Решение по делу № 2-1546/2023 (2-12767/2022;) от 08.12.2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

        28 апреля 2023 года                                                     г. Видное

Видновский городской суд в составе председательствующего судьи Зыряновой А.А., при секретаре судебного заседания Мурадовой К.Ш., с участием представителя ответчика ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к ООО СК «Росгосстрах Жизнь» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, судебных расходов

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с иском к ответчику, с учётом уточнения исковых требований просит суд: взыскать с Ответчика в свою пользу страховое возмещение в размере <данные изъяты>, неустойку из расчёта 3% от невыплаченного страхового возмещения в день за 126 дней в сумме <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, судебные расходы на оплату юридических услуг в размере <данные изъяты>, штраф.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК «ЭРГО Жизнь» (с ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Росгосстрах Жизнь») заключён договор страхования жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 10 Полиса страхования страховым риском является дожитие застрахованного лица до ДД.ММ.ГГГГ.

Страхователь ДД.ММ.ГГГГ посредством электронной почты (info@rgsl.ru) обратился в ООО СК «Росгосстрах Жизнь» с заявлением на внесение нефинансовых изменений с приложением копии паспорта.

ДД.ММ.ГГГГ страховщик произвел страховую выплату в размере <данные изъяты> по акту <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, что кратно размеру страховой премии, внесенной страхователем при заключении договора страхования.

На основании п. 8.1. Правил добровольного инвестиционного страхования жизни физических лиц от ДД.ММ.ГГГГ, утвержденных генеральным директором ООО «СК «ЭРГО Жизнь» (далее - Правила страхования, Приложение 3), страховая выплата осуществляется в соответствии с условиями настоящих Правил страхования и Договора страхования. Страховая выплата включает в себя страховое возмещение по соответствующему страховому риску и дополнительный инвестиционный доход (далее - ДИД).

В соответствии с п.п. 8.2., 8.2.1. Правил страхования по страховому риску «Дожитие Застрахованного лица» осуществляется в соответствии с пп. 8.2.1. или пп. 8.2.2. и устанавливается в Договоре страхования: единовременно в размере 100 % от страховой суммы по соответствующему страховому риску, увеличенному на размере начисленного Страховщиком дополнительного инвестиционного дохода.

Истцом было подано заявление о наступлении события, обладающего признаками страхового случая «Дожитие до окончания действия договора» и выплате причитающихся сумм. ДД.ММ.ГГГГ Ответчиком была выплачена денежная сумма в размере <данные изъяты> не увеличенная на сумму ДИД.

Из п.п. 9.6., 9.6.1. Правил страхования следует, что если Договором страхования предусмотрен Дополнительный инвестиционный доход, то он выплачивается страховщиком при наступлении страхового случая - в составе страховой выплаты. Страховщиком не была исчислена в составе суммы страхового возмещения и выплачена сумма дополнительного инвестиционного дохода (ДИД), размер которого, согласно расчету Страхователя и условиям Полиса страхования составляет <данные изъяты> Претензия истца к ответчику оставлена без удовлетворения.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела уведомлен надлежащим образом.

Представитель истца ФИО5в судебное заседание после отложения не явился, ранее исковые требования поддержал, пояснил, что ДИД рассчитывается по пункту 4.3 Договора, и инвестиционный доход подлежит выплате в любом случае при наступлении страхового случая.

Представитель ответчика по доверенности ФИО6 в судебное заседание явилась, возражала против удовлетворения иска по доводам, изложенным в письменных возражениях, просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Принимая во внимание изложенное, а также исходя из принципа диспозитивности гражданского процесса, в соответствии с которым стороны самостоятельно и по своему усмотрению распоряжаются предоставленными им процессуальными правами, в том числе правом на непосредственное участие в судебном разбирательстве, с учетом положений ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в данном судебном заседании в отсутствие истца и его представителя.

Суд, выслушав объяснения участников судебного заседания, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, с учетом требований, предусмотренных ст. 56 ГПК РФ, и по правилам, установленным ст. 67 ГПК РФ, приходит к следующему.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ч. 1 ст. 927 Гражданского Кодекса РФ).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 Гражданского Кодекса РФ).

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского Кодекса РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из положений п. 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 г. N 4015-1 следует, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ответчиком ООО СК «Росгосстрах Жизнь» на основании подписанного заявления заключен Договор страхования жизни №. По условиям данного Договора, застрахованным лицом являлся ФИО1, по страховым рискам и страховым случаям: «дожитие застрахованного лица до установленной даты», «смерть застрахованного лица», «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая» сроком до ДД.ММ.ГГГГ с гарантированной страховой суммой в размере <данные изъяты>

Из Договора страхования жизни (страхового полиса) следует, что неотъемлемой частью Договора страхования являются приложения: Приложение № Выкупные суммы, Приложение № Инвестиционная декларация; которые были переданы страхователю ФИО1 на ознакомление, о чем имеется подпись ФИО1 в соответствующих графах.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО СК «Росгосстрах Жизнь» от ФИО1 поступило заявление о наступлении страхового случая «Дожитие застрахованного лица».

ООО СК «Росгосстрах Жизнь» рассмотрело заявление и произвело выплату страхового возмещения в размере <данные изъяты>, что подтверждает подписанным страховым актом № от ДД.ММ.ГГГГ и не отрицается Истцом.

Выплата страхового возмещения была осуществлена без начисления ДИД.

В соответствии с пунктом 1 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока либо наступление иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Согласно п.3 ст.32.9 Закона РФ «Об организации страхового дела», одним из видов страхования в Российской Федерации является «страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика». Договор страхования, заключенный между истцом и ответчиком, относится к данному виду договоров.

В силу п. 6 ст. 10 указанного Закона инвестиционный доход рассчитывается страховщиком. В соответствии с п. 3.23 Положения Банка России от дата N 557- П "О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни" (Зарегистрировано в Минюсте России дата N 45055) величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат определяется с учетом результатов инвестиционной деятельности страховщика и порядка начисления инвестиционного дохода, определенного в правилах страхования и в договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Таким образом, именно Страховщик наделен правом самостоятельного расчета инвестиционного дохода, а также установлением порядка его начисления.

Помимо этого, законом и договором предусмотрено, что ДИД в том числе может достигнуть нуля. Его сумма не гарантирована и зависит от ситуации на фондовом рынке, а также от возникновения и реализации рисков, установленных Договором, Правилами страхования, Инвестиционной декларацией (Приложение № к Договору страхования), и иными приложениями к договору.

В соответствии с п. 9.5. Правил страхования, порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода (ДИД) устанавливается Договором страхования.

Согласно п. 9.6. Правил страхования если предусмотрено в Договоре страхования Дополнительный инвестиционный доход (если полагается) выплачивается (начисляется) Страховщиком:

- при наступлении страхового случая – в составе страховой выплаты;

- в случае досрочного прекращения Договора страхования – в составе выкупной суммы.

Согласно Договору страхования, его неотъемлемой частью является Инвестиционная декларация (Приложение №) (далее – «Декларация»).

Размер Дополнительного инвестиционного дохода по окончанию срока Договора страхования, рассчитывается на основе динамики Стратегии «Global Security Index» в соответствии с п.4.3. Декларации.

В соответствии с Декларацией, Страховщик не гарантирует выплату дополнительного инвестиционного дохода (ДИД) (п.5.10. Декларации). Инвестирование связано с принятием рисков (п.5.1. Инвестиционных деклараций). По причине реализации рисков, указанных в п.5.2. – 5.9. Декларации, выплата ДИД не производится.

Согласно разделу 5 Инвестиционных деклараций к Договорам, Страхователь предупрежден в частности о следующих рисках:

5.3. Рыночный риск: риск снижения ДИД в результате возникновения неблагоприятных событий экономического характера, выражающихся, например, в негативной динамике Индекса, валютного курса и др.

5.6. Кредитный риск: риск потерь в результате полного или частичного неисполнения обязательств Эмитентом, инвестиционным брокером, через которого осуществляются операции, а также прочих участников, задействованных в операциях по перечислению денежных средств.

5.7. Правовой риск: риск потерь, связанных с появлением новых или изменением (отменой) существующих нормативно-правовых актов в Российской Федерации, а также любых других юрисдикциях, в которых ведут деятельность контрагенты, вовлеченные в процесс выпуска и совершения сделок с инструментами Рискового фонда, а также инструментами, входящими (напрямую или через фонды) в состав Индекса.

5.8. Прочие риски (не отраженные в Декларации вследствие разнообразия ситуаций, возникающих при инвестировании), которые могут повлиять на стоимость Рискового фонда и, как следствие, на величину ДИД, и на саму возможность выплатить ДИД.

С последствиями указанных рисков Страхователь ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью на Инвестиционной декларации.

Согласно п. 9.3. Правил страхования Страховщик вправе полностью или в течение определенного периода времени не начислять и не выплачивать ДИД в связи с наступлением любого из рисков, связанных с инвестированием, прописанных в Договоре страхования.

В силу пункта 1 статьи 26 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию страховщики на основании актуарных расчетов определяют выраженную в денежной форме величину страховых резервов (формируют страховые резервы) и обеспечивают их активами (средствами страховых резервов).

Таким образом на основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что инвестиционное страхование жизни - продукт, сочетающий в себе страхование жизни клиента и финансовый инструмент, позволяющий получить доход за счет инвестирования части внесенных денежных средств в различные финансовые активы, предлагаемые страховщиком (облигации или акции различных компаний, представляющих различные сектора экономики, драгоценные металлы и т.п.). Инвестиционное страхование жизни не является средством получения гарантированной прибыли.

При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни. Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Из объяснений представителя ответчика следует, что компания страховщика осуществляет торговлю ценными бумагами зарубежных эмитентов посредством взаимодействия международным депозитарием - Euroclear, а также Российской компанией - Национальный расчетный депозитарий (НРД). По сообщению НРД, которое отражено в официальном письме на сайте компании «Согласно полученной информации операции по счету НРД ограничены Euroclear в целях реализации Постановления (ЕС) 833/2014, с поправками и обновлениями, внесенными Постановлением Совета (ЕС) 2022/328 28.02.2022 г. «Таким образом, Euroclear не исполняет любые инструкции на проведение операций с ценными бумагами и денежными средствами, включая инструкции на участие в корпоративных действиях по иностранным ценным бумагам».

Факт неполучения Страховщиком денежных средств от инвестиционной деятельности подтверждается информационным письмом Специализированного депозитария ООО Специализированный депозитарий «Партнер» № ОС-<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, взаимодействие между иностранным и национальным депозитарием было прекращено на основании ограничительных мер, принятых органами недружественных стран Европейского союза, то есть, начиная с ДД.ММ.ГГГГ у ООО СК «Росгосстрах Жизнь» отсутствует возможность реализации ценных бумаг через соответствующие депозитарии в связи с введенными ограничениями.

В силу п. 1 Указа Президента Российской Федерации № 81 от 01.03.2022 г. "О дополнительных временных мерах экономического характера по обеспечению финансовой стабильности Российской Федерации", был установлен особый порядок осуществления (исполнения) резидентами сделок (операции), влекущих за собой возникновение права собственности на ценные бумаги и недвижимое имущество, осуществляемые (исполняемые) с лицами иностранных государств, совершающих недружественные действия.

Данный факт также относится к рискам установленным Договором страхования и приложениями к нему в части изменения нормативно-правовой базы в сфере инвестирования (п. 5.7. Инвестиционной декларации Правовой риск: риск потерь, связанных с появлением новых или изменением (отменой) существующих нормативно-правовых актов в Российской Федерации, а также любых других юрисдикциях, в которых ведут деятельность контрагенты, вовлеченные в процесс выпуска и совершения сделок с инструментами Рискового фонда, а также инструментами, входящими (напрямую или через фонды) в состав Индекса).

Таким образом, суд считает, что со стороны ответчика не допущено нарушений условий договора, и оснований к удовлетворению исковых требований о взыскании страхового возмещения в размере <данные изъяты>, неустойки из расчёта 3% от невыплаченного страхового возмещения в день за 126 дней в сумме <данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, судебных расходов на оплату юридических услуг в размере <данные изъяты>, штрафа не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «Росгосстрах Жизнь» о взыскании страхового возмещения в размере <данные изъяты>, неустойки в сумме <данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, судебных расходов на оплату юридических услуг в размере <данные изъяты> – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Видновский городской суд Московской области в течение месяца со дня составления в окончательной форме.

Судья                                 Зырянова А. А.