Решение по делу № 2-3631/2024 от 08.08.2024

Дело №2-3631/2024

УИД 50RS0044-01-2024-005619-61

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 октября 2024 года                                  г. Серпухов Московской области

Серпуховский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Заречновой И.Ю.,

секретаря судебного заседания Бабучаишвили С.В.,

с участием ответчика Мещерякова А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ТБанк» к Мещерякову Алексею Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «ТБанк» обратился в суд с иском и просит:

- взыскать с ответчика Мещерякова А.С. задолженность по кредитному договору <номер> от 30.08.2020 по состоянию на 07.07.2024 в сумме 385 604,95 руб., из которых: 373 240,72 руб. – сумма основного долга, 11 544,87 руб., проценты, 819,36 руб. – неустойка, проценты за пользование кредитом в размере 28,2% годовых, начисляемых на суму основного долга в размере 373 240,72 рублей, начиная с 08.07.2024 и продолжая до дня фактического исполнения обязательства, неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора, которая составляла 5,50% годовых, за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 384 785,59 рублей, начиная с 08.07.2024 и продолжая до дня фактического исполнения обязательства, расходы по оплате отчета об оценке №2021-04/1250 (902/2024) от 24.07.2024 в размере 5000 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 13 056,05 руб.;

- обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, общей площадью 45,4 кв.м., расположенную по <адрес> (кадастровый <номер>), в счет погашения долга по договору <номер>, путем продажи с торгов по начальной продажной цене 3 446 550,40 руб.

Свои требования истец мотивирует тем, что 30.08.2020 между Мещеряковым А.С. и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор <номер> путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявление-Анкете клиента или Заявке клиента в соответствии с условиями кредитования, существующими в банке. Составными частями кредитного договора являются размещаемые на сайте tinkoff.ru Условия комплексного обслуживания, общие условий кредитования, тарифы по тарифному плану, индивидуальные условия кредитования и заявление-анкета клиента. Кредит выдан на сумму 778 300 руб. сроком на 60 мес. под с первого по 15 мес. 28,2%, а с 16 мес. и до конца кредита 11,8% годовых, ежемесячный платеж составляет 23 300 руб. Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту в размере 1/366 от размера ключевой ставки ЦБ РФ в процентах годовых, действующей на дату заключения кредита от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора. Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по настоящему договору является: залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, перечислив на счет ответчика 40<номер> денежные средства в размере 778 300 руб. Однако ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору, в связи с чем 01.05.2024 истцом было направлено в адрес ответчика требование о полном досрочном возврате кредита. Требование в добровольном порядке не исполнено. Задолженность ответчика перед банком по состоянию на 07.07.2024 составляет 385 604,95 руб., из которых: 373 240,72 руб. – сумма основного долга, 11 544,87 руб., проценты, 819,36 руб. – неустойка. Стоимость предмета залога определена в отчете об оценке <номер>(902/2024) от 24.07.2024, составленным ООО «Бюро Оценки Бизнеса» равной 4 308 188 руб. В соответствии с вышеуказанной правовой нормой начальная продажная цена заложенного имущества на публичных торгах должна быть установлена в размере 4 308 188 руб. х 80% = 3 446 550,40 руб.

Представитель истца АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствии представителя (л.д.5).

Ответчик Мещеряков А.С. в судебном заседании исковые требования признал частично, размер задолженности не оспаривал. Взыскание процентов и неустойки оставил на усмотрение суда. Полагает, что сумма взыскания не соразмерна с предметом обращения взыскания. Возражал против взыскания расходов по оценке, так как банк провел ее по своей инициативе, не возражал против взыскания расходов по оплате госпошлины. Пояснил, что пытался договориться с банком, однако банк указал, что дело уже находится в суде. Ответчик готов в ближайшее время погасить задолженность.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела усматривается, что 30.08.2020 между Мещеряковым А.С. и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор <номер>, обеспеченный ипотекой, путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. В соответствии с условиями договора истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 778 300 рублей сроком на 60 месяцев, процентная ставка по кредиту с первого месяца по 15 месяц -28,245%, а с 16 месяца и до конца срока кредита -11,84% годовых, с ежемесячным платежом 23 300 руб., на условиях, указанных в заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка tinkoff.ru, и Тарифах, являющихся в совокупности неотъемлемыми частями договора, индивидуальных условиях договора потребительского кредита, на основании которого АО "Тинькофф Банк" была зачислена сумма кредита на счет ответчика открытый в банке, что подтверждается выпиской по лицевому счету <номер> (л.д.10-11,17,28-52).

Пунктом 11 индивидуальных условий в обеспечение исполнение обязательств по кредиту заемщиком предоставлен залог недвижимого имущества, расположенного по <адрес>.

30.08.2020 между АО «Тинькофф Банк» и Мещеряковым А.С. был заключен договор залога недвижимого имущества (договор об ипотеке) <номер>, согласно которому Мещеряков А.С. предал в залог (ипотеку) АО «Тинькофф Банк» квартиру с кадастровым <номер>, расположенную по <адрес> обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору <номер>. Согласно п. 1.4 договора, стороны оценили недвижимое имущество в 2 446 000 руб. (л.д. 18-19).

В соответствии с п. 13 индивидуальных условий, п.1.5.6 договора об ипотеке при нарушении сроков возврата кредитных средств заемщик уплачивает неустойку в размере 1/366 от размера ключевой ставки ЦБ РФ в процентах годовых, действующей на дату заключения кредита от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора.

Согласно выписки из ЕГРН квартира, с кадастровым <номер>, расположенная по <адрес> принадлежит на праве собственности Мещерякову А.С., имеется запись об обременении в виде ипотеки в пользу АО Тинькофф Банк» сроком действия с 30.08.2020 по 30.08.2035, зарегистрированная 11.09.2020 на основании договора залога недвижимого имущества <номер> от 30.08.2020. Кадастровая стоимость квартиры 2 666 498,18 руб. (л.д. 20-27,83).

Согласно отчета об оценке <номер> (902/2024) от 24.07.2024, составленного ООО «Бюро Оценки Бизнеса» рыночная стоимость квартиры, расположенной по <адрес> по состоянию на 24.07.2024 составляет 4 308 188 руб. (л.д. 61-80). За составление указанного отчета истцом было оплачено 5000 руб. (л.д. 13).

01.05.2024 истцом в адрес ответчика было направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств (л.д.58-59,60).

Согласно расчету представленному истцом задолженность Мещерякова А.С. по состоянию на 07.07.2024 составляет 385 604,95 руб., из которых: 373 240,72 руб. – сумма основного долга, 11 544,87 руб., проценты, 819,36 руб. – неустойка (л.д.53-55).

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. При этом оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно положениям ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.п. 1, 3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с ч. ч. 1, 3 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (часть 2 ст.811 ГК РФ).

Из положений ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации усматривается, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Таким образом, в соответствии с положениями ст.ст. 434, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор, денежные средства ответчику предоставлены.

Факт подписания заявления-анкеты ответчиком не оспорен. Ответчик согласился с тем, что акцептом его предложения о заключении кредитного договора является зачисление суммы на счет. В своем заявлении Мещеряков А.С. подтвердил, что ознакомлен с условиями договора, Тарифами, Общими условиями, понимает их содержание, и обязуется исполнять.

В материалы дела не представлено доказательств, что кредитный договор был заключен вопреки воли заемщика, на это указывает подписание им анкета-заявления на получение кредита, получение кредитной карты.

При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчик ненадлежащее исполняет свои обязательства, так как не вносит платежи по кредитному договору, не исполняя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитными средствами, данные действия являются существенным нарушением договора, суд считает исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору <номер> от 30.08.2020 по состоянию на 07.07.2024 в сумме 385 604,95 руб. подлежащими удовлетворению, поскольку, заключая вышеуказанный кредитный договор, Мещеряков А.С. был ознакомлен с его условиями и осознавал последствия отказа от надлежащего исполнения взятых на себя обязательств.

Сумма задолженности по кредитному договору подтверждается представленным расчетом, который составлен в соответствии с условиями договора и признан судом правильным, ответчиком не оспорен.

Доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора, уплаты кредита, опровержения расчета истца, ответчиком    в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Оснований для снижения размера штрафных процентов суд не усматривает, поскольку их сумма соразмерна объему нарушенного обязательства.

Таким образом, исковые требования о взыскании с Мещерякова А.С. задолженности по кредитному договору в сумме 385 604,95 руб., подлежат удовлетворению в полном объеме, также подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом в размере 28,2% годовых, начисляемых на суму основного долга в размере 373 240,72 рублей, начиная с 08.07.2024 и продолжая до дня фактического исполнения обязательства, поскольку это не противоречит положениям ст.809 ГК РФ. Вместе с тем, подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора, которая составляла 5,50% годовых, за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 384 785,59 рублей, начиная с 08.07.2024 и продолжая до дня фактического исполнения обязательства, что соответствует индивидуальным условиям кредитного договора, согласованного сторонами.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру по <адрес>, суд приходит к следующему.

В силу правил ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации залог является одним из способов обеспечения исполнения обязательств.

Предметом залога является квартира по <адрес>, рыночная стоимость которой, в соответствии с отчетом об оценке <номер> (902/2024) от 24.07.2024, составленным ООО «Бюро Оценки Бизнеса» составляет 4 308 188 руб.

Согласно п. 2 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

По смыслу указанных норм действующего законодательства залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества.

Суд считает, что предусмотренные п. 2 ст. 348 ГК РФ условия, при которых не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, в данном деле установлены.

Сумма не исполненного на 06.07.2024г. просроченного обязательства равна 72 107,44 рублей (11454,83 рублей просроченные проценты и 60652,61 рублей просроченный основной долг), что составляет менее 5% от размера стоимости заложенного имущества.

В силу пункта 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. Согласно пункту 2 этой нормы закона в случае установления того, что лицо злоупотребило своим правом, суд может отказать в защите принадлежащего ему права.

Суд полагает, что ответчик допустил незначительный по сути имеющихся между сторонами кредитных правоотношений факт нарушения условий кредитного договора по сроку погашения ежемесячной суммы платежа.

Принимая во внимание, что стоимость заложенного имущества, определенная отчетом об оценке, явно несоразмерна сумме просроченного обязательства, а также готовность ответчика оплатить образовавшуюся задолженность, суд полагает, что требование об обращении взыскания на предмет залога удовлетворению не подлежит.

Частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся в том числе расходы на оплату услуг представителя, суммы, подлежащие выплате экспертам, другие признанные судом необходимыми расходы; расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (ч.1).

Судебные издержки и расходы возмещаются в истребуемом размере, если будет доказано, что расходы являются действительными и необходимыми и что их размер является разумным и обоснованным.

При распределении судебных расходов в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца, пропорционально удовлетворенным требованиям, понесенные расходы по уплате госпошлины в размере 7 056,05 руб.

В удовлетворении требований о взыскании расходов по оценке рыночной стоимости квартиры в размере 5000 рублей суд считает необходимым отказать, поскольку требования относительно обращения взыскания на квартиру судом признаны необоснованными.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

    Исковые требования АО «ТБанк» удовлетворить частично.

    Взыскать с Мещерякова Алексея Сергеевича, <дата> рождения, уроженца <адрес>, ИНН <номер>, в пользу АО «ТБанк» (ИНН 7710140679) задолженность по кредитному договору <номер> от 30.08.2020 по состоянию на 07.07.2024 в сумме 385 604 рублей 95 копеек, из которых сумма основного долга – 373 240,72 рублей, сумма просроченных процентов – 11 544,87 рублей, неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору – 819,36 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 7 056 рублей 05 копеек, а всего 392 661 (триста девяносто две тысячи шестьсот шестьдесят один) рубль 00 копеек.

    Взыскать с Мещерякова Алексея Сергеевича, <дата> рождения, уроженца <адрес>, ИНН <номер>, в пользу АО «ТБанк» (ИНН 7710140679) проценты за пользование кредитом в размере 28,2% годовых, начисляемых на суму основного долга в размере 373 240,72 рублей, начиная с 08.07.2024 и продолжая до дня фактического исполнения обязательства.

Взыскать с Мещерякова Алексея Сергеевича, <дата> рождения, уроженца <адрес>, ИНН <номер>, в пользу АО «ТБанк» (ИНН 7710140679) неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора, которая составляла 5,50% годовых, за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 384 785,59 рублей, начиная с 08.07.2024 и продолжая до дня фактического исполнения обязательства.

Отказать в удовлетворении исковых требований АО «ТБанк» об обращении взыскания на заложенное имущество, а также о взыскании расходов по оплате отчета об оценке <номер> (902/2024) от 24.07.2024 в размере 5000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Серпуховский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья                                                    И.Ю.Заречнова

Решение суда в окончательной форме составлено 09.10.2024