Решение по делу № 33-2812/2023 от 23.03.2023

Х А Б А Р О В С К И Й К Р А Е В О Й СУД

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

от 5 мая 2023 года по делу № 33-2812/2023

(в суде первой инстанции дело № 2-6003/2022, 27MS0026-01-2022-002257-78)

Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:

председательствующего судьи Сосновского А.В.,

судей                  Клименко Е.Г., Мартыненко А.А.,

при секретаре          Шитовой И.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Буртовой Е.В. к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о взыскании комиссии, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов,

по апелляционной жалобе публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» на решение Центрального районного суда г. Хабаровска от 22 декабря 2022 года.

Заслушав доклад судьи Мартыненко А.А., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Буртовая Е.В. обратилась с иском к мировому судье.

В обоснование требований истец указала, что 19 февраля 2019 г. между ней и ПАО «Промсвязьбанк» заключен договор потребительского кредита № на сумму 722 624 рублей сроком на 60 месяцев под 14,4% годовых. При условии личного страхования в течение 3-х календарных дней процентная ставка устанавливается в размере 10,4 процента годовых, что является нарушением законодательства.

17.12.2019 истцом подписано заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» и заявление застрахованного лица. Плата за услугу по присоединению к программе страхования составляет 81 786 рублей 71 копейка. 05.10.2020 обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме досрочно. 14.05.2021 она обратилась к ответчику с требованием о возврате денежных средств, уплаченных за услугу по присоединению к программе страхования, мотивируя тем, что услуга страхования была ей навязана. В ответе от 04.06.2021 ответчик отказал в удовлетворении требования, сообщив, что надлежащим образом исполнил свои обязанности по присоединению Заявителя к Договору страхования, который продолжает действовать в отношении заявителя после исполнения им своих обязательств по кредитному договору.

Финансовая организация также отказала в удовлетворении требования о возврате части страховой премии за неиспользованный период в размере 65 145 рублей 38 копеек. Финансовым уполномоченным в удовлетворении требования отказано.

Буртовая Е.В. просила взыскать с ответчика в свою пользу часть суммы страховой премии в размере 65 145 рублей 38 копеек в связи с досрочным погашением кредитного договора, проценты за пользование чужими денежными средствами на основании пункта 3 статьи 395 Гражданского кодекса РФ за период с 14.05.2021 до момента вынесения судебного решения, расходы на оплату услуг представителя 15 000 рублей, компенсацию морального вреда 50 000 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка № 71 судебного района «Центральный район г. Хабаровска» от 15.09.2022 произведена замена ненадлежащего ответчика ООО «СК «Ингосстрах жизнь» надлежащим – ПАО «Промсвязьбанк».

Определением мирового судьи судебного участка № 71 судебного района «Центральный район г. Хабаровска» от 05.10.2022 гражданское дело передано по подсудности в Центральный районный суд г. Хабаровска.

С учетом уточнений исковых требований Буртовая Е.В. просила взыскать в свою пользу с ПАО «Промсвязьбанк» комиссию за подключение к договору страхования в размере 81 786 рублей 71 копейка, неустойку за период с 29.04.2022 по 26.09.2022 в размере 135 503 рубля 94 копейки, штраф в размере 45 167 рублей 98 копеек, компенсацию морального вреда 50 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя 15 000 рублей.

Решением Центрального районного суда г. Хабаровска от 22 декабря 2022 года, с учетом определения об исправлении описки от 17 января 2023 года, исковые требования удовлетворены частично, постановлено взыскать в пользу Буртовой Е.В. с ПАО «Промсвязьбанк» комиссию в размере 68 155 рублей 59 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ в размере 2 773 рубля 83 копеек, денежную компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 36 964 рублей 71 копейка, расходы по составлению искового заявления в размере 5 000 рублей.

Суд взыскал с ответчика в доход бюджета городского округа «Город Хабаровск» государственную пошлину в размере 2 628 рублей.

В апелляционной жалобе ПАО «Промсвязьбанк» просит отменить решение суда и принять новое об отказе в иске, взыскать с истца государственную пошлину, уплаченную за подачу жалобы. В обоснование доводов жалобы указывает, что вывод суда о прекращении действия договора страхования в связи с досрочным исполнением истцом обязательств по кредитному договору противоречит имеющимся доказательствам, в связи с чем судом необоснованно применены положения ст. 958 Гражданского кодекса РФ. Страхование риска неисполнения кредитных обязательств не осуществлялось, погашение кредита не повлияло на вероятность наступления страхового риска. Суд не в полной мере исследовал условия Соглашения о порядке заключения договоров страхования между банком и страховой компанией и Договора об оказании услуг между банком и истцом.

В письменных возражениях относительно доводов апелляционной жалобы, Буртовая Е.В. указывает на их необоснованность.

Участники процесса на рассмотрение дела в суд апелляционной инстанции не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания, не ходатайствовали об отложении судебного заседания, в связи с чем дело рассмотрено без участия сторон, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Рассмотрев дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, возражениях на апелляционную жалобу, в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, проверив материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы, возражений, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела, 17.12.2019 между Буртовой Е.В. и ПАО «Промсвязьбанк» заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым ей предоставлен кредит в размере 722 624 рублей. Срок возврата кредита - 60 месяцев с даты его предоставления. Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка по кредитному договору составляет 14,4 % годовых.

В течение срока действия кредитного договора заявитель вправе осуществить личное страхование. Если не позднее 3 календарных дней с даты заключения кредитного договора заявитель обеспечит личное страхование на условиях, указанных в пункте 4 Индивидуальных условий, процентная ставка по Кредитному договору устанавливается в размере 10,4 % годовых (пункт 4.2 индивидуальных условий).

17.12.2019 истцом подписано заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» №, в соответствии с п. 1.6 которого истец поручает банку списать без ее дополнительного распоряжения (согласия) с ее счета в дату заключения кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере 81 786 рублей 71 копейка в счет уплаты комиссии, и заявление застрахованного лица, согласно которому она застрахована по договору личного страхования, заключенному ПАО «Промсвязьбанк» с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» №, в соответствии с п. 6 которого размер подлежащей оплате Банком Страховщику суммы страховой премии по договору страхования составляет 8 549 рублей 25 копеек.

Подписанием заявления на заключение договора об оказании услуг истец подтвердила, что до подачи заявления на заключение договора об оказании услуг была ознакомлена и согласна с действующей редакцией Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», со всей необходимой информацией об услугах, предоставляемых банком по договору, с Правилами страхования, с комиссией по договору, размером страховой суммы по договору страхования, с размером страховой премии, которая подлежит уплате банком страховщику по договору страхования, заключение договора об оказании услуг осуществляется на добровольной основе, до сведения истца доведена информация о том, что его заключение не влияет на принятие банком решения о заключении с истцом кредитного договора и осуществление банком прав и обязанностей по нему (п.п. 4.1, 4.2. заявления).

В заявлении застрахованного лица от 17.12.2019 истец выразила свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования, который будет заключен Банком с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», и в соответствии с условиями которого получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) будет являться банк (п.п. 1.2, 3.4 заявления).

В силу п. 1.6 заявления заявитель (Буртовая Е.В.) поручает банку списать без ее дополнительного распоряжения с ее счета в дату заключения кредитного договора сумму собственных средств в размере 81 786 рублей 71 копейку в счет уплаты комиссии.

Согласно справке ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» Буртовая Е.В. является застрахованной по соглашению о порядке заключения договоров страхования № от 01.07.2014 между ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» и ПАО «Промсвязьбанк» в период с 17.12.2019 по 17.11.2024 на страховую сумму 722 624 рубля, размер полученной страховой премии за указанный срок страхования составил 8 549 рублей 25 копеек.

Из выписки по счету № следует, что 17.12.2019 произведено списание со счета истца 81 786 рубля 71 копейки в счет уплаты комиссии за присоединение к программе «Защита заемщика» по договору 1090075201-СО1.

Факт перечисления ответчиком страховой премии ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» подтвержден платежным поручением от 03.02.2020 № 57395.

05.10.2020 обязательства по кредитному договору исполнены истцом в полном объеме досрочно, что подтверждается справкой по состоянию на 24.03.2021.

14.05.2021 Буртовая Е.В. обратилась к ответчику с досудебной претензией, содержащей требование о возврате денежных средств в размере 81 786 рублей 71 копейка, уплаченных за услугу по присоединению к программе страхования, поскольку данная услуга была ей навязана при заключении кредитного договора.

Письмом от 04.06.2021 исх. № 33/4046 ответчик отказал в удовлетворении требования, сообщив, что надлежащим образом исполнил свои обязанности по присоединению Заявителя к Договору страхования, который продолжает действовать в отношении заявителя после исполнения им своих обязательств по кредитному договору.

Буртовая Е.В. обратилась в финансовую организацию с заявлением, содержащим требования о прекращении действия в отношении нее договора страхования и возврате части уплаченной страховой премии за неиспользованный период в размере 65 145 рублей 38 копеек. Заявление получено 19.04.2022. Письмом, направленным 19.04.2022, отказано в удовлетворении заявленных требований, с дублированием информации, аналогичной изложенной в предыдущем ответе на заявление.

Решением финансового уполномоченного от 22.06.2022 № У-22-62722/5010-003 в удовлетворении требований Буртовой Е.В. о взыскании с ПАО «Промсвязьбанк» денежных средств в размере 65 145 рублей 38 копеек отказано.

Разрешая спор, суд первой инстанции руководствовался положениями ст. ст. 407, 421, 422, 432, 450.1, 934, 954 Гражданского кодекса РФ, Правилами оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», положениями Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», разъяснениями, изложенными в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

Удовлетворяя исковые требования частично, суд первой инстанции исходил из того, что условия кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности уплатить комиссионное вознаграждение за подключение к программе страхования не ущемляют права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, страхование основано на добровольном волеизъявлении сторон, заключая договор страхования заемщика, банк действовал по поручению заемщика, данная услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423 Гражданского кодекса РФ, ст. 972 Гражданского кодекса РФ, заемщик был проинформирован о размере комиссионного вознаграждения банка по договору об оказании услуг и поручил банку списать с его текущего счета сумму денежных средств в счет уплаты комиссионного вознаграждения банка, установив, что на момент окончания срока кредитования (досрочного погашения кредита) истцу не исполнилось 65 лет, в связи с чем пришел к выводу, что срок страхования закончился 05.10.2020, когда истцом досрочно исполнены обязательства по кредитному договору.

Учитывая, что страховая сумма определяется размером задолженности по кредитному договору, которая по состоянию на 05.10.2020 у истца отсутствовала, суд пришел к выводу, что с указанного момента отпала возможность наступления страхового случая, следовательно, страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, принимая во внимание п. 9.10 правил страхования, приведя суждение о том, что банк обязан возвратить истцу комиссию пропорционально сроку действия в отношении неё договора страхования, поскольку отказ от услуги страхования делает уплаченную Банку комиссии за несуществующую услугу экономически бессмысленной для истца.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, как постановленными при правильном применении норм материального права.

Доводы апелляционной жалобы основаны на неправильном толковании норм материального права, повторяют позицию ответчика, изложенную суду первой инстанции в отзыве на исковое заявление, нашедшую правильную оценку в обжалуемом судебном постановлении, в связи с чем они подлежат отклонению судебной коллегией и не являются основанием для отмены законного и обоснованного решения суда.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

решение Центрального районного суда г. Хабаровска от 22 декабря 2022 года по иску Буртовой Е.В. к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о взыскании комиссии, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов оставить без изменения, апелляционную жалобу публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение трех месяцев в Девятый кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 10 мая 2023 года.

Председательствующий                    

Судьи