Решение от 14.01.2019 по делу № 2-86/2019 от 16.11.2018

Дело № 2-86/2019г.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 января 2019 года                                      г. Холмск

     Холмский городской суд Сахалинской области в составе председательствующего судьи Фимушкина П.Е., при секретаре Севастьяновой Ю.М., с участием ответчика Исуповой С.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества «Тихоокеанский Внешторгбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Исуповой С. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

     ОАО «Тихоокеанский Внешторгбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к Исуповой С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, в обоснование которого указало, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком было заключено соглашение к Договору карточного счета (счет №)о предоставлении кредита в форме <данные изъяты> с использованием кобрендовой банковской карты физическому лицу по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в размере 45000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГБанк надлежащим образом исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счетам заемщика. В настоящее время заемщик полностью в нарушение условий кредитных договоров перестал полностью оплачивать сумму основного долга и процентов. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед истцом составляет 117815 рублей 80 копеек, из них: задолженность по основному долгу 44853 рубля 84 копейки, задолженность по процентам 32553 рубля 91 копейка, штрафные санкции 40408 рублей 05 копеек. Решением Арбитражного суда Сахалинской области от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Тихоокеанский Внешторгбанк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 117815 рублей 80 копеек, из них: задолженность по основному долгу 44853 рубля 84 копейки, задолженность по процентам 32553 рубля 91 копейка, штрафные санкции 40408 рублей 05 копеек, государственную пошлину, уплаченную при подаче настоящего иска в суд в размере 3556 рублей.

      Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в рассматриваемом иске просит о рассмотрении дела в отсутствии истца.

     Ответчик Исупова С.В. в судебном заседании просила в удовлетворении исковых требований отказать, применив срок исковой давности, а также снизить размер штрафных санкций до 5000 рублей, о чем представила суду письменные заявления.

      При указанных обстоятельствах, суд, с учетом мнения ответчика, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца, в соответствии со ст.167 ГПК РФ.

     Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

     В силу ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

     В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

     В силу названного, гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

     Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

     Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

     На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

     В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ, должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, определенную законом или договором денежную сумму - неустойку (штраф, пеню). По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

     Как следует из материалов дела,ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком было заключено соглашение к Договору карточного счета (счет №) о предоставлении кредита в форме <данные изъяты> с использованием кобрендовой банковской карты физическому лицу по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в размере 45000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ (далее - Соглашение).

     На основании п.2.1Соглашения Банк обязался предоставить Клиенту кредит в форме <данные изъяты> при недостаточности или отсутствии денежных средств на карточном счете Клиента № (счет №), а Клиент обязался возвратить сумму полученного овердрафта и уплатить проценты за пользование им.

      Согласно п.п. 3.1, 4.2, 4.3 Соглашения, лимит овердрафта составляет 45000 рублей. За пользование овердрафтом Клиент уплачивает Банку проценты в размере 20 процентов годовых. Проценты начисляются за фактическое число дней пользования овердрафтом, начиная со дня, следующего за днем предоставления овердрафта, по день его фактического возврата. Проценты начисляются на сумму фактической задолженности из расчета действительного количества календарных дней в году 365 (366) дней.

     В соответствии с п.п. 5.1, 5.2, 5.3 Соглашения, Банк предоставляет Клиенту овердрафт с момента заключения настоящего Соглашения. Обязательство Банка по предоставлению овердрафта приостанавливается в случае: полной загрузке лимита выдачи в предоставляемом периоде (30 дней); возникновения просроченной задолженности. Датой предоставления овердрафта является дата зачисления Банком соответствующей суммы денежных средств на карточный счет Клиента. Факт предоставления овердрафта подтверждается выписками с карточного счета Клиента, выдаваемыми Банком по просьбе Клиента.

     Как видно из п.п. 6.1, 6.2, 6.3, 6.4, 6.5, 6.6 Соглашения, погашение задолженности по овердрафту и уплата процентов осуществляются путем списания Банком в бесспорном и безусловном порядке без дополнительного распоряжения соответствующих денежных сумм с карточного счета Клиента. Банк списывает сумму овердрафта по мере поступления денежных средств на карточный счет Клиента. Уплата процентов за пользование овердрафтом производится Клиентом в день погашения овердрафта, путем зачисления денежных средств на его карточный счет. В течение 30 (Тридцать) календарных дней Клиент обязан произвести полное погашение задолженности перед Банком. Полным погашением задолженности по овердрафту считается погашение всего объема обязательств Клиента перед Банком, в том числе по начисленным процентам. На дату полного погашения задолженности по овердрафту Клиент самостоятельно обеспечивает наличие на своем карточном счете средств, достаточных для погашения задолженности по овердрафту. Возникновение кредитных обязательств Клиента перед Банком (непогашенной ссудной задолженности) может быть вновь допущено после полного погашения Клиентом предыдущей задолженности по овердрафт), согласно п. 6.3 настоящего Соглашения. Погашение овердрафта (частичное и полное), включая начисленные проценты, может осуществляться досрочно, либо в срок указанный в пункте 6.3 настоящего Соглашения. Факт погашения овердрафта и уплаты процентов подтверждается выписками с карточного счета Клиента. Погашение задолженности по кредиту осуществляется Банком в следующей очередности: уплата издержек Банка; уплата неустойки и/или штрафа; уплата просроченных процентов за пользование овердрафтом; уплата срочных процентов за пользование овердрафтом; уплата просроченного основного долга по овердрафту; уплата срочного основного долга по овердрафту.

     Согласно п. 7.1, 7.2, 7.3 Соглашения, настоящее Соглашение вступает в силу с момента подписания и действует на вес срок действия карты. В случае если за 15 календарных дней до истечения срока настоящего Соглашения Клиент предоставит документ, подтверждающий его работу, то данное Соглашение признается пролонгированным на прежних условиях и на тот же срок. По письменному заявлению Клиента настоящее Соглашение может быть расторгнуто досрочно в одностороннем порядке после погашения задолженности перед Банком. При этом проценты оплачиваются исходя из фактического срока пользования овердрафтом. Действие Соглашения может быть расторгнуто досрочно в одностороннем порядке Банком в случае: прекращения договора карточного счета № от ДД.ММ.ГГГГ и закрытия карточного счета; при отсутствии средств на карточном счете; нарушения срока оплаты основного долга и (или) процентов за пользование овердрафтом; при увольнении сотрудника из компании, являющимся участником зарплатного проекта. В случаях указанных в подпункте 2 и 3 п. 7.3. настоящего Соглашения Банк направляет Клиенту уведомление о досрочном расторжении Соглашения, а Клиент в течение пяти банковских дней с момента получения уведомления обязан полностью погасить задолженность по овердрафту.

       В соответствии с п.п. 8.2, 8.3 Соглашения, в случае просрочки погашения процентов за пользование овердрафтом и/или погашения суммы овердрафта Заемщик обязан единовременно уплатить Кредитору штраф в размере 500 (Пятьсот) рублей 00 копеек за каждый факт просрочки, кроме того, неустойку в размере 0,05 (Ноль целых пять сотых) процента сумм просроченной задолженности за каждый день просрочки. Клиент обязуется возвратить Банку в полном объеме денежные средства, полученные в Кредит с уплатой всех процентов и комиссий в соответствии с действующими Тарифами и в предусмотренном настоящим Соглашением порядке.

     Как следует из расчета задолженности по кредитному договору, выписки по операциям на счете, задолженность ответчика перед истцом составляет 117815 рублей 80 копеек, из них: задолженность по основному долгу 44853 рубля 84 копейки, задолженность по процентам 32553 рубля 91 копейка, штрафные санкции 40408 рублей 05 копеек, при этом фактически указанная задолженность сформирована на ДД.ММ.ГГГГ, а не как указано в иске по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ никаких начислений, штрафных санкций, пени и процентов не начислялись).

     Правильность и обоснованность представленного истцом расчета судом проверена.

      Доказательств уплаты суммы задолженности ответчиком, в силу статьи 56 ГПК РФ, не представлено.

     Учитывая изложенное, суд находит требования истца основанными на законе и подлежащими удовлетворению, не находя при этом оснований для применения положений ст.333 ГК РФ, на что ссылается ответчик в своем письменном заявлении.

     Так, в силу положений ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

     Правила настоящей статьи не затрагивают права должника на уменьшение размера его ответственности на основании ст.404 ГК и прав кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных ст.394 ГК РФ.

     В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», если определенный в соответствии со статьей 395 Кодекса размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 Кодекса вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.

     В силу диспозиции ст.333 ГК РФ, основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

     Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении данного спора, суд принимает во внимание соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства и находит, что размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательств (фактически размер начисленной пени составляет 28908 рублей 05 копеек, а штраф в размере 11500 рублей).

      Вместе с тем ответчиком заявлено о применении по настоящему делу срока исковой давности.

     Согласно приложенной к исковому заявлению истории операций по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, платежи поступали нерегулярно и не в полном объеме. Последний платеж поступил ДД.ММ.ГГГГ в сумме 41000 рублей, при этом последняя операция по карточному счету была проведена ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком были сняты денежные средства в размере 662 рубля 50 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 20Холмского района по заявлению истца от ДД.ММ.ГГГГ) о вынесении судебного приказа о взыскании с Исуповой С.В. задолженности по Соглашению к договору карточного счета (кор.счет №) от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 112759 рублей 60 копеек, судебных расходов в сумме 1727 рублей 60 копеек, вынесен соответствующий судебный приказ, который по возражению должника от ДД.ММ.ГГГГ был отменен определением мирового судьи СУ №20Холмского района от ДД.ММ.ГГГГ.

     В соответствии со ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

      Согласно ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

      С учетом того, что последняя операция по Соглашению карточного счета № от ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком был произведена ДД.ММ.ГГГГ, при обращении к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по указанному кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ, при формировании задолженности на ДД.ММ.ГГГГ, суд находит требования истца не подлежащими удовлетворению, ввиду пропуска срока исковой давности.

     На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

      ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░.

     ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

     ░░░░░                                                  ░.░. ░░░░░░░░