Решение по делу № 33-8652/2020 от 30.09.2020

Судья Гладских Д.Ю. Дело № 33-8652/2020

25RS0007-01-2020-002946-29

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

28 октября 2020 года г. Владивосток

Судебная коллегия по гражданским делам Приморского краевого суда в составе:

председательствующего судьи Кадкина А.А.

судей Шароглазовой О.Н., Мандрыгиной И.А.

при секретаре Пауловой Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чеботок ФИО7 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

по апелляционной жалобе Чеботок Е.Н.

на решение Артемовского городского суда Приморского края от 14 августа 2020 года, которым в удовлетворении исковых требований отказано.

Заслушав доклад судьи Шароглазовой О.Н., выслушав пояснения Чеботок Е.Н., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

Чеботок Е.Н. обратилась в суд с указанным иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», указав в обоснование требований, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и АО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № по программе «Потребительский кредит» сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 6,90% годовых. Срок возврата кредита определен ДД.ММ.ГГГГ. Согласно подп. 1 п. 2 индивидуальных условий договора № от ДД.ММ.ГГГГ потребительского кредита кредитный лимит составляет 595999,36 руб., в том числе: Кредит 1 - 95999,90 руб.; Кредит 2 - 499999,46 руб. Одновременно с оформлением договора № от ДД.ММ.ГГГГ потребительского кредита, между ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» и ФИО1 заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/510/24247738/7 Лайт со страховой премией 95999,90 руб. Страхование произведено по рискам смерть застрахованного и установление инвалидности 1-ой группы. Страховая премия внесена ею в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ с расчетного счета, открытого в АО «Почта Банк» по договору № ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия договора страхования совпадает с периодом действия кредитного договора и составляет 60 месяцев. Таким образом, с учетом страховой премии 95999,90 руб. сумма кредита составляет 595999,36 руб. Следовательно, выплаченная страховая премия включена в ежемесячный платеж по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и на нее произведено начисление процентов по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ею исполнены в полном объеме - произведено досрочное погашение. ДД.ММ.ГГГГ в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направлено заявление о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, так как при заключении договора страхования клиентов финансовых организаций № L0302/510/24247738/7 Лайт от ДД.ММ.ГГГГ страховой риск заключался в потере возможности погашать кредит в случае наступления страхового случая. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма страховой премии, подлежащая возврату, составляет 54399,66 руб. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направлена претензия о возврате неиспользованной части страховой премии, которая получена ДД.ММ.ГГГГ.

Ссылаясь на положения п. 1 и 3 ст. 958, 395, 151, 1099 ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», просила взыскать с ответчика страховую премию в размере 54399,66 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), всего в сумме 97919,38 руб.; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в сумме 52199,83 руб., проценты на сумму долга в размере 1347,55 руб., а также расходы по оплате юридических услуг на сумму 6 000 руб., почтовые расходы в размере 373,50 руб.

В судебном заседании Чеботок Е.Н. требования в части взыскания процентов на сумму долга в размере 1347,55 руб. не поддержала, в этой части от иска отказалась. В остальной части требования поддержала, настаивала на их удовлетворении.

Представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, направил возражения относительно заявленных требований, в которых просил в иске отказать, указав, что договор страхования был заключен добровольно. Заключением кредитного договора не обуславливается заключением Договора страхования, а так же наоборот. Истцу была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная Законом о защите прав потребителей. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» соблюдены все существенные условия договора страхования, предусмотренные п. 1 ст. 432 ГК РФ. Полагал, что в соответствии с законодательством при досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия не возвращается, если договором страхования не предусмотрено иное. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования, в связи с чем не подлежит возврату и часть страховой премии. Истцом не доказано причинение морального вреда, основания для взыскания неустойки отсутствуют.

Судом постановлено указанное выше решение, с которым не согласилась Чеботок Е.Н., ею подана апелляционная жалоба, в которой просит отменить решение как незаконное, принять новое решение об удовлетворении исковых требований.

Представители ПАО «Почта Банк», ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в судебное заседание апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав пояснения истца, проверив правильность применения судом первой инстанции норм материального и процессуального права, изучив материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ вступил в силу Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг".

В соответствии с частью 1 статьи 15 указанного Федерального закона финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Согласно взаимосвязанным положениям части 1 статьи 28 и статьи 32 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" данный закон с ДД.ММ.ГГГГ вступил в силу в отношении страховых организаций, осуществляющих деятельность по иным видам страхования, кроме страховых организаций, осуществляющих исключительно обязательное медицинское страхование.

В соответствии со статьей 25 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, в случае: 1) непринятия финансовым уполномоченным решения по обращению по истечении предусмотренного частью 8 статьи 20 настоящего Федерального закона срока рассмотрения обращения и принятия по нему решения; 2) прекращения рассмотрения обращения финансовым уполномоченным в соответствии со статьей 27 настоящего Федерального закона; 3) несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного (часть 1).

Потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи (часть 2).

В случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному (часть 3).

В качестве подтверждения соблюдения досудебного порядка урегулирования спора потребитель финансовых услуг представляет в суд хотя бы один из следующих документов: 1) решение финансового уполномоченного; 2) соглашение в случае, если финансовая организация не исполняет его условия; 3) уведомление о принятии обращения к рассмотрению либо об отказе в принятии обращения к рассмотрению, предусмотренное частью 4 статьи 18 настоящего Федерального закона (часть 4).

Таким образом, с ДД.ММ.ГГГГ потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к страховщику только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению (часть 2 статьи 25 и часть 6 статьи 32 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг").

Законодателем установлен обязательный досудебный порядок урегулирования спора, в том числе по делам, возникающим из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита.

Данная правовая позиция отражена в Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ.

В нарушение приведенных норм, истцом не представлено доказательств соблюдения установленного Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ обязательного досудебного порядка урегулирования спора путем обращения к финансовому уполномоченному.

В судебном заседании апелляционной инстанции ФИО1 пояснила, что к финансовому уполномоченному она с заявлением в отношении ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не обращалась.

Согласно штампу входящей корреспонденции Артемовского городского суда <адрес> иск подан ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, то есть после ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку подтверждения соблюдения указанного выше досудебного порядка урегулирования спора ФИО1 не представлено, у суда отсутствовали основания для принятия иска в связи с несоблюдением истцом установленного пунктом 2 статьи 25 Закона о финансовом уполномоченном обязательного досудебного порядка урегулирования спора.

Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 135 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судья возвращает исковое заявление в случае, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории споров или предусмотренный договором сторон досудебный порядок урегулирования спора либо истец не представил документы, подтверждающие соблюдение досудебного порядка урегулирования спора с ответчиком, если это предусмотрено федеральным законом для данной категории споров или договором.

Согласно ст. 222 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел или предусмотренный договором сторон досудебный порядок урегулирования спора;

При таких обстоятельствах, принятое судом решение подлежит отмене, иск ФИО1 – оставлению без рассмотрения.

Руководствуясь ст. 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

решение Артемовского городского суда Приморского края от 14 августа 2019 года отменить, исковые требования Чеботок ФИО8 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда оставить без рассмотрения.

Председательствующий

Судьи