Решение по делу № 2-83/2018 от 21.12.2017

РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации

15 февраля 2018 года село Песчанокопское

Песчанокопский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Толмачевой Н.Р.,

при секретаре Резеньковой Г.П.,

при участии ответчика Малаховой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-83/18 по исковому заявлению ИП Шихляровой Нины Владимировны к Малаховой Марии Викторовне о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

Шихлярова Н.В. обратилась с иском в суд к Малаховой М.В., в котором просит взыскать с ответчика задолженность по договору потребительского микрозайма № от 29.10.2014 года в размере 99800 рублей, расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 3194 рублей.

Иск обоснован тем, что в соответствии с п.1 договора потребительского микрозайма № от 29.10.2014 года, расходным кассовым ордером №33967 от 29.10.2014 года, Малахова М.В. получила в ООО «Касса взаимопомощи Юг» сумму займа в размере 10000 рублей со сроком возврата суммы основного долга и процентов на дату 29.11.2014 года. Процентная ставка составила 730% годовых (п.4). Заемщик обязался возвратить денежные средства кредитору (п.8, п.8.1). Однако, до настоящего времени должник свои обязательства по возврату микрозайма с уплатой начисленных процентов на займ надлежащим образом не исполнил. Подписав индивидуальные условия договора потребительского микрозайма, заемщик дал согласие на уступку прав (требований) по договору третьим лицам, при условии соблюдения обществом требований действующего законодательства. Заемщик Малахова М.В. была ознакомлена и согласна с Общими условиями договора потребительского микрозайма ООО «Касса взаимопомощи Юг».

В соответствии с договором уступки прав требования по кредитным договорам №1 от 01.10.2014, заключенным между ООО «Касса взаимопомощи Юг» и ИП Шихляровой Н.В., цедент уступает, а цессионарий принимает в полном объеме права требования (основного долга, процентов, неустойки) кредитора на получение денежных средств с должников по кредитным договорам; цессионарий приобретает также права на начисление процентов за пользование суммой займа по договорам займа до дня возврата суммы займа (абз.2 п.1 дополнительного соглашения №2 от 11.10.2014 года к договору № 1 уступки прав (требований) от 01.10.2014 года. ИП Шихлярова Н.В. приобрела право требования по кредитному договору № от 29.10.2014 года, заключенному ООО «Касса взаимопомощи Юг» с Малаховой М.В. (п.1 дополнительного соглашения №564 от 12.05.2016 года к договору об уступке прав (требований).

Ответчик при заключении кредитного договора был ознакомлен со всеми существенными условиями, в случае несогласия с предложенными условиями он не был лишен возможности отказаться от заключения договора на указанных в нем условиях. До настоящего времени сумма займа ответчиком не возвращена.

ИП Шихлярова Н.В. обращалась к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по договору микрозайма; вынесенный судебный приказ в отношении Малаховой М.В. был отменен в связи с поданными возражениями.

Истцом представлен расчет задолженности, согласно которому сумма задолженности по договору займа № от 29.10.2014 составила:

- за период с 29.10.2014 по 29.11.2014 года 16200 рублей, из них сумма основного долга – 10000 рублей, просроченные проценты – 6200 рублей;

- за период с 30.10.2014года АО 27.12.2015 года 83600 рублей, из них сумма основного долга - 10 000 рублей; просрочка выплат по займу 423 дня, размер процентов за пользование суммой займа в день - 2% (730% годовых).

Погашение долговых обязательств осуществлялось частично: 26.12.2014 – 1000 рублей.

Сумма задолженности, подлежащая взысканию по состоянию на 27.12.2015 составила 99800 рублей (16200 рублей + 80840 рублей).

В соответствии с п.2 кредитного договора срок его действия продолжается до полного исполнения сторонами обязательств до фактического возврата суммы займа. Между кредитором и заемщиком согласовано условие договора о том, что до возврата основной суммы займа проценты на нее начисляются до дня фактического ее возврата суммы займа.

Поскольку договор займа заключен с должником до введения в действие ФЗ от 29.12.2015 года №407-ФЗ, то положение п.9 ч.1 ст.12 ФЗ №151, ограничивающее начисление процентов по договорам потребительского микрозайма, заключенным на короткий срок, к возникшим правоотношениям применению не подлежат.

На основании изложенного истцом заявлено о взыскании с ответчика задолженности по договору потребительского микрозайма № от 29.10.2014 года в размере 99800 рублей.

Истец ИП Шихлярова Н.В., надлежащим образом уведомленная о времени, дате и месте слушания дела, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, указала, что исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик Малахова М.В. в судебном заседании признала исковые требования на сумму 16 200 рублей, пояснив, что согласна выплатить истцу сумму основного долга -10 000 рублей и проценты, предусмотренные договором – 6200 рублей. Начисление процентов в размере 2% в день за пользование займом за период с 30.11.2014 года по 27.12.2015 года считает необоснованным, так как такие проценты были предусмотрены только на срок до 29.11.2014 года. У нее на иждивении находится 4 малолетних ребенка, микрозайм брала ввиду сложного финансового положения и острой необходимости. Пояснила, что когда она пришла возвращать сумму займа и процентов, офиса, в котором она брала микрозайм, уже не было, куда платить, она не знала.

Исследовав доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

Согласно п.2, п.3 ч.1 ст.2 ФЗ от 02.07.2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, микрофинансовой организацией является юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением казенного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом; микрозаймом является заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрена обязанность предоставления банком или иной кредитной организацией (кредитором) денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно ч.1 ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии с ч.1 ст.385 ГК РФ уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено.

Как следует из договора потребительского микрозайма № от 29.10.2014 года, заключенного между ООО «Касса взаимопомощи Юг» и Малаховой М.В., сумма кредита – 10 000 рублей (п.1); договор микрозайма действует до полного исполнения сторонами обязательств по нему (в том числе фактического возврата займа), микрозаем подлежит возврату 29.11.2014 года (п.3); процентная ставка – 730% годовых (п.4); уплата суммы займа и процентов за пользование им производится заемщиком однократно единовременно в размере 16200 рублей (п.6); в качестве меры ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору потребительского микрозайма применяется неустойка в виде пени, начисление которой начинается с первого дня ненадлежащего исполнения обязательств (просрочки платежа). Размер неустойки составляет 20% годовых (0,05% в день) от суммы просроченной задолженности за каждый день ненадлежащего исполнения обязательств по договору потребительского микрозайма (п.12); у заемщика отсутствует возможность запрета уступки обществом третьим лицам прав (требований) по договору потребительского микрозайма; подписывая индивидуальные условия договора потребительского микрозайма, заемщик дает согласие на уступку прав (требований) по договору третьим лицам при условии соблюдения обществом требований действующего законодательства (п.13). Малахова М.В. своей подписью подтвердила, что согласна и ознакомлена с общими условиями договора потребительского микрозайма общества (п.14); за каждый день пользования займом заемщик уплачивает проценты по ставке 2% в день (п.18). Пунктом 18 договора предусмотрено, что Малахова М.В., подписывая договор, подтверждает, что ей понятны условия договора, в том числе сумма, подлежащая возврату, размер переплаты и процентной ставки. Заемщик признает такой размер процентов обоснованным, исходя из высокой степени риска выдачи микрозайма без обеспечения (п.20) (л.д.40-42).

Таким образом, возможность передачи права требования по кредитному договору согласована с заемщиком Малаховой М.В. при заключении кредитного договора.

Графиком платежей по договору №15302 от 29.10.2014 года, подписанным заемщиком Малаховой М.В. предусмотрена дата возврата кредита с причитающимися процентами - 29.11.2014 года, сумма основного долга – 10 000 рублей, проценты – 6200 рублей (л.д.43).

О получении Малаховой М.В. кредита в ООО «Касса взаимопомощи Юг» в размере 10 000 рублей свидетельствует расходный кассовый ордер №33967 от 29.10.2014 года (л.д.44). Указанные обстоятельства признаны ответчиком.

01.10.2014 года между ООО «Касса взаимопомощи Юг» и ИП Шихлярова Н.В. был заключен договор уступки прав требования по кредитным договорам, согласно которому ООО «Касса взаимопомощи Юг» уступило, а ИП Шихлярова М.В. приняла в полном объеме права требования (основного долга, процентов, неустойки в виде пени за каждый день просрочки) кредитора на получение денежных средств с должников по кредитным договорам (п.1.1.).

Из дополнительного соглашения №2 от 11.10.2014 года к договору №1 уступки прав требования по кредитным договорам от 01.10.2014 года следует, что в п.1.1 договора уступки прав требования внесены изменения, а именно: цедент уступает, а цессионарий принимает в полном объеме права требования (основного долга, процентов, неустойки в виде пени за каждый день просрочки) кредитора на получение денежных средств с должников по кредитным договорам. Цессионарий приобретает права на начисление процентов за пользование суммой займа по договорам займа до дня возврата суммы займа, на взыскание неустойки в виде пени за каждый день просрочки обязательства до дня возврата суммы займа (л.д.29).

Дополнительным соглашением №564 от 12.05.2016 года к договору уступки прав требования по кредитным договорам №1 от 01.10.2014 года Малахова М.В. включена в перечень должников по кредитному договору, переданному по акту приема-передачи по договору уступки прав требования; сумма задолженности 16200 рублей (л.д.30-36).

Суд соглашается с доводами истца о том, что отсутствие уведомления должника о переуступке права требования со стороны нового кредитора не свидетельствует об отсутствии права требования у истца взыскания задолженности по кредитному договору, поскольку договором займа предусмотрено право займодавца передавать право требования по договору, а положениями дополнительного соглашения №1 от 10.10.2014 года к договору №1 уступки прав требования по кредитным договорам от 01.10.2014 года предусмотрено, что цессионарий вправе не уведомлять должников о переходе прав к цессионарию по кредитным договорам, указанным в Приложении №1 к договору

Заемщик, не получив уведомления о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, не была лишена возможности исполнить своевременно свои обязательства прежнему кредитору, однако, их не исполнила и доказательств обратного не представила.

Судом установлено, что после заключения между ООО «Касса взаимопомощи Юг» и ИП Шихляровой Н.В. соглашения от 12.05.2016 года Малахова М.В. не исполняла надлежащим образом принятые на себя обязательства по кредитному договору № от 29.10.2014 года ни новому, ни первоначальному кредитору.

Определение мирового судьи судебного участка №1 Песчанокопского судебного района Ростовской области от 05.05.2017 года, которым отменен судебный приказ о взыскании с Малаховой М.В. в пользу ИП Шихляровой Н.В. задолженности по договору займа № от 29.10.2014 года, заключенному с ООО «Касса взаимопомощи Юг», за период с 29.10.2014 года по 27.12.2015 года в размере 99800 рублей, свидетельствует о наличии у ответчика сведений о требованиях ИП Шихляровой Н.В. по договору микрозайма от 29.10.2014 года. (л.д.19).

Согласно представленному расчету (л.д.45), размер задолженности заемщика перед истцом, к которому на основании договора цессии от 01.10.2014 года перешло право требования задолженности по кредитному договору № от 29.10.2014 года составляет 99800 рублей 00 копеек; расчет произведен следующим образом: 10000 рублей 00 копеек (сумма займа по договору) + 6200 рублей 00 копеек (проценты за пользование займом с 29.10.2014 года по 29.11.2014 года) = 16200 рублей 00 копеек (сумма займа и процентов, подлежащая выплате на момент возврата займа - 29.11.2014 года, указанная в п.6 договора займа №15302 от 29.10.2014). (10000 рублей 00 копеек (сумма займа по договору) х 2% (730% годовых) – размер процентов за пользование суммой займа в день) х 423 дня (количество дней просрочки займа с 30.10.2014 года по 27.12.2015 года)) – 1000 рублей 00 копеек (сумма погашения 26.12.2014 года) = 83600 рублей 00 копеек (проценты на просроченную сумму займа с 30.10.2014 года по 27.12.2015 года). Общая сумма задолженности, истребуемая истцом составляет по состоянию на 27.12.2015 года составляет 99 800 рублей: 16200 рублей 00 копеек + 83600 рублей 00 копеек.

Данный расчет суд признает не правильным.

Рассмотрев материалы дела, суд признает обоснованными доводы ответчика о том, что начисление процентов за пользование займом в размере 2% за каждый день от суммы займа возможно только за период, указанный в договоре, т.е. за период с 29.10.2014 года по 29.11.2014 года в сумме 6 200 рублей, поскольку начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Согласно договору микрозайма, заключенному между ООО «Касса взаимопомощи Юг» и Малаховой М.В. 29.10. 2014 г., срок его предоставления был определен в 31 календарный день, то есть между сторонами был заключен договор краткосрочного займа сроком до 1 месяца.

Согласно п. 6 договора микрозайма уплата суммы займа и процентов за пользование им производится заемщиком однократно единовременно в размере 16 200 рублей.

Пунктом 12 договора микрозайма предусмотрена мера ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств по договору потребительского микрозайма в виде неустойки, начисление которой начинается с первого дня ненадлежащего исполнения обязательств. Размер неустойки составляет 20% годовых ( 0,05% в день) от суммы просроченной задолженности за каждый день ненадлежащего исполнения обязательств по договору потребительского микрозайма.

Пунктом 9 ч. 1 ст. 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона от 29 декабря 2015 г. N 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации") микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Соответствующие положения были внесены в Федеральный закон от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" Федеральным законом от 29 декабря 2015 г. N 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации" и не действовали на момент заключения договора микрозайма от 29.10. 2014 г.

В данном случае суд учитывает, что возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

При таких обстоятельствах в данном случае размер взыскиваемых с Малаховой М.В. процентов за пользование займом за период с 30.11.2014 года по 27.12.2015 года ( т.е. после установленного договором срока возврата микрозайма) подлежит исчислению исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора микрозайма. (« Обзор судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг», утвержденный Президиумом Верховного Суда РФ от 27.09.2017 года).

Учитывая, что по состоянию на октябрь 2014 года рассчитанная Банком России средневзвешенная процентная ставка по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, составляла 21, 57 %, сумма процентов, подлежащая взысканию с Малаховой М.В. за период с 30.11.2014 года по 27.12.2015 года- 392 дня составляет 2 348, 73 рублей, исходя из следующего расчета: 10.000 рублей х 21, 57% : 360 х 392 дня = 2 348 рублей 73 копейки.

В связи с тем, что при рассмотрении дела установлен факт нарушения ответчиком условий договора займа и ненадлежащее исполнение обязательств по возврату займа и уплате процентов за пользование займом, суд находит признает обоснованными требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга по договору микрозайма 10 000 рублей, процентов за пользование займом за период с 29.10.2014 года по 29.11.2014 года в сумме 6 200 рублей, процентов за пользование займом за период с 30.11.2014 года по 27.12.2015 года в сумме 2 348, 73 рублей, за минусом оплаченной 26.12.2014 года суммы 1000 рублей, которая указана истцом в иске. Итого взысканию подлежит сумма 17 548, 73 рублей.

На основании ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу ИП Шихлярова Н.В. расходы по оплате государственной пошлины в размере 701 рублей 95 копеек.

Руководствуясь ст. 12, 56, 195-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ИП Шихляровой Нины Владимировны к Малаховой Марии Викторовне о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить частично.

        Взыскать с Малаховой Марии Викторовны в пользу ИП Шихляровой Нины Владимировны задолженность по договору потребительского микрозайма № от 29.10.2014 года в размере 17548 рублей 73 копейки, а также расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 701 рублей 95 копеек, всего в сумме 18 250, 68 рублей.

        Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Песчанокопский районный суд.

Решение принято в окончательной форме 16 февраля 2018 года.

Судья Н.Р.Толмачева