Решение от 09.04.2019 по делу № 33-3883/2019 от 15.03.2019

Судья: Полюцкая М.О.

Докладчик: Пискунова Ю.А. Дело № 33-3883/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

09 апреля 2019 года

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда

в составе председательствующего Дударёк Н.Г.

судей: Пискуновой Ю.А., Савинцевой Н.А.

при секретаре: Куцых Ю.А.

заслушала в открытом судебном заседании по докладу судьи Пискуновой Ю.А. дело по апелляционной жалобе Обердерфер Ольги Леонидовны

на решение Орджоникидзевского районного суда г.Новокузнецка Кемеровской области от 18 января 2019 года

гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к Обердерфер Ольге Леонидовне о взыскании долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛА:

ООО «Агентство Финансового Контроля» обратилось в суд с иском к Обердерфер О.Л. о взыскании долга по кредитному договору.

Свои требования мотивируют тем, что 19.08.2012 года Обердерфер О.Л. оформила заявление на получение кредита в АО «<данные изъяты>» (ранее - ОАО <данные изъяты>). Указанное заявление является (офертой) на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по Банковскому счету.

Действия Банка по открытию банковского счета и выдаче карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора.

Так, 29.04.2013 года Обердерфер О.Л. заключила с АО «<данные изъяты>» договор о предоставлении и использовании кредитной карты. Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составляет - 68 000 рублей.

При подписании заявления на кредит заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями кредитного договора и тарифами банка. Простая письменная форма договора, в соответствии с требованиями действующего законодательства, соблюдена. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако, должник погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению кредита АО «<данные изъяты>» и ООО "Агентство Финансового Контроля" заключили договор уступки прав требования (цессии) от 27.12.2017 года, в соответствии с которым, право требования по кредитному договору от 29.04.2013 года было передано ООО "АФК" в размере задолженности на сумму 130 592 руб. 02 коп., состоящую из: основной долг – 67 629 руб. 10 коп., проценты – 61 644 руб. 92 коп., комиссии – 1 318 руб. 00 коп., штрафы - 0 руб. 00 коп., комиссии за оформление и передачу документов страховщику - 0 руб. 00 коп.

На основании договора уступки прав ООО "АФК" направило в адрес должника уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование.

Согласно договору уступки прав Банк гарантирует, что кредитный договор № от 29 апреля 2013 не содержит запрета на уступку прав требований третьим лицам, в том числе являющихся кредитными организациями.

На основании вышеизложенного ООО "АФК" вправе требовать от должника исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании кредитного договора от 29.04.2013 года, в полном объеме. Оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору должником произведена не в полном объеме.

С 27.12.2017 года (с момента переуступки права требования) в счет погашения задолженности по кредитному договору произведены оплаты в сумме 3258 руб. 48 коп, и по состоянию на 06.11.2018г. задолженность составляет 127 333 руб. 54 коп. До подачи настоящего искового заявления ООО "АФК" обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. Расходы в виде уплаченной госпошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа составили 1 905 руб. 92 коп. По данному кредитному договору судом было вынесено определение об отказе/определение об отмене. Истцу разъяснено, что заявленное требование может быть предъявлено в порядке искового производства.

Решением Орджоникидзевского районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 18.01.2019 года постановлено:

«Взыскать с Обердерфер Ольги Леонидовны в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» задолженность по кредитному договору № от 29.04.2013 года в размере 127 333 рубля 54 копейки.

Взыскать с Обердерфер Ольги Леонидовны в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» расходы по уплате госпошлины в размере 3747 рублей».

В апелляционной жалобе Обердерфер О.Л. просит решение суда отменить. Ссылается на несогласие с расчетом задолженности, произведенным истцом, в частности несогласна с расчетом задолженности исходя из 46,6 % годовых, а также с размером комиссий 99 рублей, 49 рублей.

Также апеллянт полагает, что к сумме неустойки должна быть применена статья 333 ГК РФ и размер неустойки уменьшен.

Указывает, что в связи с длительным необращением истца в суд кредитор умышленно содействовал увеличению долга, в связи с чем суд должен был применить статью 404 ГК РФ и снизить размер требуемых процентов.

Стороны в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. На основании ст. ст. 167, 327 ГПК РФ судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

Исходя из п. 2 ст. 819 ГК РФ отношения, относящиеся к договору займа, применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено кредитным договором или не вытекает из его существа. В частности, ответственность за нарушение кредитного договора заемщик несет по правилам ст. 811 ГК РФ, если иное не установлено законом или кредитным договором.

В случаях, когда договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает право кредитору потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа и причитающихся процентов (п. 2 ст. 811 ГК РФ) при условии, что иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 19.08.2012 года Обердерфер О.Л. обратилась в АО «<данные изъяты>» с заявлением (офертой) на получение кредита на условиях, указанных в данном заявлении (л.д.12,14-15).

В соответствии с пунктом 2 указанного заявления ознакомившись и согласившись с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «<данные изъяты>», а также тарифами по картам в рамках проекта «<данные изъяты>» Обердерфер О.Л. просила открыть на ее имя банковский счет в рублях и предоставить ей банковскую карту для совершения по банковскому счету операций, предоставить ей кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт на следующих условиях – размер кредитного лимита до 150 000 рублей, проценты, платы установлена тарифами, погашение задолженности в соответствии с Правилами, а также просила неоднократно увеличивать кредитный лимит в указанных пределах.

Открытие банковского счета и предоставление овердрафта просила осуществить только после получения ей карты и при условии ее активации путем звонка по телефону, указанному на карте. В случае активации карты истец обязалась соблюдать Правила и тарифы.

В соответствии с информацией ОАО «<данные изъяты>» от 19.08.2012 года полная стоимость кредита по банковской карте составляет 43,41 % годовых, погашение основного долга 150 000 рублей, проценты по кредиту 36,6% годовых. Платежи в пользу Банка: плата за операцию получения наличных денежных средств за счет собственных денежных средств в банкоматах и ПВН банка – 1%, минимум 290 рублей, плата за операцию получения наличных денежных средств с использованием карты за счет кредита в банкоматах и ПВН Банка - 3,9% (минимум 350 рублей), плата за использование СМС-сервиса – 59 рублей, дополнительная плата за пропуск минимального платежа 2-й раз подряд 10% (мин. 800 рублей, максимум 1 000 рублей, дополнительная плата за пропуск минимального платежа 3-й раз подряд 10% (минимум 1800 рублей, максимум 2 000 рублей) На листе с данной информацией Обердерфер О.Л. подтвердила ознакомление до заключения кредитного договора и поставила свою подпись (л.д.16, 17).

Путем акцептования банком заявления ответчика 29.04.2013 года между АО «<данные изъяты>» и Обердерфер О.Л. заключен договор об использовании кредитной карты №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит (лимит овердрафта) 68000 руб.

В соответствии с информацией по договору от 29.04.2013, заключенному между Банком и Обердерфер О.Л., процент по кредиту составляет: по операциям оплаты товаров 34,9%, по иным операциям 46,6 %, минимальный платеж 5 % от задолженности, льготная ставка по кредиту - получение наличных 46,6%, длительность льготного периода 55 дн. (л.д.24)

Ответч░░, ░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░. ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░: 130592,02 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ - 67629,10 ░░░░░░, ░░░░░░░░ – 61644,92 ░░░░░░, ░░░░░░░░ 1318 ░░░░░░ (░.░.7).

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ № ░░ 27.12.2017 ░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ «<░░░░░░ ░░░░░░>» ░ ░░░ «░░░» (░.░.31-34), ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 29.04.2013 ░., ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░» ░ ░░░░░░░: 130592,02 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ - 67629,10 ░░░░░░, ░░░░░░░░ – 61644,92 ░░░░░░, ░░░░░░░░ 1318 ░░░░░░ (░.░.35-37).

░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░.░. 38-40).

░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 27.12.2017 ░░░░ ░░ 12.11.2018 ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3258,48 ░░░░░░. ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 127333,54 ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 309, 810, 819 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░) ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ 36,6% ░░░░░░░ ░░░░ 24,9 % ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 46,6% ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░. ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>» ░░ 19.08.2012 ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ 59 ░░░░░░ – ░░ ░░░ -░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ - 99 ░░░░░░. ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ 1318 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 56 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 333 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 404 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░. 330 ░░░ ░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░. 328, 330 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 18 ░░░░░░ 2019 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░: