Решение по делу № 33-1109/2024 от 12.01.2024

Судья Милуш О.А. 24RS0046-01-2023-001572-23

Дело № 33-1109/2024

2.158г.

КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

24 января 2024 года                  г. Красноярск

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Федоренко В.Б.,

судей Ашихминой Е.Ю., Килиной Е.А.,

при ведении протокола помощником судьи Манзыревой Е.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3692/2023 по заявлению общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций по результатам рассмотрения обращения Шубкиной Анны Николаевны,

по апелляционной жалобе представителя ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» Кучина Д.В.,

на решение Свердловского районного суда г. Красноярска от 25 августа 2023 года, которым постановлено:

«В удовлетворении заявления ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Новак Дениса Васильевича № от 02.03.2023 по результатам рассмотрения обращения Шубкиной Анны Николаевны - отказать».

Заслушав доклад судьи Федоренко В.Б., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций по результатам рассмотрения обращения Шубкиной А.Н. от 02.03.2023 №.

Требования мотивированы тем, что оспариваемым решением с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в пользу потребителя финансовой услуги Шубкиной А.Н. взыскана страховая премия в размере 483 854 руб. 49 коп. Вместе с тем, заявитель полагает, что оснований для ее взыскания не имелось, поскольку возможность подписания одной электронной подписью пакета документов прямо предусмотрена законом, а факт использования такой возможности не может свидетельствовать о нарушении прав клиента. Действуя добросовестно, клиент, прежде чем подписать заявление, индивидуальные условия, а также поручение на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии, ознакомился с текстом указанных документов, их содержание ему было понятно и не вызывало вопросов. Помимо этого, в памятке к договору страхования, которая прилагается к договору страхования, Шубкиной А.Н. было разъяснено ее право на расторжение договора в «период охлаждения» - в течение первых 14 (четырнадцати) календарных дней со дня заключения договора, если иное не предусмотрено договором. Однако, Шубкина А.Н. правом на расторжение договора страхования в «период охлаждения» не воспользовалась, что свидетельствует о том, что она имела намерение заключить договоры страхования и заключила их. Кроме того, поскольку удовлетворяя требования, финансовый уполномоченный указал, что полученная по договору страхования страховая премия является неосновательным обогащением, полагает, что Шубкина А.Н. не подпадает под определение потребителя финансовой услуги, указанное в ч. 2 ст. 2 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" и финансового уполномоченного отсутствовали основания для рассмотрения ее требований.

Судом постановлено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе и дополнениях к ней представитель ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» Кучин Д.В. просит отменить решение суда, удовлетворить заявленные требования, ссылаясь на обстоятельства и правовую позицию, изложенные в заявлении и в суде первой инстанции, полагая, что суд не дал им должной правовой оценки.

Неявившиеся в судебное заседание лица, участвующие в деле, извещены в предусмотренном законом порядке, надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, об отложении разбирательства дела не просили, в связи с чем, судебная коллегия сочла возможным на основании ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в их отсутствие.

Рассмотрев материалы дела, проверив решение суда согласно ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителей Финансового уполномоченного – Ильвутченко С.Г., заинтересованного лица Шубкиной А.Н. – Лисовскую Д.В., возражавших по доводам жалобы, судебная коллегия оснований к отмене или изменению решения суда не находит.

Федеральный закон от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным (статья 1).

По результатам рассмотрения обращения потребителя финансовых услуг финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении (часть 2 статьи 22).

В части 1 статьи 26 этого федерального закона предусмотрено, что в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, Шубкиной А.Н. была подана заявка через онлайн-приложение в АО «АЛЬФА-БАНК» о предоставлении кредита в размере 2 033 000 руб.

20.09.2022 между Шубкиной А.Н. и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен кредитный договор № на сумму 2 527 500 руб. 00 коп., сроком на 84 месяца.

Согласно п. 4 кредитного договора стандартная процентная ставка составляет 21,22% годовых, процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 6,99% годовых. Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (п.4.1 Индивидуальных условий кредитного договора) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.18 кредитного договора и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору в размере 14,23% годовых.

Пунктом 18 кредитного договора установлено, что для применения дисконта, предусмотренного п.4, заявитель оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям: должны быть застрахованы риски «Смерть Застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление застрахованному инвалидности I группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». Допускается формулировка термина «несчастный случай»; страховая сумма должна составлять не менее размера задолженности по кредитному договору за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения кредитного договора. По указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заявителя по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Срок действия добровольного договора страхования - не менее 13 месяцев. На дату начала срока страхования страховая премия по договору страхования должна быть оплачена заемщиком в полном объеме и документы, подтверждающие оплату, должны быть представлены в АО «АЛЬФА-БАНК».

В день заключения кредитного договора между Шубкиной А.Н. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» № Программа 1.7.3 на срок страхования 84 месяца.

Страховая сумма по договору страхования № составила 2527500 руб. 00 коп. Страховая премия по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» составила 215919 руб. 27 коп., страховая премия по риску «Госпитализация застрахованного ВС» составила 267935 руб. 22 коп., общая сумма страховой премии составила 483854 руб. 49 коп.

Все указанные документы подписаны Шубкиной А.Н. одномоментно путем проставления простой электронной подписи.

Судом также установлено, Шубкиной А.Н. последовательно заявлялось о желании отказаться от договора страхования в пределах установленного законом срока.

Так, 22.09.2022 между истцом в чате с банком в электронном приложении Альфа Банка, размещенном в электронно - коммуникационной сети Интернет, имела место переписка, согласно которой Шубкина А.Н. выразила свое намерение отказаться от договора страхования, на что сотрудником Банка ей было разъяснено о необходимости обращения на горячую линию ООО «АльфаСтрахование - Жизнь».

Однако, обратившись 24.09.2022 на горячую линию ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» Шубкина А.Н. не смогла отказаться от услуги страхования, поскольку у нее отсутствовали документы по страхованию, что ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в ходе судебного разбирательства не оспаривалось.

Документы по страхованию, в том числе Полис-Оферта по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» №, памятка к договору страхования были получены Шубкиной А.Н. на основании соответствующего заявления лишь 29.09.2022 в отделении АО «АЛЬФА-БАНК».

Согласно представленным медицинским документам, в период с 30.09.2022 по 25.10.2022 Шубкина А.Н. находилась на амбулаторном лечении в связи с установленным ей диагнозом <данные изъяты>.

25.10.2022 Шубкина А.Н. направила по почте в ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» претензию с требованием о расторжении договора страхования и о возврате страховой премии, которая была получена ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» 28.10.2023.

11.11.2022 в ответ на претензию, ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» было отказано в удовлетворении требований Шубкиной А.Н.

27.12.2022 Шубкина А.Н. направила в ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» претензию с требованием о возврате страховой премии в размере 483 854 руб. 49 коп., выплате неустойки в размере 483 854 руб. 49 коп., компенсации морального вреда в размере 20 000 руб., которая была получена ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» 30.12.2022.

10.01.2023 в ответ на претензию, ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» было отказано в удовлетворении требований Шубкиной А.Н.

09.02.2023 Шубкина А.Н. обратилась к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в связи с навязыванием услуги страхования.

По итогам рассмотрения заявления потребителя Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Новак Д.В. пришел к выводу об обоснованности заявленных требований и решением № от 02.03.2023 взыскал с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в пользу Шубкиной А.Н. страховую премию в размере 483 854 руб. 49 коп.

22.03.2023, в пределах установленного законом срока, страховщик обратился в суд с заявлением об оспаривании принятого финансовым уполномоченным решения.

Разрешая спор, суд первой инстанции, дав оценку представленным доказательствам, пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

При этом суд исходил из того, что составление заявления о предоставлении кредита и предоставление Банком заемщику кредита фактически было обусловлено заключением спорного договора страхования и подключением к программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита». При этом Шубкина А.Н. была лишена возможности выразить согласие либо отказаться от условий предоставления кредита, указанных в заявлении, не могла повлиять на формирование индивидуальных условий кредитного договора.

Суд также принял во внимание, что Шубкина А.Н. не имела объективной возможности к надлежащему письменному оформлению заявления об отказе от страхования в установленный законом срок ввиду отсутствия полной информации, индивидуализирующей договор страхования, периода временной нетрудоспособности с 30.09.2022 по 25.10.2022.

Судебная коллегия указанные выводы суда первой инстанции находит правильными, соответствующими нормам материального права и доказательствам по гражданскому делу.

Статьей 8 Закона о защите прав потребителей предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5 Закона о потребительском кредите).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5 Закон о потребительском кредите).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5 Закона о потребительском кредите).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида. (часть 7).

Кредитор не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в течение пяти рабочих дней со дня их получения заемщиком, если больший срок не установлен кредитором (часть 8)

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Между тем из материалов дела видно, что все действия по заключению кредитного договора и договора страхования со стороны потребителя совершены одним действием - путем введения четырехзначного цифрового кода, направленного Банком СМС-сообщением, и в одно и то же время – 16:10:58 22.09.2022.

При этом, как следует из заявления на получение кредита наличными, Шубкина А.Н. не выражала своего письменного согласия на заключение договора страхования. В заявлениях без права выбора типографическим способом якобы изъявленное желание отмечено символом [V] возле слова "Да". Дополнительная строка для подписи под этими условиями (о желании заемщика получить платные дополнительные услуги) отсутствует.

Следовательно, ставя подпись под всем заявлением в целом, потребитель подтверждает согласие со всеми условиями на данной странице заявления, и соответственно при желании отказаться от какого-либо предложенного условия, а именно от договора страхования, не может исключить эти условия из текста.

Исходя из изложенного, подписание кредитного договора и документов, связанных с его заключением, простой электронной подписью потребителя не может служить безусловным доказательством наличия у потребителя полной и достоверной информации о предоставляемых услугах и права выбора дополнительных платных услуг.

При таких обстоятельствах выводы суда о законности и обоснованности решения финансового уполномоченного и неправомерности требований страховщика соответствуют обстоятельствам дела, основаны на законе и обоснованы.

Доводы апелляционной жалобы не содержат каких-либо новых обстоятельств, которые не были бы предметом исследования суда первой инстанции или опровергали выводы судебного решения, в связи с чем, не могут служить основанием к отмене решения суда, направлены исключительно на переоценку доказательств, исследованных судом, оценка которым дана судом в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ. Оснований не согласиться с проведенной судом первой инстанции оценкой исследованных доказательств судебная коллегия не усматривает.

Процессуальных нарушений, влекущих безусловную отмену судебного решения, судом первой инстанции не допущено.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Свердловского районного суда г. Красноярска от 25 августа 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» Кучина Д.В. – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Восьмой кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев со дня вступления в законную силу.

Председательствующий                         В.Б. Федоренко

Судьи                                     Е.Ю. Ашихмина

                                        Е.А. Килина

Определение в окончательной форме изготовлено 26 января 2024 года.