Решение по делу № 2-783/2021 от 06.04.2021

Дело №

УИД №

         РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 мая 2021 года                                                                   пос. Кугеси

Чебоксарский районный суд Чувашской Республики под председательством судьи Егоровой А.В., при секретаре судебного заседания Афанасьевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Захаровой Антонине Ивановне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

                    УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Захаровой А.И., указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и Захаровой А.И. был заключен кредитный договор № (договор 1) и договор на выпуск и обслуживание кредитной карты в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кредит по договору был предоставлен на условиях, содержащихся в Заявлении о предоставлении кредита, Общих условиях предоставления и обслуживания кредитов, Тарифах. Заявление о предоставлении кредита также содержало оферту клиента о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты в соответствии с документами, содержащими условия кредитования.

В связи с заключением указанных договоров заемщик получила на руки расчетную карту с лимитом разрешенного овердрафта – 108 162,00 руб.; процентами за пользование кредитом – 39,90%; сроком действия расчетной карты – ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, банк и заемщик заключили смешанный договор, по условиям которого Заемщик обязался погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, и, в силу ст. ст. 432, 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В нарушение условий по договору о расчетной карте Захарова А.И. принятые на себя обязательства по плановому погашению текущей задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ № не исполняет, имея задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 230 951,69 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «ДжиИ Мани Банк» переименовано в ЗАО «Современный Коммерческий Банк», что подтверждается Изменением № в Устав ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и Выпиской из протокола общего собрания акционеров №. ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Современный Коммерческий Банк» реорганизован в форме присоединения в ОААО ИКБ «Совкомбанк», что подтверждается Протоколом № Общего собрания акционеров.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору, но данное требование ответчик не выполнил и в настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность.

Ссылаясь на изложенное, ПАО «Совкомбанк» просит суд взыскать с Захаровой А.И. задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 230 951,69 руб., а также возместить расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 509,52 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Ответчик Захарова А.И. и ее представитель Ефимова Л.Н., допущенная к участию в деле на основании устного ходатайства ответчика, в судебном заседании исковые требования не признали по основаниям, изложенным в письменном отзыве на исковое заявление, просили применить последствия пропуска истцом срока исковой давности за трехлетний период, предшествовавший подаче искового заявления, а также положения ст. 333 ГК РФ для снижения неустойки ввиду ее несоразмерности последствиям нарушенного обязательства.

В соответствии с положениями ч.3 ст. 167 ГПК РФ, суд признал возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав ответчика и ее представителя, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в срок.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО "ДжиИ Мани Банк" и Захаровой А.И. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ответчику потребительский кредит в наличной форме Плюс «Универсальный» в сумме 108 162,00 руб. под 39,9 % годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ЗАО "ДжиИ Мани Банк" переименовано в ЗАО "Современный Коммерческий Банк", а ДД.ММ.ГГГГ реорганизовано в форме присоединения к ОАО ИКБ "Совкомбанк", которое ДД.ММ.ГГГГ стало именоваться ОАО "Совкомбанк".

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество "Совкомбанк", ПАО "Совкомбанк".

В заявлении о предоставлении кредита также содержалась оферта Захаровой А.И. о заключении с ней смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты в соответствии с документами, содержащими условия кредитования.

В этой связи ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был также заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты VISA для физических лиц Плюс №.

Свои обязательства по договору банком исполнены в полном объеме, факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Кредит предоставлен в существующей валюте Российской Федерации – рублях, согласно ст. 140 ГК РФ.

Факт ознакомления Захаровой А.И. с документами, составляющими кредитное соглашение, подтверждается соответствующим указанием в самом тексте заявления-оферты и собственноручной подписью заемщика.

При заключении договора о расчетной карте сторонами также было оговорено, что Захарова А.И. понимает и согласна с тем, что перед активацией карты обязана ознакомиться с информацией о полной стоимости кредита, и только в случае согласия с полной стоимостью кредита активировать карту; обязана знакомиться с действующими версиями Условий по кредитной карте и Тарифов, и только в случае согласия пользоваться активированной картой; имеет право не активировать карту, в случае несогласия с Тарифами по кредитной карте; в случае, если расчетная карта не активирована, финансовые обязательства не возникают; после получения расчетной карты и ее активации посредством телефонного звонка будет направлен ПИН-код.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как предусмотрено п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из обстоятельств дела следует, что ответчик, подписав кредитный договор, выразил свою волю на заключение данного договора на тех условиях, которые указаны в договоре и приложениях к нему.

Судом установлено, что ответчик получила расчетную карту на следующих условиях: размер лимита разрешенного овердрафта – 108 162,00 руб., проценты за пользование кредитом – 39,9%; срок действия расчетной карты – до ДД.ММ.ГГГГ (предпоследний платеж).

Однако, принятые обязательства ответчиком по кредитному договору надлежащим образом не исполнялись.

Последний платеж в счет погашения кредита ответчиком внесен ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку между сторонами путем акцепта банком оферты ответчика был заключен договор о предоставлении банковской расчетной карты с лимитом разрешенного овердрафта, который имеет смешанную правовую природу, одновременно включает в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета, к спорным правоотношениям в соответствии с п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации применимы нормы глав 42 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Банк ДД.ММ.ГГГГ направил Захаровой А.И. уведомление досрочном возврате суммы задолженности по кредитному договору, которое заемщиком оставлено без удовлетворения.

Согласно представленному расчету, задолженность Захаровой А.И. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 230 951,69 руб., из которых: 90 865 руб. 11 коп. - просроченная ссуда; 45 601 руб. 41 коп. - просроченные проценты; 18 817 руб. 34 коп. - проценты по просроченной ссуде; 37 835 руб. 14 коп. – неустойка на остаток основного долга; 37 832 руб. 69 коп. – неустойка по просроченной ссуде.

На момент вынесения решения ответчиком задолженность по кредитному договору не погашена. Расчет задолженности ответчиком не оспаривается, судом проверен и признан верным.

Таким образом, факт ненадлежащего исполнения Захаровой А.И. обязательств по возврату кредитных денежных средств, в суде нашел подтверждение, в связи с чем, с учетом требований статей 309 - 310, 809 - 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд находит исковые требования о взыскании с заемщика задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению в заявленном размере.

Стороной ответчика в судебном заседании заявлено о применении судом последствий пропуска истцом срока исковой давности для взыскания означенного размера задолженности.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В рассматриваемом случае в соответствии с условиями кредитного договора начало течения трехлетнего срока исковой давности обращения в суд для истребования суммы основанного долга следует исчислять с даты, следующей за датой истечения последнего дня срока действия кредитного лимита. До указанной даты ответчик имеет право совершать любые операции по данной карте в пределах лимита овердрафта. Дата окончания срока действия договора о расчетной карте – ДД.ММ.ГГГГ. С заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности истец обратился к мировому судье судебного участка № Чебоксарского района Чувашской Республики ДД.ММ.ГГГГ (поступило ДД.ММ.ГГГГ), то есть в пределах срока исковой давности. Судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности был вынесен мировым судьей ДД.ММ.ГГГГ и по обращению ответчика определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ был отменен. Следовательно, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ течение срока исковой давности было прервано. В суд с настоящим иском ПАО «Совкомбанк» обратился ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, срок исковой давности истцом не пропущен.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу ст. ст. 330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частичности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Учитывая положения ст. 333 ГК РФ, период просрочки, суд считает, что размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, не соразмерен последствиям нарушенного обязательства и подлежит уменьшению до 10 000 руб. 00 коп. как на остаток основного долга, так и на просроченную ссуду.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Захаровой Антонины Ивановны в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты VISA для физических лиц ПЛЮС от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 175 283 (сто семьдесят пять тысяч двести восемьдесят три) руб. 86 коп., из которых:

- просроченная ссуда в размере 90 865 (девяносто тысяч восемьсот шестьдесят пять) руб. 11 коп;

- просроченные проценты в размере 45 601 (сорок пять тысяч шестьсот один) руб. 41 коп.;

- проценты по просроченной ссуде в размере 18 817 (восемнадцать тысяч восемьсот семнадцать) руб. 34 коп.;

- неустойка на остаток основного долга в размере 10 000 (десять тысяч) руб. 00 коп.;

- неустойка на просроченную ссуду в размере 10 000 (десять тысяч) руб.00 коп.

Взыскать с Захаровой Антонины Ивановны в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 509 (пять тысяч пятьсот девять) руб. 52 коп.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца со дня составления мотивированного решения подачей апелляционной жалобы через Чебоксарский районный суд Чувашской Республики.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья                                            А.В. Егорова

.