Решение по делу № 33-6518/2018 от 10.09.2018

Судья Семенова О.О. Дело № 33-6518/2018

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Ярославль

Судебная коллегия по гражданским делам Ярославского областного суда в составе председательствующего Задворновой Т.Д.

судей Драчева Д.А., Суринова М.Ю.    

при секретаре Антоновой С.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Драчева Д.А.

                            02 октября 2018 года

дело по апелляционной жалобе Тенха Елены Владимировны на решение Фрунзенского районного суда г.Ярославля от 03 августа 2018 года, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований Тенха Елены Владимировны отказать.».

По делу установлено:

Тенха Е. В. обратилась в суд с иском, с учетом уточнений от 23.07.2018 г., о признании договора страхования от несчастного случая и болезней № v00 127-0000085 от 18.04.2013 года, заключенного между ОАО «Восточный экспресс банк» и ООО СК «ВТБ Страхование», прекратившим свое действие в части застрахованного лица Тенха Е.В., взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» страховой премии в размере 1090 руб. 80 коп., с ПАО КБ «Восточный» страховую премию в размере 27395 руб. 28 коп., обязании банк выдать истцу новый график погашения задолженности по кредитному договору № от 21.02.2018 г. с учетом признания договора страхования от несчастного случая и болезней № от 18.04.2013 года, заключенного между ОАО «Восточный экспресс банк» и ООО СК «ВТБ Страхование», прекратившим свое действие в части застрахованного лица Тенха Е. В., исключив из ежемесячных платежей плату за подключение к программе страхования, взыскании с ПАО КБ «Восточный» компенсации морального вреда в размере 25000 руб., штрафа.

В обоснование иска указано, что 21.02.2018 года между Тенха Е. В. и ПАО «Восточный экспресс Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 181800 руб., процентная ставка 23,091% годовых, при заключении которого истцу предложили оформить страховку по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». В заявлении от 21.02.2018 г. на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», подписанным истцом, в п. 5 указано, что с истца взимается платеж в размере 39269 руб., из которых компенсация расходов банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0.2 % или 1091 руб. за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 5 мес. не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 9487 руб. (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 1325 руб.

21.02.2018 г. истец обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о возврате денежных средств в связи с отказом от договора страхования. 22.02.2018 г. истец обратилась с заявлением в ООО СК «ВТБ Страхование» так же с требованиями о возврате денежных средств в связи с отказом от договора страхования. Требования истца не были удовлетворены, что послужило основанием для обращения с иском в суд.

По состоянию на 23.07.2018 г. сумма выплат по договору страхования составила 28486 руб. 08 коп., из которых в ООО СК «ВТБ Страхование» перечислено 1090 руб. 80 коп., получено ПАО КБ «Восточный» сумма в размере 27395 руб. 28 коп.

Судом постановлено указанное выше решение, с которым не согласна Тенха Е.В.

В апелляционной жалобе ставится вопрос об отмене решения суда и принятии нового решения об удовлетворении исковых требований. Доводы сводятся к несоответствию выводов суда обстоятельствам дела, нарушению норм материального и процессуального права.

Проверив законность и обоснованность решения по доводам жалобы, исследовав материалы дела, заслушав в поддержание доводов Тенха Е.В., судебная коллегия считает, что решение суда подлежит отмене с принятием по делу нового решения, в связи с неправильным определением судом обстоятельств, имеющих значение для дела, и нарушением норм материального права.

Отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции, пришел к выводу о том, что положения Указания Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», предусматривающие возможность возврата страхователю уплаченной страховой премии, не распространяются на договор страхования от несчастного случая и болезней №, заключенный 18.04.2013 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО СК «ВТБ Страхование» в отношении застрахованных лиц, присоединившихся к данному договору.

Кроме того, не усматривая оснований для удовлетворения заявленных требований, суд исходил из того, что добровольное страхование заемщиком риска ответственности и взимание Банком платы за включение в программу страхования, с учетом выраженного истцом согласия на заключение договора страхования, является допустимым в качестве дополнительного способа обеспечения кредитных обязательств.

С указанными выводами судебная коллегия согласиться не может по следующим основаниям.

Как видно из материалов дела 21.02.2018 г. между Тенха Е.В. и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № на сумму 181800 руб. и процентной ставкой 23,091% годовых (л.д. 82-85).

21.02.2018 г. Тенха Е.В. подписала заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», действующей в рамках заключенного 18.04.2013 г. между ООО СК «ВТБ Страхование» и ОАО «Восточный экспресс банк» договора страхования от несчастных случаев и болезней.

Согласно заявлению Тенха Е.В. согласна и обязуется оплатить оказанную ей услугу по включению в список застрахованных лиц (фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, необходимую для распространения на нее страхования, организацию документооборота со Страховщиком, связанного с подписанием настоящего заявления и передачей его страховщику) в размере 39269 руб., в том числе, компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 1091 руб. за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 5 месяцев, не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение периода оплаты составил 9487 руб., за исключением последнего платежа, который составляет 1325 руб.

Заявление на присоединение к программе страхования, равно как и пункт 5.3.4 Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», предусматривают возможность досрочного прекращения договора страхования по желанию застрахованного лица, но не предусматривают возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования (л.д. 67, 98).

В тот же день 21.02.2018 г. Тенха Е.В. обратилась в ПАО КБ «Восточный» и 22.02.2018 г. в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлениями об отказе от договора добровольного коллективного страхования и возврате уплаченной по договору страхования страховой премии. Данные заявления истца получены ПАО КБ «Восточный» - 21.02.2018 г., ООО СК «ВТБ Страхование» - 22.02.2018 г. (л.д. 17-18, 104).

Вместе с тем, выпиской по операциям клиента подтверждено, что за период с 01.04.2018 г. по 20.07.2018 г. Банком были осуществлены следующие операции, обозначенные в выписке как списание страховой (просроченной) премии: 05.04.2018 г. – 1 730 руб., 06.04.2018 г. – 7 755,28 руб., 14.06.2018 г. – 18 972,16 руб., 06.07.2018 г. – 27,84 руб., всего на общую сумму 28 486,08 руб. (л.д. 174).

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

На основании абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У, вступившим в силу 02.03.2016, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования, в том числе, финансовых рисков.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1 в редакции от 21.08.2017 N 4500-У, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Пункт 1 данного Указания Центрального Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У (в редакции от 21.08.2017 N 4500-У) вступил в силу с 01.01.2018 года.

Тенха Е.В. присоединилась к программе страхования 21.02.2018 года, в связи с чем вопреки выводам суда первой инстанции к спорным правоотношениям применимы Указания Центрального Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У (в редакции от 21.08.2017 N 4500-У).

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При таких обстоятельствах Тенха Е.В. в сроки, установленные Указанием Центрального Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У, в актуальной редакции, вправе отказаться от страхования, потребовав прекращения договора страхования и возврата всей уплаченной в счет подключения истца к программе страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с ч. 2 ст. 56 ГПК РФ должна быть возложена на Банк.

Поскольку надлежащих доказательств о реальных расходах, понесенных Банком в связи с совершением действий по подключению заемщика Тенха Е.В. к Программе страхования, как и времени действия страхования в отношении заемщика материалами дела не представлено, судебная коллегия не усматривает оснований для отказа во взыскании в пользу истца всех удержанных у него Банком сумм.

Судебная коллегия учитывает, что денежные средства, обозначенные в выписке по операциям клиента как страховые (просроченные) премии, удерживалась Банком после отказа истца от участия в программе страхования, начиная с 01.04.2018 г. по 20.07.2018 г.

В указанный период оснований для перечисления, как платы за участие в программе страхования, так и страховых премий за Тенха Е.В. у Банка не имелось, поскольку уже 21.02.2018 г. им был получен отказ Тенха Е.В. от участия в программе страхования, а 22.02.2018 г. такой отказ был получен непосредственно ООО СК «ВТБ Страхование».

Принимая во внимание незаконное удержание Банком, принадлежащих Тенха Е.В. денежных средств на общую сумму 28 486,08 руб. и при этом, согласно ответу ООО СК «ВТБ Страхование» от 10.07.2018 г. уплаченная страховщику единовременно страховая премия составила лишь 1090,80 руб. (л.д. 157), судебная коллегия считает обоснованными заявленные истцом требования о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» денежных средств в сумме 1090,80 руб., а с Банка остальной списанной им со счета истца суммы в размере - 27395 руб. 28 коп. (28 486,08 руб. - 1090,80 руб.).

По изложенным мотивам судебная коллегия приходит к выводу о незаконности решения суда первой инстанции в части отказа в удовлетворении требования о взыскании с ответчиков суммы страховой премии и платы за участие в программе страхования, в связи с чем, в названной части оспариваемый судебный акт подлежит отмене, с вынесением нового решения об удовлетворении требований Тенха Е.В. о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» 1090,80 руб., с ПАО КБ «Восточный» - 27395 руб. 28 коп.

Вместе с тем, судебная коллегия не усматривает оснований для удовлетворения иных исковых требований Тенха Е.В. – в части перечисления взысканных денежных средств на счет Банка и возложения на Банк обязанности выдать истцу новый график погашения задолженности по кредитному договору № от 21.02.2018 г. с исключением из ежемесячных платежей платы за подключение к программе страхования.

С учетом признания договора страхования от несчастного случая и болезней № от 18.04.2013 г. прекратившим свое действие в части застрахованного лица Тенха Е.В. и взыскания в пользу истца незаконно удержанных Банком денежных сумм, является очевидным исключение из числа ежемесячных платежей платы за подключение к программе страхования и восстановление положения, существовавшего до нарушения прав истца, в связи с чем, указанные выше требования не соответствуют предусмотренным законом способам защиты гражданских прав (ст. 12 ГК РФ).

Поскольку судом апелляционной инстанции установлен факт нарушения права потребителя на возврат суммы страховой премии, платы за участие в программе страхования при отказе от услуги, судебная коллегия приходит к выводу о том, что с ответчика ПАО КБ «Восточный» в пользу истца Тенха Е.В. на основании ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» подлежит взысканию компенсация морального вреда.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, степень вины ответчика, требования разумности и справедливости, судебная коллегия приходит к выводу о возможности взыскания в пользу истца с ответчика в счет компенсации морального вреда 3 000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования Тенха Е.В. о возврате денежных средств ПАО КБ «Восточный» не были удовлетворены, при этом к данному ответчику истец с соответствующей претензией обращался, суд апелляционной инстанции приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика ПАО КБ «Восточный» в пользу истца Тенха Е.В. также суммы штрафа в размере 15 197 руб. 64 коп предусмотренной п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» из расчета: ((27395 руб. 28 коп. + 3 000 руб.) x 50%).

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ в связи с частичным удовлетворением иска с ответчиков в доход муниципального образования г. Ярославль подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден в силу закона, с ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 400 руб., ПАО КБ «Восточный» - в размере 1 321 руб. 86 коп.

Руководствуясь ст.328 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Фрунзенского районного суда г.Ярославля от 03 августа 2018 года отменить. Принять по делу новое решение.

Признать договор страхования от несчастного случая и болезней № от 18.04.2013 г., заключенный между ОАО «Восточный экспресс банк» и ООО СК «ВТБ Страхование», прекратившим свое действие в части застрахованного лица Тенха Елены Владимировны.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Тенха Елены Владимировны страховую премию в размере 1090 руб. 80 коп.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу Тенха Елены Владимировны денежные средства, уплаченные по договору страхования в размере 27395 руб. 28 коп., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., штраф в размере 15 197 руб. 64 коп.

В остальной части исковых требований отказать.

Взыскать в доход муниципального образования г. Ярославль государственную пошлину с ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 400 руб., с ПАО КБ «Восточный» - в размере 1 321 руб. 86 коп.

Апелляционную жалобу Тенха Елены Владимировны в остальной части на указанное решение оставить без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи