Решение по делу № 2-67/2022 от 10.03.2022

Дело № 2-67/2022

УИД68RS0020-01-2022-000079-11

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 мая 2022 года

Пичаевский районный суд Тамбовской области в составе:

судьи Струкова В.А.,

при секретаре Волковой В.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк к Черемисиной И. В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк через представителя по доверенности Зыбенко Е.И. обратилось в суд с иском к Черемисиной И.В. о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 20.11.2020 по 10.11.2021 (включительно) в размере 510 913,65 руб., а также просит взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8309,14 руб., а всего 519 222,79 руб.

В обоснование исковых требований в исковом заявлении указывает, что Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - Банк, Истец) на основании кредитного договора № (далее по тексту - Кредитный договор) от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит Черемисиной И. В. (далее - Ответчик, Заемщик) в сумме 530 000,00 руб. на срок 60 мес. под 16.9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО). В соответствии с Условиями банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

Должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с Условиями банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Должник самостоятельно осуществил регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн" (автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильное приложение банка) по номеру телефона, подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн».Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» заемщик поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, заемщик ознакомился с условиям по кредитному договору. Данные операции также подтверждены одноразовыми паролями. После этого Банком выполнено зачисление кредита.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления обслуживания и погашения кредитов (далее - Условия Кредитного договора) погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами.

В соответствии с Условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечисление ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользован кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 20.11.2020 по 10.11.2021 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 510 913,65 руб., в том числе:просроченные проценты - 57 074,42 руб.; просроченный основной долг - 440 788,19 руб.; неустойка за просроченный основной долг - 8 600,03 руб.; неустойка за просроченные проценты - 4 451,01 руб.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности.

Ответчику были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку в сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента выполнено.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» не явился, о месте и времени судебного заседания истец извещен. В исковом заявлении представитель истца Зыбенко Е.И. просит суд рассмотреть дело в отсутствии представителя истца и направить в адрес истца копию решения суда. Также указывает, что не согласны на рассмотрение дела в порядке заочного производства. В случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания и не сообщившего об уважительных причинах неявки, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ просит рассмотреть дело в очном порядке. Также от представителя истца по доверенности Криворучко А.В. поступило ходатайство от ДД.ММ.ГГГГ, в котором просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, исковые требования просит удовлетворить в полном объеме, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 20.11.2020 по 10.11. 2021 (включительно) в размере 510 913,65 руб. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 309,14 руб..

С учетом положений ч.5 ст. 167 ГПК РФ, согласно которой, стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Черемисина И.В. в судебное заседание не явилась, о времени о месте судебного заседания извещена надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила и не просила рассмотреть дело в её отсутствие.

В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

На основании положений ч.4 ст. 167 ГПК РФ, суд, определил рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии с нормами ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Статья 810 ГК РФ предусматривает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В силу ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставлять денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Положениями ч.2 ст.811 ГК РФ установлено, что если кредитным договором предусмотрено возвращение займа (кредита) по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа (кредита), заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа (кредита) с причитающимися процентами.

Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Фактические обстоятельства дела подтверждены представленными истцом доказательствами.

Так материалами дела подтверждается, что Публичное акционерное общество «Сбербанк России» на основании заключенного ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № выдало кредит ответчику Черемисиной И.В. в сумме 530 000,00 руб. на срок 60 мес. под 16,9% годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий. Данный кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

Согласно материалам дела должник самостоятельно осуществил регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн" (автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильное приложение банка) по номеру телефона подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн».

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, заемщик ознакомился с условиям по кредитному договору. Данные операции также подтверждены одноразовыми паролями. ДД.ММ.ГГГГ Банком выполнено зачисление кредита в сумме <данные изъяты> руб., что подтверждается протоколом совершения операций с автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» на номер счета Заемщика Черемисиной И.В. №, который был указан Заемщиком в Индивидуальных условиях «Потребительского кредита» (п. 17).

Согласно п.6 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» и п. 3.1 и п. 3.2 Общих условий Заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. Уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей.

Пунктом 12 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» и всоответствии с п. 3.3 Общих условий при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом,
неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Истцом представлены доказательства нарушения ответчиком исполнения сроков погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, вследствие чего образовалась задолженность в сумме 510 913,65 руб.

Согласно расчету задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному с Черемисиной И.В., по состоянию на 10.11.2021 образовалась просроченная задолженность в сумме 510 913,65 руб., в том числе:

- задолженность по процентам - 57 074,42 руб., в том числе просроченные - 49 807,37 руб., просроченные на просроченный долг - 7 267,05 руб.;

- задолженность по кредиту - 440 788,19 руб.;

- неустойки - 13 051,04 руб., в том числе неустойка за просроченный основной долг - 8 600,03 руб., неустойка за просроченные проценты - 4 451,01 руб. Срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, последнее погашение по кредиту произведено ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредитному договору - 16,9%, неустойка за просроченный основной долг - 20,0%, неустойка за просроченные проценты - 20,0%.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности (Приложение № «Движение просроченного долга и неустойки за просрочку основного долга по состоянию на 10.11.2021).

Истцом ответчику было направлено письмо Требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора с требованием досрочно возвратить Банку суммы задолженности по состоянию на 08.02.2022 Требование ответчиком не выполнено, что является существенным нарушением договора одной стороной.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Учитывая положения ст.809 ГК РФ по договору займа, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ заёмщик обязан своевременно возвратил полученные денежные средства, и уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежа соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1).

Согласно расчету задолженности заемщику Черемисиной И.В. начислена сумма неустойки по кредитному договору в размере 13 051,04 руб. по состоянию на 10.11.2021 г. при учете, что последние погашение по кредиту произведено заемщиком ДД.ММ.ГГГГ. Суд считает начисленную сумму задолженности соразмерной сумме задолженности по кредитному договору и нарушениям ответчиком обязательств.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении кредитного договора другой стороной. Существенным
признается нарушение кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

По утверждению стороны истца и представленным доказательствам, нарушения, допущенные ответчиком при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка. Кроме того, Банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от 28.06.2017 №590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы Банка и лишает Банк финансовой выгоды, на которую Банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

Учитывая фактические обстоятельства дела с ответчика Черемисиной И.В. подлежат взысканию по состоянию на 10.11.2021г. (включительно) задолженность перед ПАО Сбербанк в сумме 510 913,65 руб., в том числе: просроченные проценты - 57 074,42 руб.; просроченный основной долг - 440 788,19 руб.; неустойка за просроченный основной долг - 8 600,03 руб.; неустойка за просроченные проценты - 4 451,01 руб.

Расчет размера задолженности по кредиту, представленный истцом, проверен судом и признан обоснованным, правильность предоставленного истцом расчета взыскиваемой суммы не оспаривалась, сомнений в обоснованности данного расчета у суда не имеется.

Совокупность исследованных в судебном заседании доказательств, позволяет суду сделать вывод об удовлетворении заявленных требований истца в полном объеме.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию и госпошлина, уплаченная истцом при обращении в суд в размере 8 309,14 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Иск ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк и Черемисиной И. В..

Взыскать с Черемисиной И. В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения <адрес>, зарегистрированной по месту жительства по адресу: <адрес>, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 7707083893, дата регистрации 20.06.1991 г.), задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с 20.11.2020 по 10.11.2021 (включительно) в размере 510 913 (пятьсот десять тысяч девятьсот тринадцать) рублей 65 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8 309 (восемь тысяч триста девять) рублей 14 копейки.

Решение изготовлено в окончательной форме 26 мая 2022 года.

Судья                                  подпись                                           В. А. Струков