Решение по делу № 8Г-27228/2024 [88-28526/2024] от 01.08.2024

                                                     УИД 36MS0015-01-2023-000313-76

ПЕРВЫЙ КАССАЦИОННЫЙ СУД

ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

№88-28526/2024,

№2-403/2023

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

город Саратов                                           3 сентября 2024 года

Первый кассационный суд общей юрисдикции

в составе судьи Захарова В.В.,

рассмотрев гражданское дело по иску Солопова С.В. к Коммерческому банку «ЛОКО-Банк» (АО) о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда

по кассационной жалобе Солопова С.В.

на решение мирового судьи судебного участка №10 в Коминтерновском судебном районе Воронежской области от 5 мая 2023 года и апелляционное определение Коминтерновского районного суда г. Воронежа от 17 ноября 2023 года,

У С Т А Н О В И Л:

Солопов С.В. обратился к мировому судье с иском к Коммерческому банку «ЛОКО-Банк» (АО) о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда. Полагал, что банк совместно со страховой компанией подменили «период охлаждения», поскольку из Приложения №1 к договору (таблица выкупных цен) следует, что с 4 сентября 2017 года (дата начала договора) до 3 декабря 2017 года гарантированный размер выкупной суммы составляет 123707,64 руб., тогда как выкупная цена в период с 4 сентября 2017 года по 13 сентября 2017 года (10 дней) должна подлежать возврату в полном объеме в размере 170 000 руб. Таким образом, как указывает истец, со стороны ответчика имело место неосновательное обогащение, поскольку он неправомерно удерживал его средства в течение трех лет с 4 сентября 2017 года по 3 сентября 2020 года, вернуть денежные средства ранее без потери согласно условиям договора он не мог. Полагая свои права нарушенными, указывая на вышеизложенные им обстоятельства, обратился в суд.

Решением мирового судьи судебного участка №10 в Коминтерновском судебном районе Воронежской области от 5 мая 2023 года в иске было отказано.

Апелляционным определением Коминтерновского районного суда г.Воронежа от 17 ноября 2023 года решение суда первой инстанции было оставлено без изменения.

В кассационной жалобе Солопов С.В. просит решение суда первой инстанции и апелляционное определение отменить, как вынесенные с нарушением норм материального и процессуального права.

На основании ч. 1 ст. 379.6 ГПК РФ кассационный суд общей юрисдикции проверяет законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, устанавливая правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права при рассмотрении дела и принятии обжалуемого судебного постановления, в пределах доводов, содержащихся в кассационных жалобе, представлении, если иное не предусмотрено ГПК РФ.

Проверив материалы дела, доводы, изложенные в кассационной жалобе, в возражениях ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» на жалобу, суд не находит оснований для пересмотра оспариваемых судебных актов.

В силу статьи 379.7 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений судами не допущено.

Как установлено судами, 1 сентября 2017 года между КБ «ЛОКО-Банк» (АО) и Солоповым С.В. был заключен договор банковского вклада «доходная стратегия» №, по условиям которого вкладчик передает банку, а банк принимает денежный вклад в сумме 170000 руб. и обязуется возвратить указанную сумму вклада, а также выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, указанных в договоре.

Согласно п.2.1 договора вкладчик передает банку сумму вклада на срок с 1 сентября 2017 года по 8 октября 2018 года включительно.

В соответствии с п.2.2 договора при условии одновременного заключения с настоящим договором договора страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», банк выплачивает вкладчику проценты на вклад ежемесячно в соответствующее число следующего месяца исходя из даты перечисления суммы вклада на счет по ставке, действующей для соответствующего периода, процентов годовых: в период с 1-го и до истечения 100-го дня (включительно) с даты внесения вклада – 11% годовых; в период с 101-го и до истечения 200-го дня с даты внесения вклада – 10% годовых; в период с 201-го и до истечения 300-го дня с даты внесения вклада – 9,5% годовых; в период с 301-го дня и до истечения срока вклада – 6,5% годовых.

Согласно п.2.3 договора в случае досрочного прекращения действия и/или расторжения договора страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода, указанного в п.2.2 настоящего договора, выплата вкладчику процентов на вклад осуществляется ежемесячно в соответствующее число следующего месяца исходя из даты перечисления суммы вклада на счет по ставке процентов годовых: 3% годовых.

При этом банк имеет право установить пониженные процентные ставки по вкладу, указанные в настоящем пункте в следующем порядке: в случае оформления заявления на расторжение договора страхования с 1-ого по 15-е число каждого календарного месяца включительно – пониженные ставки устанавливаются с 1-ого числа следующего календарного месяца, в случае оформления заявления о расторжении договора с 16-ого числа по последний календарный день месяца – с 1 числа календарного месяца, следующего через один месяц от месяца расторжения.

Кроме того, 1 сентября 2017 года между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Солоповым С.В. был заключен договора страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (полис-оферта) № программа «Капитал в плюс» на три года с 4 сентября 2017 года по 3 сентября 2020 года путем акцепта страхователем в добровольном порядке указанного полиса-оферты, подписанного страховщиком и страхователем, и перечислением страхователем на счет страховщика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии в сумме 170 000 руб.

Согласно договору страхования, страховщик обязуется за обусловленную договором страхователя (полисом-офертой) плату (страховую премию) осуществить страховую выплату при наступлении страхового случая в соответствии с Условиями страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант 42), условия которых являются обязательными для страхователя, застрахованного и выгодоприобретателя. Застрахованным лицом является страхователь – Солопов С.В. При этом страховыми рисками по договору страхования являются: «дожитие застрахованного до 03.09.2020», «смерть застрахованного», «смерть застрахованного в результате кораблекрушения/авиакатастрофы/крушения поезда». Страховая сумма по договору страхования по риску «дожитие застрахованного до 03.09.2020» установлена в размере 170 000 руб.

Согласно п. 5 раздела 12 договора страхования в случае прекращения настоящего договора в течение первых десяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии (страхового взноса) вследствие одностороннего отказа страхователя от договора уплаченная страховая премия (страховой взнос) подлежат возврату в полном объеме, а страховщик не несет ответственности по страховым случаям, произошедшим в период с даты заключения договора страхования. При этом, в случае если по договору уже производились страховые выплаты, либо у страховщика имеются заявления страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя) о наступлении по настоящему договору страхового случая в течение первых десяти рабочих дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия (страховой взнос) возврату не подлежит.

В случае возврата страховой премии (страхового взноса) в соответствии с абзацем 1 настоящего пункта, дополнительный инвестиционный доход не выплачивается.

В случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи заявления об отказе страхователя от договора страхования, в соответствии с абзацем 1 настоящего пункта, договор страхования, права и обязанности по нему, досрочно прекращаются с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования. В случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи заявления об отказе страхователя от договора страхования, договор страхования, права и обязанности по нему прекращаются с 00 часов 00 минут даты подачи такого заявления.

В случае отказа страхователя от договора страхования согласно п. 5 настоящего раздела, страховщик осуществляет возврат уплаченной страховой премии (страхового взноса) по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий десяти рабочих дней со дня получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется. Если в заявлении об отказе страхователя от договора страхования не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии (страхового взноса) срок возврата страховщиком страховой премии (страхового взноса) исчисляется с даты получения страховщиком всех необходимых документов (п. 6 раздела 12 Договора страхования).

Договором страхования также предусмотрена возможность досрочного прекращения договора. Согласно п.4 раздела 12 договора страхователю выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва по договору страхования на день прекращения настоящего договора согласно приложению №1 к настоящему договору.

Из приложения №1 к договору № № от 1 сентября 2017 года усматривалось, что при досрочном прекращении договора страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму, рассчитанную на дату досрочного прекращения договора, при условии уплаты установленной в договоре страховой премии за данный период. Дополнительный инвестиционный доход (резерв бонусов) в составе выкупной суммы не выплачивается. Так при досрочном прекращении договора в период с 4 сентября 2017 года по 3 декабря 2017 года страховщик выплачивает гарантированный размер выкупной суммы в размере 123707,64 руб.

Вступившим в законную силу решением мирового судьи судебного участка №10 в Коминтерновском судебном районе Воронежской области от 21 июля 2021 года по гражданскому делу по иску Солопова С.В. к КБ «ЛОКО-Банк» (АО) о взыскании инвестиционного дохода, компенсации морального вреда установлено, что договор страхования №№ от 1 сентября 2017 года заключен в требуемой законом форме, при этом между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Солопов С.В. добровольно и собственноручно написал расписку о получении документов по страхованию до оплаты страховой премии, полис-оферту, условия страхования жизни, таблицу выкупных цен, владея полной информацией по указанному договору страхования, осознанно и добровольно согласился на его заключение. Банком ему была предоставлена полная и достоверная информация о возможных вкладах и договоре страхования и сделан вывод о том, что в случае неприемлемости условий о заключении договора страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе принимать на себя соответствующие обязательства, не лишен возможности заключить с КБ «ЛОКО-Банк» (АО) иной договор банковского вклада.

Соответствующие факты были приняты в настоящем деле как предустановленные по правилам ст. 61 ГПК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 1, 8, 395, 420, 421, 432, 834, 838, 927, 934, 942, 958, 1102, 1103, 1107, 1109 ГК РФ, Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», суды пришли к правильному выводу о необходимости отказа в заявленном иске из неосновательного обогащения и в производных от основного требованиях.

Дело было рассмотрено по правилам ч. 3 ст. 196 ГПК РФ в пределах заявленных требований, к которым доводы кассационной жалобы о незаконном исключении из договора условия о «периоде охлаждения» отношения не имеют.

Доводы кассационной жалобы уже были предметом оценки суда апелляционной инстанции, оспариваемые судебные акты содержат все необходимые суждения по соответствующим вопросам, тогда как по правилам ч.3 ст. 390 ГПК РФ кассационный суд общей юрисдикции не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судом первой или апелляционной инстанции.

К полномочиям суда кассационной инстанции не относится возможность переоценки собранных доказательств с целью формулирования иной позиции по спору, выводы судов о необходимости отказа в заявленном иске материалам дела не противоречат.

При таких обстоятельствах, суд не находит предусмотренных ст.379.7 ГПК РФ оснований для удовлетворения кассационной жалобы по изложенным в ней доводам.

Руководствуясь статьями 379.7, 390, 390.1 ГПК РФ, суд

О П Р Е Д Е Л И Л:

Решение мирового судьи судебного участка №10 в Коминтерновском судебном районе Воронежской области от 5 мая 2023 года и апелляционное определение Коминтерновского районного суда г. Воронежа от 17 ноября 2023 года оставить без изменения, кассационную жалобу Солопова С.В. - без удовлетворения.

Судья                                                                        В.В. Захаров