Решение по делу № 2-2/34/2023 от 19.01.2023

Дело № 2-2/34/2023

УИД 43RS0035-02-2023-000011-11

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 апреля 2023 г.      пгт Верхошижемье                       Кировской области                   

Советский районный суд Кировской области в составе:

председательствующего судьи Зайцевой Т.Е.,

при секретаре Улановой Ю.А., ведении протокола помощником судьи Цупиком Р.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искам ПАО Сбербанк в лице филиала - Уральский Банк ПАО Сбербанк к Овчинниковой Елене Владимировне, Обириной Марии Владимировне о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ,

                                                      установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Уральский Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Овчинниковой Е.В. о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании по нему задолженности.

В обоснование требований истец указал, что ПАО Сбербанк (далее - банк, истец) на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО1 (далее - ответчик, заемщик) в сумме 469 828,78 руб. на срок 36 месяцев под 14.9 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами. Уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита. При несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку. Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнялись ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 312 265,27 руб., в том числе: просроченные проценты - 27 637,99 руб., просроченный основной долг - 284 627,28 руб. Заемщиком неоднократно нарушались сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности. В настоящее время за ответчиком в соответствии с расчётом образовалась просроченная задолженность. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено. В настоящее время стало известно, что заемщик умер. По имеющейся у банка информации предполагаемым наследником умершего заемщика может являтьсяОвчинникова Е.В.

Просят расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать в пользу ПАО Сбербанк с Овчинниковой Е.В. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 312 265,27 руб., в том числе: просроченные проценты - 27 637,99 руб. просроченный основной долг -                 284 627,28 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6322,65 руб.

ПАО Сбербанк в лице филиала - Уральский Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Овчинниковой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование требований истец указал, что ПАО Сбербанк (далее - банк, истец) и ФИО1 (далее - ответчик, заемщик) заключили договор № от ДД.ММ.ГГГГ на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключён в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта Visa Gold № по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ. Также заемщику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - условия), условия в совокупности с памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее - тарифы банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами заемщик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. Процентная ставка за пользование кредитом: 17.9 % годовых. Согласно условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 20 календарных дней с даты формирования отчета по карте. Условиями предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Тарифами банка определена неустойка в размере 35,8 % годовых.В ПАО Сбербанк поступила информация о смерти заемщика. По имеющейся у банка информации ответчик Овчинникова Е.В. - предполагаемый наследник заемщика.Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Требование до настоящего момента не выполнено.

Просят расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать в пользу ПАО Сбербанк с Овчинниковой Е.В. сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 451 042,74 руб., в том числе: просроченные проценты - 51 061,44 руб., просроченный основной долг - 399 981,30 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7710,43 руб.

Определением суда от 21.02.2023 поданные иску к ответчику Овчинниковой Е.В. за счет наследственного имущества умершего заемщика ФИО1 объединены в одно производство.

Определением суда от 21.02.2022 к участию в деле в качестве соответчика привлечена Обирина Мария Владимировна.

Представитель истца - ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, извещены, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Овчинниковой Е.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, отзыв на иск суду не представила.

Ответчик Обирина М.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, возражений относительно заявленных требований суду не представила.

       Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст.ст. 809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ договор может быть расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон в случае существенного нарушения условий договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд после неполучения ответа в срок, указанный в предложении.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в результате публичной оферты между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен договор № на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.

Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта Visa Gold №, также заемщику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - условия), условия в совокупности с памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее - тарифы банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

Со всеми вышеуказанными документами заемщик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. Процентная ставка за пользование кредитом: 17.9 % годовых.

Согласно условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 20 календарных дней с даты формирования отчета по карте. Условиями предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка.

Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Тарифами банка определена неустойка в размере 35,8 % годовых.

Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм обязательных к погашению, за заемщиком в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 451 042,74 руб.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил заемщику кредит в размере 469 828,78 рублей под 14,9 % годовых на срок                  36 мес.

Согласно условиям кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита. При несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку.

Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку заемщик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, за заемщиком в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере             312 265,27 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер, о чём составлена запись акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с неисполнением заемщиком обязанностей по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, банк обратился в суд с иском о взыскании задолженности по кредитам с предполагаемого наследника - Овчинниковой Е.В.

Из положений ст. 1112 ГК РФ следует, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия.

В силу ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ) (пункт 14).

При этом, под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (пункт 58).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (пункт 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

По смыслу приведенных правовых норм и разъяснений по их правоприменению Верховного Суда Российской Федерации, наследники должника, при условии принятия ими наследства, при наличии у наследодателя кредитного обязательства становятся должниками перед кредитором, то есть занимают место наследодателя в кредитном договоре как заемщики, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Согласно сведениям, поступившим от нотариуса нотариальной платы Свердловской области нотариального округа: г. Североуральск Свердловской области ФИО2, и материалам наследственного дела № на имущество умершего ФИО1, его сестра Обирина М.В., ДД.ММ.ГГГГ г.р., является его наследником, и согласно свидетельствам о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ, получила в наследство следующее имущество:

автомобиль ВАЗ-212180-20, идентификационный номе (VIN) №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, регистрационный знак №;

права на денежные средства, находящиеся на счете в ПАО «Сбербанк России» Доп. офис № номер счета: №, со всеми причитающимися процентами;

права на денежные средства, находящиеся на счете в ПАО «Сбербанк России» Доп. офис № номер счета: №, №, со всеми причитающимися процентами;

права на денежные средства, находящиеся на счете в ПАО «Сбербанк России» Доп. офис № номер счета: №, №, со всеми причитающимися процентами;

права на денежные средства, находящиеся на счете в ПАО «Сбербанк России» Доп. офис № номер счета: №, со всеми причитающимися процентами;

права на денежные средства, находящиеся на счете в ПАО «Сбербанк России» Доп. офис № номер счета: №, со всеми причитающимися процентами.

В материалах наследованного дела № имеется заключение о стоимости вышеуказанного автомобиля, произведенного независимым оценщиком ФИО3, которая составила на дату смерти ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ - 85 000 руб.

Из материалов наследованного дела, а также подтверждено данными, предоставленными суду ПАО Сбербанк, усматривается, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на вышеуказанных счетах принадлежащих умершему ФИО1, и перешедших в порядке наследования Обириной М.В., находились денежные средства в общей сумме 4394,96 руб.

Для установления наследственного имущества, оставшегося после смерти ФИО1, судом, по ходатайству истца, направлялись соответствующие запросы.

Согласно ответам на запросы, установлено, чтоФИО1 недвижимого и движимого имущества, кроме вышеуказанного автомобиля не имел, владельцем ценных бумаг не являлся, иных счетов, с находящимися на них денежными средствами, и принадлежащими умершему, не имел. На день смерти в зарегистрированном браке не состоял.

Поскольку Обирина М.В. приняла наследство после смерти ФИО1, она фактически приняла на себя обязанность возвратить кредитору полученные наследодателем денежные суммы и уплатить проценты на них в сроки и в порядке, предусмотренные кредитными договорами от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах к Обириной М.В. в порядке универсального правопреемства перешли права и обязанности заёмщика по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённым между ПАО Сбербанк и ФИО1

Как достоверно установлено судом стоимость перешедшего к наследнику имущества, пределами которой ограничена его ответственность по долгам наследодателя, составляет в общей сумме 89 394 рубля 96 коп. (автомобиль - 85 000 руб. + денежные средства на счетах - 4394,96 руб.).

При изложенных обстоятельствах, в силу требований вышеприведенных правовых норм, суд удовлетворяет исковые требования ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного с ФИО1, а также взыскивает с ответчика Обириной М.В. в пользу истца сумму задолженности по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 89 394 рубля 96 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО Сбербанк суд считает необходимым отказать.

В отношении ответчика Овчинниковой Е.В. сведений о принятии наследства ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ не установлено и истцом не предоставлено, в связи с чем к данному ответчику в иске надлежит отказать.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку иск удовлетворен частично, суд полагает необходимым взыскать с Обириной М.В. в пользу ПАО Сбербанк судебные расходы в размере 2881,85 рублей по оплате государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала - Уральский Банк ПАО Сбербанк удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с Обириной Марии Владимировны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <данные изъяты>, в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Уральский Банк ПАО Сбербанк (ОГРН 1027700132195) задолженность по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 89 394 рубля                     96 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2881 руб. 85 коп., а всего 92 276 (девяносто две тысячи двести семьдесят шесть) рублей 81 копейку.

В иске к Овчинниковой Елене Владимировне - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца со дня его вынесения, путем подачи жалобы через суд, вынесший решение.

Судья                                                                                Т.Е. Зайцева