Решение от 05.12.2014 по делу № 2-5531/2014 от 07.10.2014

Дело № 2-5531/2014

Изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 декабря 2014 года                                г. Ярославль

Кировский районный суд города Ярославля в составе:

председательствующего судьи Жаварцовой Ю.Г.,

при секретаре Щевелевой К.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Горожанкиной М.В. к ОАО «Открытие Страхование», ОАО Банк «Открытие» о взыскании денежных средств,

установил:

Горожанкина М.В. обратилась в суд с иском к ОАО "Открытие Страхование", ОАО Банк «Открытие» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств, в обоснование требований указала, что в соответствии с договором страхования (полис НС № от ДД.ММ.ГГГГ) она осуществила личное страхование в ОАО "Открытие Страхование" от несчастных случаев и болезней на сумму <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> дней. Выгодоприобретателем по договору является ОАО Банк "Открытие", с которым у нее ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых. Включенная в сумму кредита страховая премия в размере <данные изъяты> рубля уплачена в день выдачи кредита – ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в ОАО "Открытие Страхование" с заявлением о расторжении договора страхования, ответчик возвратил страховую премию в размере <данные изъяты> рублей.

Просила суд взыскать с ответчика оставшуюся невыплаченную часть страховой премии в размере <данные изъяты> рублей.

Ответчиком ОАО Банк «Открытие» в суд представлены письменные возражения на исковое заявление, в которых указывает, что банк не обуславливал выдачу заемщику кредита с обязательным заключением истицей договора страхования от несчастных случаев и болезней. ДД.ММ.ГГГГ банк платежным поручением на основании заявления заемщика перевел денежные средства в размере <данные изъяты> рублей на расчетный счет ОАО «Открытие Страхование» в счет оплаты страховой премии по договору страхования. Просит отказать в удовлетворении исковых требований Горожанкиной М.В. к ОАО Банк «Открытие» в полном объеме. Ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Истица Горожанкина М.В. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, по существу дала пояснения, в целом аналогичные тексту искового заявления.

Ответчик ОАО "Открытие Страхование" представителя в судебное заседание не направил о дате, месте и времени его проведения извещен надлежащим образом.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав истицу, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования сторон обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, ДД.ММ.ГГГГ между Горожанкиной М.В. и ОАО Банк "Открытие" заключен кредитный договор на потребительские нужды N на сумму <данные изъяты> на <данные изъяты> месяцев с уплатой процентов за пользование <данные изъяты>% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ Горожанкиной М.В. подано заявление на страхование НС № в ОАО "Открытие Страхование", в котором она просит заключить с нею договор страхования от несчастных случаев и болезней на страховую сумму <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> дней, который заключается путем выдачи страхового полиса на основании настоящего заявления и Правил страхования. ДД.ММ.ГГГГ Горожанкиной М.В. выдан страховой полис ОАО "Открытие Страхование" серии НС №.

В день выдачи кредита – ДД.ММ.ГГГГ Горожанкина М.В. оплатила за счет предоставленного кредита страховую премию в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается платежным поручением №№ от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор страхования жизни физического лица - заемщика, выгодоприобретателем по которому выступает банк, является договором личного страхования.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами государственного страхового надзора.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 приведенной нормы договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 ГК РФ.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

ДД.ММ.ГГГГ Горожанкина М.В. обратилась с заявлением в ОАО "Открытие Страхование" о расторжении договора страхования от несчастных случаев и болезней, в том числе содержащее просьбу перечислить страховую премию на ее счет.

По требованию Горожанкиной М.В. договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между нею и ОАО "Открытие Страхование" расторгнут. Уплаченная страховая премия за не истекший период страхования возвращена в <данные изъяты> рублей за вычетом расходов на ведение дела, доказательств иного ответчиком суду не представлено.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

В заявлении на страхование Горожанкина М.В. указала, что согласна с тем, что договор страхования (страховой полис) может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя. Досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением к нему договора страхования (страхового полиса). При этом, страховщик производит возврат части уплаченной страховой премии за не истекший период страхования за вычетом расходов на ведение дела (л.д. 7).

Неотъемлемой частью договора страхования являются Правила страхования от несчастных случаев и болезней ОАО "Открытие Страхование", в соответствии с п. 9.2 которых при досрочном прекращении действия договора, за исключением расторжения в случае, указанном в п. 9.1.6 настоящих Правил, уплаченные страховые взносы возврату не подлежат, если договором не предусмотрено иное. В п. 9.1.6. указано, что договор страхования прекращается в случае если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае страхователь возвращает часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему оплаченному периоду страхования.

Удовлетворяя частично исковые требования Горожанкиной М.В., суд для установления содержания договора страхования принимает во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор. (п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. N 20).

Из буквального содержания заявления Горожанкиной М.В., выполненного в форме типового бланка, предложенного страховой компанией, следует, что при досрочном прекращении действия договора страховщик производит возврат части уплаченной страховой премии за не истекший период страхования за вычетом расходов на ведение дела. При этом, заявление, Полис и Правила не содержат указания на состав, размер данных расходов, а также характер расходов подлежащих исключению из страховой премии.

Таким образом, достигнув соглашения о возможности возврата части страховой премии при досрочном прекращении договора, стороны не определили вид, состав сумм подлежащих исключению при возврате части страховой премии.

Соглашения относительно того, что уплаченное страховой компанией агентское вознаграждение подлежит исключению из состава указанной части страховой премии, с потребителем достигнуто не было. В данном случае в одностороннем порядке страховая компания установила размер расходов на ведение дела, посчитав возможным удержать указанную сумму из возвращаемой Горожанкиной М.В. части страховой премии при отсутствии с последней соглашения на это.

При таких обстоятельствах, нельзя согласиться с правомерностью действий ответчика по удержанию части страховой премии, подлежащей возврату за не истекший период. При согласовании условия о возврате части страховой премии также подлежит обязательному согласованию сторонами при заключении договора условие о возможности удержаний и основаниях таких удержаний из возвращаемой страховой премии. Отсутствие такого соглашения свидетельствует о не заключенности договора страхования в указанной части и применению не подлежит.

Проанализировав заявление на страхование, условия договора страхования, имевшего место между истцом и ответчиком, суд исходит из того, что договор страхования предусматривает возможность возврата уплаченной страховой премии, что не противоречит требованиям действующего законодательства.

Срок страхования составил <данные изъяты> дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, размер страховой премии за период действия договора страхования составит <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки. Следовательно, часть страховой премии, подлежащей взысканию в пользу Горожанкиной М.В., составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек (<данные изъяты>).

В связи с удовлетворением исковых требований Горожанкиной М.В. с ОАО «Открытие Страхование» на основании ст. 103 ГПК РФ подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░.

░░░░░:                                    ░.░.░░░░░░░░░