Решение по делу № 2-2454/2018 от 15.06.2018

Дело № 2-2454/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 августа 2018 года                                 город Саратов

Волжский районный суд города Саратова в составе:

председательствующего судьи Чечи И.В.,

при секретаре Игнатьеве М.Е.,

с участием истца Леликова ФИО6,

представителя ответчика общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» – Миронова А.Ю., действует на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ сроком по ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Леликова ФИО7 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», третье лицо Банк ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании страховой премии, штрафа,

установил:

Истец Леликов А.А. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее – ООО «ВТБ Страхование») о взыскании страховой премии, штрафа.

Требования мотивированы тем, что 22.08.2017 г. между Банком ВТБ 24, правопреемником которого является Банк ВТБ, и истцом заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен потребительский кредит в размере 457 666 руб. сроком на 36 месяцев (до 24.08.2020 г.) под 14,5% годовых. При заключении кредитного договора представителями банка разъяснено истцу, что обязательным условием предоставления кредита является включение клиента банка в число участников программы страхования жизни и здоровья. Истец был вынужден подписать заявление от 22.08.2017 г. на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО). При этом договор коллективного страхования для ознакомления истцу банком не предоставлен. Страховыми рисками являлись: смерть застрахованного лица, постоянная утрата трудоспособности либо госпитализация в результате несчастного случая или болезни, потеря работы. Согласно указанному заявлению, страховщиком по договору страхования является ООО «ВТБ Страхование», страховая сумма составляет 457 666 руб., стоимость подключения к Программе страхования – 57 666 руб., из которых 11 533 руб. 20 коп. вознаграждение банка, 46 132 руб. 08 коп. оплата страховой премии, срок страхования до 24.08.2020 г. (до момента окончания срока действия договора кредитования). 28.02.2018 г. кредит досрочно погашен истцом. Страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически являлась невозможность погашения кредита в связи утратой трудоспособности, смертью застрахованного лица либо потерей работы. Срок действия страхования соответствовал сроку, обозначенному в кредитном договоре. Считает, что после возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес. Заключение истцом договора страхования обусловлено заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента его заключения намерений застраховать себя от несчастных случаев и болезней истец не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору от 22.08.2017 г. № необходимость в дальнейшем действии договора страхования в отношении истца отпала. Считает, что договор страхования в отношении истца прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 ГК РФ. Обязательства сторон по договору страхования прекращены. Согласно заявлению от 22.08.2017 г. на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) при отказе о страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит. Указывает, что данное условие страхования не соответствует Указанию Банка РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Договор страхования путем подписания заявления от 22.08.2017 г. на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) заключен истцом после вступления в силу указанных Указаний ЦБ РФ. Следовательно, договор страхования и заявление от 22.08.2017 г. на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) не должны противоречить указанным Указаниям ЦБ РФ. Считает, что невключение в договор коллективного страхования предусмотренного Указанием ЦБ РФ условия о возврате платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования ущемляет права потребителя. Следовательно, договор страхования (заявление от 22.08.2017 г. на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО)) в отношении истца является недействительным. Ответчик обязан возвратить истцу часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в связи с действием кредитного договора. Письмом от 14.03.2018 г. ООО «ВТБ Страхование» в возврате части страховой премии истцу отказало. Учитывая, что страховая премия в размере 46 132 руб. 80 коп. обеспечивала страхование кредита в течении всего срока кредита (36 месяцев, то в месяц по 1 281 руб. 47 коп.), кредит погашен истцом 28.02.2018 г., следовательно страховая премия в размере 38 444 руб. за оставшиеся 30 месяцев подлежит возврату.

Истец, ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства, с учетом уточнения исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ просит взыскать с ответчика ООО «ВТБ Страхование» в свою пользу страховую премию в размере 38 444 руб., штраф.

Истец в судебном заседании исковые требования поддержал, просил требования удовлетворить по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признал, возражал против удовлетворения иска по доводам письменных возражений.

Выслушав участников процесса, исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 22.08.2017 г. между истцом Леликовым А.А. и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор, на основании которого истцу предоставлен кредит в размере 457 666 руб. сроком на 36 месяцев – до 24.08.2020 г. под 14,5% годовых.

При этом, как следует из текста кредитного договора его условия не содержат в качестве обязательных как основание для предоставления кредита заключение договора страхования.

Также при заключении кредитного договора 22.08.2017 г. истцом подписано заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банке на срок с 00 час. 00 мин. 23.08.2017 г. по 24 час. 00 мин. 24.08.2020 г., страховая сумма – 457 666 руб., стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования – 57 666 руб., из которых вознаграждение банка – 11 533 руб. 20 коп., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 46 132 руб. 80 коп.

Договор коллективного страхования 01.02.2017 г. заключен между Банком ВТБ 24 и ООО «ВТБ Страхование» (страховщиком по договору).

Согласно пункту 1.1 договора коллективного страхования № от 01.02.2017 г., заключенного между ВТБ 24 (ПАО) и ООО «ВТБ Страхование», страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования.

Пунктом 2.2 договора страхования предусмотрено, что застрахованными являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта, оформившие заявление на включение и включенные в бордеро, представленное страхователем страховщику. Приобретение застрахованными услуг страхователя по обеспечению страхования не влияет на возможность приобретения иных услуг страхователя (в том числе связанных с предоставлением кредита), а также на условия заключаемых со страхователем договоров.

Истцом оплачены услуги по страхованию в общем размере 57 666 руб., из которых размер страховой премии страховщику составил 46 132 руб. 80 коп., что сторонами по делу не оспаривается.

24.02.2018 г. истцом условия кредитного договора в части возврата суммы кредита и процентов по договору исполнены в полном объеме, в связи с чем 02.03.2018 г. истец нарочно предоставил в ООО «ВТБ Страхование» заявление о возврате страховой премии, в удовлетворении которого страховщиком отказано, что подтверждается письменным ответом от 14.03.2018 г.

Поскольку сумма страховой премии истцу в досудебном порядке не возвращена, истец обратился в суд с настоящим иском.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора (Определение Верховного Суда РФ от 06.03.2018 г. № 35-КГ17-14).

Судом установлено, что страхование истца осуществлялось на основании договора коллективного страхования № от 01.02.2017 г., заключенного между ВТБ 24 (ПАО) и ООО «ВТБ Страхование».

Включение истца Леликова А.А. в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банке осуществлено на основании его заявления.

Из анализа текста данного заявления следует, что истец самостоятельно просил Банк инициировать процедуру его подключения к программе страхования. Приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия. Возможен свободный выбор осуществления страхования, в том числе путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по выбору лица. Заявитель приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе. При отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Согласно условиям данного заявления и договора страхования страховая выплата по страховым рискам устанавливается равной страховой сумме.

Из приведенных положений заявления и договора в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита в данном случае не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

02.03.2016 г. вступило в силу Указание Банка России от 20.11.2015 г. №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание).

В соответствии с пунктом 1 Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).

Учитывая, что судом установлен факт предоставления кредита, несвязанного с обязательным заключением договора страхования, такое условие как досрочное погашение кредита не указано как основание прекращения участия в Программе страхования, в течение 14 дней истец не обращался к страховщику по вопросу о возврате премии, то основания для удовлетворения требований о взыскании страховой премии и штрафа, как производного требования, суд не усматривает.

Доводы истца о том, что при заключении кредитного договора представителями банка разъяснено об обязательном включение клиента в число участников программы страхования жизни и здоровья какими-либо достоверными, допустимыми и достаточными доказательствами не подтверждены.

Кроме того, в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования Леликов А.А. имел возможность отказаться от участия в Программе страхования в целом или застраховать себя в иной страховой организации на иных, в том числе более выгодных для себя условиях.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Леликова ФИО8 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Волжский районный суд города Саратова в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 07.08.2018 г.

Судья            подпись          И.В. Чеча