Решение по делу № 33-1230/2020 от 02.03.2020

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БУРЯТИЯ

Судья Дандарова А.А.

Поступило 2 марта 2020 г.

дело № 33-1230/2020

04RS0018-01-2019-006706-24

АПЕЛЛЯЦИОННО Е ОПРЕДЕЛЕНИЕ

13 июля 2020 года г. Улан-Удэ

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия в составе:

председательствующего Урмаевой Т.А.,

судей коллегии Кушнаревой И.К., Мирзаевой И.И.,

при секретаре Петровой Е.М.,

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по иску Богдановой М.Б. к САО «ВСК» о взыскании страховой выплаты,

по апелляционной жалобе представителя истца Богдановой М.Б. – Будаева Е.И. на решение Октябрьского районного суда г.Улан-Удэ от 14 января 2020 года, которым исковые требования оставлены без удовлетворения.

Заслушав доклад председательствующего, проверив материалы дела и обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Истец Богданова М.Б. обратилась в суд с иском к САО «ВСК», в котором просила взыскать с ответчика текущую задолженность по кредитному договору №... от ... г., расходы на оплату нотариальных услуг в размере ... руб. расходы на оплату услуг представителя в размере ... руб., задолженность по кредитному договору №... от ... г. в размере ... рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что ... г. между САО «ВСК» и Б. заключен договор о комплексном ипотечном страховании №... по страхованию имущественных интересов. Договор был заключен в рамках кредитного договора между ... и Б.., Богдановой М.Б. В период страхования ... г. Б. умер. Согласно выписке из заключения эксперта №... следует, что смерть Б. произошла в результате <...> После смерти супруга Богданова М.Б. выполняет обязательства по кредитному договору. В ... г. Богданова М.Б. обратилась в САО «ВСК» с заявлением о наступлении страхового случая, приложив справку о смерти. Ответчик, рассмотрев заявление, сообщил, что на основании п. 3.2.4 договора страхования событие не является страховым случаем, что не влечет возникновения обязанности страховщика произвести страховую выплату. По мнению истца, указанный вывод страховщика является ошибочным, поскольку в договоре страхования в качестве страхового случая указана смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. ... г. застрахованный Б. умер, обязательства по кредитному договору при жизни им не исполнены. Остаток ссудной задолженности перед банком на день смерти составил ... руб., остаток на ... г. составил ... руб. Ежемесячный платеж по кредитному договору составляет ... руб., страховая пенсия Богдановой М.Б. составляет ... руб. Чтобы погасить текущую и просроченную задолженность, ... г. истец Богданова М.Б. оформила кредит на досрочное погашение образовавшейся задолженности перед банком на сумму ... руб. У истца не имеется недвижимого имущества, кроме жилого помещения, приобретенного в ипотеку. <...> Согласно п. 2.3.1 договора страхования, разница между суммой страховой выплаты, подлежащей возмещению по страховому случаю и суммой, подлежащей банку согласно п. 2.4 выплачивается застрахованному лицу, в случае смерти - лицу, назначенному застрахованным лицом в заявлении на страхование. Поскольку смерть Б. наступила от <...> полагает, что исковые требования подлежат удовлетворению.

Истец Богданова М.Б. не явилась, будучи извещенной о рассмотрении дела, заявила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель истца по доверенности ББ исковые требования поддержала, дав пояснения по обстоятельствам дела так, как они изложены в исковом заявлении и в письменных пояснениях к исковому заявлению.

Представитель ответчика САО «ВСК» по доверенности Т. исковые требования не признала, суду представила письменный отзыв на исковое заявление, доводы которого поддержала в полном объеме.

Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ постановил приведенное выше решение.

Представителя истца ББ в интересах Богдановой М.Б. с вынесенным решением суда не согласилась, в апелляционной жалобе просит о его отмене, вынесении по делу нового решения. В обоснование доводов приводит обстоятельства дела, указывая, что <...> само по себе причиной смерти не является. По мнению апеллянта, прямой причинной связи <...> не имеется. Ссылается на судебную практику по аналогичным делам, в которой сделаны выводы о том, что факт <...> застрахованного лица на момент смерти не влияет на признание страхового случая страховым.

На заседании судебной коллегии представитель истца Богдановой М.Б. – ББ доводы апелляционной жалобы поддержала. Полагала, что пункт 24 Условий страхования противоречит статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а значит, не подлежит применению. <...>

Представитель ответчика САО «ВСК» по доверенности Ч. с доводами апелляционной жалобы не согласился, полагая, что вынесенное решение суда является законным и обоснованным.

Истец Богданова М.Б. извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не сообщила, в связи с чем, на основании статей 327, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) судебная коллегия находит возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.

На основании положений части 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представлении.

В случае если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части (часть 2 статьи 327.1 ГПК РФ).

Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для ее удовлетворения в силу следующего.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 1 статьи 929 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает при наступлении страхового случая.

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как следует из материалов дела и судом первой инстанции установлено, ... г. между ... и Б заключен кредитный договор №..., по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере ... руб. сроком на ... месяца под ...% годовых на приобретение квартиры по адресу: г<...>

Из справки ... от ... г. остаток текущей задолженности составляет ... руб., пени - ... руб., текущие проценты, неоплаченные в срок -... руб., пени по просроченной задолженности - ... руб. Сумма просроченной задолженности ... руб., процент по текущей задолженности - ... руб., ссудная задолженность - ... рублей. Сумма для полного досрочного погашения составляет ... рублей.В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору в соответствии с пунктом 6.3 индивидуальных условий кредитного договора №... Богданов А.С... года заключил с САО «ВСК» договор о комплексном ипотечном страховании ..., в рамках которого застрахованы имущественные риски, связанные со смертью застрахованного лица в результате несчастного случая и (или) болезни (заболевания), а также установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и (или) болезни (заболевания).

Выгодоприобретателями по указанному договору страхования является ..., предоставивший страхователю кредит на приобретение квартиры и являющийся ее залогодержателем или страхователь в соответствии с условиями п.2.2. и п. 2.3 Договора.

Из копии справки о смерти №... от ... г. следует, что Б, ... г.р., умер ... г., причиной смерти указано <...>

... г. Богданова М.Б. обратилась в страховую компанию САО «ВСК» о возмещении страхового возмещения по договору.

... г. специалистом Ж. составлен страховой акт №....

... г. САО «ВСК» направило в адрес истца уведомление о предоставлении дополнительных документов.

Уведомлением САО «ВСК» от ... г. в выплате страхового возмещения отказано на основании п. 3.2.4 договора страхования, поскольку событие не является страховым случаем.

Оспаривая отказ ответчика, истец Богданова М.Б. обратилась в суд с иском о признании факта смерти Б страховым случаем, взыскании страхового возмещения.

Согласно копии выписки из заключения эксперта №... от ... г., составленного судебно-медицинским экспертом ГБУЗ «Республиканское бюро судебно-медицинской экспертизы» БЗ смерть Б наступила в результате <...>

Постановлением следователя следственного отдела по Октябрьскому району г.Улан-Удэ СУ СК РФ по Республике Бурятия М. от ... г. в возбуждении уголовного дела по факту обнаружения трупа Б отказано на основании п. 1 ч. 1 ст. 24 УПК РФ, то есть за отсутствием состава преступления, предусмотренного ... УК РФ.

Понятие «страховой случай» определено в пункте 3.2 Правил № 119 Комплексного ипотечного страхования САО «ВСК» от 03.08.2007 года, являющихся неотъемлемой частью договора о комплексном ипотечном страховании №... от ... года, как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, и повлекшее обязанность страховщика произвести страховую выплату.

В соответствии с пунктом 3.2.2. договора о комплексном ипотечном страховании №623/1071-0000682 по договору страховыми случаями по страхованию от несчастных случаев и болезней являются: 1) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, происшедшего с застрахованным лицом в период действия договора, а также самоубийства (если договор страхования ко времени смерти страхователя (застрахованного лица) действовал не менее двух лет, кроме случаев, предусмотренных действующим законодательством.

Пунктом 3.2.4 договора страхования предусмотрено, что события, указанные в п. 3.2.2 договора, не являются страховыми случаями и страховая выплата не производится, если они произошли в результате прямых или косвенных последствий следующих событий, заболеваний (или наступивших при следующих обстоятельствах), если это доказано в установленном действующим законодательством РФ порядке: состояние алкогольного, наркотического или токсического опьянения, независимо от степени опьянения.

Аналогичное условие страхования содержится в пунктах 6.3, 6.3.3. Правил страхования.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, исходя из изложенных выше обстоятельств дела и норм права, а также положений статей 934, 921, 942 ГК РФ, 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

При этом суд первой инстанции, проанализировав представленные в материалы дела доказательства, в том числе постановление об отказе в возбуждении уголовного дела от ... г., заключение эксперта №... от ... г., посмертный эпикриз, пришел к обоснованному выводу о наличии причинной связи между <...>

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции, поскольку они сделаны на основании исследования всех представленных по делу доказательств в их совокупности, с учетом требований действующего законодательства, регулирующего правоотношения сторон и соответствуют установленным по делу фактическим обстоятельствам.

Доводы апелляционной жалобы о том, что <...> само по себе причиной смерти не является не могут быть признаны состоятельными.

Исходя из пункта 3.2.4 договора страхования, пунктов 6.3, 6.3.3. Правил страхования не являются страховыми случаями и страховая выплата не производится, если они произошли в результате прямых или косвенных последствий в том числе вследствие алкогольного, наркотического или токсического опьянения, независимо от степени опьянения.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (статья 431 ГК РФ).

Исходя из буквального толкования указанного условия договора, смерть застрахованного лица не может быть признана страховым случаем, когда такое лицо находилось в состоянии алкогольного опьянения, и это состояние привело к наступлению смерти.

Как следует из постановления следователя следственного отдела по Октябрьскому району г.Улан-Удэ СУ СК РФ по Республике Бурятия об отказе в возбуждении уголовного дела, установлено, что <...>

Учитывая изложенное, наличие прямой причинно-следственной связи между <...> подтверждается материалами дела, поскольку причиной падения и, как следствия, получения несовместимых с жизнью телесных повреждений, по мнению судебной коллегии, стало <...>

Из заключения эксперта №... от ... г., составленного судебно-медицинским экспертом ГБУЗ «Республиканское бюро судебно-медицинской экспертизы» не следует, что <...>

Вопреки доводам стороны истца то обстоятельство, что <...>, правового значения для разрешения настоящего спора не имеет.

Ссылка на судебную практику о неправильности выводов суда также не свидетельствует, поскольку указанные апеллянтом решения приняты по иным спорам исходя из иных обстоятельств, при этом указанные судебные акты не являются преюдициальными.

Соглашаясь с доводом о том, что сам по себе факт <...> застрахованного лица на момент смерти не влияет на признание страхового случая страховым, судебная коллегия считает необходимым отметить, что при установлении причинно-следственной связи между <...> является основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.

Иные доводы апелляционной жалобы сводятся к несогласию с выводами суда первой инстанции о нарушении норм процессуального и материального права, регулирующим спорные правоотношения не свидетельствует, не опровергают правильных выводов суда первой инстанции, а потому подлежат отклонению.

Принимая во внимание изложенное, оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Октябрьского районного суда г.Улан-Удэ от 14 января 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: