Решение по делу № 2-110/2016 (2-2416/2015;) от 21.12.2015

Дело № 2-109/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Фурмановский городской суд Ивановской области в составе председательствующего судьи Киреева С.А., при секретаре Кашиной Т.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании <ДД.ММ.ГГГГ> в городе Фурманове Ивановской области гражданское дело по искам К. к ПАО «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитных договоров и признании пунктов кредитного договора недействительными, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

К.. обратилась в суд с исками к ПАО «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, признании пунктов кредитного договора недействительными и о расторжении кредитного договора <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, о признании пунктов кредитных договоров недействительными.

Определением Фурмановского городского суда от <ДД.ММ.ГГГГ> оба дела объединены в одно производство.

К. исковые требования обосновала тем, что между ней и ответчиком были заключены кредитные договора <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> на сумму *** и <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> на сумму *** рублей.

В соответствии с заявлениями на получение кредита <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> процентная ставка годовых составляет 40%, полная стоимость кредита – 48,2%., на получение кредита <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> процентная ставка составляет 38% годовых, полная стоимость кредита – 45,35%.

Истец обязался возвратить ответчику полученные кредиты и выплатить за их использование проценты в размере, сроки и на условиях указанных в договорах. <ДД.ММ.ГГГГ>. истец направила в адрес ответчика претензии с требованием расторгнуть кредитные договора с указанием ряда причин. Указанные кредитные договора являются недействительными, поскольку в них не указаны полные суммы подлежащие выплате, не указаны проценты кредита в рублях, не указаны полные суммы комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договоров истец не имела возможности внести изменения в их условия, поскольку договора являются типовыми, условия которых ранее были определены банком в стандартных формах, истец был лишен возможности повлиять на их содержание. Указание полной стоимости кредита только в процентах годовых не освобождает кредитную организацию от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах. Информацию о полной стоимости кредита кредитная организация обязана доводить до заключения кредитного договора, однако до истца данная информация доведена не была ни до заключения кредитного договора, ни после. Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, поскольку ответчиком умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий, что причинило истцу нравственные страдания, которые истица регулярно переживала, причиненный моральный вред оценивает по *** рублей.

Просит признать пункты заявления на получение кредитов <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> и <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> недействительными в части недоведения до момента подписания заемщиком информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки. Признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения указаний ЦБР № 2008-У о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора. Взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере *** рублей.

В судебном заседании:

Истец К.. просит рассмотреть гражданские дела без своего участия (т.1 л.д.2-7, т.2 л.д.2-7).

Ответчик ПАО «Восточный экспресс банк» о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. Представитель ответчика (по доверенности) Б. в судебное заседание не явилась, просит рассмотреть дело без своего участия. В письменных возражениях на иск указала на то, что <ДД.ММ.ГГГГ> между ПАО КБ «Восточный» и истцом был заключен кредитный договор <№>. Кредитный договор был заключен в соотвествиии с действующим законодательством, полная стоимость кредитного договора установлена. Истец и ответчик пришли к соглашению о размере кредитных денежных средств, порядку их возврата, процентной ставки и возникновению обязательств, вследствие уклонения либо иной просрочки со стороны заемщика, по возврату предоставленной Банком суммы. В условиях договора также содержится информация о полной стоимости кредита, штрафных санкциях за нарушение сторонами своих обязательств. Условия, на которых между сторонами был заключен спорный кредитный договор, отражены в заявлении клиента о заключении договора кредитования. В кредитном договоре указаны суммы пени и штраф за нарушение клиентом даты очередного платежа. Об установлении штрафных санкций заемщик был уведомлен. Установленная в кредитном договоре и согласованная сторонами неустойка является соразмеренной.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 3 ГПК РФ, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Таким образом, под целью гражданского судопроизводства законодатель понимает защиту именно нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов субъектов частного и публичного права, которая достигается осуществлением правосудия судами общей юрисдикции.

В силу положений ч.3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статей 59,60 ГПК РФ суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела. Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Согласно ч.7 ст.67, ч.2 ст.71 ГПК РФ, суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа, и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств. Письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

Между тем, представленные истцом копии документов в подтверждение исковых требований, а именно заявление на получение кредита <№> в ОАО «Восточный экспресс банк», список внутренних почтовых отправлений от <ДД.ММ.ГГГГ>., уведомление о вручении (т.2 л.д.8-10, 12-14, 15-16), заявление на получение кредита <№> в ОАО «Восточный экспресс банк», список внутренних почтовых отправлений от <ДД.ММ.ГГГГ>., уведомление о вручении (т.1 л.д.8-10,12-14,19-20,27) надлежащим образом не заверены.

В связи с изложенным, суд признает указанные документы недопустимыми доказательствами, на которых К. обосновывает свои требования.

Других допустимых доказательств в обоснование заявленных требований, истцом не предоставлено. При таких обстоятельствах исковые требования К.. не подлежат удовлетворению.

Кроме того, исходя из незаверенных надлежащим образом указанных копий документов, следует, что <ДД.ММ.ГГГГ> К.. обратилась к ответчику с заявлением на получение кредита. <ДД.ММ.ГГГГ> между ПАО КБ «Восточный» и К. заключен кредитный договор <№>, на основании которого истцу ответчиком был предоставлен кредит в сумме *** рублей *** копеек, под 40 % годовых, полная стоимость кредита составляет 48,2 % годовых, на 48 месяцев, начиная со <ДД.ММ.ГГГГ>, с внесением ежемесячно *** рублей согласно графику погашения кредита, с взысканием штрафа в сумме *** рублей за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности (т.2 л.д.8-10).

<ДД.ММ.ГГГГ> между ПАО КБ «Восточный» и К.. был заключен кредитный договор <№>, на основании которого истцу ответчиком был предоставлен кредит. Условия, на которых между сторонами были заключены спорные кредитные договора, отражены в заявлениях истицы о заключении договора кредитования.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Из положения ст. 438 ГК РФ следует, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

При заключении спорных кредитных договоров сторонами согласованы все существенные условия договора, о сумме кредита, сроке и порядке выдачи кредита, процентной ставке за пользование кредитными денежными средствами, порядке и сроках возврата кредитных средств, штрафных санкциях.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Таким образом, нормы действующего законодательства не запрещают устанавливать штрафные санкции по кредитному договору.

Согласованные сторонами спорных кредитных договоров штрафные санкции не являются несоразмерными.

Согласно п. 7 Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» (действующего на день заключения кредитного договора) кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с п. 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что при заключении спорных кредитных договоров ответчик нарушил требования ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».

Из заключенных сторонами договоров следует, что истец и ответчик согласовали сумму кредитов, сроки пользования кредитными денежными средствами, сроки возврата кредита, размеры ежемесячных платежей, полную стоимость кредитов, а также штрафные санкции. Истец была ознакомлена с общими условиями договора, получила информацию об условиях соглашения, в том числе о сумме кредита, сроках кредита, процентной ставке по кредиту, полной сумме, подлежащей выплате по кредиту, графике погашения этой суммы, о чем свидетельствует ее подпись. В связи с чем, доводы истца о том, что ответчик в полной мере не предоставил ей информацию, суд находит несостоятельными.

Кроме того суд отмечает, что истица не была лишена возможности не заключать оспариваемые кредитные договора в случае несогласия с их условиями, либо заключить кредитные договора с ответчиком на иных условиях, либо отказаться от их заключения.

При заключении кредитных договоров ответчиком в полном объеме соблюдены требования ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», а истцом не представлено доказательств введения ее ответчиком в заблуждение при заключении кредитных договоров.

Согласно п.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии в тридцатидневный срок.

В силу ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

В обоснование заявленных требований истица к исковым заявлениям приложила претензии за своей подписью к ответчику от <ДД.ММ.ГГГГ> о расторжении спорных кредитных договоров (т.1 л.д.11, т.2 л.д.11).

Вместе с тем, надлежащих доказательств направления указанных претензий ответчику истицей суду не представлено.

Представленные копии списка <№> внутренних почтовых отправлений от <ДД.ММ.ГГГГ> от ООО «***» <адрес> (т.1 л.д.12-1419-20, т.2 л.д.12-14,15-16) не могут служить надлежащим доказательством направления истицей в адрес ответчика и получения ответчиком ее претензии, поскольку указанные копии надлежащим образом не заверены, и они не содержат информации о направлении истицей указанных претензий и получения их ответчиком. Указанные копии документов дают основания полагать, что почтовые отправления направлялись иным лицом, а не истицей, поскольку в них указан <адрес>, в то время как местом жительства истицы является <адрес>. Доказательств того, что почтовые отправления выполнены уполномоченным лицом, и в интересах истицы, суду не предоставлено.

Приложенные к исковым заявлениям копии доверенности (т.1 л.д.21, т.2 л.д.20), оформленные от имени К.., суд признает недопустимым доказательством, поскольку надлежащим образом не заверены.

Судом установлено, что истца с заявлением к ответчику о расторжении спорного договора не обращалась.

При этом судом не установлены правовые основания для принятия решения о расторжении спорного договора.

Поскольку заявленных истцом нарушений прав потребителя не установлено, суд приходит к выводу, что оснований для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда не имеется.

С учетом установленных по делу обстоятельств, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований К...

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Отказать К. в исках к ПАО «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитных договоров <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, признании пунктов заявлений на получение кредитов недействительными в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита; завышенной неустойки; признания незаконными действия ответчика в части несоблюдения указаний ЦБ РФ №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения договора; компенсации морального вреда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Фурмановский городской суд в течение месяца со дня его вынесения.

Председательствующий: