Решение по делу № 2-5242/2014 от 21.02.2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Мещанский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Бузуновой Г.Н.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании условий договора недействительными, взыскании денежных средств, процентов, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику ООО КБ «Ренессанс Кредит», о признании недействительным кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» в части условия об оплате комиссии за подключение к программам страхования 1, предусмотренное разделом 4 договора; взыскании денежных средств в размере № рублей – комиссии за «подключение к программе страхования»; процентов за пользование чужими денежными средствами в размере № рублей; штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере № рублей; компенсации морального вреда в размере № рублей; судебных расходов в размере № рублей, состоящих из стоимости услуг по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере № рублей и стоимости услуг нотариуса по оформлению доверенности на представителя в размере № рублей.

В обоснование требований ФИО1 указывает на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № и договор о предоставлении и обслуживании карты в соответствии с которым, истцу кредит в размере 393960 рублей, с учетом комиссии за подключение к программе страхования по кредитному договору в размере № рублей. Истец полагает, что в договоре имеются существенные нарушения действующего законодательства и пункты существенно ущемляющие права потребителя. Так п. 3.3.3 договора предусмотрено, что банк вправе передавать в объеме и на условиях по усмотрению банка любым третьим лицам информацию и документы клиента/о клиенте, о кредите, задолженности по кредиту, операциях и счетах клиента, иную информацию для конфиденциального использования, что является нарушением ст. 857 ГК РФ и ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Ответчик обусловил получение кредита по договору обязательным приобретением иной услуги – страхования от несчастных случаев и болезней у определенной страховой компании – ООО «Группа Ренессанс Страхование», что является нарушением ст. 819 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В кредитном договору, а также иных документах, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, отсутствует согласие гражданина – потребителя на предоставление ему кредита на уплату комиссии за подключение к Программе страхования 1, в связи с чем, истец полагает, что банк без согласия заемщика оказывает услугу – предоставление кредита на оплату комиссии за подключение к программе страхования 1, тем самым возложив на потребителя (заемщика) дополнительные обязательств по страхованию жизни и здоровья. Банк ограничивает право заемщика на самостоятельный выбор выгодоприобретателя в рамках программы страхования, что является нарушением ст. 934 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Представитель истца в судебное заседание явился, требования поддержал.

Ответчик в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, в материалы дела представлен отзыв на исковое заявление, в соответствии с которым, просит в удовлетворении требований отказать.

Третье лицо – ООО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явилось, о дне слушания дела извещено надлежащим образом.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, учитывая конкретные обстоятельства дела, приходит к выводу, что требования истца удовлетворению не подлежат в силу следующего.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (в настоящее время КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)) и ФИО1 заключен кредитный договор № № по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит в сумме № рублей, сроком на 36 месяцев.

Указанная сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору.

Статьями 420, 421 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Вышеуказанный договор заключен между сторонами в акцептно – офертной форме в порядке предусмотренном п. 3 ст. 434 и п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 4 договора, заключенного между сторонами, Банк оказывает услугу 2Подключение к программе страхования « по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II грумы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни (договор страхования 1), на условиях, предусмотренных ниже, в также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком (правила страхования), являющихся неотъемлемой частью договора (программа страхования 1).

Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе Страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования 1 со счета клиента. Клиент назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ «о защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы (п. 3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Доводы истца в обоснование требований суд находит несостоятельными, принимая во внимание следующее.

В соответствии с п. 6.2.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), являющихся неотъемлемой частью договора, заключенного между сторонами, услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении клиента. При этом услуга считается оказанной Банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию.

Услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте (п. 6.2.2 указанных Общих условий).

Согласно п. 6.2.3 вышеуказанных общих условий, в случае, если клиент выразил намерение принять участие в программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования банк взимает комиссию за подключением к программе страхования в размере, указанном в тарифах банка.

В силу статьи 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", статей 329, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Как следует из материалов дела, истец до заключения договора выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о подключении дополнительных услуг. При этом, в указанном заявлении, подписанном истцом, указано, что при нежелании быть застрахованным по какой – либо программе страхования в качестве заемщика по кредитному договору, лицу, подписывающему заявление, необходимо сделать отметку в соответствующем поле в том же заявлении, т.е. в заявлении предусмотрено специальное поле для отметки об отказе от подключения к программе страхования, данное поле предлагается заполнить в случае отказа от подключения к программе страхования.

В кредитном договоре указано, что сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования. С размером комиссии за подключение к программам страхования истец был ознакомлен до заключения договора, и, поставив свою подпись в документах, согласился с суммой кредита в размере 393960 рублей, в которую включена сумма указанной комиссии.

Таким образом, поскольку истец выразил свое согласие на подключение к программе страхования, ответчик оказал ему данную услугу.

Из материалов дела усматривается, что вышеуказанный кредитный договор между сторонами был заключен на добровольных основаниях, так как истец был согласен с условиями договора, что подтверждается его собственноручными подписями.

Кроме того, из материалов дела не следует, что получение кредита было обусловлено обязательным приобретением иной услуги – страхованием, и соответственно уплатой Заемщиком спорной комиссии за подключение к программе страхование, поскольку он вправе был отказаться от подключения к программе страхования с учетом того, что истец не был ограничен в своем волеизъявлении.

В данном случае ответчик оказал истцу услугу по включению последнего в программу страхования клиентов.

Возможность взимания комиссии за участие в программе по организации страхования клиентов соответствует действующему законодательству, в частности ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

При этом, каких-либо доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключение кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат.

При таких обстоятельствах, представленными по делу доказательствами подтверждается, что истец был ознакомлен с условиями оплаты услуги банка за подключение к программе страхования и стоимостью этой услуги, выразил согласие на подключение к ней, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее с учетом положений пункта 6.2.2 вышеуказанных Общих условий ответчиком ничем не ограничивалось, истец добровольно оплатил банку стоимость услуги по подключению к указанной программе за счет средств, полученных в кредит.

Доводы истца о том, что условия п. 3.3.3 договора нарушают ст. 857 ГК РФ, ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» суд находит несостоятельными.

Таким образом, учитывая, что доводы истца в обоснование своих требований не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения настоящего спора по существу, условия кредитного договора в части уплаты комиссии за подключение к программе страхования не нарушают действующее законодательство, в том числе требования Закона РФ "О защите прав потребителей", у суда не имеется оснований для признания указанных условий недействительными, и взыскании денежных средств, уплаченных в качестве комиссии.

Принимая во внимание, что в удовлетворении основных требований истца отказано, то отсутствуют основания для удовлетворения требований истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.

Требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, также удовлетворению не подлежат, поскольку истцом не представлено доказательств, что действиями ответчика ему причинены какие – либо физические или нравственные страдания, нарушение прав истца, как потребителя, не установлено.

Учитывая положения ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», в удовлетворении требований о взыскании штрафа также надлежит отказать.

Принимая во внимание ст. ст. 98, 100 ГПК РФ, отсутствуют основания для взыскания с ответчика в пользу истца судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании условий договора недействительными, взыскании денежных средств, процентов, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Мещанский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Бузунова Г.Н.