Решение по делу № 2-164/2016 (2-3667/2015;) ~ М-3656/2015 от 03.12.2015

Дело № 2-164/2016

Решение

Именем Российской Федерации

09 февраля 2016 года     г. Глазов УР

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Кирилловой О.В.

при секретаре Иванове Е. С.,

с участием истца Богданова Н. Н.,

представителя истца Богдановой Т. Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Богданова Н.Н. к Публичному акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» о взыскании суммы уплаченной комиссии, страховой премии за подключение к программе страхования и перерасчете суммы кредита,

установил:

Богданов Н. Н. обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» (далее по тексту Банк «ТРАСТ») о взыскании суммы уплаченной комиссии, страховой премии за подключение к программе страхования и перерасчете суммы кредита.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банком «ТРАС» заключен кредитный договор. Вместо стандартного Договора Банком предложено подписать следующие документы: заявление о предоставление кредита на неотложные нужды, анкета к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, график платежей, тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Время возможностей», декларация о согласии быть застрахованным по договору коллективного страхования между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и ООО СК «ВТБ страхование». К процедуре подписания перечисленных документов, подошел как к формальности не более того, рассчитывая на то, что Банк при одобрении Заявления, предоставит стандартный бланк кредитного договора. На всех указанных выше документах имеется только одна подпись - истца, а подпись ответственного работника банка, скрепленная печатью Банка, на них отсутствует. В Заявлении и Графике имеется строка «договор № от ДД.ММ.ГГГГ года». Стандартный кредитный договор, подписанный и скрепленный печатью Банка, не был предоставлен. Шрифт документов нечитаем, пенсионеру со слабым зрением понять суть содержания документов было практически невозможно. После подписания всех выше перечисленных документов, Банк ДД.ММ.ГГГГ открыл на имя истца лицевой / текущий счет №, на который зачислил <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - кредит на неотложные нужды, сроком на <данные изъяты> месяцев с уплатой процентов из расчета годовой процентной ставки в размере <данные изъяты>%. При этом Банк выдал, для получения / погашения кредита наличными через банкомат данного Банка, Банковскую карту №, на которую перевел <данные изъяты> рублей 00 копеек с лицевого / текущего счета №. Одновременно с Картой №, был навязан «подарок» - Карта №. ДД.ММ.ГГГГ написал «Заявление о закрытии международной расчетной банковской карты с лимитом разрешенного овердрафта» (копия прилагается) и сдал «подарок» - Карту №, тем самым письменно подтвердил отключение всех дополнительных услуг по карте. Разница между суммой кредита, указанной в Заявлении и Графике платежей («платеж по возврату основного долга») и фактически полученной суммой составила <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп. В составе данной разницы, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, исходя из п. 1.14. Заявления и п. «платеж по возврату основного долга» в Графике платежей, достоверно известна только сумма <данные изъяты> руб.<данные изъяты>.- комиссия за зачисление кредитных средств на Счет Клиента (единовременно), т.е. фактически это комиссия за выдачу кредита. Согласно действующим тарифам Банка на момент подписания документов (п.4 «Тарифы НБ «ТРАСТ»(ОАО) по продукту «Время возможностей», комиссия за зачисление кредитных средств на Счет Клиента составляла <данные изъяты>% от суммы зачисленного на Счет Клиента (минимум <данные изъяты> рублей, максимум <данные изъяты> рублей): <данные изъяты> рублей. Оставшаяся сумма <данные изъяты>), предположительно представляет собой стоимость «Пакет услуг №: Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды» (далее Пакет услуг №) и «Пакет услуг №: Добровольное страхование жизни и здоровья держателей карт (для Карты №)» (далее Пакет услуг №). Об этой услуге указано в п. 3.2., 3.4, Раздела 3 Заявления «Информация о согласии клиента на подключение пакета/пакетов услуг/информация об иных услугах (при наличии)», а также в п. З.1., 3.3. Декларации. В Заявлении на странице 2 предположительно приведен расчет страховых услуг, включая комиссии. Таким образом, чтобы получить необходимую мне сумму <данные изъяты>., Банк предложил как бы добровольно приобрести Пакет услуг №, № по страхованию и в одностороннем порядке увеличил сумму кредита до <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Одновременно, списал с лицевого/текущего счета <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. и еще комиссию за зачисление кредитных средств в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Подписание Декларации являлось обязательным условием для получения кредита. ДД.ММ.ГГГГ, истец обратился к ответчику с Заявлением в свободной форме (копия прилагается) с просьбой расторгнуть Декларацию страхования и вернуть взысканную сумму, считая, что сумма была удержана банком необоснованно. Никакого ответа от Банка не последовало. Причитающиеся денежные средства ответчик до настоящего времени не возвратил. «Кредитный договор» и «договор добровольного страхования» являются самостоятельными правовыми обязательствами. Возникновение у обязательств из «кредитного договора» не может обусловливать возникновение обязательств по присоединению к программе страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена такая обязанность заемщика. Считаю действия ответчика неправомерными, нарушающими его права и законные интересы. Относительно добровольного заключения истцом кредитного договора и обладания заемщиком всей необходимой информации об его условиях, можно считать ничтожными, поскольку само по себе выражение воли сторон на заключение кредитного договора, равно как и условия договора при соблюдении принципа свободы договора, не могут приводить к ущемлению установленных законом прав потребителя. При указанных обстоятельствах с ответчика подлежат взысканию денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за зачисление кредитных средств на Счет Клиента (т.е. за выдачу кредита) и «страховой премии» в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты>% (Указание Банка России от 13.09.2012 № 2873-У "О размере ставки рефинансирования Банка России"). С ДД.ММ.ГГГГ (день уплаты сумм комиссии за зачисление кредитных средств на Счет Клиента и «страховой премии») по ДД.ММ.ГГГГ (день составления иска) прошел <данные изъяты> день. За указанный период с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, уклонения от их возврата в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, взыскать с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере <данные изъяты> % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В результате неправомерных действий ответчика истец оказался лишен возможности пользоваться своими денежными средствами. Пришлось тратить личное время на посещение банка, чтобы урегулировать спор в досудебном порядке и нести денежные затраты, оплата билетов на автобус до <адрес> в одну сторону стоит <данные изъяты> руб. (копии билетов прилагаются). Являясь пенсионером, относит себя к слабой стороне в данном споре, незащищенной экономически и юридически. На сегодняшний день, для добросовестного исполнения условий кредитного договора данного Банка, приходится ежемесячно нести дополнительные затраты по его погашению в размере комиссий, согласно Тарифов других банков, т.к. филиал Банка в г. Глазов закрыт, а выданную Карту № данного банка без дополнительных комиссий, физически никто не обслуживает. Обязательства, в соответствии с условиями договора № банковской Карты № от ДД.ММ.ГГГГ, которая была выдана для дальнейшего осуществления погашения Задолженности по кредиту, в полном объеме Банком не выполнены.

Считает, что действиями ответчика причинен моральный вред в размере <данные изъяты> рублей. Просит взыскать с Публичного Акционерного Общества Национального Банка «ТРАСТ» (ПАО НБ «ТРАСТ») комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента и страховую премию в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., штраф в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., моральный вред в размере <данные изъяты> руб. Обязать ПАО НБ «ТРАСТ» изменить и предоставить новый график платежей, исходя из расчета фактически выданной суммы по кредиту <данные изъяты> руб., подписанный и скрепленный печатью банка, с учетом уже внесенных средств в погашение кредита на дату иска, используя расчет банковского калькулятора при сумме кредита <данные изъяты> руб. по ставке <данные изъяты> % и сроке <данные изъяты> месяцев. В случае положительного решения, просит суд обязать ПАО НБ «ТРАСТ» перечислить определенную в решении суда сумму, рассчитанную на день вынесения решения суда на счет истца открытый на его имя в ПАО «Сбербанк России».

В порядке ст. 39 ГПК РФ Богданов Н. Н. уточнил исковые требования в части взыскания комиссии и страховой премии, просил взыскать с ответчика комиссию за зачисление кредитных средств в размере <данные изъяты> руб., страховую премию в размере <данные изъяты> руб. От исковых требований в части обязать ПАО НБ «ТРАСТ» перечислить определенную в решении суда сумму, рассчитанную на день вынесения решения суда на счет истца открытый на его имя в ПАО «Сбербанк России» отказался.

В судебном заседании истец Богданов Н. Н. уточненные исковые требования поддержал в полном объёме, мотивировав доводами, изложенными в исковом заявлении.

Представитель истца Богданова Т. Н. уточненные исковые требования поддержала в полном объёме, мотивировав доводами, изложенными в исковом заявлении и возражениях на отзыв ответчика и третьего лица.

Представитель ответчика Банк «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Согласно направленного отзыва, ответчик исковые требования не признал, считает, что оплата клиентом Банка единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента соответствует действующему российскому законодательству и не нарушает прав потребителя. Единовременная комиссия за зачисление кредитных средств в размере <данные изъяты> рублей предусмотрена условиями смешанного договора, подписанного сторонами, а также тарифами, являющимися неотъемлемой частью данного договора. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Однако Заемщик с такими требованиями в Банк не обращался. Правомерность данной позиции подтверждает Определение Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ.№. Подписание клиентом Заявления на получение кредита является подтверждением согласия клиента на получение данной услуги, ознакомления клиента с порядком получения услуги, стоимостью (платы) предлагаемой услуги и порядком ее взимания, что отражено в п.2. Порядка.

Согласно Порядку услуга считается оказанной Банком при получении клиентом денежных средств посредством банкомата либо при получении денежных средств в кассе любого офиса Банка (кроме офиса Банка, в котором было подано заявление на получение кредита) с оформлением чека, расходно-кассового ордера или без такового. Информация об оказании услуги отражается в выписке по счету за соответствующий период. Оспаривание проведенной операции осуществляется в общем порядке, предусмотренном для операций по Счету. В случае отсутствия претензии от Клиента в течение 10 календарных дней со дня наступления первого из указанных событий: со дня получения Клиентом выписки по счету, чека банкомата либо расходно-кассового ордера по указанной услуге, услуга считается оказанной клиенту в полном объеме. Клиент подписал Заявление о предоставлении кредита, в котором выразил желание получить услугу по безналичному предоставлению кредита и согласился с суммой комиссии (платы) за ее оказание Банком, в частности, сумма платы за оказание данной услуги определена в Договоре в сумме <данные изъяты> рублей. Доказательств того, что клиент имел намерение получить денежные средства наличным способом в кассе Объекта сети им не представлено. В рамках Договора № клиенту открыт текущий счёт. Согласно Условий предоставления и обслуживания кредитов Банка, являющихся неотъемлемой частью Договора, кредит предоставляется Клиенту путем зачисления суммы Кредита на Счёт в дату открытия Счёта. Согласно Условий клиент обязан до совершения операции по Счёту, открытому в рамках Договора, ознакомиться с Тарифами, применяемыми Банком к совершаемой Клиентом операции. Действия Клиента по совершению операции по Счёту будут являться подтверждением согласия Клиента с Тарифами, применяемыми Банком к совершаемой операции по Счёту, открытому в рамках Договора. С момента выполнения Банком условий Заявления клиента- по открытию Счета клиента, Договор считается заключённым, и у клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии, Предусмотренные Тарифами. При заключении договора Клиент не был лишен права подробно ознакомиться с условиями Договора, а также права выбора предоставления кредита наличными денежными средствами через кассу офиса Банка. При таких обстоятельствах, установленная Договором (в соответствии с Тарифами) комиссия за зачисление средств является платой за совершение банковской операции в соответствии с договором банковского счёта. На Интернет-сайте Банка по адресу: http://www.trust.ru/retail/cash/borrowers protection program/, доступному для неограниченного круга лиц, приведена информация из которой следует, что Клиент до обращении в Банк за кредитом может определиться о необходимости для него участвовать или не участвовать в Программе страхования и при принятии решения об участии - выбрать страховую компанию из состава указанных.    Клиент при обращении за кредитом озвучивает кредитному консультанту (инспектору) свои пожелания в отношении кредита и исходя из чего, сотрудник Банка предлагает потенциальному заемщику ту линейку кредитных продуктов, которая наиболее отвечает Потребностям клиента, при этом сотрудник Банка рассказывает о видах кредитных продуктов с тарифами, которые существуют на дату его обращения, ему предоставляют возможность ознакомится с тарифным сборником Банка (всеми тарифами), разъясняют клиенту условия кредитования. Во время консультирования Клиента (до момента подготовки кредитной документации) сотрудник Банка выясняет у Клиента о его желании/нежелании участвовать в Программе страхования, при этом Клиенту сообщается, что его участие в Программе страхования не является обязательным и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении Клиенту кредита. Выбор об участии Клиента в Программе страхования остается за Клиентом. При этом клиенту предлагают ознакомиться как с тарифом по кредиту, применяемому Банком при желания клиента участвовать в Программе страхования, так и с тарифом по кредиту, применяемому в случае отказа клиента от участия в Программе страхования. При выборе (ознакомлении) с тарифами Банк предлагает и по желанию заемщика делает ему калькуляцию кредита по интересующему тарифу/тарифам (расчет задолженности, ежемесячных платежей по тарифу и пр.) для окончательного выбора клиентом интересующего тарифа и участия/отказа от участия в Программе страхования. В соответствии с Заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ Богданов Н.Н. выбрал вариант кредитования с подключением пакета услуг №: Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, предоставляемого страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование». Договор организации страхования клиента заключается в случае участия клиента в Программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и содержит в себе поручение на взимание платы за подключение Пакета услуг №, таким образом, плата за участие в Программе (в полном объеме) взимается в рамках договора организации страхования. Договор организации страхования Клиента заключается путем акцепта клиентом Условий страхования по пакетам страховых услуг Банка при подаче Банку Заявления на заключение кредитного договора (п.2.2 Условий страхования по пакетам страховых услуг). В заявлении о предоставлении кредита Богданов Н.Н. дал кредитору акцепт на списание с данного Счета платы за подключение Пакета услуг за весь срок страхования из расчета <данные изъяты>% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, указанного в п. 1.2 раздела «Информация о Кредите», включающей возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка (НДС не облагается) и комиссию за подключение Пакета услуг в соответствии с Тарифами страхования в размере <данные изъяты>% от суммы выданного Кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС». Был проинформирован о всех условиях. Кроме того, Богдановым была подписана декларация, в которой он дал согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенного между НБ «Траст» и ООО СК «ВТБ Страхование». Просил включить в реестр застрахованных лиц по договору страхования. Гражданин может застраховать свои жизнь и здоровье добровольно, на основании договора. В рассматриваемом случае Истец добровольно, по собственной инициативе и волеизъявлению застраховался от рисков утраты трудоспособности и смерти, добровольно выбрав способ страхования - путем участия в Программе добровольного коллективного страхования заемщиков Банка и заключения с Банком договора организации страхования. Включение заемщиков в Реестр осуществляется исключительно по их волеизъявлению и с их письменного согласия в рамках договора организации страхования, условия которого в рассматриваемом случае содержатся в Заявлении и Условиях страхования и приняты Истцом добровольно. При подписании указанных документов Истец имел право выбора: принять условия Банка и присоединиться к Программе страхования, либо отказаться от данной услуги, однако Истец принял предложение Банка в этой части. В случае, если бы Истец действительно не желал быть застрахованным, он имел возможность выразить свою волю, сообщив сотруднику Банку о нежелании быть застрахованным. Истец, обладая необходимой информацией о предоставляемой услуге, понимая, в какие правоотношения с Банком он вступает и на каких условиях, имея возможность отказаться как от заключения договора в целом, так и от получения услуги по страхованию, этого не сделал, договор заключил на согласованных сторонами условиях. Обстоятельств, свидетельствующих об отсутствии свободы выбора заемщиком способа поведения при решении вопроса о получении либо не получении дополнительной услуги не установлено. Доказательства, свидетельствующие о том, что предоставление кредита обусловлено приобретением услуги по присоединению к Программе страхования Истцом не представлены, напротив, из условий договора и перечня документов, являющиеся письменными доказательствами, подписанных заемщиком видно, что предоставление кредита не поставлено в Зависимость от предоставления дополнительных услуг.     При заполнении Анкеты на получение кредита Клиент, желающий участвовать в Программе страхования, проставляет отметку об этом, а в случае, если Анкета заполняется в текстовом редакторе сотрудником Банка со слов Клиента вносятся все озвученные им данные и в т.ч. проставляется отметка о согласии Клиента на участии Клиента в Программе страхования. Анкета после заполнения ее прочитывается Клиентом и подписывается им собственноручно на каждой странице. Согласно Заявлению Клиент поручил Банку осуществить <данные изъяты>

В данном случае Заявление подписано Истцом собственноручно на каждой странице. При отказе Клиента от участия в Программе страхования в заполняемых и подписываемых Клиентом документах (Анкете, Заявлении) проставляются Соответствующие отметки и не заполняются (соответственно) те строки и ячейки, где оговорено участие Клиента в Программе страхования, указание страховой компании, а также строки, связанные с оплатой участия в Программе страхования. Банк считает, что отсутствуют основания для удовлетворения указанных требований Истца. Кроме того, считает, что истцом пропущен срок исковой давности, который оставляет <данные изъяты> год с момента начала исполнения сделки, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

В судебное заседание представитель третьего лица ООО СК «ВТБ -Страхование» не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела, представил письменные пояснения на иск, согласно которым с исковыми требованиями не согласился. ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и ОАО НБ «ТРАСТ» (Банк, Страхователь) заключен Договор коллективного страхования № (далее - Договор страхования) на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней и Правил страхования потери работы. По настоящему договору Страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем, выплатить Застрахованному лицу (Выгодоприобретателю) обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, указанных в Договоре страхования. Застрахованными являются физические лица (резиденты РФ), заключившие с Банком (Страхователем) кредитный договор (далее - Кредитный договор) и указанные в качестве Застрахованных в Реестре застрахованных лиц (п.п. 1.1-1.2 Договора страхования).

Между Истцом и Ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ Истец выразил свое согласие на включение в список Застрахованных лиц (бордеро) путем подписания Заявления на подключение к программе страхования. Участие клиентов, застрахованных лиц в Договоре страхования является добровольным и не влияет на решение Страхователя (Банка) о предоставлении кредита и его условия. В указанных Истцом страховых отношениях он является Застрахованным лицом, о чём им было выражено согласие на страхование при подписании заявления на участие в программе страхования. При заключении кредитного договора должник добровольно принимает на себя обязательства, в том числе: заключить со страховщиком, согласованным с банком, договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности. Страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика в силу действующего законодательства является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, его трудоспособности, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита. Истец был ознакомлен и согласен с условиями как предоставляемой услуги по страхованию, так и другими услугами, порядком расчетов и тарифами Банка, действующими на момент заключения кредитного договора. Располагал полной информацией о предложенной услуге по страхованию, ее стоимости, добровольно принял на себя права и обязанности, предусмотренные кредитным договором, что соответствует принципу свободы договора. Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных программ коллективного страхования не заявил. Договором страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. возврат страховой премии не предусмотрен.

Суд, выслушав объяснения истца, его представителя, изучив материалы дела, приходит к следующему выводу.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком «ТРАСТ» и Богдановым Н. Н. заключен смешанный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. сроком на <данные изъяты> месяцев с процентной ставкой <данные изъяты> % годовых, установленных договором.

В день заключения договора Богдановым Н. Н., было подписано заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, адресованное в Банк «ТРАСТ», из содержания которого следует, что истцом был выбран вариант кредитования с условием о страховании жизни и здоровья. Согласно подписанной истцом заявке на получение кредита заемщик выразил согласие на получение дополнительных услуг третьих лиц, указав что желает застраховать жизнь и здоровье в страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование».

Истец проинформирован о том, что пакет услуг осуществляется только при наличии, выраженного им в заявлении согласия, осуществляется на добровольной основе и Банк не препятствует заключению договора страхования между ним и любой страховой компанией по своему усмотрению. В случае согласия на подключение Пакета услуг, просит включить плату за подключение указанного Пакета услуг в сумму кредита.

При этом Богданов Н. Н. подтвердил в заявлении, что ознакомлен с условиями предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, Условиями страхования по пакетам страховых услуг, Тарифами Банка «ТРАСТ» по кредитам на неотложные нужды, Тарифами страховой компании и Банка по пакетам страховых услуг. Добровольно сообщил о своем желании застраховать жизнь и здоровье в страховой компании СК «ВТБ Страхование».

Суд не усматривает несоответствия оспариваемых истцом условий кредитного договора Закону.

В случае не согласия с условиями кредитного договора, в том числе, и в части заключения договора страхования жизни и здоровья, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручная подпись Богданова Н. Н. в заявлении, подтверждает, что ответчик осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе по уплате страховой премии по договору страхования, и, не смотря на наличие в договоре условий о страховании жизни и здоровья, о перечислении страховой премии банком страховой компании, Богданов Н. Н. от заключения кредитного договора и от получения денежных средств не отказался.

Более того, из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Богданов Н. Н. дал согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенного между НБ «ТРАСТ» и ООО СК «ВТБ Страхование» от несчастных случаев и болезней, в том числе постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности 1,2 группы в течение срока страхования, собственноручно подписав Декларацию и не оспаривая подлинность данной подписи, в которой подтверждает, что данное страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита (п.13). Подписанием Декларации подтвердил, что ознакомлен о том, что в праве не давать согласие на включение его в Реестр застрахованных по Договору страхования в праве застраховаться в любой иной страховой компании по своему усмотрению.

Банком в суд предоставлены доказательства перечисления страховой премии страховщику, в согласованном сторонами кредитного договора и договора страхования размере.

Доказательств того, что отказ истца заключения договора личного страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора суду не представлено.

Пунктом 4 Тарифы НБ «ТРАСТ» по продукту «Время возможностей» предусмотрена комиссия за зачисление кредитных средств на Счет Клиента <данные изъяты>% от суммы зачисленного на Счет Кредита (минимум <данные изъяты> рублей, максимум <данные изъяты> рублей), которая взимается единовременно в день оформления кредита непосредственно после подписания Клиентом Договора.

Согласно выписки по счету со счета Богданова Н. Н. в день оформления кредита списана единовременная комиссия в размере <данные изъяты> руб. за зачисление кредитных средств.

Кредитный договор истцом в данной части не оспорен, соответственно отсутствуют правовые основания для признания условий кредитного договора в части уплаты комиссии за зачисление кредитных средств недействительным.

Обращаясь с иском в суд о защите прав потребителя, истец ссылается на нарушение банком прав заемщика, как потребителя финансовых услуг ввиду навязанности условий страхования при кредитовании и непредставления права выбора условий страхования.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (ч.1 ст. 927 ГК РФ).

Согласно ст. ст. 929, 934 ГК РФ договоры имущественного и личного страхования являются возмездными, т.е. осуществляются на платной основе (страховая премия).

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Между тем, гражданин может застраховать свои жизнь и здоровье добровольно, на основании договора.

Истец добровольно, по собственной инициативе и волеизъявлению застраховался от рисков утраты трудоспособности и смерти, добровольно выбрав способ страхования - путем участия в Программе добровольного коллективного страхования заемщиков Банка и заключения с Банком договора организации страхования.

Банк, являясь страхователем в рамках коллективных договоров страхования, заключаемых им со страховщиками, самостоятельно выбирает контрагента - наиболее надежных страховщиков, и вправе предлагать заемщикам такую услугу как включение в реестр застрахованных лиц по тем договорам коллективного страхования, которые им заключены и действуют, и у тех страховщиков, с которыми заключены данные договоры

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Из анализа вышеприведенных норм права применительно к сложившимся между сторонами правоотношениям следует, что страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк может предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависело бы предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Статьей 9 Федерального закона № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу пункта первого статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

Пункт 2.1.2 данного Положения предусматривает предоставление банком денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Согласно пункту 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу положений закона при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Обращаясь в банк с заявлением о предоставлении кредита, Богданов Н. Н., добровольно выразил желание застраховать жизнь и здоровье, выразив в заявлении о предоставлении кредита добровольное согласие и внесения платы за страхование.

Кроме того, при заключении кредитного договора, воля Богданова Н. Н., была определенно выражена и направлена на достижение именно того результата, который был достигнут подписанием договора, поскольку договор страхования не является обязательным, а носит добровольный характер.

Доказательств того, что отказ Богданова Н. Н. от страхования жизни и здоровья мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, ответчиком в суд не представлено.

В соответствии с разъяснениями Верховного Суда Российской Федерации, изложенными в пункте 4.4 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации, банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Богданов Н. Н. самостоятельно выбрал вариант кредитования, а именно предоставление кредита со страхованием жизни и здоровья и включением страховой премии в сумму кредита.

Таким образом, суд считает, что при заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования имущества, жизни и здоровья или без такового обеспечения. Истец воспользовался своим правом выбора варианта кредитования с условием страхования.

При таких обстоятельствах, суд считает, что заключение кредитного договора не было обусловлено личным страхованием заемщика. При кредитовании услуга по страхованию заемщику навязана не была, от условий кредитного договора не зависела, страхование заемщика являлось добровольным, при этом истец имел возможность отказаться от данной услуги.

Рассматривая ходатайство ответчика Банка «ТРАСТ» о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.

На момент возникновения между сторонами правоотношений (23 августа 2013 года ) статья 168 Гражданского кодекса РФ действовала в прежней редакции и являлась ничтожной. После внесения изменений Федеральным законом от 07 мая 2013 года № 100-ФЗ, а именно за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 статьи 168 ГК РФ или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 1 статьи 168 ГК РФ).

Таким образом, сделки являются оспоримыми лишь совершенные после 01 сентября 2013 года (п.1 п.6 ст. 3 ФЗ от 07 мая 2013 года № 100 – ФЗ).

В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании ничтожной сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

Кредитный договор заключен сторонами ДД.ММ.ГГГГ, в тот же день истцом заключен договор страховании, по поручению истца Банк перечислил страховой компании страховую премию, следовательно срок исковой давности по требованиям о признании сделки недействительной в части необходимо исчислять с ДД.ММ.ГГГГ, который истекает ДД.ММ.ГГГГ. С иском истец обратилась ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах сроков исковой давности.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что со стороны банка отсутствуют нарушения при заключении кредитного договора, поскольку предоставление кредита Банком «ТРАСТ» не обусловлено обязательным страхованием риска утраты жизни и здоровья заемщика, заемщик (ответчик) при заключении договора вправе был выбрать любой вариант кредитования.

Более того, Кредитный договор истцом в части взимания комиссии за зачисление денежных средств, подключение к услуге страхования не оспорен и не признаны не действительными соответственно отсутствуют правовые основания для взыскания комиссии за зачисление кредитных средств и страховой премии.

Поскольку в удовлетворении иска отказано, требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, обязании ответчика изменить и предоставить новый график платежей, исходя из фактически выданной суммы по кредиту <данные изъяты> рублей с учетом внесенных истцом средств не подлежат удовлетворению как производные от основных требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Богданова Н.Н. к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о взыскании комиссии за зачисление кредитных средств в размере 3987 руб., страховой премии в размере <данные изъяты> руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., штрафа в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., морального вреда в размере <данные изъяты> руб., признании недействительным и применить последствия недействительности ничтожной части сделки - кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, обязании ПАО НБ «ТРАСТ» изменить и предоставить новый график платежей, исходя из расчета фактически выданной суммы по кредиту <данные изъяты> руб., подписанный и скрепленный печатью банка, с учетом уже внесенных средств в погашение кредита на дату иска, используя расчет банковского калькулятора при сумме кредита <данные изъяты> руб. по ставке <данные изъяты> % и сроке <данные изъяты> месяцев отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Глазовский районный суд Удмуртской Республики.

Решение суда в окончательной форме составлено 15 февраля 2016 года.

Судья                             О.В. Кириллова