Решение по делу № 2-14961/2016 от 14.06.2016

Дело 2-14961/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Красноярск                                    25 октября 2016 года

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи С.Н. Владимирцевой,

при секретаре Назаркиной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Ч.Л.В. к ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей» обратилась в суд с иском в интересах Ч.Л.В. к ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Ч.Л.В. и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 200000 рублей.

В типовую форму договора ответчиком были включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя.

Согласно раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», заявления на получение кредита, на заемщика возложена обязанность уплачивать ежемесячную плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в размере 0,60% от суммы кредита, то есть в размере 1200 рублей (200000 руб./100%х0,60%).

Исполняя свои обязательства по договору Ч.Л.В. произвела платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уплатила в качестве ежемесячной платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» 42000 рублей (35 платежей х 1200 руб.). Расчет суммы уплаченных страховых платежей произведен в расчете процентов за пользование чужими денежными средствами.

Из содержания, заключенного между сторонами кредитного договора, следует, что заключение данного договора было обусловлено обязательным присоединением к программе страхования. Бланк кредитного договора, представленный ответчиком, является стандартным, который заемщик был вынужден подписать с целью получения кредита.

При подписании заемщиком кредитного договора, страхование, уже было указано в тексте типовой формы кредитного договора, как одно из его условий. То есть, условия кредитного договора предусматривали обязанность заемщика в момент получения заемщиком денежных средств в кредит, дополнительно за счет кредитных средств подключиться к программе страхования.

Указание банком в тексте кредитного договора условий договора страхования не свидетельствует о добровольности подключения заемщика к программе страхования. Текст кредитного договора является типовым и разработанным ответчиком. Заемщик, выступая слабой стороной при заключении договора, не мог влиять на его содержание.

В типовой форме договора банк самостоятельно определил страховщика.

Между тем, при добровольном волеизъявлении заемщика на получение услуги личного страхования на период возврата кредита требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе.

Устанавливая в качестве страховщика единственное юридическое лицо, банк тем самым обязал заемщика застраховаться только в конкретной страховой компании, нарушая тем самым право физического лица - потребителя, на предусмотренную ст. 421 ГК РФ свободу, как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.

Договор страхования был заключен с сотрудником банка и в помещении банка при заключении кредитного договора. Сотрудник страховой компании при заключении договора страхования не присутствовал. Банк при заключении договора страхования выступал страховым брокером.

Таким образом, действия банка по заключению договора страхования противоречат требованиям законодательства, т.к. являются брокерской деятельностью подлежащей лицензированию. Об осуществлении подобной деятельности банк обязан был проинформировать заемщика, что не было сделано. В виду изложенного договор страхования является недействительным.

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной Sk ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 5189,25 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителя» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещен®! убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Претензию с требованием вернуть деньги ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ, ответ не представил. Следовательно, Ч.Л.В.. имеет право по истечении 10 дней после получения ответчиком претензии за каждый день просрочки удовлетворения требования о возврате денег начислить неустойку согласно п. 3 ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителя» в размере 3 % от стоимости услуги с существенным недостатком.

Расчет:

Сумма долга -42000 рублей;

Сумма процентов в день - 1260 (42000/100*3) рублей в день;

Количество просроченных дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 34 дней.

Неустойка составила - 42840 рублей (1260 рублей в день *34 дней).

Учитывая, что размер неустойки не может превышать сумму долга, то размер неустойки следует считать равным 42000 рублей.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» № от ДД.ММ.ГГГГ моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Противоправными действиями ответчика Ч.Л.В. были причинены нравственные страдания, выразившиеся в подрыве доверия к банковской системе, умалении авторитета государства и его надзорных органов, осуществляющих контроль за банковской деятельностью. Причиненный моральный вред Ч.Л.В. оценивает в размере 5000 рублей.

Для защиты своих интересов и восстановления нарушенных прав Ч.Л.В. обратился в КРОО «Защита потребителей».

В силу ст. 4 ГПК РФ суд в случаях предусмотренных другими федеральными законами гражданское дело может быть возбуждено по заявлению лица, выступающего от своего имени в защиту прав, свобод и законных интересов другого лица.

В соответствии с п. 2 ст. 45 Закона РФ «О защите прав потребителей» общественным объединениям потребителей для осуществления их уставных целей предоставлено право обращаться в суды с заявлениями в защиту прав потребителей и законных интересов отдельных потребителей (группы потребителей, неопределенного круга потребителей).

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 г. при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение^, в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Просит суд признать условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», заявления на получение кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Ч.Л.В. и ответчиком, обязывающие заемщика уплачивать ежемесячную плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», недействительными в силу ничтожности; взыскать с ответчика в пользу Ч.Л.В. 42000 рублей, уплаченных ответчику в качестве ежемесячной платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 5189,25 рублей, неустойку, предусмотренную п. 3 ст. 31 закона РФ «О защите прав потребителей», в размере 42000 рублей, а всего 89189,25 рублей, 5000 рублей, в счет возмещения причиненного морального вреда; взыскать с ответчика штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которого пятьдесят процентов перечислить в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей».

Материальный истец Ч.Л.В. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена судом своевременно и надлежащим образом, причину неявки суду не сообщила.

Представитель процессуального истца Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» А.Е.В., в судебном заседании заявленные требования поддержала по основаниям указанным в иске.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный»), извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, о причинах неявки суд не уведомил, представил письменные возражения, где указал на отсутствие оснований для удовлетворения иска, в том числе указала об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований в части признания условия кредитного договора недействительным, так как истцом пропущен срок исковой давности.

Представитель третьего лица ЗАО «Д2 Страхование», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, о причинах неявки суд не уведомил.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату (ч. 3 ст. 16 Закона).

Согласно ст.ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и включении в него любых условий, которые не противоречат императивным требованиям закона.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Исполнение обязательств заемщика по возврату суммы полученного кредита может обеспечиваться залогом, поручительством, неустойкой, а также иными способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. С учетом вышеуказанным норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, если принято заемщиком добровольно.

Как установлено судом ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО "Восточный экспресс банк" (кредитор) и Ч.Л.В. (заемщик), путем подписания заявления на получение кредита №, которое следует рассматривать как предложение (оферту) ОАО "Восточный экспресс банк" заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "Восточный экспресс банк" и Тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания настоящего заявления.

ОАО "Восточный экспресс банк" произвел акцепт оферты о заключении договора кредитования, открыл заемщику БСС №, зачислил сумму кредита на открытый БСС.

Согласно индивидуальным условиям кредитования: вид кредита – персональный, сумма кредита – 200000,00 руб., срок возврата кредита - 60 месяцев, окончательная дата погашения – ДД.ММ.ГГГГ., процентная ставка – 20 годовых, размер ежемесячного взноса 2 числа каждого месяца – 6500,00 руб..

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Ч.Л.В. обратилась с заявлением на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», в котором просила заключить с ней и в отношении нее договор страхования жизни от несчастных случаев и болезней на следующих условиях: смерть застрахованного в результате случая или болезни; инвалидность I или II группы застрахованного в результате несчастного случая или болезни, страховая премия в размере 0,60% от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляет 150,00 руб., а также 0,40% или 100,00 руб. за каждый год страхования в счет компенсации расходов Банка на оплату страховых взносов Страховщику.

Подписав заявление на страхование, Ч.Л.В. указала, что уведомлена о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты, а также подтвердила, что с условиями Программы страхования она ознакомлена, согласна, возражений не имеет, обязуется их выполнять.

Согласно выписке из лицевого счета №, открытого на имя Ч.Л.В. 02.08.2012 года перечислен кредит в размере 150000,00 руб., 02.10.2012г., 02.11.2012г., 03.12.2012г., 02.01.2013г., 04.02.2013г., 04.03.2013г., 02.04.2013г., 02.05.2013г., 03.06.2013г., 02.07.2013г., 02.08.2013г., 02.09.2013г., 02.10.2013г., 04.11.2013г., 02.12.2013г., 02.01.2014г., 03.02.2014г., 03.03.2014г., 02.04.2014г., 02.05.2014г., 02.06.2014г., 02.07.2014г., 04.08.2014г., 02.09.2014г., 02.10.2014г., 05.11.2014г., 02.12.2014г., 02.01.2015г., 02.02.2015г., 10.03.2015г., 02.04.2015г., 04.5.2015г., 02.06.2015г., 06.07.2015г., 25.11.2015г., 04.04.2016г., 11.04.2016г., 03.05.2016г., 02.06.2016г., 28.06.2016г., 02.08.2016г. со счета Ч.Л.В. списаны денежные средства в размере 1200 рублей в счет гашения комиссии за страхование.

Оценивая представленные сторонами и исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности и взаимосвязи по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему:

Статья 199 ГК РФ предусматривает, что требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.Названная норма является специальной и представляет собой изъятие из общего правила (ст. ст. 196, 200 ГК РФ). Согласно положениям п. 1 ст. 181 ГК РФ, течение срока исковой давности определяется не субъективным фактором - осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав, - а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (п. 1 ст. 166 ГК РФ), и не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.

В п. 3.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, указано, что при применении сроков исковой давности по требованиям, связанным с последствиями недействительности ничтожной сделки, предъявленным гражданами-заемщиками к банкам о взыскании сумм комиссии за открытие и ведение ссудного счета, уплаченных по условиям кредитных договоров в виде единовременных либо периодических платежей наряду с процентами за пользование кредитом, следует исходить из того, что срок исковой давности исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки.

Пункт 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 15/18 от 12 ноября 2001 года, толкуя положения ст. 181 ГК РФ, регламентирует правила применения срока исковой давности по искам о взыскании просроченных повременных платежей и не распространяется на правоотношения, связанные с требованиями о возврате исполненного по сделке, которые не регулируются положениями ст. 200 ГК РФ.

Таким образом, срок исковой давности в рассматриваемом случае исчисляется не отдельно по каждому платежу в счет комиссии, а непосредственно с момента внесения первого платежа.

Истечение трехлетнего срока с момента начала исполнения договора, если об этом заявлено стороной в споре, препятствует применению последствий недействительности сделки путем приведения сторон в первоначальное положение, то есть делает невозможным возврат уже уплаченных по сделке сумм.

Таким образом, судебная защита нарушенных прав и законных интересов имеет временные границы - установленный законом срок исковой давности, который по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года.

Поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.

Согласно п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12 ноября 2001 года N 15, Пленума ВАС РФ от 15 ноября 2001 года N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин (если истцом является физическое лицо) для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Как следует из разъяснений, данных в п. 32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от 1 июля 1996 года "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (пункт 1 статьи 166 ГК РФ). Учитывая, что Кодекс не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица. При этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные п. 1 ст. 181 ГК РФ.

Истцом заявлены требования о признании недействительными условий заявления на получение кредита в ОАО КБ «Восточный» № от ДД.ММ.ГГГГ. Так, начало исполнения указанного согласия на кредит, в том числе по взысканию комиссии за присоединение к программе страхования, началось ДД.ММ.ГГГГ, когда истцом осуществлены платежи в счет оплаты комиссии за присоединение к программе страхования – ДД.ММ.ГГГГ..

Соответственно, срок исковой давности, о котором заявлено представителем ответчика, не истек по истечении трех лет с момента начала исполнения заявления на получение кредита в ОАО КБ «Восточный» № от ДД.ММ.ГГГГ., то есть ДД.ММ.ГГГГ, тогда как истец обратился в суд за восстановлением нарушенного права по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах срока исковой давности.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (ч. 2).

Как следует из положений п. 3 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 02 декабря 1990 года N 395-1, к банковской операции относится открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно положений п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Из положений абз. 1 ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" следует, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

Согласно с п. 1.2 указанного Положения, под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ. Пунктом 2.1.2 данного Положения установлено, что предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Положениями п. 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку ст. 421 ГК РФ указывает на то, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Учитывая приведенные положения закона, а также, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ), следует прийти к выводу о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО "Восточный экспресс банк" (кредитор) и Ч.Л.В. (заемщик), путем подписания заявления на получение кредита №, которое следует рассматривать как предложение (оферту) ОАО "Восточный экспресс банк" заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "Восточный экспресс банк" и Тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания настоящего заявления.

ОАО "Восточный экспресс банк" произвел акцепт оферты о заключении договора кредитования, открыл заемщику БСС №, зачислил сумму кредита на открытый БСС.

Согласно индивидуальным условиям кредитования: вид кредита – персональный, сумма кредита – 200000,00 руб., срок возврата кредита - 60 месяцев, окончательная дата погашения – ДД.ММ.ГГГГ., процентная ставка – 20 годовых, размер ежемесячного взноса 2 числа каждого месяца – 6500,00 руб..

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Ч.Л.В. обратилась с заявлением на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», в котором просила заключить с ней и в отношении нее договор страхования жизни от несчастных случаев и болезней на следующих условиях: смерть застрахованного в результате случая или болезни; инвалидность I или II группы застрахованного в результате несчастного случая или болезни, страховая премия в размере 0,60% от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляет 150,00 руб., а также 0,40% или 100,00 руб. за каждый год страхования в счет компенсации расходов Банка на оплату страховых взносов Страховщику.

Подписав заявление на страхование, Ч.Л.В. указала, что уведомлена о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты, а также подтвердила, что с условиями Программы страхования она ознакомлена, согласна, возражений не имеет, обязуется их выполнять.

Согласно выписке из лицевого счета №, открытого на имя Ч.Л.В. 02.08.2012 года перечислен кредит в размере 150000,00 руб., 02.10.2012г., 02.11.2012г., 03.12.2012г., 02.01.2013г., 04.02.2013г., 04.03.2013г., 02.04.2013г., 02.05.2013г., 03.06.2013г., 02.07.2013г., 02.08.2013г., 02.09.2013г., 02.10.2013г., 04.11.2013г., 02.12.2013г., 02.01.2014г., 03.02.2014г., 03.03.2014г., 02.04.2014г., 02.05.2014г., 02.06.2014г., 02.07.2014г., 04.08.2014г., 02.09.2014г., 02.10.2014г., 05.11.2014г., 02.12.2014г., 02.01.2015г., 02.02.2015г., 10.03.2015г., 02.04.2015г., 04.5.2015г., 02.06.2015г., 06.07.2015г., 25.11.2015г., 04.04.2016г., 11.04.2016г., 03.05.2016г., 02.06.2016г., 28.06.2016г., 02.08.2016г. со счета Ч.Л.В. списаны денежные средства в размере 1200 рублей в счет гашения комиссии за страхование.

Изложенное свидетельствует о том, что Ч.Л.В. осуществила правомерную, властную, интеллектуально-волевую деятельность по выбору наиболее оптимального варианта выбора кредитного учреждения, что свидетельствует о сформированной волевой установке, направленной на получение заемных средств именно в ОАО "Восточный экспресс банк" на предоставляемых им условиях, и свободно выражал свою волю, соглашаясь с условиями, предложенными ОАО "Восточный экспресс банк" на получение кредитных средств.

Из текста вышеуказанного заявления на получение кредита не усматривается каких-либо условий, ставящих его предоставление в зависимость от согласия заемщика Ч.Л.В. на страхование.

При подписании заявления на предоставление кредита истцу Ч.Л.В. ответчиком - ПАО "Восточный экспресс банк" была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре.

Подписав заявление на получение кредита, истец Ч.Л.В. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка.

Несмотря на обеспечение обязательства договором страхования, истец Ч.Л.В. от оформления кредитного договора на таких условиях и получения кредита не отказалась, не заявляла возражений против предложенных ОАО "Восточный экспресс банк" условий, направленных на снижение риска невозврата кредита, не считала необходимым выразить желание получить кредит без договора страхования, хотя на наличие данной возможности прямо указано в заявлениях на добровольное страхование, которые подписаны ею лично.

Доказательств тому, что отказ истца Ч.Л.В. от страхования мог повлечь отказ ОАО "Восточный экспресс банк" в заключении кредитного договора, суду представлено не было.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. При этом данная услуга, как и любой договор, в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ является возмездной.

Не могут приняты во внимание и доводы о непредоставлении информации об услуге страхования, поскольку все условия предоставления услуги добровольного страхования указаны в бланке Заявления на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, с которыми истец ознакомлена, что подтверждается ее подписью на заявлении.

Доказательств того, что Ч.Л.В. банком была представлена неверная или неполная информация о размере страховой премии суду не представлено.

Изложенное свидетельствует о том, что условие о страховании не обусловлено приобретением одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), на что указано в законе, поскольку ОАО "Восточный экспресс банк" не реализует услугу по страхованию, а сама услуга взаимосвязана с кредитным договором, являясь его составной частью.

Такие условия договора с учетом положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не ущемляют установленные законом права потребителей, поскольку включение банком в договор с заемщиком условия страхования само по себе не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без такого условия.

Право Ч.Л.В. воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком - ПАО "Восточный экспресс банк" не ограничивалось, доказательств иного суду представлено не было, как не было представлено и доказательства тому, что предложенные ОАО "Восточный экспресс банк" условия лишали Ч.Л.В. таких прав, которые обычно предоставляются кредитными организациями, либо содержат положения, которые являются для заемщика обременительными.

Кроме того, суд учитывает длительность периода с момента обращения истца с заявлением на страхование (ДД.ММ.ГГГГ.) и до обращения истца в суд с требованием о взыскании денежных сумм, уплаченных по договору страхования (ДД.ММ.ГГГГ.), составляющего более 2-х лет 11 месяцев, полагает, что данный срок не является разумным в смысле статьи 12 Закона «О защите прав потребителей».

В указанный период истец являлась застрахованной по договору о страховании от несчастных случаев и болезней, в соответствии с условиями договора страхования, данные риски истца были застрахованы, то есть услуга по страхованию истцом получена. Указанные обстоятельства истцом не оспорены.

В силу статьи 10 ГК РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Таким образом, условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ не содержат положений, противоречащих ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

При таких обстоятельствах в удовлетворении заявленных требований надлежит отказать в полном объеме ввиду отсутствия нарушения прав потребителя Ч.Л.В. со стороны ПАО «Восточный экспресс банк».

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требования Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Ч.Л.В. - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                         С.Н. Владимирцева