Решение по делу № 2-269/2019 от 15.02.2019

Дело № 2-269/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Сегежа                            19 марта 2019 года

Сегежский городской суд Республики Карелия

в составе председательствующего судьи Скрипко Н.В.

при секретаре Шараповой Н.Ш.,

с участием истца Минасяна Г.М.,

представителя истца Салимгареевой О.А., действующей на основании ордера,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Минасяна Г.М. к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, -

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд по тем основаниям, что 21 июля 2017 года между ним и ПАО «Почта Банк» был заключен договор кредитования №..., в соответствии с которым ему были предоставлены денежные средства в размере <...> руб. на 48 месяцев под 24.90% годовых, в этот же день между ним и ответчиком был заключен договор страхования (полис-оферта №...) со сроком действия 48 месяцев. На основании его распоряжения в счет оплаты страховой премии банк произвел перечисления 66 240 руб. средств в пользу ответчика. 1 августа 2018 года им была полностью досрочно погашена задолженность. 30 октября 2018 года в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате страховой премии за вычетом суммы на период действия договора страхования, на которую ответчик ответил отказом, обосновав тем, что договор страхования по настоящее время является действующим. Принимая во внимание, что действие кредитного договора прекращено, а договор страхования был заключен в целях исполнения обязательств по кредитному договору, просил взыскать с ответчика в его пользу денежные средства в сумме 49 680 руб., неустойку в размере 49 680 руб., материальную компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., штраф в размере 50% от удовлетворенных исковых требований в сумме 24 840 руб.

В судебном заседании истец и его представитель заявленные требования поддержали по изложенным в иске основаниям, дополнительно пояснили, что договор страхования жизни и здоровья Минасян Г.М. заключил по необходимости, если бы он отказался, то кредит бы ему не выдали. За то, что он застраховался, ему снизили ставку по кредиту, что подтверждает комиссия за «Суперставку».

Ответчик своего представителя в судебное заседание не направил, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, до рассмотрения дела по существу направил в адрес суда отзыв на исковое заявление, в соответствии с которым возражал против удовлетворения требований в связи с тем, что между Минасян Г.М. и ответчиком был заключен договор страхования на случай причинения вреда здоровью истца. Из заключенного договора страхования прямо вытекает, что размер страховой суммы в течение всего срока действия спорного договора страхования является единым и фиксированным, то есть при наступлении страхового случая по указанным в договоре рискам ответчик будет обязан выплатить страховую сумму вне зависимости от того погашен кредит истцом или нет. Помимо этого в договоре страхования не предусмотрен иной выгодоприобретатель, следовательно, как до погашения кредита, так и после этого выгодоприобретателем является сам истец, а в случае его смерти – его наследники. Также в договоре страхования истец уведомлен, что подтверждается его подписью, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита в банке, что он вправе не страховать предполагаемый договором риск или застраховать его в иной страховой организации по своему усмотрению, однако договор страхования заключил.

Третье лицо ПАО «Почта Банк» своего представителя в судебное заседание не направило, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, об уважительности причин не явки не сообщали, об отложении дела не ходатайствовали.

Заслушав мнение сторон, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (ч. 2 ст. 934 ГК РФ)

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

В судебном заседании установлено, что 21 июля 2017 года Минасян Г.М. заключил договор кредитования №... с ПАО «Почта Банк» на сумму <...> руб. под 24,90% годовых.

В этот же день истец в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обратился с заявлением о добровольном страховании клиентов финансовых организаций. Из заявления, следует, что последний уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или часть из них, или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению, Минасяну Г.М. вручены полис-оферта №..., «Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01», с которыми он ознакомлен до оплаты страховой премии, что подтверждается подписью истца.

Распоряжением от ХХ.ХХ.ХХ. подтверждается оплата Минасяном Г.М. страховой премии в сумме 66 240 руб. в день подписания полиса-оферты.

Из условий пункта 4.1 полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций №... Оптимум 2 следует, что по рискам, указанным в п. 3.1, 3.2 данного полиса страховая сумма устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет 552 000 руб.

Выгодоприобретателями по всем страховым рискам признаются лица, в соответствии с законодательством РФ (п. 6.1 полиса-оферты), иных указаний на выгодоприобретателей в полисе не имеется.

В соответствии с разделом 7 полиса-оферты срок действия договора страхования составляет 48 месяцев и начало его действия – с 00.00 час. дня, следующего за днем оформления полиса-оферты при условии уплаты страховой премии в полном объеме в течение срока, указанного в п. 8.1 полиса-оферты.

Из п. 8.1 полиса-оферты следует, что договор страхования заключается путем акцепта страхователем настоящего полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком. Акцептом настоящего полиса-оферты в соответствии со ст. 438 ГК РФ является уплата страхователем страховой премии единовременно в срок не позднее 3 календарных дней с момента оформления полиса-оферты.

С условиями полиса-оферты истец ознакомлен, экземпляр условий страхования на руки получил, что подтверждается его подписью на указанном документе.

Из Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №243/01 (далее – Условия страхования) следует, что договор страхования между сторонами заключен путем акцепта страхователем страхового полиса (полиса-оферты), подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком. Акцепт страхователя совершается путем уплаты им страховой премии в порядке и сроки, установленные договором страхования (полисом-офертой) (п. 6.3 Условий страхования).

Договор страхования заключается на срок, установленный по соглашению сторон и указывается в договоре (полисе-оферте) (п. 7.1 Условий страхования).

Кредитный договор №... был закрыт автоматически после исполнения истцом обязательств по кредитному договору (в соответствии со справкой от 26 января 2019 года).

Исходя из исследованных в судебном заседании документов следует, что страховая сумма по договору страхования от 21 июля 2017 года, заключенного между сторонами, устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Доводы истца о том, что договор кредитования не был бы заключен с ним без заключения договора страхования не нашли своего подтверждения в судебном заседании, оплата Минасяном Г.М. комиссии за «Супертариф» указанные обстоятельства не подтверждает.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Из пункта 7.6 Условий страхования следует, что если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6 настоящих Условий, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

В связи с чем суд приходит к выводу, что договор страхования не предусматривает возврат страховой премии, на основании изложенного исковые требования Минасяна Г.М. о взыскании денежных средств в сумме 49 680 руб. удовлетворению не подлежат.

Так как оснований для удовлетворения требований истца о взыскании денежных средств с ответчика не имеется, суд считает необходимым отказать в удовлетворении требований о взыскании неустойки, материальной компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, -

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Минасяна Г.М. к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия через Сегежский городской суд Республики Карелии в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья                                    Н.В. Скрипко

Решение в соответствии со ст. 199 ГПК РФ изготовлено 22 марта 2019 года.