Решение по делу № 2-5627/2016 от 03.10.2016

Дело №                                                                                    г. Дзержинск

              Р Е Ш Е Н И Е

                именем Российской Федерации

7 ноября 2016 года Дзержинский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Юровой О.Н.,

при секретаре Мироновой Г.И.,

с участием истца Решетникова В.А., представителя ответчика по доверенности ФИО1,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Решетникова ВА к ПАО "Сбербанк России" о защите прав потребителя,

                                                       У С Т А Н О В И Л:

    Решетников В.А. обратился в суд с иском к ПАО "Сбербанк России", мотивируя тем, что между ним и банком заключен договор обслуживания банковского счета с предоставлением доступа к переводу денежных средств, согласно которому ответчик открыл ему банковский счет № для совершения расчетных операций. Банком ему была выдана карта <данные изъяты> 12.01.2016 г. Дзержинским РОСП УФССП по Нижегородской области в отношении него было возбуждено исполнительное производство № на основании исполнительного листа № от 10.12.2015 г. на сумму 91214,40 руб. 25.01.2016 г. с его банковского счета произошло списание денежных средств в сумме 40866,02 руб. в рамках исполнительного производства, после чего денежных средств на счете не осталось. 28.01.2016 г. произошло еще одно списание денежных средств в сумме 30000 руб., что повлекло за собой задолженность перед банком на 30000 руб. - "неразрешенный овердрафт". Данное обстоятельство послужило препятствием к использованию банковского счета, поскольку поступающие на счет денежные средства автоматически списываются банком. Более того, на эту сумму начисляются проценты 40% годовых. Исполнительное производство было прекращено на основании постановления Дзержинского РОСП УФССП по Нижегородской области от 08.04.2016 г., а 19.04.2016 г. арест со счета был снят. Он обратился к ответчику с претензией, в которой просил отменить начисление процентов и восстановить баланс по счету. Письмом от 20.06.2016 г. на его претензию банк подтвердил указанные выше обстоятельства и просил оплатить сумму неразрешенного овердрафта, после чего обязался вернуть уплаченные проценты. В период возникновения неразрешенного овердрафта истец внес на счет в общей сумме 10004,29 руб., что подтверждается банком в ответе на претензию, из которых 6575,69 руб. удержаны в счет уплаты процентов по неразрешенному овердрафту. Согласия и распоряжений банку, связанных со списанием денег со счета в виде овердрафта, истец не давал. Банком удержана сумма процентов за неразрешенный овердрафт в размере 3428,60 руб., которая является для истца убытками.

Решетников В.А. просит суд признать незаконными действия ПАО "Сбербанк России", выразившиеся в списании кредитного лимита (неразрешенного овердрафта) в размере 30000 руб.; обязать зачислить из собственных средств на его лицевой счет № сумму неразрешенного овердрафта в размере 30000 руб., взыскать с банка в его пользу неустойку в размере 30000 руб., убытки - 3428,60 руб., компенсацию морального вреда - 5000 руб.

В судебном заседании истец Решетников В.А. исковые требования поддержал, пояснил, что своего согласия на овердрафт он не давал, кроме того, к моменту списания 30000 руб. данной суммы по счету карты уже не имелось, поэтому банк незаконно произвел списание этой суммы за счет неразрешенного овердрафта, что повлекло возникновение задолженности и необходимости уплаты процентов на нее.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что 25.01.2016г. в банк поступил электронный реестр от УФССП по Нижегородской области с постановлением об обращении взыскания на денежные средства, находящиеся на счетах Решетникова В.А., в сумме 91214,40 руб. После чего был произведен розыск счетов и обращено взыскание на денежные средства, находящиеся на счетах истца №, № с последующим перечислением за счет службы судебных приставов: со счета № 25.01.2016 г. -40866,02 руб. и 28.01.2016 г. - 30000 руб., со счета № 25.01.2016 г. - 105,97 руб. В ходе проведенного анализа базы данных банка было установлено, что до списания средств по постановлению об обращении взыскания на денежные средства № от 12.01.2016г. с использованием карты № **** **** № клиентом были совершены расходные операции: 21.01.2016г. на сумму 500 руб., 23.01.2016г. на сумму 500 руб., 23.01.2016г. на сумму 199,65 руб., 24.01.2016г. на сумму 50 руб., 24.01.2016г. на сумму 20 руб., 24.01.2016г. на сумму 30000 руб., 25.01.2016г. на сумму 122,85 руб., 25.01.2016г. на сумму 500 руб. Однако по счету № банковской карты истца указанные операции были отражены после списания по вышеуказанному исполнительному производству -28.01.2016г. и 29.01.2016г., что подтверждается представленной выпиской по счету. На момент отражения расходных операций по счету карты денежных средств на счету не было, поэтому возникла задолженность -«неразрешенный овердрафт» в общей сумме 30000 руб., за пользование которым предусмотрено начисление процентов по ставкам, установленным Тарифами Банка.Согласно п. 2.9 Положения ЦБ РФ №266-П от 24.12.2004г. «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр операций или электронный журнал-Списание или зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в кредитную организацию реестра операций или электронного журнала. Таким образом, операции, совершенные клиентом по карте, отражаются по лицевому счету карты позднее, чем фактически совершена операция. В соответствии с пунктом 2.8 Положения при отсутствии в договоре банковского счета, кредитном договоре условия предоставления клиенту кредита по указанным операциям погашение клиентом возникшей задолженности осуществляется в соответствии с законодательством РФ. Согласно п. 5.1 Условий использования банковских карт в случае, если овердрафт по счету не предусмотрен, держатель карты обязуется осуществлять операции с использованием карты в пределах остатка денежных средств на счету. В случае возникновения задолженности по счету клиент обязуется погасить сумму задолженности путем внесения (зачисления) денежных средств на счет.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, судебный пристав-исполнитель Дзержинского РО УФССП по Нижегородской области в судебное заседание не явился, в материалах дела имеется его ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд считает возможным дело рассмотреть в отсутствие третьего лица.

Выслушав стороны, изучив и проверив материалы дела, оценив представленные доказательств по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 848 п. 1 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу п. 1 ст. 858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете; не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что по заявлению Решетникова В.А. на получение международной карты Сбербанка России "<данные изъяты> от 03.12.2013 г. ПАО "Сбербанк России" выдана международная карта номер карты №, номер счета карты №.

Условия использования карт ОАО "Сбербанк России" в совокупности с Памяткой Держателя карт ОАО "Сбербанк России", Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО "Сбербанк России" физическим лицам являются заключенным между клиентом и ОАО "Сбербанк России" договором о выпуске и обслуживании банковских карт (п. 1.1 Условий использования банковских карт ОАО "Сбербанк России").

В заявлении на получение международной карты Сбербанка России от 03.12.2013 г. истец подтвердил свое согласие с Условиями использования карт, Памяткой Держателя и обязался их выполнять.

Согласно п. 2.1 Условий использования карт ОАО "Сбербанк России" банковская карта - дебетовая банковская карта банка.

Для отражения операций, проводимых в соответствии с договором, банк открывает клиенту счет. Банк имеет право списывать со счета суммы, подлежащие списанию в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации (п. п. 3.1, 3.2 Условий использования карт ОАО "Сбербанк России").

В случае, если овердрафт по счету не предусмотрен Держатель обязуется осуществлять операции с использованием карты в пределах остатка денежных средств на счете. В случае возникновения задолженности по счету клиент обязуется погасить сумму задолженности путем внесения (зачисления) денежных средств на счет (п. 5.1 Условий использования карт ОАО "Сбербанк России").

Держатель имеет право подать в банк письменное обращение по спорной операции (претензию) в течение 30 календарных дней с даты Отчета либо в течение 60 календарных дней с даты совершения операции. Неполучение банком от Держателя претензии в указанный срок означает согласие Держателя с операциями (п. 6.8 Условий использования карт ОАО "Сбербанк России").

Судом установлено и следует из материалов дела, что в рамках возбужденного 12.01.2016 г. исполнительного производства № в отношении должника Решетникова В.А. 22.01.2016 г. вынесено постановление о наложении ареста на денежные средства, находящиеся на счете/вкладе в Волго-Вятском банке Сбербанка России", в пределах суммы 91214,40 руб.

Из представленных в материалы дела инкассовых поручений следует, что во исполнение требования судебного пристава-исполнителя со счетов Решетникова В.А. перечислено:

- со счета № 25.01.2016 г.- 105,97 руб.
- со счета № 25.01.2016 г. - 40866,02 руб. и 28.01.2016 г. - 30000 руб.

Денежные средства перечислены в адрес ДРО УФССП по Нижегородской области.

Постановлением судебного пристава-исполнителя от 08.04.2016 г. были отменены меры по обращению взыскания на денежные средства, находящиеся на счете №.

В соответствии с ч. 5 ст. 70 Федерального закона N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" Банк или иная кредитная организация, осуществляющие обслуживание счетов должника, незамедлительно исполняют содержащиеся в исполнительном документе требования о взыскании денежных средств.

Согласно "Положению об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", утвержденному Банком России 24 декабря 2004 г. N 266-П (в редакции от 14 января 2015 г.) расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт) (п. 1.5).

В силу п. 2.8 указанного Положения кредитные организации при осуществлении эмиссии расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут предусматривать в договоре банковского счета, кредитном договоре условие об осуществлении клиентом операций с использованием данных карт, сумма которых превышает:

остаток денежных средств на банковском счете клиента в случае невключения в договор банковского счета условия предоставления овердрафта;

лимит предоставления овердрафта;

лимит предоставляемого кредита, определенный в кредитном договоре.

Расчеты по указанным операциям могут осуществляться путем предоставления клиенту кредита в порядке и на условиях, предусмотренных договором банковского счета или кредитным договором с учетом норм настоящего Положения.

При отсутствии в договоре банковского счета, кредитном договоре условия предоставления клиенту кредита по указанным операциям погашение клиентом возникшей задолженности осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п. 2.9. указанного Положения основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр операций или электронный журнал. Списание или зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в кредитную организацию реестра операций или электронного журнала.

Пунктом 6.4 Условий использования карт ОАО "Сбербанк России" предусмотрено, что клиент обязуется проверять информацию, содержащуюся на счете, и незамедлительно информировать банк о необоснованных операциях.

Материалами дела подтверждено, что 25.01.2016 г. и 28.01.2016 г. со счета карты произведены списания денежных средств во исполнение постановления судебного пристава-исполнителя. При этом суд отмечает, что до списания 28.01.2016 г. со счета 30000 руб. по постановлению судебного пристава-исполнителя остаток денежных средств по счету составлял 32129,50 руб. (л.д.61).      

Из представленного ПАО "Сбербанк России" отчета о движении денежных средств по банковской карте №, следует, что истцом были совершены расходные операции:

21.01.2016г. на сумму 500 руб. <данные изъяты>

23.01.2016г. на сумму 500 руб. <данные изъяты>

23.01.2016г. на сумму 199,65 руб., <данные изъяты>

24.01.2016г. на сумму 50 руб<данные изъяты>

24.01.2016г. на сумму 20 руб. <данные изъяты>

24.01.2016г. на сумму 30000 руб. <данные изъяты>

25.01.2016г. на сумму 122,85 руб. <данные изъяты>

25.01.2016г. на сумму 500 руб. <данные изъяты>

Как следует из отчета банка о всех операциях по счету №, указанные операции были отражены после списания денежных средств по исполнительному производству -28.01.2016г. и 29.01.2016г. Данные операции на счете банковской карты были отражены после списания денежных средств, произведенного во исполнение постановления судебного пристава-исполнителя, что привело к образованию неразрешенного овердрафта.

На основании п. 1 ст. 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии с п. 2 ст. 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

При совершении расходных операций по счету истца, начиная с 28.01.2016г. происходило образование незавершенного овердрафта, при этом ПАО "Сбербанк России", действуя в соответствии с Федеральным законом от 02.10.2007 г. N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" и договором о выпуске и обслуживании банковских карт, произвело списание денежных средств со счета во исполнение постановления судебного пристава-исполнителя.

Условиями использования карт ОАО "Сбербанк России", с которыми ознакомился истец, предусмотрено согласие истца и право ПАО "Сбербанк России", в случае возникновения задолженности по счету, по которому овердрафт не предусмотрен, списывать со счета без дополнительного акцепта суммы неисполненного денежного обязательства (п. 3.9).

Пунктом 5.1 Условий использования карт ОАО "Сбербанк России" предусмотрена обязанность держателя международной дебетовой карты осуществлять операции с использованием карты в пределах остатка денежных средств на счете банковской карты и в случае образования задолженности по счету, погашать сумму задолженности путем внесения денежных средств на счет.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу об обоснованности действий банка при зачислении на счет истца 30000 руб. задолженности - незавершенного овердрафта, в связи с чем требования истца об обязании банк зачислить из собственных денежных средств на счет истца сумму неразрешенного овердрафта удовлетворению не подлежат. Кроме того, суд отмечает, что зачисление на счет истца указанной суммы приведет к его неосновательному обогащению, поскольку собственных денежных средств на карте истца и для списания по постановлению судебного пристава-исполнителя, и для снятия 30000 руб. не имелось.

Проценты за пользование суммой неразрешенного овердрафта обоснованно начисляются и списываются банком.

Поскольку требования о взыскании неустойки, убытков, компенсации морального вреда производны от обоснованности действий банка по образованию задолженности, то оснований для удовлетворения иска и в указанной части не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 12, 56, 57, 67, 198 ГПК РФ, суд

                                                                  Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░ ░░░ "░░░░░░░░ ░░░░░░" ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░:                                                ░/░                                                         ░.░. ░░░░░

░░░░░ ░░░░░.

░░░░░:                                                                                                               ░.░. ░░░░░