Решение по делу № 2-257/2020 от 09.01.2020

Дело 2-257/2020

УИД №18RS0021-01-2019-000013-16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Можга УР                     26 февраля 2020 года    

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Шуравина А.А.,

при секретаре Федоровой Е.А.,

с участием ответчика Бурловой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к Бурловой Татьяне Александровне о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Бурловой Т.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты за период с 17 марта 2019 года по 21 августа 2019 года в размере 80 066 руб. 49 коп.

Исковое заявление мотивировано тем, что 12 июня 2012 года между АО «Тинькофф Банк» (ранее - «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и Бурлова Т.А. был заключен договор кредитной карты №*** с лимитом задолженности 56 000 руб. 00 коп..

В соответствии с пунктом 6.1 Общих условий (пункт 5.3 Общих условий УКБО), лимит задолженности по кредитной карте устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик была проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания ПСК в тексте заявления-анкеты. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. В свою очередь ответчик при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях (платах) штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

В нарушение п.5.6 Общих условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО) ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг договор 21 августа 2019 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.

На дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика перед банком составляет 80 066 руб. 49 коп., из которых: сумма основного долга 57 138 руб. 66 коп., просроченные проценты 19 387 руб. 83 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы 3 540 руб. 00 коп.

На основании ст. ст. 309, 310, 811, 819 ГК РФ истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору кредитной карты в вышеуказанном размере.

Истец АО «Тинькофф Банк», извещенное о времени и месте рассмотрения дела, в суд своего представителя не направило. В ходатайстве, приложенном к исковому заявлению, представитель истца Абрамов Г.А., действующий на основании доверенности от дд.мм.гггг, просит дело рассмотреть без участия представителя банка.

Ответчик Бурлова Т.А. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась и пояснила, что банку согласие на увеличение лимита по кредитной карте не предоставляла, просрочку в два месяца она допустила один раз, в дальнейшем платежи уплачивала в установленных размерах, штрафные санкции и проценты по договору считает завышенными, просит суд их уменьшить.

На основании ст.167 ГК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие истца.

Исследовав и проанализировав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с заявлением-анкетой от 26 мая 2012 года Бурлова Татьяна Александровна обратилась в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) через ФГУП «Почта России» с предложением заключить с ней универсальный договор на получение кредитной карты на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и тарифах. Акцептом является активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей. Бурлова Т.А. согласна участвовать в Программе страховой защите заемщиков банка и быть застрахованным лицом и удержать с нее плату в соответствии с тарифами.

На основании указанного заявления истец заключил 12 июня 2012 года с Бурловой Т.А. договор №*** и выпустил на имя ответчика кредитную карту №***.

Из выписки по счету усматривается, что ответчик Бурлова Т.А. воспользовалась денежными средствами банка в размере 57 138 руб. 66 коп., неоднократно в период с 16 июня 2012 года по 15 февраля 2019 года совершала операции по получению денежных средств и их возврату на условиях, предусмотренных соглашением о кредитовании.

Таким образом, между АО «Тинькофф Банк» и Бурловой Т.А. в офертно-акцептной форме было заключено соглашение о кредитовании с использованием кредитной карты.

Поводом для обращения истца в суд с настоящим иском явилось нарушение заемщиком принятых по соглашению обязательств по внесению ежемесячных минимальных платежей в погашение кредита и уплате процентов за пользование им.

Определением исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 1 Можгинского района УР – мировым судьей судебного участка № 2 Можгинского района УР от 18 октября 2019 года судебный приказ от 09 октября 2019 года по заявлению АО «Тинькофф Банк» о взыскании с Бурловой Т.А. задолженности по договору о выпуске и использовании банковской карты отменен, в связи с наличием возражений должника относительно его исполнения.

Кредитование с использованием кредитных карт регулируется Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24 декабря 2004 года № 266-П.

Согласно п.п.1.5, 1.8 Положения, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Из Условий комплексного банковского обслуживания, утвержденных решением Правления «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) 28 сентября 2011 года, следует, что договор кредитной карты – это банковская карта, выпущенная в рамках договора кредитной карты. Договор кредитный карты – заключенный между банком и клиентом договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, включающий в себя соответствующие заявку, тарифы и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт (п.1).

В рамках универсального договора банк предоставляет клиенту возможность заключения отдельных договоров в соответствии с Общими условиями. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом банка является совершение банком действий банка, свидетельствующих о принятом банком такой офорты, в том числе, для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получения банком первого реестра платежей (п.п.2.1, 2.4).

Таким образом, заявление ответчика о заключении договора кредитной карты является офертой, действия истца по активации кредитной карты или по получению первого реестра платежей – акцептом. Данные действия сторон согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ свидетельствуют о соблюдении письменной формы договора.

Сложившиеся между сторонами договорные правоотношения, выдача кредита в рамках использования банковской карты и его расчетное обслуживание, в полной мере соответствуют положениям п. 3 ст. 421 ГК РФ.

Исходя из изложенного, в рассматриваемой части спорные правоотношения будут регулироваться ст. 819 ГК РФ, согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).

В силу п.п.2.4, 2.5 Общих условий, клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению на основании информации, представленной банком клиентом.

Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом (п.п. 5.1, 5.2 Общих условий).

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п.5.6 Общих условий).

Согласно тарифному плану ТП 7.0 по кредитной карте предусмотрен следующее: беспроцентный период до 55 дней – 0%, процентная ставка по операциям покупок - 24,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 39,9% годовых; плата за обслуживание карты 590 руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% плюс 390 руб.; плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 59 руб.; минимальный платеж – не более 6% от задолженности, минимум 600 руб.; штраф за неуплату минимального платежа совершенную первый раз – 590 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб.; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20% в день; плата за включение в Программу страховой защиты – 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб.; комиссия за совершение расходных операции с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 390 руб.

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку (п. 5.7 Общих условий).

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п. 5.8).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа (п.5.11).

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (пункт 5.12).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Выпиской по счету подтверждается, что заемщиком допускалась просрочка внесения установленных банком периодических минимальных платежей для погашения задолженности по кредитной карте, последний платеж был внесен дд.мм.гггг, после чего погашение кредита прекращено, что свидетельствует о неисполнении ответчиком обязательств по кредитному соглашению.

В силу ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Пунктом 5.11 Общих условий предусмотрено, что при неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану.

Согласно тарифному плану, штраф за неоплату минимального платежа, совершенную первый раз, составляет 590 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб.

Принимая во внимание, что ответчик Бурлова Т.А. своевременно не исполняла обязанность по уплате минимального платежа (допустила 6 пропусков срока уплаты минимального платежа), требование истца о взыскании неустойки (штрафа) предъявлено правомерно.

Согласно п. 9.1 Общих условий, банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в том числе, в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты.

21 августа 2019 года составлен заключительный счет, который был направлен в адрес ответчика, согласно которому кредитная задолженность составляет 80 066 руб. 49 коп., из которых: кредитная задолженность- 57 138 руб. 66 коп., проценты- 19 387,83 руб., штрафы- 3 540 руб. 00 коп..

Указанную задолженность истец предложил оплатить ответчику в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета. Однако требование банка не было исполнено в установленный срок.

Оценивая соразмерность заявленной неустойки последствиям нарушения обязательства, суд не усматривает оснований для её снижения на основании ст. 333 ГК РФ, т.к. указанный размер неустойки (штрафа) соответствует последствиям нарушения обязательства с учетом суммы задолженности и периода просрочки.

В обоснование заявленных требований истцом предоставлен расчет задолженности и выписка по счету с указанием сумм расходования ответчиком кредитного лимита, начисления процентов и плат, а также внесенных платежей.

Расчет задолженности соответствует выписке по счету, не противоречит требованиям ст. 319 ГК РФ, является арифметическим верным, поэтому принимается судом.

При изложенных обстоятельствах, исковые требования АО «Тинькофф Банк» о взыскании задолженности с Бурловой Т.А. подлежат удовлетворению в полном объеме.

Довод ответчика о том, что банк необоснованно увеличил лимит задолженности, суд считает несостоятельным.

Как указано выше, п.п.2.4, 5.3 Общих условий, являющимися неотъемлемой частью договора кредитной карты, установлено, что лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

Следовательно, действия банка по увеличению лимита кредитования по выданной кредитной карте соответствуют условиям заключенного между сторонами договора.

Довод ответчика о том, что просрочку в два месяца она допустила один раз, в дальнейшем платежи уплачивала в установленных размерах, опровергается выпиской по счету, доказательств иного, в соответствии со ст.ст.56,57 ГПК РФ Бурловой Т.А. в суд не предоставлено.

Довод ответчика о завышенности процентов по договору суд также считает несостоятельным и ходатайство ответчика об их снижении не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Пункт 2 ст. 1 ГК РФ устанавливает, что граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Как видно из материалов дела, условия о размере процентов, порядке и сроки их уплаты установлены сторонами в договоре кредитной карты (заявлении-анкета, тарифах, Общих условиях) при обоюдном волеизъявлении. Заключив договор кредитной карты и добровольно согласившись с условиями заключенного договора, Бурлова Т.А. претензий по этим условиям банку не предъявляла, банк обязательства перед ответчиком исполнил, ответчик также исполняла условия договора.

Таким образом, Бурлова Т.А. самостоятельно, по своему усмотрению, приняла решение о заключении договора кредитной карты, при подписании заявлении-анкеты согласилась с тарифами банка, устанавливающими процентную ставку по карте, возражений по выставленном банком условиям и тарифам на момент заключения договора кредитной карты и позднее не заявляла. Доказательства того, что Бурлова Т.А. была лишена возможности получить кредитную карту на более выгодных для себя условиях, отсутствуют.

С учетом размера удовлетворенных исковых требований в порядке ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 2 601 руб. 99 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к Бурловой Татьяне Александровне о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с Бурловой Татьяны Александровны в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты №*** от 12 июня 2012 года за период с 17 марта 2019 года по 21 августа 2019 года в сумме 80 066 (восемьдесят тысяч шестьдесят шесть) руб. 49 коп., в том числе:

просроченный основной долг – 57 138 руб. 66 коп.;

просроченные проценты – 19 387 руб. 83 коп.;

штрафные проценты – 3 540 коп. 00 коп.

Взыскать с Бурловой Татьяны Александровны в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 601 (две тысячи шестьсот один) руб. 99 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Решение в окончательной форме изготовлено 02 марта 2020 года.

Председательствующий судья          А.А. Шуравин