Решение по делу № 33-6875/2018 от 01.08.2018

Судья Татаринцева Е.В.

Судья-докладчик Иванова О.Н.                           по делу № 33-6875/2018

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

14 августа 2018 года                                                                  г. Иркутск

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Ивановой О.Н.,

судей Алсыковой Т.Д. и Стефанкова Д.В.

при секретаре Васильевой Е.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Азиатско-Тихоокеанского Банка» (Публичное акционерное общество) к Игнатовой Л.Г. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

по апелляционной жалобе Игнатовой Л.Г. на решение Тулунского городского суда Иркутской области от 14 декабря 2017 года по данному делу,

УСТАНОВИЛА

в обоснование заявленных исковых требований «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (Публичное акционерное общество) (далее по тексту – Банк) указал, что 12 ноября 2013 между Банком и Игнатьевой Л.Г. был заключен кредитный договор № (номер изъят). По условиям договора банк предоставил заемщику кредит на сумму 418 526,79 рублей под 20,9 %

В нарушение условий договора заемщик свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование предоставленными ему Банком денежными средствами не выполняет в полном объеме, допускает просрочки сроком более двух месяцев. Вынос ссуды на просрочку начался 20 июня 2016.

По состоянию на 12 октября 2017 года общая задолженность по договору составляет 518 027,35 рублей, из которых: задолженность по основному долгу – 155 803,30 рублей; задолженность по уплате процентов по договору – 26 933,82 рублей; неустойка – 335 290,23 рублей.

В соответствии с п. 4.1.4 договора Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки, предоставить заемщику отсрочку уплаты начисленной неустойки либо отменить начисление неустойки. Используя предусмотренное договором право и учитывая материальное состояние заемщика, Банк в одностороннем порядке уменьшил размер требований к заемщику в части неустойки до 7 000 рублей.

Просил взыскать с Игнатьевой Л.Г. задолженность по кредитному договору от 12 ноября 2013 года № (номер изъят) в размере 189 737,12 рублей, из них: задолженность по основному долгу – 155 803,30 рублей; задолженность по уплате процентов по договору – 26 933,82 рублей; неустойку – 7 000 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 4 994,74 рублей.

Решением Тулунского городского суда Иркутской области от 14 декабря 2017 года исковые требования удовлетворены полностью.

В апелляционной жалобе Игнатьева Л.Г. просит решение суда отменить и принять новое решение. Указывает, что ответчиком неправильно были объединены два предыдущих договора в один кредитный договор от 12 ноября 2013 года № (номер изъят). Считает, что платит деньги за неполученный кредит.

Письменных возражений не поступило.

Судебная коллегия на основании части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) рассмотрела дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Заслушав доклад по делу, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы ., проверив правильность применения судом норм материального и процессуального права, а также законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов жалобы, суд апелляционной инстанции приходит к следующим выводам.

В соответствии ч. 1 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

В соответствии с требованиями ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (ч. 1 ст. 421 ГК РФ).

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Основные положения о заключении договора содержатся в ст. 432 ГК РФ, согласно которой, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно абз. 1 ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 12 ноября 2013 года Игнатьева Л.Г. обратилась в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере 418 526,79 рублей сроком на 36 месяца под 20,9 % годовых для целей ремонта помещения.

В заявлении она указала, что настоящее заявление является составной и неотъемлемой частью кредитного договора (кроме того включающего в себя предложенные заявителю проект кредитного соглашения, условия кредитования физических лиц, график кредита), вступающего в силу после его подписания сторонами, а также страховой полис/согласие заявителя на страхование в качестве застрахованного лица (в случае, если заявитель (заёмщик) заключил договор страхования/приобрел статус застрахованного лица) (п. 8).

12 ноября 2013 между Банком и Игнатьевой Л.Г. были подписаны: кредитное соглашение № (номер изъят) и условия кредитования физических лиц, в соответствии с которыми Банк предоставил Игнатьевой Л.Г. кредит в сумме 418 526,79 рублей сроком на 36 месяцев по 12 ноября 2016 года под 20,90 % в год с величиной ежемесячного взноса на текущий банковский счет для последующего гашения кредита в сумме 15 741,81 рублей, датой ежемесячного платежа по кредиту – по 12 число каждого месяца, начиная с декабря 2013 года.

В кредитном соглашении указано, что Игнатьевой Л.Г. предоставлена исчерпывающая информация о полной стоимости предоставляемого кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчёт полной стоимости кредита, а том числе связанных с несоблюдением контрагентом банка условий договора, график погашения полной стоимости кредита, рассчитанной исходя из условий одобренного сторонами проекта договора, а также перечень предлагаемых платежей в пользу неопределенного круга лиц. Настоящий документ и Условия кредитования физических лиц являются проектом смешанного гражданско-правового договора, содержащего элементы договора банковского счета и кредитного договора, предлагаемого банком к заключению на основании направленного последнему заявления на предоставление кредита.

Банк обязательства по кредитованию Игнатьевой Л.Г. исполнил, на её лицевой счёт были перечислены денежные средства в сумме 418 526,79 рублей.

Согласно п. 2.2.1 кредитного соглашения за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты в размере, определенном в параметрах кредита настоящего документа.

В соответствии с п. 3.1.1 условий кредитования физических лиц проценты начисляются со дня, следующим за днем зачисления кредита на ТБС либо со дня, следующего за днём выдачи заемщику денежных средств со ссудного счёта через кассу банка наличными (в случае, если кредитные денежные средства на ТБС Заемщика не зачисляются), на остаток ссудной задолженности до дня окончательного погашения кредитной задолженности включительно. Период начисления процентов устанавливается со дня, следующего за днем выдачи кредита и, далее со дня, следующего за датой погашения процентов (л.д. 21-22).

На основании п. 3.2.1 условий кредитования физических лиц первое погашение кредита заемщик обязан осуществить в календарном месяце, следующим за месяцем, в котором заключен договор. Платеж по кредиту производится ежемесячно, равными суммами в течение срока действия договора.

Правилами п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В силу п. 2.2.4 кредитного соглашения неустойка подлежит начислению из расчета 3% от просроченной исполнением суммы основного долга и суммы начисленных процентов за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика, по день погашения просроченной кредитной задолженности включительно.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 4.1.3 условий кредитования физических лиц определено, что в случае нарушения заемщиком двух и более раз установленного договором порядка погашения кредитной задолженности, нарушения сроков, установленной для возврата очередной части кредита (по усмотрению Банка) потребовать произвести досрочное погашение кредитной задолженности.

            Судом достоверно установлено, что Игнатьевой Л.Г. по кредитному соглашению от 12 ноября 2013 года № (номер изъят) неоднократно допускались нарушения исполнения обязательств. Последний платеж поступил 20 июня 2016 года.

     Ответчиком Игнатьевой Л.Г. доказательств надлежащего исполнения обязательства в соответствии со ст.56 ГПК РФ представлено не было.

Удовлетворяя исковые требования полностью, суд указал и с ним соглашается судебная коллегия, что основания для применения ст. 333 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации отсутствуют, так как истцом при подаче иска размер неустойки уменьшен с 335 290,23 рублей до 7 000 рублей.

Доводы, изложенные ответчиком в апелляционной жалобе, не могут повлечь отмену решения суда, так как ответчиком условия договора оспорены не были.

Разрешая спор, оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности, руководствуясь вышеприведенными нормами права, установив факт нарушения заемщиком условий договора по погашению кредита, проверив расчет задолженности, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу об удовлетворении исковых требований Банка.

Предусмотренных ч. 4 ст. 330 ГПК РФ безусловных оснований для отмены решения суда не установлено.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

решение Тулунского городского суда Иркутской области от 14 декабря 2017 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Судья-председательствующий                                                О.Н. Иванова

Судьи                                                                                   Т.Д. Алсыкова

         Д.В. Стефанков