Решение по делу № 2-576/2018 от 19.12.2017

Дело № 2-576/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 января 2018 года          г. Чебоксары

Ленинский районный суд г. Чебоксары в составе:

председательствующего судьи Степановой Н.А.,

при секретаре судебного заседания Васильеве Е.А.,

с участием истца Пришибской Е.В. и её представителя Проказовой Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о признании недействительным договора страхования, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с названным иском, указав, что 23.03.2017г. между ФИО1 и ПАО «------» был заключен кредитный договор -----, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере ------ сроком до дата. Условием предоставления Банком кредита являлось заключение заемщиком договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». дата был оформлен страховой полис № ------ 2, предусматривающий страхование жизни и здоровья по рискам «смерть Застрахованного», «инвалидность 1 группы Застрахованного» на срок до дата (36 месяцев). Сумма страховой премии составила ------ и была перечислена ПАО «------» в соответствии с распоряжением дата (чек от дата). Договор страхования истец считает недействительным, поскольку данный договор заключен в противоречии с положениями Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона о защите конкуренции. По мнению истца, при выдаче истцу кредита Банком навязаны услуги ответчика (страховой компании) по страхованию жизни и здоровья на весь срок кредитования: заемщик не имел возможности выбрать другую страховую компанию (при отказе от страхования у ответчика Банк отказывался выдать кредит); Банк и страховая компания расположены в одном месте, страховой полис оформил сотрудник банка, денежные средства вносились по поручению Банка. При этом Банк неправомерно навязал заемщику страхование жизни и здоровья (вопреки статье 935 (пункта 2) ГК РФ) на весь срок кредитования (в нарушение статьи 958 (пункта 2) ГК РФ и подпункта "б" пункта 3 Общих исключений в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от дата N 386). Положениями ГК РФ не предусмотрено обязательное страхование жизни и здоровья при заключении договора на предоставление кредита. В настоящее время кредит истцом полностью погашен (дата внесением денежных средств на карту в размере ------, дата выдана банком справка об отсутствии задолженности). В силу изложенного, как считает истец, договор страхования является недействительным как противоречащий требованиям закона на основании статьи 168 ГК РФ. В соответствии со статьей 167 ГК РФ страховая компания несет обязанность по возврату полученных денежных средств. 28.09.2017    истец обратилась к ответчику с претензией о возврате страховой премии в размере ------ (претензия ответчиком получена дата), но до настоящего времени ответ на претензию не получен. На основании изложенного, истец просит: 1) признать недействительным договор страхования между обществом с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1, оформленный путем выдачи страхового полиса № ------ 2; 2) применить последствия недействительности сделки путем взыскания с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 ------; 3)    взыскать с общества с ограниченной ответственностью ««АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере ------; 4) взыскать с общества с ограниченной ответственностью ««АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ------ за период с дата по дата и далее начиная с дата исходя из ключевой ставки Банка России по день исполнения денежного обязательства; 5) взыскать с общества с ограниченной ответственностью ««АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании истец ФИО1 и её представитель ФИО4 исковые требования поддержали в полном объеме по изложенным в иске основаниям, повторно привели их суду. Пояснили, что они просят признать часть сделки недействительной по основаниям, предусмотренным ст.ст. 167, 168 ГК РФ. Кредит в настоящее время погашен.

В судебное заседание представитель ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" не явился, представил отзыв, в котором в удовлетворении иска просил отказать по изложенным в нем основаниям.

Выслушав пояснения стороны истца, изучив письменные документы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Таким образом, стороны договора вправе вносить в договор любые условия, если они не противоречат закону и ими согласованы.

Согласно ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом в силу пункта 3 этой данной статьи, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

На основании ст. 16 указанного закона условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ от дата ----- «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Частью 1 ст.927 ГК РФ установлено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что 23.03.2017г. между истцом и ПАО "Почта Банк" заключен кредитный договор -----, согласно которому банк предоставил кредит на общую сумму ------ сроком до дата под 24.90% годовых.

П. 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» содержит указание на то, что кредитный лимит (лимит кредитования) ------.

дата ОО "АльфаСтрахование-Жизнь" был оформлен страховой полис № ------ 2 с ФИО1, предусматривающий страхование жизни и здоровья по рискам «смерть Застрахованного», «инвалидность 1 группы Застрахованного» на срок до дата (36 месяцев).

Сумма страховой премии составила ------ и была перечислена ПАО «------» в соответствии с распоряжением 23.03.2017г., что подтверждается чеком от 24.03.2017г.

В рассматриваемом споре установлено, что обязанность по страхованию жизни и здоровья условиями кредитного договор на истца не возлагалась, навязывания дополнительной услуги со стороны Банка не было.

Включение в кредитный договор условия о страховании риска ответственности заемщика не нарушает прав потребителя, поскольку заемщик имел возможность выбора варианта заключения кредитного договора без обозначенного условия. Условий об отказе в выдаче заемщику кредита в случае, если он не заключит договор страхования, положения рассматриваемого кредитного договора не содержат.

Напротив, в Заявлении на страхование, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, с которыми заемщик был ознакомлен и согласился, указано, что ФИО1 изъявила желание заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций в Общество с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») Страховыми рисками по которому будут являться: смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»); установление Застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»).

В силу ч. 2 ст. 7 Федерального закона ----- «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) Заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие Заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые Заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). При этом кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором заемщиком, касаемо страхования и их стоимости.

Таким образом, до заключения кредитного договора ФИО1 была предоставлена информация об Условиях предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «Потребительский кредит» и исчерпывающая информация о характере предоставляемых услуг по кредитному договору, о чем свидетельствует собственноручная подпись заемщика в заявлении на предоставление кредита от 23.03.2017г., кредитном договоре от 23.03.2017г.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Договор страхования (полис-оферта) находится на руках у Истца и приложен к исковому заявлению.

Истец добровольно, собственноручно подписал заявление на страхование, таким образом, принял окончательное решение о вступлении договора страхования в силу.

В заявлении на страхование, а так же в договоре страхования указано, что:

-    Истец уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для оказания банковских услуг:

-уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски Гили часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению:

-условия Договора страхования не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы.

-    Истец Договор страхования и Условия страхования получил и прочитал, обязуется выполнять.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ). В Договоре страхования предусмотрено, что договор страхования вступает в силу с даты уплаты страховой премии.

Истец добровольно и в полном объеме оплатила страховую премию в размере ------

Таким образом, оплатив страховую премию, Истец принял окончательное решение о вступлении договора страхования в силу.

Договор страхования не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору.

Договор страхования является самостоятельной услугой по страхованию, отдельной сделкой. Как установлено выше, Договор страхования является добровольно заключенным Истцом.

Договоры существуют отдельно друг от друга. Заключением кредитного договора не обуславливается заключение Договора страхования, а также наоборот.

Истцом не доказан факт навязанности договора страхования, так как все документы по страхованию предоставлялись Истцу для ознакомления до их подписания, и в случае несогласия с условиями страхования ФИО1 могла отказаться от договора страхования. Для изъявления желания или не желания на заключение договора во всех документах имеется форма выражения воли «Да», «Нет».

Таким образом, истец правом на заключение кредитного договора без страхования не воспользовался по своему усмотрению, дав согласие быть застрахованным в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» именно путем подключения к договору коллективного страхования. Доказательств иного суду не представлено.

В заявлении на страхование от 23.03.2017г., направленном Заемщиком в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», указан размер страховой платы в сумме ------, с которой Заемщик был ознакомлен (согласился, что подтверждается его собственноручной подписью).

В дальнейшем указанная сумма и была перечислена Банком по распоряжению ФИО1 в адрес Страхователя в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету Заемщика, доказательств удержания Банком какой-либо суммы за оказание им дополнительных услуг материалы дела не содержат.

В данном случае Заемщик принял самостоятельное решение заключить договор страхования. Заемщик также дал Банку распоряжение на перечисление денежных средств в размере ------ в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Более того, Заемщиком собственноручно подписано заявление на страхование. В заявлении Заемщик подтверждает факт осведомленности о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

При таких обстоятельствах, исковые требования о признании недействительным договора страхования и взыскании страховой премии в размере ------ удовлетворению не подлежат.

Следовательно, не подлежат удовлетворению и заявленные производные от основного требования о взыскании компенсации морального вреда в размере ------.

При таких обстоятельствах суд отказывает в иске в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о признании недействительным договора страхования между обществом с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1, оформленный путем выдачи страхового полиса № ------ 2, применении последствий недействительности сделки путем взыскания с общества с ограниченной ответственностью ««АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 ------, взыскании с общества с ограниченной ответственностью ««АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 компенсации морального вреда в размере ------, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ------ за период с дата по дата и далее, начиная с дата, исходя из ключевой ставки Банка России ставки по день исполнения денежного обязательства, штрафа - отказать.

На решение могут быть поданы апелляционные жалобы в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Чувашской Республики через Ленинский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено дата

Председательствующий судья         Н.А. Степанова