Решение по делу № 33-13939/2022 от 18.11.2022

Судья Данковцева Л.В. Дело № 33-13939/2022

УИД № 34RS0005-01-2022-002730-08

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Волгоград 21 декабря 2022 года

Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:

председательствующего судьи Алябьева Д.Н.

судей Чекуновой О.В., Боеску-Зыковой М.В.

при секретаре Ш.

рассмотрела в открытом судебном заседании дело № <...> по иску Вострухина Ю. В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании инвалидности страховым случаем, взыскании страхового возмещения, убытков в виде уплаченных по кредитному договору денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа

по апелляционной жалобе Вострухина Ю. В. в лице представителя Гредневой Е. М.

на решение Краснооктябрьского районного суда г. Волгограда от 21 сентября 2022 года, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований Вострухина Ю. В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании инвалидности страховым случаем, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа - отказать».

Заслушав доклад судьи Чекуновой О.В., судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

у с т а н о в и л а:

Вострухин Ю.В. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании инвалидности страховым случаем, взыскании страхового возмещения, убытков в виде уплаченных по кредитному договору денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование заявленных требований указал, что 02 сентября 2020 года между ним и ПАО «СКБ-банк» (в настоящее время - ПАО «Банк Синара») был заключен договор потребительского кредита № <...>, в соответствии с которым банк предоставил денежные средства в размере 342 300 рублей. В тот же день на основании условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № <...> он заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор (полис-оферта) страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № <...> по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 3, по страховым рискам: «смерть», «инвалидность», «временная нетрудоспособность». Уплаченная страховая премия по договору составила 42 254 рубля 94 копейки. В связи с наступлением страхового случая - установление инвалидности, он обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о выплате страхового возмещения, в удовлетворении которого отказано по тем основаниям, что ему была установлена инвалидность 1 группы вследствие заболевания – ранний восстановительный период перенесенного повторного ишемического инсульта от 26 мая 2021 года в левой гемисфере головного мозга. 20 апреля 2022 года он обратился к финансовому уполномоченному с соответствующим заявлением, в удовлетворении которого было отказано.

Ссылаясь на неправомерность отказа в осуществлении страховой выплаты, Вострухин Ю.В., уточнив первоначально заявленные исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, просил суд признать событие – установление инвалидности 2 группы страховым случаем, взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в его пользу путем перечисления на счет выгодоприобретателя в ПАО «Банк Синара» по кредитному договору № <...> от 02 сентября 2020 года страховой выплаты в размере 247 318 рублей 86 копеек, уплаченные по договору денежные средства в размере 70 253 рублей 80 копеек, неустойку за неисполнение требований в размере 42254 рублей 94 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф.

Определением Краснооктябрьского районного суда г. Волгограда от 21 сентября 2022 года исковые требования Вострухина Ю.В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании убытков в виде уплаченных по кредитному договору денежных средств и неустойки оставлены без рассмотрения на основании ст. 222 ГПК РФ.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе Вострухин Ю.В. в лице представителя Гредневой Е.М. оспаривает законность и обоснованность постановленного судом решения ввиду неправильного применения норм материального и процессуального права, просит его отменить и принять по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, оценив имеющиеся в деле доказательства, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК ПФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422, п. 4 ст. 421 ГК РФ).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что 02 сентября 2020 года между Вострухиным Ю.В. и ПАО «СКБ-банк» (в настоящее время – ПАО «Банк Синара») был заключен кредитный договор № <...>, в соответствии с которым банк предоставил Вострухину Ю.В. кредит в размере 342300 рублей под 12,591% годовых на срок до 02 сентября 2025 года.

В тот же день на основании условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № <...> Вострухин Ю.В. заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор (полис-оферта) страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № <...> по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 3 по страховым рискам: смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в течение срока страхования, временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования.

Страховая сумма по рискам «смерть», «инвалидность» согласно п. 5.1 договора является фиксированной и на весь срок страхования составляет 300 000 рублей, по риску «временная нетрудоспособность» - 500000 рублей. Страховая премия определена сторонам в размере 42 254 рублей 94 копеек. Срок действия договора – 1820 дней.

В силу п. 7.1 договора страхования выгодоприобретателем по рискам «смерть», «инвалидность» является лицо в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Судом также установлено, что 29 сентября 2021 года, то есть в период действия договора страхования истцу была установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию, что подтверждается справкой серии № <...> от 07 октября 2021 года, в связи с чем 05 ноября 2021 года Вострухин Ю.В. направил в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление о выплате страхового возмещения, приложив все необходимые документы.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомило истца об отказе в выплате страхового возмещения, в связи с отсутствием страхового случая, сославшись на положения пункта ДД.ММ.ГГГГ договора страхования.

Не согласившись с отказом страховщика, Вострухин Ю.В. обратился к финансовому уполномоченному, решением которого № <...> от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований о взыскании страхового возмещения было отказано.

Оценив представленные по делу доказательства, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований Вострухина Ю.В., поскольку инвалидность истцу была установлена по причине общего заболевания, а в силу условий, определенных в пунктах 3.1.2, ДД.ММ.ГГГГ полиса-оферты, такое событие не может быть признано страховым случаем.

Оснований не согласиться с выводами суда у судебной коллегии не имеется.

Пунктом 1 ст. 929 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает при наступлении страхового случая.

В силу подп. 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в договор страхования (страховой полис), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации № 4015-1 от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 ГК РФ.

По смыслу указанных норм на истце (страхователе) лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.

Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.

Согласно условиям договора страхования №LO302/596/507424/0 страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключение из страхового покрытия (п. 10 полиса-оферты).

Пунктом 10.1.17 договора страхования установлено, что события вследствие любых болезней (заболеваний) не признаются страховыми случаями.

В соответствии с пунктом 4.1.20.1 условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №01, утвержденных приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 21 августа 2020 года №129, договором страхования может быть предусмотрено, что по рискам, указанным в пунктах- 3.1.1 - 3.1.3 настоящих Условий, не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

Таким образом, установив, что из содержания приведенных условий договора страхования, заключенного между сторонами по настоящему делу, установление застрахованному 1 или 2 группы инвалидности вследствие любого заболевания страховым случаем не является, суд правомерно пришел к выводу об отсутствии оснований для признания события – установление инвалидности 2 группы страховым случаем.

В этой связи, доводы жалобы о том, что страховым риском в данном случае являлось установление застрахованному лицу инвалидности второй группы, не могут быть приняты во внимание.

Доводы апелляционной жалобы не содержат новых обстоятельств, которые не были предметом обсуждения в суде первой инстанции или опровергали бы выводы судебного решения, направлены на иную оценку собранных по делу доказательств и не являются основанием для отмены решения суда в соответствии со ст. 330 ГПК РФ.

При таких обстоятельствах судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с требованиями закона.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

решение Краснооктябрьского районного суда г. Волгограда от 21 сентября 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Вострухина Ю. В. в лице представителя Гредневой Е. М. – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: