Решение по делу № 2-66/2023 от 10.01.2023

Дело № 2-66/2023

УИД 45RS0012-01-2023-000003-90

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Мишкинский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи Куликовских Е.М.,

при секретаре судебного заседания Федотовой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в р.п. Мишкино Курганской области 3 апреля 2023 года гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Ворониной Галине Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк»» (далее по тексту - ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к Ворониной Г.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что 16.07.2014 между ООО «ХКФ Банк» и Ворониной Г.А. заключен кредитный договор № на сумму 66 616 руб., из них: 55 000 рублей – сумма к выдаче, 11 616 руб. – страховой взнос на личное страхование, под 29,90 % годовых, полная стоимость кредита – 34,80% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 55 000 руб. получены заемщиком через кассу банка на основании п. 1.3 распоряжения заемщика, денежные средства в размере 11616 руб. перечислены на страховой взнос на транзитный счет партнера на основании п. 1.4 распоряжения заемщика. Все условия предоставления, использования и возврата кредита закреплены в заключенном между сторонами договоре. Договор состоит из индивидуальных условий договора, распоряжения заемщика, заявления о предоставлении кредита, общих условий договора, графика погашения, с чем заемщик Воронина Г.А. была ознакомлена. Ответчик обязалась возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки и на условиях предусмотренных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные к договору. Погашение кредита осуществляется исключительно безналичным способом, ежемесячно равными платежами в размере 2 421 руб. 85 коп. в соответствии с графиком погашения по кредиту, а также путем списания денежных средств со счета заемщика в соответствии с условиями договора. Дата перечисления первого ежемесячного платежа 05.08.2014. В нарушение условий кредитного договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежа по кредиту.

В соответствии с индивидуальными условиями заемщик просила банк оказывать ей услугу «SMS пакет» по которой банк отправляет SMS-сообщения на номер мобильного телефона, сообщенным банку в письменной форме. Комиссия за предоставление указанной услуги составила 29 рублей, включается в сумму ежемесячного платежа и начисляется только за тот период, в котором она была подключена или действовала.

За ненадлежащее исполнение условий кредитного договора по условиям договора начисляется неустойка в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Согласно графику погашения кредита последний платеж должен быть произведен ответчиком 25.06.2018 (при условии надлежащего исполнения обязательств).

Таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 03.10.2016 по 25.06.2018 в размере 11 420 руб. 83 коп., что является убытками банка.

По состоянию на 23.12.2022 задолженность Ворониной Г.А. по вышеуказанному кредитному договору составила 60 140 руб. 95 коп., из них: сумма основного долга – 44 111 руб. 53 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 4 179 руб. 50 коп., сумма комиссии за направление извещений – 116 руб., убытки банка (неоплаченные проценты) – 11 420 руб. 83 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности 313 руб. 09 коп. Просит взыскать с Ворониной Г.А. указанную сумму и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 004 руб. 23 коп.

В судебное заседание представитель ООО «ХКФ Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в заявлении указал на рассмотрение дела в его отсутствие.

Ответчик Воронина Г.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, а также возражения на иск, в которых просила применить к настоящему спору срок исковой давности.

В силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности предоставленные доказательства, приходит к следующему.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные парагр. 1 гл. 42 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту - ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п. 1 ст. 807 ГК РФ). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Из материалов дела усматривается, что 16.07.2014 между ООО «ХКФ Банк» и Ворониной Г.А. заключен кредитный договор № на сумму 66 616 руб., из них: 55 000 рублей – сумма для перечисления, 11 616 руб. – сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 29,90 % годовых, полная стоимость кредита – 34,80% годовых, на 48 месяцев. Размер ежемесячного платежа 2 421 руб. 85 коп., дата платежа 5 число каждого месяца. Дополнительные услуги по договору индивидуальное добровольное страхование, СМС – пакет – 29 руб. ежемесячно.

Воронина Г.А. обязалась возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки и на условиях предусмотренных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные к договору.

Своей подписью заемщик подтвердила, что согласна с Общими условиями договора, с графиком погашения платежей.

В соответствии с Общими условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия), по договору банк открывает заемщику банковский счет в рублях, номер которого указан в Индивидуальных условиях по кредиту, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в Индивидуальных условиях по кредиту способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов клиента с банком, со страховщиками, а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1).

По договору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором (п. 1.2).

Дата представления кредита – дата зачисления на счет (п. 2)

Процентный период – период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода (п. 1.1 раздел 2).

В размер ежемесячного платежа входит: сумма процентов за пользование кредитом, сумма комиссий, часть суммы кредита (п. 1.2 раздел 2).

Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности ее списания со счета.

Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

В соответствии с разделом II Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

В соответствии с п. 1.4 этих же условий погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период клиент должен обеспечить возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

Факт выполнения своих обязательств ООО «ХКФ Банк» подтверждается выпиской по счету, что ответчиком не оспорено.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Вместе с тем, заемщик Воронина Г.А. свои обязательства, вытекающие из кредитного договора исполняла ненадлежащим образом, неоднократно допускала просрочки платежей по кредиту, в связи с этим у ответчика образовалась задолженность по кредиту.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 23.12.2022 задолженность ответчика по вышеназванному кредитному договору составила 60 140 руб. 95 коп., из них: сумма основного долга – 44 111 руб. 53 коп., проценты за пользование кредитом –4 179 руб. 50 коп., убытки банка (неоплаченные проценты) – 11 420 руб. 83 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности 313 руб. 09 коп., сумма комиссии за направление извещений – 116 руб.

Расчет, представленный истцом, судом проверен, осуществлен истцом в размерах и в порядке, определенных законом и договором. Указанный расчет задолженности ответчиком не оспорен, иного расчета ответчиком не представлено, сведений об ином погашении задолженности, нежели указано истцом, в материалах дела не имеется.

Задолженность до настоящего времени ответчиком не погашена. Доказательств меньшего размера задолженности либо обстоятельств, освобождающих ответчика от ответственности за неисполнение обязательства, о надлежащем исполнении принятых на себя обязательств ответчиком суду не представлено.

В качестве доказательств неисполнения обязательств по кредитному договору ответчиком, истцом предоставлена выписка по счету заемщика, расчет задолженности.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФявляется неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями.

В соответствии с Общими условиями договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора (п. 3 раздела III).

Таким образом, убытки в виде неуплаченных процентов, по своей природе являются процентами за пользование кредитом, рассчитанными за весь период действия договора, а именно до 25.06.2018.

В пункте 12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го до 150 дня, за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

В соответствии с пунктом 1.2 раздела 2 Общих условий договора банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления потребительского кредита и по день его полного погашения включительно. Начисление процентов на непогашенную сумму потребительского кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по потребительскому кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела 3 Общих условий договора.

Согласно пункту 4 раздела 3 Общих условий договора банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору, в случая, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

Исходя из расчёта задолженности убытки – задолженность по процентам, которые заемщик выплатил бы банку при добросовестном исполнении своих обязательств по кредитному договору начиная с даты выставления требования о полном погашении задолженности.

Доказательств выставления требования ответчику сторонами не представлено.

По существу требуемые банком убытки представляют собой начисленные проценты за пользование кредитом в размере 29,90 % годовых.

В обоснование своих требований банк ссылается на условия пункта 3 раздела 3 Общих условий, предусматривающие право на получение процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении условий договора.

При подписании договора заемщиком подключена дополнительная услуга: ежемесячное направление извещений по кредиту по СМС стоимостью 29 рублей.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств погашения задолженности по кредитному договору № от 16.07.2014 Ворониной Г.А. суду не представлено.

В исковом заявлении указано, что определением мирового судьи судебного участка № 17 Мишкинского судебного района Курганской области от 07.10.2017 в принятии заявления отказано.

Согласно ответу мирового судьи судебного участка № 17 Мишкинского судебного района Курганской области указанное заявление от ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» мировому судье не поступало и не рассматривалось.

На неоднократные запросы суда от истца вышеуказанного определения не поступило.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении к требованиям банка срока исковой давности.

В соответствии со ст.ст. 195, 196, 200 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года и начинает течь со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права, а по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно пп. 1 и 2 ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

С истечением срока исковой давности по главному требованию в силу п. 1 ст. 207 ГК РФ считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пп. 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При этом начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь с момента вступления в силу определения суда об оставлении заявления без рассмотрения или прекращения производства по делу, либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом днем, когда банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о полном досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Согласно условиям кредитного договора погашение кредита должно осуществляться путем внесения 48 ежемесячных платежей. Следовательно, договором предусмотрено исполнение обязательств по частям.

Поскольку заключенный между банком и ответчиком кредитный договор предусматривал ежемесячные платежи, срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому предусмотренному договором платежу.

Как видно из выписки по счету последний платеж произведен ответчиком 14.06.2016, более платежей Воронина Г.А. по кредиту не производила.

Согласно условиям договора ответчик обязалась производить ежемесячные платежи в счет погашения кредита в соответствии с графиком платежей. Последний платеж по графику – 25.06.2018.

Истцом в иске указано, что в октябре 2017г. мировым судьей судебного участка № 17 Мишкинского судебного района Курганской области банку отказано в принятии заявления о выдаче судебного приказа, следовательно, срок исковой давности не прерывался.

Требование о взыскании всей задолженности по кредитному договору истцом предъявлено в октябре 2017г. путем обращения с заявлением к мировому судье, о чем указано в иске и признано истцом.

Согласно п. 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» положение пункта 1 статьи 204 ГК РФ не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено.

Поскольку последний платеж ответчиком должен был быть произведен 25.06.2018, срок исковой давности составляет три года и истек 25.06.2021 (25.06.2018 +3 года). Поскольку срок исковой давности по последнему платежу пропущен, оснований для взыскания задолженности по предшествующим ему платежам также не имеется.

В суд с настоящим иском истец обратился 24.12.2022, что следует из даты на почтовом конверте, то есть за пределами срока исковой давности по взысканию задолженности по последнему платежу.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку истек срок исковой давности по взысканию суммы основного долга, в силу закона отсутствуют основания и для удовлетворения требований о взыскании начисленных процентов, штрафов и комиссий.

Принимая во внимание, что истец ООО «ХКФ Банк» пропустил срок исковой давности, при наличии заявления ответчика об истечении срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Банка, поскольку в соответствии с пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности ООО «ХКФ Банк» не представлено, ходатайство о восстановлении срока не заявлено, суд находит заявленные истцом исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Поскольку оснований для удовлетворения исковых требований ООО «ХКФ Банк» не имеется, в силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, требования истца о возмещении расходов по уплате государственной пошлины также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Ворониной Галине Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Мишкинский районный суд Курганской области.

Мотивированное решение изготовлено 4 апреля 2023 года.

Судья Е.М. Куликовских