Решение от 26.08.2022 по делу № 2-760/2022 от 07.06.2022

Дело № 37RS0019-01-2022-000938-08 (2-760/2022)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 августа 2022 года                                г. Иваново

Советский районный суд г. Иваново

в составе председательствующего судьи Хрипуновой Е.С.

при секретарях Тагировой В.К., Полосиной К.С.,

с участием ответчика Палаткиной М.Н., действующей в интересах несовершеннолетних детей М., А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Иваново гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к Палаткиной Марии Николаевне, действующей в интересах несовершеннолетних детей А., М., о взыскании задолженности по кредитным договорам в порядке наследования,

    установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк», Истец) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу Г.В.Д. о взыскании задолженности по кредитным договорам, который мотивирован следующим. ООО «ХКФ Банк» и Г.В.Д. заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 48 535,0 рублей с процентной ставкой по кредиту 7,45 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 48 535,0 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 48 535,0 рублей перечислены для оплаты товара в торговую организацию согласно распоряжения заемщика, что подтверждается выпиской по счету. ДД.ММ.ГГГГ Банк и Г.В.Д. заключили кредитный договор № на сумму 59 329,0 рублей, в том числе 44 170,0 рублей – сумма к выдаче, 15 159,0 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование с процентной ставкой по кредиту 23,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 44 170,0 рублей на счет Заемщика №, что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 44 170,0 рублей выданы Заемщиком через кассу офиса Банка согласно распоряжению заемщика. Также во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 15 159,0 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре, который состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита. Согласно Заявлениям о предоставлении кредита, Заемщиком получены Графики погашения платежей по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита, заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, памятка по услуге «SMS- пакет», Описание дополнительных услуг и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно списанием денежных средств со счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела 2 Общих условий Договора). В соответствии с условиями Договора 1 сумма ежемесячного платежа составила 2 186,51 рублей, по Договору 2 – 1 802,94 рублей. В период действия Договора 2 заемщиком была активирована дополнительная услуга, оплата стоимости которой должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей- ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99,0 рублей. В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом банком не получены проценты по договору 1 за период пользования денежными средствами с 31 января 2020 года по 03 апреля 2020 года в размере 40,91 рублей, что является убытками банка. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ, таким образом банком не получены проценты по договору 2 за период пользования денежными средствами с 31 января 2020 года по 18 июня 2023 года в размере 21 428,67 рублей, что является убытками банка. Согласно расчету задолженности по состоянию на 15 мая 2022 года задолженность заемщика по Договору 1 составляет 13 224,22 рублей, из них сумма основного долга 12 823,30 рублей, сумма процентов за пользование кредитом 244,18 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 40,91 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности 115,83 рублей; по Договору 2 задолженность составляет 77 187,83 рублей, из которых сумма основного долга 50 331,32 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 4 893,67 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 21 428,67 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности 39,17 рублей, сумма комиссии за направление извещений 494,0 рублей. На основании изложенного, Банк просит установить наследников умершего Г.В.Д., привлечь их к участию в деле в качестве соответчиков, взыскать с ответчиков в пользу банка задолженность на общую сумму 90 412,05 рублей, из них по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 13 224,22 рублей, по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 77 187,83 рублей, расходы на оплату государственной пошлины в размере 2 912,36 рублей.

    Протокольными определениями суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчика привлечена Палаткина М.С., действующая в интересах несовершеннолетних детей А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, М., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, к участию в деле привлечены ООО «СК «Ренессанс-жизнь», ПАО «Сбербанк России», ПАО Банк «Открытие», АО «Тинькофф банк».

    Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, имеется ходатайство с просьбой о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

    Третьи лица о времени и месте рассмотрения дела уведомлены в порядке, предусмотренном гл. 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ). ООО «СК «Ренессанс –жизнь» в суд представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии их представителя.

    Ответчик Палаткина М.Н., действующая в интересах несовершеннолетних детей М., А., в судебном заседании исковые требования не признала, дополнительно пояснила, что наследниками Г.Д.В. являются его несовершеннолетние дети, в состав наследственного имущества вошла только квартира, расположенная по адресу: <адрес>, которая была куплена с помощью ипотечных средств ПАО «Сбербанк России». После вступления в права наследства она переоформила ипотеку на себя и продолжает ее оплачивать. Другого наследства после смерти Г.Д.В., из которого могут быть погашены долги перед банком, не имеется. Ей известно, что по одному их кредитных договоров, заключенных Г.Д.В. с ООО «ХКФ Банк», была оформлена страховка, но за получением страхового возмещения она не обращалась, документы в страховую компанию не подавала, ранее она связывалась с ООО «СК «Ренессанс –жизнь», где ей устно объяснили, что данный случай страховым не является. Не согласна, что она является ответчиком по делу, так как наследником Г.Д.В. она не является, наследство приняли дети.

    Суд, заслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, оценив в совокупности все доказательства, приходит к следующему.

Согласно абз.1 ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно положениям ч. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1 и п.2 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.1 и п.2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Правовое регулирование заемных отношений в случае, когда заемщиком выступает гражданин, использующий денежные средства в личных целях, регламентированы также Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ год N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно ч.1 ст.14 указанного закона нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Из материалов дела следует и судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и Г.В.Д. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 48 535,0 рублей на срок 24 процентных периода по 31 календарному дню каждый с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 7,45 % годовых. Цель использования заемщиком потребительского кредита – оплата товара, приобретаемого в торговой организации (покупка дивана у ИП Г.А.Г. (п. 11 договора, спецификация к договору)). Согласно пункту 12 договора Банк вправе взимать неустойку в размере 0,1 % в день за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 01 до 120 дня и за просрочку исполнения требования о полном погашении задолженности. Кредитный договор заключен на условиях, изложенных в заявлении о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условиях договора потребительского кредита, общих условиях договора.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и Г.В.Д. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 59 329,0 рублей, в том числе сумма к выдаче / перечислению 44 170,0 рублей, оплата страхового взноса на личное страхование 15 159,0 рублей, на срок 60 календарных месяцев с процентной ставкой 23,90 % годовых и ежемесячными платежами в размере 1 802,94 рублей в соответствии графиком погашения по кредиту, дата ежемесячного платежа 18 число каждого месяца. Пунктом 12 договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 по 150 дня, за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности – с 1 –го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам. Кредитный договор заключен на условиях, изложенных в заявлении о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условиях договора потребительского кредита, общих условиях договора.

Своей подписью в заявлениях о предоставлении потребительского кредита Г.Д.В. подтвердил добровольность своего намерения заключить договоры на вышеуказанных условиях, а также подтвердил заключение договора о предоставлении кредитов и ведении банковских счетов, о предоставлении достоверной и полной информации о предоставляемых услугах в рамках договоров, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договорам.

Согласно представленному банком расчету задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 15 мая 2022 года задолженность составляет 12 224,22 рублей, из них 12 823,30 рублей – сумма основного долга, 244,18 рублей – сумма процентов за пользование кредитом, 40,91 рублей – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 115,83 рублей – штраф за возникновение просроченной задолженности.

По договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 15 мая 2022 года сумма задолженности составляет 77 187, 83 рублей, из них: 50 331,32 рублей – сумма основного долга, 4 893,67 рублей – сумма процентов за пользование кредитом, 21 428,67 рублей – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 39,17 рублей – штраф за возникновение просроченной задолженности, 495,0 рублей – сумма комиссии за направление извещений.

Как следует из выписки по счету №, оформленного в ООО «ХКФ Банк», последний платеж по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ поступил 30 сентября 2019 года, последний платеж по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ поступил 18 сентября 2019 года.

Правильность расчета задолженностей, в том числе штрафных санкций, представленных истцом, судом проверена, расчет соответствует условиями кредитных договоров, ответчиком в установленном порядке данные расчеты не оспорены, своих расчетов либо доказательств надлежащего исполнения обязательств заемщика не представлено.

Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ при оформлении договора потребительского кредита № Г.В.Д. оформлено заявление на добровольное страхование по программе страхования «Комбо+» № в ООО «СК «Ренессанс Жизнь», содержащее просьбу по оформлению договора добровольного страхования жизни и здоровья на случай следующих события: смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность 1 или 2 группы на страховую сумму 48 587,0 рублей на срок страхования 1826 дней с даты оплаты страховой премии.

Согласно полису страхования жизни и здоровья страховая сумма по страховым рискам составляет 48 587,0 рублей.

События, которые не являются страховыми случаями, указаны в разделе 4 Полисных условий ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Согласно Полистным условиям страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (по программам «Актив+», «Комбо+») выгодоприобретателем является лицо, которому принадлежит право на получение страховой выплаты. В случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателем признается лицо, указанное в Договоре страхования (полисе) в качестве выгодоприобретателя на случай смерти застрахованного.

В полисе страхования № выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный, в случае его смерти выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица в соответствии с действующим законодательством. Полис содержит перечень документов, который необходим для предоставления в страховую компанию для страховой выплаты.

Таким образом, выгодоприобретателем по договору страхования в данном случае являются наследники Г.Д.В. – несовершеннолетние М., А. в лице матери Палаткиной М.Н., которая в страховую компанию по вопросу получения страховой выплаты не обращалась.

Г.В.Д. умер ДД.ММ.ГГГГ, после его смерти на основании заявления Палаткиной М.Н., действующей в интересах А., П.М.В., нотариусом Ивановского городского округа Б.Е.Н, открыто наследственное дело №.

А. родилась ДД.ММ.ГГГГ, М. родился ДД.ММ.ГГГГ, родителями в свидетельствах о рождении указаны Г.В.Д., П.М.Д.

В силу п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» (далее – постановление Пленума Верховного суда РФ № 9), в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 60 указанного постановления Пленума Верховного суда РФ № 9, принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками по долгам наследодателя независимо от основания наследования и способа принятия наследства в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Пунктом 61 постановления Пленума Верховного суда РФ № 9 разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Суд исходит из того, что несовершеннолетние А., М. в лице законного представителя Палаткиной М.Н. становятся должниками и несут солидарную обязанность перед истцом по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ в пределах стоимости наследственного имущества.

При рассмотрении данной категории дел суд, исходя из положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, обязан определить не только круг наследников, состав наследственного имущества и его стоимость, но и определить размер долгов наследодателя.

Как следует их материалов наследственного дела, ДД.ММ.ГГГГ М., А. нотариусом выдано свидетельство о праве на наследство по закону на ? доли каждому на вошедшее в состав наследство имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, обремененную ипотекой в силу закона на срок с ДД.ММ.ГГГГ на 180 месяцев.

Согласно сведениям Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество кадастровая стоимость вышеуказанной квартиры составляет 1 552 051,98 рублей. Стоимость наследственного имущества сторонами по делу не оспаривается.

Квартира была приобретена Г.В.Д. на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ с использованием кредитных средств, полученных по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ПАО «Сбербанк России», за 2 300 000,0 рублей, из которых 1 326 000,0 рублей оплачены за счет личных средств Г.В.Д., 974 000,0 рублей – за счет кредитных средств (пункт 4 договора купли-продажи).

Как следует из пункта 10 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору в залог квартиру, расположенную по адресу: <адрес> залоговой стоимостью в размере 90 % от стоимости объекта недвижимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Как следует их выписки из ЕГРН 20 февраля 2018 года в отношении квартиры установлена ипотека в силу закона в пользу ПАО «Сбербанк России» на срок 180 месяцев.

Палаткиной М.Н. и ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» ДД.ММ.ГГГГ заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому в связи с возникновением наследственных отношений умерший титульный заемщик Г.В.Д. исключен из обязательства, заемщиком считается Палаткина М.Н., залогодателями А., М. Полная задолженность по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ составляет 877 684,55 рублей.

Сведений о наличии иного имущество, которое вошло в состав наследственной массы после смерти Г.В.Д., материалы наследственного дела не содержат, судом такое имущество также не установлено.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеки, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, если залогодатель является должником по двум или более обязательствам и не исполняет их, то за счет заложенного имущества удовлетворяются интересы прежде всего кредитора-залогодержателя.

Каких-либо исключений из этого правила положения части третьей «Наследственное право» ГК РФ не содержат.

Между тем учитывая стоимость заложенной квартиры и размер кредитного обязательства Г.Д.В. перед залоговым кредитором (ПАО «Сбербанк России»), суд приходит к выводу о достаточности размера наследственного имущества для погашения задолженности по кредитным договорам, заключенным Г.Д.В. с истцом.

Рассматривая требования Банка в части взыскания с ответчика убытков Банка (неоплаченных процентов с 31 января 2020 года по 18 июня 2023 года) по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 21 428,67 рублей, суд приходит к следующим выводам.

Как следует из содержания текста искового заявления и представленного расчета убытков, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просит взыскать с ответчиков убытки в виде неоплаченных процентов на сумму кредита по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 21 428,67 рублей за пользование кредитом по графику за период с 31 января 2020 года по 18 июня 2023 года, то есть даты окончания Договора.

Однако, требование Банка в части взыскания убытков в виде процентов на сумму займа вплоть до даты окончания действия Кредитного договора противоречит нормам закона.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором до дня возврата суммы займа, а согласно п. 3 ст. 810 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на счет.

Согласно п. 16 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Как разъяснено в Постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 30 октября 2012 года № 8983/12 (опубликовано на официальном сайте Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации 29 декабря 2012 года) положения ГК РФ о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту интересов кредитора в получении дохода по процентному займу и, по существу, возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа. Банк, осуществляющий профессиональную деятельность на финансовом рынке, получив досрочно сумму кредита, имеет возможность разместить эти денежные средства на условиях возвратности, срочности, платности на рыночных условиях другому заемщику. При таких обстоятельствах взыскание с заемщика причитающихся процентов за период, в течение которого заемщик уже не пользуется денежными средствами вследствие их возврата, и эти денежные средства могут быть размещены в виде предоставлении кредита иному лицу на рыночных условиях, влечет неосновательное обогащение банка. Причитающиеся проценты подлежат начислению до момента фактического возврата основной задолженности по кредиту, а также исходя из соотношения необходимости компенсации банку упущенной выгоды и недопущения его неосновательного обогащения, и за период, соразмерный разумному сроку, требующемуся банку на размещение иным заемщикам на условиях возвратности и платности полученных от должника денежных средств при наличии соответствующих доказательств возникновения убытков у кредитора с учетом фактических и юридических обстоятельств допущенных нарушений.

Согласно сведениям, содержащимся в ЕГРЮЛ, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» является организацией, осуществляющей банковские операции.

Получив в свое распоряжение досрочно возвращенную сумму займа, как профессиональный участник финансового рынка, займодавец распоряжается ею посредством выдачи займа другому заемщику.

Таким образом, взыскание процентов за пользование займом до момента, когда он должен был быть возвращен в соответствии с договором, при досрочном истребовании займа приведет к возможности получения займодавцем двойных процентов на одну и ту же денежную сумму в одном периоде: с должника, у которого займ истребован досрочно, и с должника, которому такие досрочно возвращенные средства будут предоставлены по новому договору.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заявлено требование о досрочном возврате суммы основного долга, соответственно, она может быть погашена ответчиком в любой период ранее 18 июня 2023 года.

При таких обстоятельствах требование о взыскании процентов за период по 18 июня 2023 года удовлетворено быть не может, в противном случае это приведет к возникновению неосновательного обогащения на стороне истца в размере процентов, взысканных за период с даты фактического возврата и до 18 июня 2023 года. Однако, до тех пор, пока заемщик не исполнит требование истца о досрочном возврате суммы займа, он обязан уплачивать проценты за пользование заемными средствами в размере, указанном в договоре, так как ст. 809 ГК РФ прямо предусматривает, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

При этом не имеет правового значения основание досрочного возврата займа - добровольное волеизъявление должника или требование кредитора для разрешения вопроса о периоде взыскания договорных процентов за пользование суммой займа.

Права кредитора, в случае нарушения должником обязательств и возникновении необходимости досрочного истребования суммы займа, защищены законодателем посредством предоставления возможности начисления штрафных санкций.

Проценты рассчитываются не на будущие периоды, а исключительно за период фактического пользования денежными средствами, т.е. каждый день за день реального пользования непогашенной суммой кредита, и их размер зависит именно от величины остатка задолженности по основному долгу.

Таким образом, суд считает, что требования Банка о взыскании убытков, которые по своей природе являются неоплаченными процентами за пользование кредитными средствами, право взыскания, которых предусмотрено п. 3 раздела 3 Общих Условий Договора, подлежат удовлетворению в сумме 19 786,51 рубля, начисленных процентов с 31 января 2020 года по дату принятия судом решения – 26 августа 2022 года (884,47+928,87+883,73+896,68+851,84+862,99+845,96+801,87+

810,34+766,69+774,5+756,53+665,94+716,22+673,72+675,26+633,27+632,65+610,9+569,73+565,69+525,09+518,66+494,6+424,56+444,08+405,01+392,14+353,72+338,11+82,79 (за период с 19 августа 2022 год по 26 августа 2022 года). Тогда как, после вынесения судебного акта требования истца о взыскании указанных убытков в твердой денежной сумме являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

Изложенное не лишает истца права в последующем обратиться в суд с требованиями о взыскании процентов за пользование кредитом за период, следующий после 26 августа 2022 года, то есть с 27 августа 2022 года по день его фактической уплаты, поскольку глава 26 ГК РФ, устанавливающая основания прекращения обязательств, не включает в число таких оснований сам по себе факт вынесения судебного решения о взыскании денежных сумм.

Требования Банка о взыскании комиссии за направление извещений (услуга «смс-пакет») по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 495 руб. суд также считает обоснованными, соответствующими условиям кредитного договора (заявление о предоставлении потребительского кредита) и подлежащими удовлетворению.

Истцом заявлена ко взысканию сумма штрафных санкций в размере 115,83 рублей по кредитному договору отДД.ММ.ГГГГ и 39,17 рублей – по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно абз.2 п.71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Как указал Конституционный Суд Российской Федерации в Постановлении от 24.06.2009 г. № 11-П, - в силу статей 17 (часть 3) и 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации исходящее из принципа справедливости конституционное требование соразмерности установления правовой ответственности предполагает в качестве общего правила ее дифференциацию в зависимости от тяжести содеянного, размера и характера причиненного ущерба, степени вины правонарушителя и иных существенных обстоятельств, обусловливающих индивидуализацию при применении взыскания.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Принимая во внимание размеры начисленных штрафов, период неисполнения кредитных обязательств перед банком, сумму основного долга, суд приходит к выводу о том, что заявленные ко взысканию штрафы соразмерны последствиям нарушенных кредитных обязательств, оснований для снижения размера штрафов не имеется.

Согласно статье 64 Семейного кодекса Российской Федерации (далее – СК РФ) защита прав и интересов детей возлагается на их родителей. Родители являются законными представителями своих детей и выступают в защиту их прав и интересов в отношениях с любыми физическими и юридическими лицами, в том числе в судах, без специальных полномочий.

В соответствии со ст. 65 СК РФ родительские права не могут осуществляться в противоречии с интересами детей. Обеспечение интересов детей должно быть предметом основной заботы их родителей.

Согласно ч. 3 ст. 60 СК РФ при осуществлении родителями правомочий по управлению имуществом ребенка на них распространяются правила, установленные гражданским законодательством в отношении распоряжения имуществом подопечного (статья 37 ГК РФ).

Палаткина М.Н., действуя в интересах своих несовершеннолетних детей Г.М.В., А., обратилась к нотариусу с заявлением о вступлении в права наследства после смерти Г.В.Д., а также с заявлением о выдаче свидетельств о праве на наследство на вошедшее в состав наследство имущество, в дальнейшем в рамках наследственных отношений заключила дополнительное соглашение к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по погашению ипотечной задолженности за квартиру. В силу вышеуказанных положений семейного законодательства Палаткина М.Н. является законным представителем своих детей в отношениях с любыми физическими и юридическими лицами, в том числе в судах, в связи с чем она была привлечена к участию в рассмотрении настоящего дела в качестве ответчика, действующего в интересах несовершеннолетних детей. Несовершеннолетний возраст наследников не является обстоятельством, освобождающим от выполнения перешедших от наследодателя кредитных обязательств.

Таким образом, с ответчика Палаткиной М.Н., действующей в интересах несовершеннолетних А., М., в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, в сумме 75 545,67 рублей, из них: 50 331,32 рублей – сумма основного долга, 4 893,67 рублей - проценты за пользование кредитом, 19 786,51 рублей - убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования с 31 января 2020 года по 26 августа 2022 года), 39,17 рублей - штраф за возникновение просроченной задолженности, 495 рублей - комиссия за направление извещений; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит взысканию задолженность в размере 12 224,22 рублей, из них 12 823,30 рублей – сумма основного долга, 244,18 рублей – сумма процентов за пользование кредитом, 40,91 рублей – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 115,83 рублей – штраф за возникновение просроченной задолженности.

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 2 912,36 рубля.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с этим с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 2863,0 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░», ░░░ 7735057951, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░ №, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░., ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ №, ░., 11 ░░░░░░░ 217 ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ №, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░., ░., ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 13 224,22 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 2273855968 ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 75 545,67 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2863,0 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ 91 632,89 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░. ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

        ░░░░░            ░.░. ░░░░░░░░░

        ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ 26 ░░░░░░░ 2022 ░░░░