельствах, правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца части страховой премии в размере 104000 рублей не имеется.

В соответствии с правовой позицией Верховного Суда РФ, выраженной в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», к отношениям возникшим из договора личного страхования, в части не урегулированной специальным законом применятся Закон о защите прав потребителей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В виду того, что судом не установлены нарушения прав истца, как потребителя, с ответчика в пользу истца не подлежит взысканию штраф.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В ходе судебного разбирательства вины ответчика в нарушении прав истца, связанных с правом на получение страховой премии, установлено не было.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований к взысканию с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда.

Также в силу положений ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, в связи с отказом в удовлетворении исковых требований Балашова Д.В., с ответчика в пользу истца не подлежат взысканию расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 1960 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Балашова Дмитрия Вячеславовича к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Заводской районный суд города Саратова в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 03 декабря 2018 года.

Судья И.П. Агаркова